徐慧賢 張?jiān)旅? 斯琴圖雅

摘要：通過(guò)對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本與信貸的統(tǒng)計(jì)分析，挖掘其影響機(jī)制，運(yùn)用二元Logistic模型和Tobit模型，分析可得社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本對(duì)信貸可能性及真實(shí)性呈顯著正影響，且人情支出的作用尤其明顯;戶主性別、年齡、受教育程度及戶主是否為黨員等特征變量對(duì)信貸可能性及真實(shí)性有不同程度及方向的顯著影響;家庭勞動(dòng)力數(shù)量為正向影響，且影響比人口數(shù)量顯著;家庭總收入及承包土地影響均顯著，而經(jīng)營(yíng)性總資產(chǎn)對(duì)信貸真實(shí)性呈顯著正影響，但對(duì)信貸可能性的影響并不顯著。

關(guān)鍵詞：貧困地區(qū)農(nóng)戶;社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本;信貸可能性;信貸真實(shí)性

中圖分類號(hào)：F323.8;F832.4? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ?文章編號(hào)：1007-2101（2020）02-0100-09

一、引言

我國(guó)政府和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)解決農(nóng)戶貧困問(wèn)題、緩解農(nóng)戶信貸約束十分重視。眾多研究對(duì)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用進(jìn)行了探討，并高度關(guān)注其如何對(duì)農(nóng)戶收入產(chǎn)生影響。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本作為一種特殊資本，既具有一般資本如生產(chǎn)性的特點(diǎn)，又極大豐富了物質(zhì)資本和人力資本，提高了個(gè)人財(cái)富[1]。而社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本在借貸行為中充當(dāng)了抵押品的角色，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)小額信貸五戶聯(lián)?；蛉龖袈?lián)保的情況，將社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本中的農(nóng)戶之間的親友關(guān)系作為抵押品[2]，以隱性擔(dān)保的方式使農(nóng)民獲得所需借款，在一定程度上防范了信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村地區(qū)具有相對(duì)封閉、農(nóng)戶之間聯(lián)系密切的特點(diǎn)，農(nóng)民的個(gè)人口碑、聲譽(yù)、家庭成員的人際往來(lái)等都是影響農(nóng)民個(gè)人能否獲得信貸的重要因素，而農(nóng)戶的信譽(yù)則起到了信號(hào)傳遞的作用，利于緩解信息不對(duì)稱的弊端，能夠?qū)r(nóng)戶形成約束，因此農(nóng)戶十分看重這類影響因素。

二、文獻(xiàn)述評(píng)

社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的概念最先是由Jacobs（1961）[3]提出的，他在引入城市規(guī)劃和重建的新原則時(shí)，通過(guò)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)來(lái)反映社會(huì)資本;也有學(xué)者運(yùn)用社會(huì)資源來(lái)解釋社會(huì)資本，認(rèn)為其主要以社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的形式存在（Bourdieu，1986）[4];Coleman（1990）[5]深化了社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的作用，他認(rèn)為社會(huì)資本可以依靠社會(huì)網(wǎng)絡(luò)聚集，同時(shí)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)還可以幫助個(gè)體對(duì)有效信息進(jìn)行收集從而實(shí)現(xiàn)其利益最大化;Putnam（1993）[6]完善了社會(huì)資本的理論框架，發(fā)現(xiàn)社會(huì)資本由社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、規(guī)范和信任三部分構(gòu)成，其中社會(huì)網(wǎng)絡(luò)與信任的影響更為突出。

