充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在普惠金融工作中的生力軍作用

李根崇

村鎮(zhèn)銀行在自身的發(fā)展進程中能夠有效解決金融問題，并且推進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟快速發(fā)展，也能夠在農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的進程中解決一定的資金短缺問題。但是不容忽視的是村鎮(zhèn)銀行也面臨著眾多的風險和限制因素。因此，一方面應當著手進行村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部建設(shè)，另一方面為建設(shè)提供必要的環(huán)境保障。

我國的村鎮(zhèn)銀行實行在2007年開始，截止到當下我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)取得了顯著的發(fā)展成效，并且在經(jīng)營和發(fā)展的進程中為我國的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展奠定了一定的資金地位。目前而言，我國村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)和發(fā)展已經(jīng)具備相應的優(yōu)勢和效果，但是其中存在的問題也是需要在短時間內(nèi)有效解決的。

一、村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的作用

（一）迎合我國新農(nóng)村建設(shè)的整體需求

村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與我國新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵時期，建立的主要原因是農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機構(gòu)較少，不能夠有效的為區(qū)域中的經(jīng)濟建設(shè)服務(wù)，也不能保障農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟供給穩(wěn)定。農(nóng)民在出現(xiàn)經(jīng)濟狀況的情況下都會尋求農(nóng)村信用合作社進行幫助，但是僅僅一家農(nóng)村信用社（農(nóng)商行）并不能夠有效的滿足農(nóng)民農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展對金融服務(wù)不斷增長的需求，尤其是在對普惠金融的需求上，存在著一定差距。

（二）促進我國新農(nóng)村金融的競爭格局

在我國村鎮(zhèn)金融體系的建設(shè)進程中逐漸形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄（銀行）、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等多種形式的農(nóng)村金融機構(gòu)，并且以上的眾多機構(gòu)形成了互相促進、互相影響的關(guān)系。毋庸置疑的是村鎮(zhèn)銀行對我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展具有十分重要的引導和促進作用，并且也為“三農(nóng)”問題的解決提供了相應的保障和支持，能夠有效彌補商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)空白，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的局限性和市場制約。村鎮(zhèn)銀行的存在能夠再一定程度上較有力的支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，降低農(nóng)民生產(chǎn)生活中所需的資金成本問題，給予農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展嶄新的活力。

（三）提供我國新農(nóng)村金融的創(chuàng)新舞臺

農(nóng)村金融主要致力于農(nóng)村經(jīng)濟企業(yè)的創(chuàng)建和發(fā)展，在很長一段時間以來，這類企業(yè)在經(jīng)營和發(fā)展的進程中需要大量的資金支持，但是是商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域中的盲區(qū)較大，不能為農(nóng)民提供有效的服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的資金缺失現(xiàn)象，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展拓寬了渠道。在村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的進程也能夠增強我國農(nóng)民的信貸需求，為經(jīng)濟發(fā)展提供嶄新的創(chuàng)新點。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)為農(nóng)民的產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了相應的支持，滿足農(nóng)民的資金需求。

二、村鎮(zhèn)銀行運行過程中存在的問題

（一）市場定位的失衡性

銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》顯示，村鎮(zhèn)銀行在建設(shè)和發(fā)展的進程中主要是針對區(qū)域內(nèi)的居民進行金融方向的幫助，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和建設(shè)助力。農(nóng)村一部分的低收入群體在進行小額貸款的過程中不能夠很好的被信用社（農(nóng)商行）覆蓋，仍舊存在資金問題難以有效解決的地區(qū)和人民。作為農(nóng)村金融市場上的有效補充而存在的村鎮(zhèn)銀行，在自身的金融業(yè)務(wù)和金融覆蓋面積上仍舊存在較高的建設(shè)成本和較低的建設(shè)收益，另外面臨的風險也是不容忽視的。并且村鎮(zhèn)銀行在近一段時間的發(fā)展進程中大有向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的趨勢，一定程度上偏離了村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的初衷和原始需求。

（二）信譽監(jiān)督機制隨意性

村鎮(zhèn)銀行普遍存在存貸比高企的狀況，在業(yè)務(wù)發(fā)展進程中，資金來源的匱乏成為掣肘村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展的主要問題，直接導致貸款業(yè)務(wù)也不能夠順利開展。大部分的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營的過程中表明，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)民心中的可信度較低，收獲的資金儲蓄業(yè)務(wù)較少，在信貸方面難以有效開展業(yè)務(wù)。并且村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點較少，不能夠有效的覆蓋區(qū)域內(nèi)的居民區(qū)，農(nóng)民和其他小微企業(yè)客戶的結(jié)算過程中都較為不便，影響了客戶對于村鎮(zhèn)銀行的信任程度。

（三）金融服務(wù)產(chǎn)品局限性

收到監(jiān)管及自身條件的影響，村鎮(zhèn)銀行在金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)方面的創(chuàng)新性較差，沒有研發(fā)自身的金融產(chǎn)品，一味學習和借鑒商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)，在自身缺少必要的創(chuàng)新基礎(chǔ)上，不能夠展現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行的有效性和必要性，影響了客戶群的建設(shè)與發(fā)展。

