鄭卉殷

摘 要：近年來，金融科技的發(fā)展為粵港澳大灣區(qū)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的推動作用。同時，金融科技在便利性、包容性和創(chuàng)新性的基礎(chǔ)上，滿足了粵港澳大灣區(qū)的投融資需求，提升了金融服務(wù)質(zhì)量，提高了資源配置等積極的作用。本文從粵港澳大灣區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀入手，得出目前金融科技對經(jīng)濟(jì)的影響，從而得出相對應(yīng)的未來發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞：粵港澳大灣區(qū);金融科技;經(jīng)濟(jì)

一、金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀

粵港澳大灣區(qū)匯集九個珠三角地區(qū)城市組成，集合了經(jīng)濟(jì)、金融和科技等眾多領(lǐng)域的發(fā)展，是國家目前的重大發(fā)展機(jī)遇。自2016年以來，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于深化泛珠三角區(qū)域合作的指導(dǎo)意見》中明確提出支持建設(shè)粵港澳大灣區(qū)的要求，隨后，粵港澳大灣區(qū)也隨之變得越來越重要。對于粵港澳大灣區(qū)而言，不管是從地理位置、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和區(qū)域協(xié)作等角度來，都有著其自身的優(yōu)勢。金融科技是粵港澳大灣區(qū)重要發(fā)展戰(zhàn)略，金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀可以體現(xiàn)為以下三個方面：

粵港澳大灣區(qū)人口眾多，對于金融產(chǎn)品需求量大，金融企業(yè)和從業(yè)人員數(shù)量較多。截止至2019年，粵港澳大灣區(qū)區(qū)域內(nèi)人口達(dá)約7000萬人，其中，廣州、深圳和香港等地區(qū)人口比重較大。目前，在香港上市的廣東省企業(yè)約有200余家，占比較大。同時，對于資產(chǎn)管理的需求也較大，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在灣區(qū)內(nèi)約有12.8億港元的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，在岸和離岸業(yè)務(wù)也在不斷發(fā)展當(dāng)中，因此，粵港澳大灣區(qū)內(nèi)金融科技的發(fā)展有著明顯的潛力。

粵港澳大灣區(qū)區(qū)域內(nèi)，涵蓋了各種金融類型的服務(wù)，如保險、銀行和證券等金融機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)提供融資貸款服務(wù)等。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的情況來看，粵港澳大灣區(qū)經(jīng)濟(jì)總量約占10億元人民幣，同時，粵港澳大灣區(qū)內(nèi)主要以金融業(yè)為主，其產(chǎn)值主要占GDP比重約達(dá)90%，深圳地區(qū)擁有華為、騰訊和大疆等一大批新型科技企業(yè)，還擁有中國平安、廣州銀行、廣州農(nóng)商銀行等類型的金融企業(yè)，這些類型的金融企業(yè)和科技企業(yè)融合發(fā)展，為金融行業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)大的動力和有力的支撐。

粵港澳大灣區(qū)內(nèi)，地理位置優(yōu)越，政策法規(guī)依托下，金融科技為粵港澳大灣區(qū)提供了強(qiáng)有力的保障?；浉郯拇鬄硡^(qū)包括香港、澳門、廣州市、深圳市和東莞市等多個珠三角地區(qū)，人口眾多，經(jīng)濟(jì)活力較強(qiáng)。自2016年以來，國家不斷出臺多個法律法規(guī)和文件，助力粵港澳大灣區(qū)的建設(shè)，2019年2月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》，同年4月，召開粵港澳大灣區(qū)金融科技促進(jìn)總會，旨在發(fā)展粵港澳大灣區(qū)金融科技，為灣區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)注入活力。

二、金融科技對微觀經(jīng)濟(jì)的影響

在建設(shè)粵港澳大灣區(qū)的金融科技的過程中，通過加強(qiáng)對珠三角、香港和澳門的區(qū)域性聯(lián)動，加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)的金融、科技和企業(yè)間的合作與往來，不斷完善金融科技產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)鏈，有利于提高區(qū)域內(nèi)的金融科技對經(jīng)濟(jì)的能動性。金融科技的發(fā)展，為粵港澳大灣區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了較強(qiáng)的力量，同時，對灣區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了重要的影響，對微觀經(jīng)濟(jì)的影響主要體現(xiàn)在以下三個方面：

加強(qiáng)企業(yè)間的競爭，提高企業(yè)的創(chuàng)新能力。在以往的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，粵港澳大灣區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要是依靠勞動密集型企業(yè)為主，技術(shù)落后和產(chǎn)品直銷等現(xiàn)象經(jīng)常可以見到，因此，發(fā)展金融科技，可以促進(jìn)區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)整合能力，通過金融科技的有機(jī)整合，金融企業(yè)通過人工智能、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)等技術(shù)的利用，為企業(yè)推測出貸款資金和技術(shù)援助，為企業(yè)帶來資金和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。為企業(yè)帶來資金的同時，也為企業(yè)引進(jìn)所需要的生產(chǎn)技術(shù)，調(diào)整企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模，將更多產(chǎn)品推向市場，從而為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供技術(shù)支持。