農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)行為主要取決于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本。Grootaert（1999）[7]提出“窮人的資本”的概念，描述了社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本對(duì)于貧困家庭有效實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)的重要意義?；诂F(xiàn)階段正規(guī)金融市場(chǎng)覆蓋率較低的情況，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本在一定程度上豐富了農(nóng)戶個(gè)人資本，為貧困家庭提供了獲取收入的更多途徑。劉民權(quán)、徐忠、俞建拖（2003）[8]認(rèn)為基于農(nóng)戶和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的雙向關(guān)系，二者在博弈時(shí)可以通過(guò)雙方合作建立信任，并最終起到無(wú)形抵押的作用，規(guī)避違約風(fēng)險(xiǎn)。張爽、陸銘、章元（2007）[9]以中國(guó)家庭的調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，發(fā)現(xiàn)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在社區(qū)層面對(duì)減輕貧困的作用尤其明顯。程名望、史清華（2015）[10]指出在導(dǎo)致農(nóng)戶收入差距的各種影響因素中，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本，特別是政治資本為主要影響因素。徐慧賢（2017）[11]認(rèn)為社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本在農(nóng)村非正規(guī)信貸中可以發(fā)揮約束機(jī)制的作用，民間自發(fā)的約束力在農(nóng)戶與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間充當(dāng)了合約的角色，同時(shí)可以根據(jù)借貸雙方之間的人緣和地緣關(guān)系獲取信息（林毅夫、孫希芳，2005）[12]。還有文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶個(gè)人信譽(yù)、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、家庭情況等因素是衡量農(nóng)戶信用的重要指標(biāo)，這是由農(nóng)村特定的地域?qū)傩院娃r(nóng)民之間的緊密關(guān)系決定的，對(duì)約束農(nóng)戶借貸行為起到了重要作用（褚保金、盧亞娟、張龍耀，2009）[13]。劉成玉等（2011）[14]主要對(duì)農(nóng)村信貸中五戶聯(lián)保的情況進(jìn)行探討，研究表明小額信貸同樣以社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本中的友情和親情作為抵押物，以有效防范控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。趙劍治和陸銘（2009）[15]提出，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)是決定農(nóng)戶收入的關(guān)鍵因素之一，可能正是由于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本種類的極大豐富，才導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)財(cái)富收入的不平衡。郭云南等（2014）[16]通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)由于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)可以在一定程度上解除遷移成本的限制，分擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)，因此社會(huì)網(wǎng)絡(luò)有助于縮小收入分配差距，進(jìn)而可以提高收入水平，逐步減少收入差距繼續(xù)擴(kuò)大的情況。

關(guān)系本位是農(nóng)村的重要特點(diǎn)，以家庭為基礎(chǔ)構(gòu)建的農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)尤顯重要。農(nóng)戶的個(gè)人信息以社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本為載體，而社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本對(duì)農(nóng)村信貸中缺乏抵押物的情況具有緩解作用，那么能否根據(jù)農(nóng)戶的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本情況來(lái)判斷農(nóng)戶的還款能力和意愿？農(nóng)戶的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本對(duì)其獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸是否有顯著影響？這需要在已有研究的理論及實(shí)踐基礎(chǔ)上進(jìn)行更深入的探討。

三、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸的影響機(jī)制

（一）社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸信息傳遞的影響

有效信息機(jī)制一方面促進(jìn)了社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本的形成，另一方面也可以加強(qiáng)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本在農(nóng)戶借貸中的作用。信息的真實(shí)客觀、傳播快捷及有用性都反映了信息的傳遞效率，而信息傳遞的效率在一定程度上受到社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的結(jié)構(gòu)、規(guī)模及網(wǎng)絡(luò)成員異質(zhì)性的影響：社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的水平或垂直結(jié)果分別利于內(nèi)外部信息的傳遞;社會(huì)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模水平越大，信息傳遞效率越低;網(wǎng)絡(luò)成員之間差異越大，傳遞的信息效用越高。

