鄧賀齡

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)消費(fèi)金融領(lǐng)域不斷變革，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融應(yīng)運(yùn)而生并以較快的速度向前發(fā)展。大學(xué)生作為重要的消費(fèi)群體，有著較強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，很多企業(yè)進(jìn)入大學(xué)生信貸消費(fèi)市場，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很好地滿足了大學(xué)生的需求。正確的認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸帶來的影響，并以此引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀就變得尤為重要。

一、樹立正確的大學(xué)生消費(fèi)觀念

學(xué)校和家長們必須加以教育和引導(dǎo)從而幫助大學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀念，高校和社會(huì)各界應(yīng)該共同努力，做好互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及和宣傳工作，幫助大學(xué)生樹立理性消費(fèi)的觀念，善用互聯(lián)網(wǎng)金融，避免大學(xué)生因?qū)π屡d事物的好奇心盲目跟風(fēng)消費(fèi)從而自食惡果。與此同時(shí)，開展大學(xué)生理性消費(fèi)的教育活動(dòng)，在活動(dòng)中讓大學(xué)生充分認(rèn)識(shí)到各種不理性消費(fèi)行為的具體表現(xiàn)，進(jìn)一步塑造健康的消費(fèi)觀念并對金融消費(fèi)意識(shí)和誠信觀念加以強(qiáng)化，培養(yǎng)良好消費(fèi)習(xí)慣和合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。當(dāng)大學(xué)生身邊有攀比、追求名牌等不良消費(fèi)行為出現(xiàn)時(shí)，很多大學(xué)生很容易受到影響，出現(xiàn)效仿的行為。在這種環(huán)境背景下，建立優(yōu)秀的新消費(fèi)文化觀念勢在必行。

二、將大學(xué)生消費(fèi)貸款納入央行個(gè)人征信系統(tǒng)

經(jīng)調(diào)查，有部分大學(xué)生對自己的信用程度重視不夠。這與當(dāng)前個(gè)人征信體系的不完善是直接相關(guān)的。中國的個(gè)人征信體系處于發(fā)展初期。起初，獲得國家官方認(rèn)可的只有央行征信中心以及其下屬的上海資信公司。央行征信中心是依靠各商業(yè)銀行以及信用卡中心等信貸審批、還款記錄、信用卡還款記錄等數(shù)據(jù)收集個(gè)人信用信息。上海資信有限公司建設(shè)的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源于 P2P 借貸平臺(tái)借款人信息、貸款申請以及還款信息等交易信息，并與央行征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，對參與的會(huì)員平臺(tái)數(shù)據(jù)共享，有效防止借款人多平臺(tái)過度借款，有助于提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的違約成本，增強(qiáng)各平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和審核能力。

完善的征信體系會(huì)讓消費(fèi)者明白自己的點(diǎn)滴行為都會(huì)融入到自身的信用評(píng)價(jià)中，提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的風(fēng)險(xiǎn)管理水平以及資源的配置效率。同時(shí)，大學(xué)生的違約成本也會(huì)相應(yīng)提高，一方面便于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)降低交易成本，為大學(xué)生群體提供更為便利和個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，另一方面也能夠成為大學(xué)生的約束手段，幫助大學(xué)生在壓力之下培養(yǎng)良好的信用消費(fèi)習(xí)慣，減少消費(fèi)貸款從而減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

三、貸款平臺(tái)規(guī)范自身行為

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)目前存在很多的漏洞，想要有效的解決平臺(tái)操作的風(fēng)險(xiǎn)，除了國家、政府及相關(guān)部門要出臺(tái)相關(guān)的政策之外，貸款平臺(tái)自身也要規(guī)范自身行為，加強(qiáng)職業(yè)操守。

作為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，不能一味地追求利益，牟取暴利，要從社會(huì)影響等多方面進(jìn)行考慮，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)自身的不合法、不合情理的行為，不傳播虛假廣告，杜絕“裸貸”。

對借貸大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、借款原因等進(jìn)行審核，不能僅通過身份證與學(xué)生證確認(rèn)。

對貸款額度、貸款期限也要有一定的限制，確定最高額度，不能一味地讓大學(xué)生進(jìn)行貸款。

對借貸大學(xué)生的擔(dān)保人也進(jìn)行一定的審核。每個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)都應(yīng)該建立完整的數(shù)據(jù)庫，將數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)，防止泄露個(gè)人的信息。

四、提高服務(wù)人員職業(yè)素養(yǎng)以提高服務(wù)質(zhì)量

之前提到要重視在大學(xué)生群體中的口碑，一定要提高服務(wù)質(zhì)量。這就要求服務(wù)人員不僅要具備專業(yè)性，也要求具備職業(yè)道德和良好的素質(zhì)。建議各平臺(tái)設(shè)置一個(gè)自動(dòng)彈出的還款提醒界面，邀請消費(fèi)者再次確認(rèn)每月是否有能力償還月還款額，提示平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)根據(jù)還款能力判斷出來的建議分期期數(shù)以及月還款額，并強(qiáng)調(diào)個(gè)人信用的重要性以及違約的后果。嚴(yán)格控制額度的審批，對于可能超出還款能力的大額授信申請，直接拒絕或者要求確認(rèn)獲得第二還款來源的同意，這就要求從業(yè)人員要有很高的職業(yè)素質(zhì)，地推人員在與大學(xué)生簽約時(shí)，應(yīng)該認(rèn)真確認(rèn)大學(xué)生的真實(shí)身份并保護(hù)大學(xué)生個(gè)人信息，不可盲目為了收益對身份資料進(jìn)行偽造和傳播，務(wù)必要和大學(xué)生確認(rèn)合約的條款并強(qiáng)調(diào)違約的后果，盡職告知責(zé)任。在申請階段，做好建議分期期數(shù)以及每月還款額度的提醒，強(qiáng)調(diào)違約信用教育，把風(fēng)險(xiǎn)控制在前端，為降低信用風(fēng)險(xiǎn)減少隱患。

五、政府制定相關(guān)政策法規(guī)

完善法律體系首先要完善監(jiān)管方面的法律。細(xì)化監(jiān)管條例迫在眉睫。此外，需要設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，可以處理消費(fèi)者與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的糾紛。

其次，明確互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融供給方合理的業(yè)務(wù)范圍以及行為準(zhǔn)則。只明確了消費(fèi)金融公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，但未提到其他機(jī)構(gòu)也許持牌經(jīng)營是未來的發(fā)展趨勢，但互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面的法律法規(guī)細(xì)則急待完善。而且，對于不同的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)宜實(shí)行差異化監(jiān)管，對不同平臺(tái)的準(zhǔn)入條件、風(fēng)險(xiǎn)控制要求、業(yè)務(wù)范圍等方面做出明確的規(guī)定。再次，完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融消費(fèi)者的權(quán)益保障的法律以及相應(yīng)的違規(guī)法律條例。對于消費(fèi)者參與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的最大的阻礙是顧慮平臺(tái)的安全性。而平臺(tái)的資金安全、個(gè)人信息安全、技術(shù)安全無不關(guān)系著消費(fèi)者的切實(shí)利益。（作者單位：沈陽師范大學(xué)）