曾詩(shī)航 曹雪

摘要：作為一種新型金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有服務(wù)范圍更廣，減少市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)，有利于普惠金融發(fā)展的特點(diǎn)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)規(guī)范化趨勢(shì)，模式也更加多樣化，并做到服務(wù)差異化、個(gè)性化。但是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，如監(jiān)管體系不到位，信息數(shù)據(jù)安全問(wèn)題以及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等等，應(yīng)及時(shí)加以防范。據(jù)此，要健全完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，引入擔(dān)保機(jī)制，建立信用評(píng)價(jià)體系，還要提高互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)應(yīng)用能力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè);風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型;防范機(jī)制

引言：

隨著經(jīng)濟(jì)與科技的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展也成為當(dāng)前最受重視的問(wèn)題之一。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一張新興金融，在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平之上，基于新的需求而產(chǎn)生的新模式和新業(yè)務(wù)，包括第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售、金融電子商務(wù)等模式。但是，由于發(fā)展步伐較快，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)隱患，急需研究得力措施加以防范，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融安全、穩(wěn)健發(fā)展。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管體系不到位

目前，我國(guó)監(jiān)管層并未針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展出臺(tái)一套完善的法律法規(guī)，盡管政府正以一些政策規(guī)定來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，但在監(jiān)管體系中仍然存在不少問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的門(mén)檻相對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)更低，對(duì)于平臺(tái)的審核以及資金的審核也無(wú)相應(yīng)政策作為依據(jù)，承擔(dān)相應(yīng)金融服務(wù)的平臺(tái)能夠較易進(jìn)入該市場(chǎng)進(jìn)行交易，雖然這給資金需求者帶來(lái)了不少便捷，但也導(dǎo)致不少不法分子有漏洞可鉆，開(kāi)展欺詐、洗錢(qián)等非法行為，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)了較大的資金風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信息數(shù)據(jù)安全問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)的一大特征即是無(wú)法保障數(shù)據(jù)的安全性。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)，一系列的交易行為均發(fā)生在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上，容易留下痕跡，若在交易過(guò)程中發(fā)生了問(wèn)題，則計(jì)算機(jī)上的數(shù)據(jù)和信息很有可能會(huì)泄露?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)缺乏有效且安全的信息保護(hù)系統(tǒng)，交易者在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)注冊(cè)填寫(xiě)的信息極易被惡意盜取。且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使得交易人員對(duì)象不再受地理位置的限制，這就不乏有一些黑客故意為之，入侵交易系統(tǒng)，惡意獲取數(shù)據(jù)，進(jìn)而達(dá)成違法目的，這對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展都極為不利。

（三）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

如前文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融并未完全消除市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱(chēng)狀態(tài)，其虛擬性也使得投資者也僅僅能通過(guò)表面公開(kāi)的信息和數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行投資融資決策，不少有效信息都是隱蔽的。另外，我國(guó)的征信體系仍處于建設(shè)之中，尚不完善。對(duì)于建設(shè)一個(gè)有效、健全的征信體系所必需的信用評(píng)分技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，我國(guó)目前還處于起步階段，市場(chǎng)主體難以獲得有效的信息數(shù)據(jù)。因此，投資者則會(huì)承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而給市場(chǎng)帶來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二、關(guān)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策建議

（一）健全完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國(guó)的新興市場(chǎng)，分布廣泛，具有較強(qiáng)的靈活性，因此也存在著不少問(wèn)題亟待解決。因此，相關(guān)的政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)，建設(shè)和發(fā)展成熟的法律監(jiān)管體系，采用法律手段抑制和防止金融市場(chǎng)上非法違法行為的發(fā)生，保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的有效平穩(wěn)運(yùn)行。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻較低，資金供給者無(wú)法形成有效競(jìng)爭(zhēng)，因此，一套嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制也是非常有必要的，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)根據(jù)參與者的信用評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)和主體資產(chǎn)狀況等方面對(duì)參與者進(jìn)行基本的資格審查，減少我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的用戶違約情況，避免市場(chǎng)上魚(yú)龍混雜導(dǎo)致產(chǎn)生進(jìn)一步的金融風(fēng)險(xiǎn)。需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的運(yùn)行模式上存在較大差異，因此我國(guó)政府需要根據(jù)我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況和特征，制定適用性較強(qiáng)的監(jiān)管制度和法律政策[3]。

