賈維強(qiáng) 黃小翠

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)市場的迅速發(fā)展，許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)把目光放在了大學(xué)生群體上，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)自然也迅速在大學(xué)生群體中盛行起來，成為了當(dāng)今大學(xué)生滿足購物欲望、緩解資金短缺的重要曲方式。由于網(wǎng)絡(luò)借貸制度不規(guī)范，一些不良的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)布虛假廣告消息，采用不實(shí)的宣傳手段，導(dǎo)致一些學(xué)生消費(fèi)透支，最終造成無力償還借貸費(fèi)用的結(jié)果。由于這種高風(fēng)險(xiǎn)性的高利貸行為，使得一些學(xué)生難以背負(fù)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，繼而發(fā)生了搶劫，甚至自殺等社會(huì)影響較大的不良事件。為了防范這種不良網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)債務(wù)悲劇，新形勢下的高校更應(yīng)該采取一系列的防范機(jī)制來避免這種高校不良網(wǎng)絡(luò)借貸事件的發(fā)生。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)借貸;對策

大學(xué)生群體使用網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行生活消費(fèi)的現(xiàn)象越來越明顯，網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)今比較真實(shí)的反應(yīng)了一類大學(xué)生群體的消費(fèi)態(tài)度和價(jià)值觀?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放性對當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)觀念產(chǎn)生了巨大的沖擊，預(yù)支消費(fèi)的消費(fèi)理念也逐漸影響了很多大學(xué)生。2015年以來，新聞屢屢報(bào)出“校園貸”的悲劇，很多大學(xué)生不具備基礎(chǔ)的金融理論知識(shí)，在網(wǎng)絡(luò)借貸的片面宣傳以及錯(cuò)誤消費(fèi)理念的引導(dǎo)下，很多大學(xué)生為了不同方面的消費(fèi)需要，選擇了網(wǎng)絡(luò)借貸，最終掉進(jìn)不正規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱中，被各種野蠻的方式催款，甚至被逼至自殺。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題

網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題是多方面的，不僅僅是因?yàn)椴涣季W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的虛假宣傳和不正規(guī)、不道德的手段，還與學(xué)校的思想政治教育，學(xué)生享樂主義、拜金主義的思想有直接關(guān)系。如果不對網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸可能朝向任何一個(gè)方向發(fā)展，難以監(jiān)管控制。因此，及時(shí)關(guān)注高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)，樹立正確的價(jià)值觀取向，對新時(shí)期加強(qiáng)和改進(jìn)大學(xué)生思想政治教育、維護(hù)高校的和諧穩(wěn)定具有重要意義。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸對大學(xué)生而言，本質(zhì)就是一種民間借貸，不僅手續(xù)簡便，而且方式靈活。它之所以能在短時(shí)間內(nèi)成為大學(xué)生青睞的對象，就是因?yàn)槠洳僮骱唵危?門檻較低。只要提供借貸者的身份證、戶口本等信用評(píng)價(jià)的依據(jù)，就能獲得相應(yīng)的借款。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提出無抵押、無擔(dān)保的貸款條件，通過這種平臺(tái)，可以吸納到資金，這就使得網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展十分迅速?！暾埛绞讲灰?guī)范，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還通過手機(jī)軟件的形式在校園內(nèi)推廣網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，只要大學(xué)生在自己的手機(jī)上下載安裝這種軟件，根據(jù)軟件操作步驟提示，填寫上自己的個(gè)人身份信息， 不需要本人前去網(wǎng)絡(luò)借貸公司，就能夠直接辦理業(yè)務(wù)。低門檻式的信貸服務(wù)，加上網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的不規(guī)范操作和形式上的信用審核，導(dǎo)致很多大學(xué)生的個(gè)人信息被冒用，進(jìn)而產(chǎn)生很多后續(xù)問題。

二、高校大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)申請貸款，尤其是使用手機(jī)APP軟件，很容易從軟件預(yù)先設(shè)置好的系統(tǒng)提示借貸資金的用途中進(jìn)行相應(yīng)的選擇，比如借貸資金是應(yīng)用于消費(fèi)購物、資金周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)費(fèi)用，還是旅行游玩、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等。根據(jù)相關(guān)調(diào)査，大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上進(jìn)行借貸申請，無論是用于何種用途，最終都會(huì)予以貸款。事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并不會(huì)對貸款金額的用途進(jìn)行后續(xù)監(jiān)管以及核查資金真實(shí)用途。系統(tǒng)在默認(rèn)程序中，只會(huì)對大學(xué)生在申請表上的資金用途選項(xiàng)進(jìn)行確認(rèn)。針對學(xué)生進(jìn)行小額信貸，在高額利益的驅(qū)使下，借貸平臺(tái)往往是有貸就會(huì)放，不會(huì)嚴(yán)格審查其還款能力，對審貸后的資金去向和用途也不監(jiān)控。

三、易陷低分期利率的貸款泥潭，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)常常充斥著一些高額利息，大學(xué)生不明其理，很容易陷入其中，遭受傷害。大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，往往會(huì)出現(xiàn)沒有無法償還貸款的， 現(xiàn)象，高額的信貸利息，再加上違約金和罰息等，這些都會(huì)讓大學(xué)生根本無力承擔(dān)。一旦無法償還，很多大學(xué)生最后只能尋求家人或朋友的幫助。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的對策建議