在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上，農(nóng)戶更傾向于選擇正規(guī)借貸途徑來(lái)緩解資金缺乏的壓力，但近幾年來(lái)，非正規(guī)金融借貸發(fā)展迅猛，特別是農(nóng)村地區(qū)基于親友關(guān)系的借貸行為日益增多，使得兩種途徑在農(nóng)戶借貸中數(shù)量相當(dāng)，借貸雙方的信息流依賴農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系傳遞，這樣可以有效解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，降低借貸雙方的交易成本。農(nóng)村貧困地區(qū)生活范圍小，形式單一，信息閉塞且獲取途徑較少，人與人之間的情感交流基本局限于同一個(gè)村莊的農(nóng)戶，信息共享通常集中在這一特定的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中，即費(fèi)孝通（1998）[17]提出的“差序格局”。相較其他人，親朋好友更容易了解和掌握彼此之間更為全面、深入和準(zhǔn)確的信息。信息可以通過(guò)農(nóng)戶之間的日常交流得以快速傳播，既減少了搜尋成本，又可以有效緩解非正規(guī)借貸交易雙方信息不對(duì)稱的狀況。在農(nóng)戶正規(guī)信貸的聯(lián)保機(jī)制中，聯(lián)保小組會(huì)分擔(dān)一部分由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，促使參加聯(lián)保的農(nóng)戶加強(qiáng)對(duì)成員的關(guān)注和實(shí)時(shí)監(jiān)督，當(dāng)發(fā)現(xiàn)對(duì)方極有可能出現(xiàn)違約情況時(shí)，會(huì)采取相應(yīng)措施及時(shí)止損。聯(lián)保機(jī)制便是有效利用了借款者的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本，較為全面地考察了借款農(nóng)戶的各類信息，使得借貸的整個(gè)過(guò)程趨于良性發(fā)展。

（二）社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸信任的影響

鄉(xiāng)土社會(huì)的合作通常以社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的主要組成部分之一——信任為出發(fā)點(diǎn)，互助組織相對(duì)常見(jiàn)，組織內(nèi)的成員定期定額繳納款項(xiàng)，并在約定期限內(nèi)依次使用這些資金。此外，信任能使社會(huì)發(fā)展形成良性循環(huán)，提高人們的合作效率，加深彼此的信任，可以說(shuō)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本是一些自發(fā)合作活動(dòng)的基礎(chǔ)。

中國(guó)社會(huì)的“信任關(guān)系”最初都是基于親戚朋友之間的人際交往形成的，根據(jù)交往程度的不同形成了特殊信任和一般信任。自古以來(lái)，中國(guó)傳統(tǒng)家庭觀念極深，一個(gè)家族內(nèi)成員的信任度相較于家族外的人更高，因此非正規(guī)借貸對(duì)象多為自己的親戚朋友。農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本的信任機(jī)制一方面可以提升農(nóng)戶間的借貸效率，另一方面可以降低雙方的交易成本，達(dá)到帕累托最優(yōu)。農(nóng)戶自身?yè)碛械穆曌u(yù)成為借貸時(shí)的一種隱性擔(dān)保，聲譽(yù)越高，交易過(guò)程中的不確定性越小，也越容易被對(duì)方所認(rèn)可，借貸雙方的合約條件也會(huì)更有彈性，交易程序也更為簡(jiǎn)便，因此交易達(dá)成的效率更高。此外，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本的信任機(jī)制可以充當(dāng)隱形擔(dān)保或抵押的角色，借貸雙方彼此越信任，越利于解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，并且可有效規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，從而降低交易成本以促進(jìn)交易穩(wěn)定性。信任可以通過(guò)農(nóng)戶之間的聲譽(yù)和口碑體現(xiàn)，而聲譽(yù)和口碑通常由農(nóng)戶間口頭評(píng)價(jià)形成，由此可以初步判斷一個(gè)人的品格和能力。資金提供者一般難以從實(shí)際生活中考量資金需求者的還款主動(dòng)性以及還款能力，便可通過(guò)農(nóng)戶的聲譽(yù)和口碑獲取有效信息來(lái)選擇合適的借款方，達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)保貸款也體現(xiàn)了社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本的信任機(jī)制，為農(nóng)村民間信貸的發(fā)生提供了借鑒。

