互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用研究

【摘要】融資難一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的重要因素之一，但隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為小微企業(yè)融資提供了更多選擇路徑。如何將互聯(lián)網(wǎng)金融充分應(yīng)用在小微企業(yè)的融資過程中，突出互聯(lián)網(wǎng)金融自身所具備的優(yōu)勢，就顯得尤為重要。本文從傳統(tǒng)金融環(huán)境下小微企業(yè)所面臨的融資困境入手分析，探究互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用優(yōu)勢與路徑，希望為相關(guān)行業(yè)人士提供有益借鑒。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;小微企業(yè);融資

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研究和行業(yè)形態(tài)的不斷演進，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用不斷發(fā)展成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融就是其中的代表，越來越多被社會各界所接受。與此同時，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的理念逐步深入人心，小微企業(yè)的經(jīng)營活動越發(fā)活躍，如何在這一背景下將互聯(lián)網(wǎng)金融全面的滲透到小微企業(yè)運行過程中，通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用幫助小微企業(yè)獲得更好的融資發(fā)展，就成為了現(xiàn)階段小微企業(yè)管理者們研究的重點和難點。

一、傳統(tǒng)金融環(huán)境下小微企業(yè)融資難問題

隨著我國經(jīng)濟體系構(gòu)建的日益完善，小微企業(yè)逐漸成為了我國經(jīng)濟發(fā)展過程中的主流群體，小微企業(yè)憑借其自身的活力和產(chǎn)業(yè)靈活性為我國經(jīng)濟市場的發(fā)展注入了新的活力。但是，隨著小微企業(yè)經(jīng)濟活動開展的不斷推進，其中存在的問題也逐步的凸顯了出來，尤其是在小微企業(yè)的融資環(huán)節(jié)，其兩者之間的矛盾更加的明顯。結(jié)合以往的研究，本文認(rèn)為造成小微企業(yè)融資困難的因素大都體現(xiàn)在下述三個方面：

首先，便是小微企業(yè)的抗風(fēng)險能力相對較差，尤其是就目前很多小微企業(yè)而言，其本質(zhì)都是勞動密集類型的企業(yè)，不僅能夠投注于產(chǎn)品研發(fā)的資金相對較少，同時也限制了其產(chǎn)品的革新，影響了企業(yè)的抗風(fēng)險能力，降低了傳統(tǒng)金融環(huán)境背景下對小微企業(yè)融資能力的評估。

其次，就部分小微企業(yè)而言，其在信息處理的環(huán)節(jié)存在比較明顯的不對稱問題。就以往的研究過程中發(fā)現(xiàn)，造成部分小微企業(yè)融資難的因素就是源于部分小微企業(yè)在融資的過程中，會企圖通過提供虛假信息的方式來獲取融資，不僅提升了金融機構(gòu)的融資風(fēng)險，同時也降低了金融機構(gòu)對小微企業(yè)的信任程度，久而久之便造成了傳統(tǒng)金融背景下小微企業(yè)融資難的問題。

第三，融資成本高也是影響大部分小微企業(yè)融資情況的因素之一。尤其是在傳統(tǒng)的金融環(huán)境背景下，很多金融機構(gòu)會要求企業(yè)中的固定資產(chǎn)價值與融資的價值相當(dāng)，然而大部分的小微企業(yè)在經(jīng)營過程中都不具備雄厚的企業(yè)資產(chǎn)，影響了企業(yè)后續(xù)的融資，同時為企業(yè)帶去負(fù)擔(dān)。

二、互聯(lián)網(wǎng)融資的優(yōu)勢

結(jié)合針對以往互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用來看，其優(yōu)勢大都集中表現(xiàn)在如下幾個方面：

首先，相對于傳統(tǒng)的金融融資模式來說，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的融資具備更強的便捷性。尤其是目前比較常見的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，通常情況下是以互聯(lián)網(wǎng)作為中介平臺，集合社會中能夠進行支配的閑散資金而開展的融資，這種模式不僅能夠更好的滿足小微企業(yè)在日常生產(chǎn)、經(jīng)營過程中較小的融資需求，同時也能夠幫助小微企業(yè)拓寬其企業(yè)經(jīng)濟的來源渠道，進而實現(xiàn)小微企業(yè)的多方面、綜合性發(fā)展。例如，就目前比較常見的眾籌、網(wǎng)貸以及區(qū)塊鏈等類型互聯(lián)網(wǎng)金融來說，都能夠為借貸雙方提供一個溝通、聯(lián)系的平臺，進而通過股權(quán)平分的方式實現(xiàn)資金的籌集，為企業(yè)注入更多能夠以供支配的流動資金，進而盤活企業(yè)生命力。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)背景下，相對于傳統(tǒng)的金融融資模式具備更強的普惠性。尤其是目前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，通常情況下會在開展融資前通過應(yīng)用數(shù)據(jù)分析、云計算等高科技技術(shù)為基礎(chǔ)，實現(xiàn)更加高效的資金審核、交易，確保融資者資金投入的穩(wěn)定性，同時提升對小微企業(yè)的篩選。這種情況應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融具備更加明顯的普惠性，不僅降低了小微企業(yè)融資的難度，同時也在根本上穩(wěn)定了小微企業(yè)開展融資的成本，進而實現(xiàn)幫助企業(yè)實現(xiàn)生產(chǎn)、經(jīng)營性融資的目標(biāo)。