（二）引入擔(dān)保機(jī)制

2018年，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)頻繁暴雷，進(jìn)而反映了目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的弊端所在。在這其中，有不少P2P平臺(tái)未合理隔離用戶資金和自有資金，當(dāng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人則攜款潛逃。對(duì)于這一問(wèn)題的解決，可以考慮引入擔(dān)保機(jī)制，監(jiān)管部門(mén)需要對(duì)各網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)提出隔離平臺(tái)資金和客戶資金的要求，且平臺(tái)需先行墊付部分資金，以作為擔(dān)保資金使用。擔(dān)保機(jī)制的引入，可以督促P2P貸款平臺(tái)在進(jìn)行貸款服務(wù)時(shí)，能夠關(guān)注平臺(tái)客戶的信用情況、資金情況以及還款能力等信息，以確保所借資金能夠按時(shí)歸還[2]。

（三）建立信用評(píng)價(jià)體系

完善的信用評(píng)價(jià)體系是做好金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效前提，目前我國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)是我國(guó)最完善的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，但由于技術(shù)等原因，其覆蓋面還不夠廣，適用范圍小。信用評(píng)價(jià)體系能夠?qū)⒋罅康慕灰仔袨閿?shù)據(jù)和信息納入系統(tǒng)，并且保證一定的準(zhǔn)確性和及時(shí)性，對(duì)于評(píng)價(jià)一個(gè)市場(chǎng)主體的信用情況和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)非常關(guān)鍵，因此，完善的信用評(píng)價(jià)體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的建設(shè)影響深遠(yuǎn)。

（四）提高互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)應(yīng)用能力

在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展過(guò)程中，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及區(qū)塊鏈等技術(shù)是強(qiáng)有力的驅(qū)動(dòng)力。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，可運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)監(jiān)測(cè)和分析運(yùn)行數(shù)據(jù)，以完善互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)上的異常交易行為并予以干預(yù)，還可在對(duì)結(jié)果分析后進(jìn)一步優(yōu)化監(jiān)控系統(tǒng)。針對(duì)不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所存在的用戶信息泄露等現(xiàn)象，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)同相關(guān)行業(yè)組織合作，從我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)角度出發(fā)，建立用戶信息保護(hù)機(jī)制，提高用戶身份識(shí)別驗(yàn)證、交易信息保護(hù)以及防火墻等技術(shù)，保護(hù)用戶信息安全，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康持續(xù)發(fā)展。此外，還可將通信技術(shù)引入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)頻繁出現(xiàn)欺詐和跑路等惡性時(shí)間，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可加強(qiáng)與通信部門(mén)的協(xié)作，將通信技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用功能引入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的管理，研究開(kāi)發(fā)追蹤定位系統(tǒng)，打擊違法行為，降低市場(chǎng)上的金融風(fēng)險(xiǎn)[1]。

結(jié)束語(yǔ)：

隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融化已是當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的必然趨勢(shì)，但我們也要清醒地認(rèn)識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也存在著一定的發(fā)展局限和風(fēng)險(xiǎn)隱患，加強(qiáng)防范和管理是當(dāng)前社會(huì)和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注的課題。需要通過(guò)完善監(jiān)管體系、健全法律法規(guī)、完善征信體系、加強(qiáng)安全管理、加強(qiáng)安全教育、倡導(dǎo)理性消費(fèi)，做到提前預(yù)防和控制，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張民，張新智.當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與防范策略研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2019（18）：25-26.

[2]王旭冬.淺析金融投資中的風(fēng)險(xiǎn)與防范措施[J].時(shí)代金融，2019（20）：19-20.

[3]唐歡艷.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型與防范機(jī)制[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2019（01）：68-69.

作者簡(jiǎn)介：曾詩(shī)航（1998.8-） 性別：女 籍貫：遼寧省本溪市 專(zhuān)業(yè)：經(jīng)濟(jì)學(xué)

曹雪（1998.11-）性別：女 籍貫：遼寧省葫蘆島市連山區(qū) 專(zhuān)業(yè)：經(jīng)濟(jì)學(xué)