（三）社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸懲罰的影響

一個(gè)人的口碑或聲望直接反映這個(gè)人的信譽(yù)，而信譽(yù)是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本約束機(jī)制的重要體現(xiàn)，無(wú)形中規(guī)范著一個(gè)人的行為，一般不好的評(píng)價(jià)會(huì)隨著信息流迅速傳播，導(dǎo)致一個(gè)人的信譽(yù)度直接下降。

社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中會(huì)逐漸形成一些規(guī)范和慣例并受成員認(rèn)同，其與成文的法律制度及條例最大的不同是，它是由社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的成員參與制定的，是一種無(wú)形契約，與成員個(gè)人聲譽(yù)機(jī)制相互依存，因此社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的成員都愿意自覺(jué)遵守已形成的規(guī)則，這對(duì)提高社會(huì)的信任水平、促進(jìn)人們之間交往有很大幫助。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中人與人的博弈建立在關(guān)系網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上，是具有密切關(guān)系的博弈行為，它對(duì)農(nóng)村社交關(guān)系圈規(guī)范的建立具有促進(jìn)作用，不遵守慣例的農(nóng)戶會(huì)遭受一定壓力、排斥甚至懲罰，最終被社會(huì)網(wǎng)絡(luò)所淘汰。

貧困地區(qū)農(nóng)戶借貸活動(dòng)的實(shí)質(zhì)就是博弈。貸款者參照借款者的名聲等信息來(lái)判斷供給借貸資金與否——假設(shè)借款農(nóng)戶缺少信譽(yù)，貸款者會(huì)拒絕放款，二者均無(wú)利益;假設(shè)借款農(nóng)戶具有信譽(yù)，貸款農(nóng)戶選擇放貸，即借款農(nóng)戶取得資金。這種情況下，借款農(nóng)戶可能會(huì)——一是守信，那么資金困難得以解決，貸款者獲得本息;二是違約，資金提供方將遭受虧損，此時(shí)該博弈大致完成。由于農(nóng)村地域狹小，其非正規(guī)借貸交易地點(diǎn)一般情況下與農(nóng)戶生活地點(diǎn)是交叉的，這就提高了博弈的關(guān)聯(lián)度，加大了違約的懲罰力度，同時(shí)使違約成本增加。相比其他社會(huì)成員，農(nóng)戶間的聯(lián)系更為密切，因此即使農(nóng)村借貸沒(méi)有正式合約約束，大多數(shù)借貸行為還是會(huì)遵照約定進(jìn)行。由此可見(jiàn)，現(xiàn)實(shí)中的借貸大部分會(huì)進(jìn)行多次博弈。但凡借款者由于主觀因素導(dǎo)致違約，該消息就會(huì)迅速擴(kuò)散，而可能為其提供貸款的人員或機(jī)構(gòu)便會(huì)終止向他放貸，違約者此后需要資金時(shí)，不論是正規(guī)借貸還是非正規(guī)借貸可能都無(wú)法進(jìn)行。事實(shí)上，前文所述的聯(lián)保貸款就是基于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，使聯(lián)保小組成員之間形成連帶責(zé)任，為借款者創(chuàng)造防范風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，盡可能監(jiān)督到位，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止違約行為，或是對(duì)已發(fā)生的違約進(jìn)行止損。