第三，相對于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融省略了融資過程中不必要的程序，在很大程度上降低了小微企業(yè)融資的成本，進而實現(xiàn)融資效果最大化的發(fā)展目標(biāo)。尤其是針對小微企業(yè)而言，如果小微企業(yè)向銀行等實體金融機構(gòu)提出貸款需求時，往往實體因為種種原因的存在而收取更多的傭金，進而造成小微企業(yè)的融資成本過高的問題，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，則在很大程度上緩解了這一矛盾，不僅降低了小微企業(yè)的傭金支出，同時也在一定程度上降低了融資過程中可能因信息調(diào)查而產(chǎn)生的信息資料成本等事宜，切實為為小微企業(yè)帶來優(yōu)惠。

三、改進小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的策略分析

結(jié)合上述研究，本文認(rèn)為如果想要凸顯互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資過程中應(yīng)用的優(yōu)勢，就可以著眼于以下幾個方面入手進行研究，從而幫助小微企業(yè)獲得更好的融資支持。

（一）完善小微企業(yè)的管理運行體系

對于小微企業(yè)融資而言，其開展融資活動的目標(biāo)是為了幫助企業(yè)獲得持續(xù)性的健康發(fā)展，所以，如果想要在小微企業(yè)發(fā)展過程中應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融，首先，就應(yīng)著眼于實際小微企業(yè)的經(jīng)營管理現(xiàn)狀進行優(yōu)化，結(jié)合時代發(fā)展的特征，規(guī)范小微企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營運行體系，提升企業(yè)的科學(xué)化管理水平，從發(fā)展戰(zhàn)略、內(nèi)部管理、人力資源、市場營銷等多方面入手，努力吸收先進的企業(yè)管理經(jīng)驗，引進相應(yīng)的管理人才，打造成熟的管理模式，將科學(xué)的管理手段應(yīng)用在日常的經(jīng)營、管理活動中，才能夠切實的實現(xiàn)運用互聯(lián)網(wǎng)金融的根本目標(biāo)。例如，就以往的小微企業(yè)融資而言，造成其融資困難的因素大都是因為其企業(yè)對于市場信息的搜集速率不足，進而導(dǎo)致其在進行經(jīng)營決策的環(huán)節(jié)存在比較明顯的盲目性，同時部門小微企業(yè)的財務(wù)管理體系構(gòu)建也存在比較明顯的不足，這些問題的存在都會在很大程度上限制小微企業(yè)的融資發(fā)展，進而失去運用互聯(lián)網(wǎng)金融的先機。小微企業(yè)要發(fā)揮自身“小快靈”的優(yōu)勢，在科學(xué)管理思維的指引下，結(jié)合企業(yè)發(fā)展實際，采取靈活多變但有符合管理規(guī)律的措施。不可以因為自身體量小、人員少、業(yè)務(wù)單一就放松了對管理運行體系的打造，從而動搖了融資的根基，影響融資的效果發(fā)揮與目標(biāo)達成。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運行體系

就互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)而言，雖然已然經(jīng)歷了數(shù)年的發(fā)展，但是，在實際的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺體系構(gòu)建環(huán)節(jié)，其中仍舊存在一定的問題，針對其中可能存在的信息不對稱或主體過分獨立等問題進行優(yōu)化，也是確保后續(xù)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠被應(yīng)用到小微企業(yè)融資中的重點舉措之一。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺體系構(gòu)建過程中，相關(guān)機構(gòu)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)階段國家整體金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，有針對性地完善其原有平臺體系，努力實現(xiàn)多方面信息資源的共享，確保其平臺運行的穩(wěn)定性和持續(xù)性。與此同時，在平臺應(yīng)用的過程中，還應(yīng)為小微企業(yè)提供融資的選擇權(quán)，繼而幫助其企業(yè)在應(yīng)用本層面獲得協(xié)調(diào)支撐，在根本上實現(xiàn)企業(yè)運行資金使用效率的最大化。“金融+互聯(lián)網(wǎng)”類產(chǎn)品還要充分發(fā)揮平臺作用，以提供多層次的融資服務(wù)為核心，為小微企業(yè)提供產(chǎn)品眾籌、業(yè)務(wù)眾包、孵化服務(wù)等綜合性服務(wù)，即解決企業(yè)的融資難題，又與企業(yè)實現(xiàn)長期合作共贏，與小微企業(yè)共同成長。

（三）完善相關(guān)監(jiān)管的法律法規(guī)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性問題一直受到全社會的關(guān)注，也是學(xué)界和業(yè)界致力于研究的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)的過程中，要注意數(shù)據(jù)的安全問題，從數(shù)據(jù)的收集、采集和使用，到數(shù)據(jù)的建模等方面的應(yīng)用，要注意保護個人隱私，避免數(shù)據(jù)泄露。在以往我國互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資中的運用來看，金融平臺的不規(guī)范是小微企業(yè)融資過程中最為擔(dān)心的事項之一，金融平臺的不規(guī)范不僅會為小微企業(yè)融資提供不穩(wěn)定因素，同時也會在一定程度上威脅投資者們的財產(chǎn)安全。針對這一問題，國家相關(guān)管理部門就應(yīng)著眼于自身監(jiān)管職能，完善有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律、法規(guī)監(jiān)管體系，在根本上確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開展過程中的規(guī)范性和合法性，同時推動以政府為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，更好的為小微企業(yè)謀福利，同時突出政府對金融市場的管理、調(diào)控作用。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)+金融的蓬勃發(fā)展，為解決小微企業(yè)融資難題提供了可行的解決方案，但要想真正促成項目的落地應(yīng)用，需要各方面的共同努力。小微企業(yè)要著力強化自身管理體系建設(shè)，將資金發(fā)揮出最大效用。政府管理部門和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也要從自身職能出發(fā)，與小微企業(yè)對接好互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)項目，共同推動小微企業(yè)的進步，達成雙方的良性互動。

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作者簡介：

閆明陽（1989-），男，漢族，北京人，本科，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。