運(yùn)用金融科技的技術(shù)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。信用、貸款和技術(shù)援助等問題，都會出現(xiàn)在金融和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，運(yùn)用金融科技的技術(shù)，時刻都在改變著金融生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。金融科技的發(fā)展日新月異，社會間的借貸關(guān)系已經(jīng)演變成信用借貸，而融資難、融資貴等現(xiàn)象也會體現(xiàn)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，因此，金融科技的出現(xiàn)，使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資問題就會變得簡單明了。使用人工智能和大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，可以快速、精準(zhǔn)和便捷的計算出風(fēng)險等問題，及時為企業(yè)送去所需資金，銀行房貸不再拘束于人手操作。中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在金融科技的推動下，金融機(jī)構(gòu)能夠更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

金融科技的發(fā)展，不斷提高區(qū)域內(nèi)資源配置效率。金融科技的出現(xiàn)，提高了金融行業(yè)和企業(yè)間的運(yùn)作效率，截止至2019年，區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)貸款效率增長超過10%，表明區(qū)域內(nèi)的貸款效率正在不斷提高。金融行業(yè)和科技領(lǐng)域相結(jié)合，除了提高資金的運(yùn)轉(zhuǎn)速度，更多的是提高了區(qū)域內(nèi)的資源使用效率，滿足了區(qū)域內(nèi)的正常融資需求，也在不斷降低資金的使用成本，使得金融科技能夠更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、金融科技對宏觀經(jīng)濟(jì)的影響

金融企業(yè)和科技企業(yè)的融合發(fā)展，對粵港澳大灣區(qū)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融體系都有著深刻的影響。因此，平衡好金融科技中的風(fēng)險與創(chuàng)新，更好地為區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障。同時，對于金融科技的發(fā)展，也會影響著宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，主要體現(xiàn)在以下三個方面：

金融科技的發(fā)展，促進(jìn)粵港澳大灣區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。我國金融科技的發(fā)展不斷變化，區(qū)域內(nèi)金融企業(yè)和科技企業(yè)林立，技術(shù)不斷進(jìn)步，自2016年以來，經(jīng)濟(jì)模式已經(jīng)發(fā)生改變，從以往的P2P網(wǎng)貸等平臺的更新?lián)Q代，金融科技，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在某種程度上打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域，支付寶、微信支付等第三方支付平臺的不斷出現(xiàn)，在支付、借貸等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中提供更高效、更便捷和低成本的金融服務(wù)，不斷推動居民消費(fèi)，拉動著區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

金融科技的發(fā)展與進(jìn)步，有利于降低我國宏觀經(jīng)濟(jì)中的交易成本和生產(chǎn)成本。目前粵港澳大灣區(qū)建設(shè)中，對于金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用主要體現(xiàn)在人工智能、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用上，運(yùn)用這些技術(shù)在金融原生工具和金融衍生工具的市場上，在一定程度上降低了所產(chǎn)生的交易成本和生產(chǎn)成本。同時，在金融科技的使用上，通過規(guī)?；?jīng)營，也在一定程度上降低了人力資源成本和運(yùn)營成本，更重要的是，通過金融科技的技術(shù)，降低風(fēng)險成本，使得金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)間能夠獲得更大的利潤空間，提供自身的核心競爭力。

金融科技的發(fā)展，影響政策實(shí)施的有效性。在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，財政政策和貨幣政策是我國經(jīng)濟(jì)政策中的重要組成部分。金融科技的創(chuàng)新增加了貨幣金融統(tǒng)計的復(fù)雜程度，特別是對于一些金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)中，具有期限關(guān)系的業(yè)務(wù)，從而影響著貨幣政策的傳導(dǎo)性。另一封面，缺乏監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)借貸將資金引入產(chǎn)能落后的領(lǐng)域，使得信貸政策發(fā)揮著較弱的作用。對于借貸平臺而言，金融科技企業(yè)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制不明確，導(dǎo)致企業(yè)支付清算影響著財政政策和貨幣政策的實(shí)施。