（四）社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸抵押擔(dān)保的影響

社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本能夠?qū)栀J過(guò)程形成一定的規(guī)范和約束，這種約束力像是借款者的一種隱形抵押或擔(dān)保，雖然沒(méi)有現(xiàn)實(shí)的法律效力，但當(dāng)違約發(fā)生時(shí)，可以對(duì)違約者實(shí)施懲罰，限制其借款行為，最大程度發(fā)揮社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本的約束作用。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)戶提供資金時(shí)，會(huì)重點(diǎn)關(guān)注貸款者的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本的情況，以求規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，獲得效益。與此同時(shí)，農(nóng)戶也會(huì)盡力維護(hù)個(gè)人聲譽(yù)、口碑及社會(huì)關(guān)系等社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本，充分利用這種隱形抵押或擔(dān)保的作用，以期獲得更多非正規(guī)金融信貸甚或正規(guī)金融信貸。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)保貸款，在某種意義上就是將嵌入農(nóng)戶間的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本作為一種隱形抵押物或隱形擔(dān)保物來(lái)進(jìn)行放貸。實(shí)際上，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本并不像常規(guī)抵押物一樣可以兌換成現(xiàn)金，而在偏遠(yuǎn)落后的農(nóng)村，由于大多數(shù)農(nóng)戶沒(méi)有合規(guī)抵押物，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本便扮演了重要角色。農(nóng)戶們對(duì)個(gè)人聲譽(yù)十分重視，作為一種無(wú)形資本，好的聲譽(yù)可為其帶來(lái)更多獲取借款的機(jī)會(huì)，這顯然需要長(zhǎng)期逐漸形成并穩(wěn)定存在，而非一蹴而就，因此可信性相對(duì)較高，符合一般抵押物的條件。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本的持久存在可在一定程度上防范借貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)減少借貸博弈結(jié)果出現(xiàn)效率和水平均低的可能性。此外，第三方擔(dān)保的參與對(duì)放貸者有效判斷放款行為可獲得的綜合收益有一定幫助，而這種擔(dān)保連帶機(jī)制在一定程度上可以緩解因信息不對(duì)稱而造成的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

四、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸可得性影響的實(shí)證分析

（一）實(shí)證模型構(gòu)建

該模型以2018年對(duì)內(nèi)蒙古東西部貧困地區(qū)565戶農(nóng)戶問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)涵蓋6個(gè)旗縣23個(gè)村子?？紤]到社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本與農(nóng)戶不同的借貸途徑都可能存在相關(guān)性，所以筆者選用具有相關(guān)性的二元Logistic模型來(lái)探究社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本對(duì)農(nóng)戶信貸可能性的影響。具體二元Logistic模型如下：

Y=p? y=11-p y=0（1）

農(nóng)戶借貸可能性包括借或不借。被解釋變量Y表示農(nóng)戶借貸可能性，Y=0為沒(méi)有借貸可能性，Y=1為有借貸可能性。P表示農(nóng)戶獲得借貸可能性的概率。

考慮到農(nóng)戶借貸金額可能存在零值，則采取Tobit模型來(lái)研究社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本對(duì)農(nóng)戶信貸真實(shí)性的影響。具體Tobit模型如下：

Y=Y*=β0+sβ1+xβ2+μ? Y*>00? ? ? ? ?Y≤0（2）

Y為因變量，為農(nóng)戶借貸真實(shí)性，在發(fā)生借貸行為的農(nóng)戶中，提取其真實(shí)的借貸金額，既包括從正規(guī)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得的款項(xiàng);此外還要加入未發(fā)生借貸行為的農(nóng)戶借貸金額的零值。自變量s為農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本，結(jié)合中國(guó)社會(huì)的人情特征，發(fā)現(xiàn)“人情支出”具有體現(xiàn)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系較強(qiáng)的代表性，可以運(yùn)用“人情支出”來(lái)反映社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本[18]。自變量x為戶主特征變量、家庭人口屬性及家庭經(jīng)濟(jì)屬性的相關(guān)指標(biāo)。β0為截距項(xiàng)，βi（i=1、2、3····）為系數(shù)，μ為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

根據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)（金燁、李宏彬，2009;楊汝岱等，2011）[19-20]在家庭變量中加入年齡、性別、受教育程度及是否為黨員作為解釋變量，以期反映農(nóng)戶家庭的借貸行為。此外，運(yùn)用家庭人口數(shù)量及勞動(dòng)力數(shù)量表示農(nóng)戶家庭人口屬性;運(yùn)用家庭總收入、土地承包量、家庭經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)反映家庭經(jīng)濟(jì)屬性，從多方面考量社會(huì)資本對(duì)農(nóng)戶借貸可能性及真實(shí)性的影響。主要變量的名稱及其相關(guān)統(tǒng)計(jì)如表1所示。主要變量的名稱、含義及取值如表2所示。