三、解決村鎮(zhèn)銀行運行中存在問題的建議

（一）認識村鎮(zhèn)銀行的獨特性，明確村鎮(zhèn)銀行的必要性

科學發(fā)展觀是我過進行經(jīng)濟建設(shè)和社會建設(shè)的重要保障和制度，建設(shè)社會主義新農(nóng)村應當保證工業(yè)、農(nóng)業(yè)之間的良性循環(huán)和合理發(fā)展，城市與農(nóng)村之間應當建立有效的支持和幫助機制，已經(jīng)具備一定經(jīng)濟建設(shè)經(jīng)驗的地區(qū)應當進行幫助和扶持，促進農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)和發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)應當發(fā)揮自身的經(jīng)濟建設(shè)優(yōu)勢，引導一部分具備金融能力的機構(gòu)支援農(nóng)村建設(shè)，促進弱勢產(chǎn)業(yè)的更新?lián)Q代，促進農(nóng)村經(jīng)濟的又好又快發(fā)展。

在農(nóng)村地區(qū)有這樣幾種居民類型，首先是較為貧困的農(nóng)民，自身的農(nóng)田數(shù)量較少，經(jīng)濟收入較低，并且基本上沒有其他的經(jīng)濟來源，生活狀況較為困難。其次是較為富裕的農(nóng)民，能夠在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之余協(xié)調(diào)自身的經(jīng)濟能力和生活環(huán)境中的優(yōu)勢，進行創(chuàng)業(yè)活動，成為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中的養(yǎng)殖大戶、種植大戶等等，是農(nóng)村建設(shè)中的重要推動力。最后是已經(jīng)具備良好的經(jīng)濟效益，生活十分富裕的農(nóng)民，在生活中創(chuàng)建自身的企業(yè)和工廠，成為經(jīng)濟發(fā)展中的中堅力量。村鎮(zhèn)銀行應當明確在當下農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展的進程中，不同階段的農(nóng)民需要不同種類的金融服務(wù)，應當針對農(nóng)村、農(nóng)民的需求設(shè)定自身的金融業(yè)務(wù)，保障農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)發(fā)展的有效進行。

（二）建立村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管機制，完善村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督體系

對于村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督和監(jiān)管應當保證具備良好的監(jiān)督監(jiān)管機制，能夠符合當下市場發(fā)展進程中的需求和標準，平衡當下經(jīng)濟建設(shè)中的各項影響因素，制定合理有效的經(jīng)營發(fā)展機制。針對村鎮(zhèn)銀行有別于其他商業(yè)銀行的特性，以及其在普惠金融工作中的作用，監(jiān)管部門要對村鎮(zhèn)銀行建立一套相對獨特的監(jiān)管制度，對村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)內(nèi)容和手段進行相應整合和管理，完善相應的經(jīng)營標準，給予自身更加踏實穩(wěn)健的發(fā)展計劃。

因此，應當不斷建立健全相應的監(jiān)督管理機制，創(chuàng)建相關(guān)行業(yè)進行的法律法規(guī)，對于農(nóng)村地區(qū)的金融管理內(nèi)容提出適宜的優(yōu)惠政策和幫扶機制，適當減免農(nóng)村地區(qū)的稅收，給予政策性的幫助和鼓勵，及時解決農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟建設(shè)問題和局限性，幫助農(nóng)民降低生活生產(chǎn)中的資金壓力。村鎮(zhèn)銀行也應當積極鼓勵金融業(yè)務(wù)的開展，建立小額信貸機構(gòu)和業(yè)務(wù)，推進我國村鎮(zhèn)銀行的常態(tài)化建設(shè)。

（三）創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容，擴張村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域

上文的論述中已經(jīng)有所提及，不同階段的農(nóng)民在生產(chǎn)和生活中所需要的金融服務(wù)內(nèi)容存在一定的差異，村鎮(zhèn)銀行應當按照農(nóng)村居民的真實需求設(shè)定相應的服務(wù)內(nèi)容和理念，了解區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟建設(shè)增長點和局限因素，進而有的放矢的設(shè)定村鎮(zhèn)銀行的工作內(nèi)容合格工作范圍。為了有效解決商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)活動的盲區(qū)以及局限性，村鎮(zhèn)銀行利用自身的服務(wù)形式和體系轉(zhuǎn)變當下農(nóng)村地區(qū)的金融建設(shè)盲區(qū)，將金融發(fā)展與農(nóng)民的生產(chǎn)生活相結(jié)合，有利于提升農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的信任感。提升村鎮(zhèn)銀行的信息真實性和準確性，降低村鎮(zhèn)銀行的信息失衡現(xiàn)象，與專業(yè)的擔保企業(yè)進行合作，真正了解農(nóng)民生活所需的金融業(yè)務(wù)，收集農(nóng)村金融建設(shè)的資料，降低金融服務(wù)進程中居民的不滿心理。并且能夠在一定的區(qū)域內(nèi)展開業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴展的規(guī)劃和部署，加強農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點分布，幫助更多居民加入到農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)上來，給予農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展更多的有生力量。與此同時，中央及各級地方政府應該對村鎮(zhèn)銀行給予一定的扶持政策，在補貼、減稅等方面給予一定的特別的支持，促使村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村普惠金融工作中能堅持定位并且越走越深入，為我國的“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展提供更有力的支撐和保障。

四、結(jié)語

近年來村鎮(zhèn)銀行在自身的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域中進行了完善和創(chuàng)新，在經(jīng)營和管理水平上也進行了相應的提升和整合，在一定程度上有效的緩解了一部分農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟建設(shè)壓力，給予“三農(nóng)”問題更加堅實的保障。取得一定成就的基礎(chǔ)上不能夠忽視的是村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營中的問題和局限，在未來一段時間的建設(shè)和發(fā)展進程中應當針對上文中的相關(guān)問題提出具有針對性和指向性的解決策略，進而保障村鎮(zhèn)銀行的常態(tài)化和長效化發(fā)展。