四、金融科技的未來發(fā)展路徑

隨著粵港澳大灣區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)不斷成熟與發(fā)展，對于金融科技的廣泛運(yùn)用，金融科技為經(jīng)濟(jì)提供了技術(shù)的支持，同時，也更好地滿足了區(qū)域內(nèi)的資源配置。與此同時，金融科技的運(yùn)用，不斷縮小企業(yè)間的障礙，能夠有效地解決傳統(tǒng)金融對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展限制性障礙，助力金融機(jī)構(gòu)服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。對于粵港澳大灣區(qū)內(nèi)發(fā)展金融科技，既可以緩解區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)融資難問題，也可以解決產(chǎn)業(yè)間的技術(shù)合作問題，對于粵港澳大灣區(qū)而言，是一個良好的發(fā)展機(jī)遇。對于未來粵港澳大灣區(qū)發(fā)展金融科技的未來路徑，主要體現(xiàn)在以下三個方面：

從監(jiān)管層面而言，粵港澳大灣區(qū)內(nèi)需要處理好金融科技安全與效率的關(guān)系保證。金融科技的應(yīng)用不僅可以提高資源的運(yùn)作效率，還可以以安全可靠的印象為客戶提供服務(wù)。政府應(yīng)該加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃、部門協(xié)作和制度建設(shè)，結(jié)合現(xiàn)有金融監(jiān)管報備制度，明確準(zhǔn)入門檻、實(shí)施程序、試驗(yàn)時間、合格標(biāo)準(zhǔn)、退出條件等，建立技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的試錯、容錯、糾錯機(jī)制。要引導(dǎo)合法經(jīng)營、敢于創(chuàng)新、符合試驗(yàn)條件的金融機(jī)構(gòu)積極參與，扶持真正具有技術(shù)創(chuàng)新含量的金融科技應(yīng)用;還要對金融消費(fèi)者做好權(quán)益保障工作，從試驗(yàn)范圍、產(chǎn)品合同、信息披露、隱私保護(hù)、損失賠償、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等方面制定合理的消費(fèi)者保護(hù)計劃，確保技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)險不會從申請測試的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移給金融消費(fèi)者。對于金融企業(yè)而言，需要保護(hù)好客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)，保護(hù)客戶的數(shù)據(jù)信息，不得泄漏。

對金融科技的人才有針對性地進(jìn)行培養(yǎng)。目前，金融科技的技術(shù)屬于綜合性較強(qiáng)的領(lǐng)域，要求具備金融行業(yè)的知識，同時也要求擁有計算機(jī)技術(shù)，因此在培養(yǎng)金融科技人才時需要特別注重知識全面性的問題。其次是在金融科技人才素養(yǎng)上，需要不斷提高風(fēng)險意識，對風(fēng)險的防控能力和預(yù)測能力。

金融科技的發(fā)展應(yīng)當(dāng)需要注重風(fēng)險防控的現(xiàn)象。金融科技的發(fā)展核心就在于風(fēng)險控制，人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等技術(shù)都是風(fēng)險控制的主要問題。實(shí)際上，金融科技就是在技術(shù)領(lǐng)域上的運(yùn)用，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的“四個體系一個機(jī)制”聯(lián)動的數(shù)字化監(jiān)管系統(tǒng)：監(jiān)測預(yù)警體系、信息披露體系、大數(shù)據(jù)征信體系和社會評價體系，加上數(shù)據(jù)共享機(jī)制。建立數(shù)字化監(jiān)管系統(tǒng)，改變目前“人工報數(shù)”的被動監(jiān)管、事后監(jiān)管格局，實(shí)現(xiàn)實(shí)時監(jiān)管、行為監(jiān)管和功能監(jiān)管。由于數(shù)據(jù)實(shí)時更新，造假成本增加，將極大地提高監(jiān)管的有效性。構(gòu)建數(shù)字化監(jiān)管系統(tǒng)之后，實(shí)行行業(yè)自律管理為主的監(jiān)管體系，才能既做到了監(jiān)管到位，又為金融科技的創(chuàng)新提供了空間。

從金融科技的規(guī)模來看，隨著粵港澳大灣區(qū)的金融服務(wù)需求不斷增加，對于金融科技的要求也越來越高，因此，金融科技應(yīng)該著眼于發(fā)揮著自身的競爭優(yōu)勢，形成自身的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。對于粵港澳大灣區(qū)的金融科技而言，應(yīng)當(dāng)優(yōu)化自身的產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略布局，將金融與科技有機(jī)結(jié)合、優(yōu)勢互補(bǔ)，進(jìn)而可以在金融領(lǐng)域發(fā)揮著獨(dú)特的競爭力。

綜上所述，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，可以有效提高粵港澳大灣區(qū)的資源運(yùn)作效率，有效地提高風(fēng)險防控能力，運(yùn)用監(jiān)管、識別和處置等手段，提高金融風(fēng)險控制能力。同時，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的先進(jìn)技術(shù)，推動粵港澳大灣區(qū)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決信息不對稱的問題，消除信息障礙，提高粵港澳大灣區(qū)內(nèi)金融效率。

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