網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，滿足并貼合了當(dāng)前一部分大學(xué)生超前消費(fèi)的需求。超前消費(fèi)意識(shí)，作為當(dāng)下一種生活方式，無法阻止，只能引導(dǎo)。大學(xué)生消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，使得網(wǎng)絡(luò)貸款成為大學(xué)生緩解短期資金困難的重要途徑。因此，無論是社會(huì)行業(yè)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)，還是高校相關(guān)部門，都有責(zé)任培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)意識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，有效避免其陷入不良網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱。

一、強(qiáng)化大學(xué)生正確消費(fèi)觀，幫助學(xué)生樹立起一種積極極向上的人生觀和價(jià)值觀，進(jìn)而形成一種良好的消費(fèi)習(xí)慣，樹立一種科學(xué)的消費(fèi)觀。此外，高校要積極強(qiáng)化大學(xué)生的法制教育，要對網(wǎng)絡(luò)借貸的法治知識(shí)進(jìn)行普及教育和宣傳，幫助大學(xué)生提高網(wǎng)絡(luò)借貸的安全常識(shí)意識(shí)，充分利用高校的的講座場地、校園網(wǎng)站、微信公眾號(hào)、LED電子顯示屏等進(jìn)行廣泛宣傳，用身邊的典型案例來對大學(xué)生進(jìn)行宣傳教育，進(jìn)一步強(qiáng)化大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)知和理解，讓大學(xué)生能夠真正提高警惕，遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)借貸，自覺做一名抵制網(wǎng)絡(luò)借貸的踐行者。

二、加強(qiáng)心理預(yù)警，開展勵(lì)志教育，要積極對大學(xué)生群體中出現(xiàn)的消費(fèi)主義傾向進(jìn)行正視和剖析，引導(dǎo)大學(xué)生樹立起物質(zhì)消費(fèi)和精神消費(fèi)基本平衡的消費(fèi)觀。要對大學(xué)生積極開展并進(jìn)行社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育、誠信教育和人生價(jià)值觀教育等活動(dòng)，高校輔導(dǎo)員也要在大學(xué)生的日常學(xué)習(xí)生活中，積極了解大學(xué)生的消費(fèi)心理，對一些消費(fèi)理念有偏差的大學(xué)生，一定要幫助其進(jìn)行糾正，對一些有著從眾消費(fèi)心理的大學(xué)生，要積極進(jìn)行關(guān)注和引導(dǎo)，教育這些大學(xué)生在生活中不能進(jìn)行攀比，更不能有炫耀心理，還應(yīng)幫助大學(xué)生制定合理、科學(xué)的消費(fèi)計(jì)劃。對大學(xué)生而言，其世界觀、人生觀和價(jià)值觀都還處在塑性階段，會(huì)面臨很多誘惑，容易攀比，這就要求要對大學(xué)生進(jìn)行勵(lì)志教育，樹立勤儉節(jié)約的意識(shí)，通過榜樣帶領(lǐng)和激勵(lì)，逐漸讓大學(xué)生遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)借貸。

三、建構(gòu)網(wǎng)絡(luò)借貸的信息共享機(jī)制，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相比較傳統(tǒng)金融借貸機(jī)構(gòu)，雖然借助的是互聯(lián)網(wǎng)途徑，但是在基本的信息共享機(jī)制上，還應(yīng)該積極與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)聯(lián)合起來，實(shí)現(xiàn)信息共享，避免更多不良貸款現(xiàn)象的發(fā)生。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上的貸款者的個(gè)人基本信息只是針對平臺(tái)內(nèi)部，并不能對貸款者的綜合情況進(jìn)行深入了解。因此，有關(guān)政府機(jī)構(gòu)可以將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與銀行、公安部門的信息對接起來，逐漸建立起一套完整、全面、統(tǒng)一的借貸信用評(píng)級(jí)機(jī)制和査詢系統(tǒng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對借貸者有一個(gè)綜合的信用評(píng)價(jià)認(rèn)知。

四、健全校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管措施，實(shí)現(xiàn)監(jiān)督和管理問責(zé)機(jī)制，積極完善相關(guān)機(jī)構(gòu)，明確責(zé)任，建立標(biāo)準(zhǔn)，完善法律規(guī)范體系。在對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸行為進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，還應(yīng)積極對校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以及相關(guān)進(jìn)入的金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估機(jī)制納入其中，進(jìn)而對網(wǎng)絡(luò)借貸的主體行為進(jìn)行科學(xué)性的規(guī)范。要積極地將校園網(wǎng)絡(luò)借貸中的大學(xué)生作為信貸主體行為納入到實(shí)際的審查標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)中。公安部門也要積極配合監(jiān)管部門針對校園網(wǎng)絡(luò)借貸違法行為進(jìn)行大力懲治，真正確保校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為能夠走上健康有序的發(fā)展道路。建立大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制，政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該在立法層面加快建立起網(wǎng)絡(luò)借貸金融立法，真正對網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行內(nèi)部規(guī)范和治理，使其在運(yùn)作上能夠更為科學(xué)和合理。

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〔2〕郝文正：網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)理及其監(jiān)管思路研究[D].上海社會(huì)科學(xué)院，2014.

〔3〕葉通賢：高等學(xué)校貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制與化解研究[D].西南大學(xué)，2010.

〔4〕王亞軍：《高校校園貸特征性研究》，《中國培訓(xùn)》2017年第4期。

作者簡介：

賈維強(qiáng)：山西太原，男，漢族，碩士研究生，體育教學(xué)。

黃小翠：四川資陽，女，漢族，碩士研究生，藝術(shù)設(shè)計(jì)。

課題編號(hào)：Nz2019D03高職院校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貨問題分析與對策研究—以內(nèi)江職業(yè)技術(shù)學(xué)院為例