將表2中變量代入式（1），社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本對(duì)農(nóng)戶信貸可能性影響的二元Logistic模型如式（3）：

Ln[P/（1-P）]=α0+α1age+α2edu+α3sex+α4member+α5fri+α6pop+α7labor+α8earn+α9land+α10asset+ε（3）

p為農(nóng)戶借貸可能性的概率，Ln[P/（1-P）]為對(duì)數(shù)發(fā)生比，α0為截距項(xiàng)，αi（i=1、2、3····）為系數(shù)，ε為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

將表2中變量再代入式（2），社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本對(duì)農(nóng)戶信貸真實(shí)性影響的Tobit模型如式（4）：

LnY=β0+β1age+β2edu+β3sex+β4member+β5fri+β6pop+β7labor+β8earn+β9land+β10asset+μ（4）

Y為農(nóng)戶真實(shí)的借貸金額，β0為截距項(xiàng)，βi（i=1、2、3····）為系數(shù)，μ為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

（二）實(shí)證結(jié)果分析

1. 社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本對(duì)農(nóng)戶信貸可能性的影響。表3為通過(guò)二元Logistic模型研究社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本對(duì)信貸可能性影響的實(shí)證分析。

第一，戶主年齡對(duì)于整個(gè)借貸過(guò)程為顯著負(fù)影響，說(shuō)明年齡越大的人借貸可能性越小，而在現(xiàn)實(shí)生活中我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，中年人更傾向于借款，青年及老年人借款相對(duì)較少;實(shí)證結(jié)果主要是由于本文樣本數(shù)據(jù)年齡跨度雖為26～88歲，但年齡段為35～65歲的農(nóng)戶數(shù)量占樣本總量的85.49%，其中45～60歲的農(nóng)戶，每一年齡的頻數(shù)基本在20戶以上，而其余年齡段樣本采集量較少，即“戶主年齡對(duì)于整個(gè)借貸過(guò)程為顯著負(fù)影響”的結(jié)論多適用于35～65歲的戶主，這個(gè)年齡段的戶主多為中年人，發(fā)生借款的情況更多，而年齡在30歲以下的青年人和65歲以上的老年人借款可能性較小;結(jié)合實(shí)際情況可以發(fā)現(xiàn)，戶主年齡對(duì)借貸可能性影響呈倒U形，主要是由于在農(nóng)村地區(qū)中年人為家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力，其參與勞動(dòng)為擴(kuò)大生產(chǎn)需要更多的資金。

第二，戶主性別在非正規(guī)金融借貸中的影響相較于正規(guī)金融借貸來(lái)說(shuō)是顯著的。現(xiàn)實(shí)情況說(shuō)明，女性相對(duì)保守，一般不會(huì)選擇借貸，一旦借貸需求高時(shí)，她們會(huì)首選非正規(guī)借貸。

第三，戶主受教育程度對(duì)整個(gè)借貸過(guò)程的可能性呈負(fù)影響且影響顯著，主要是由于學(xué)歷水平越高，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，其借貸行為越謹(jǐn)慎，在一定程度上可以更好地把控風(fēng)險(xiǎn)，理智消費(fèi)，避免因提前消費(fèi)或過(guò)度消費(fèi)帶來(lái)高額負(fù)債;同時(shí)受教育程度對(duì)正規(guī)金融借貸可能性的系數(shù)絕對(duì)值小于非正規(guī)金融借貸可能性的系數(shù)絕對(duì)值，說(shuō)明受教育水平較高的農(nóng)戶在從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借入款項(xiàng)時(shí)愈發(fā)審慎。

第四，戶主為黨員的農(nóng)戶家庭在進(jìn)行借貸時(shí)，會(huì)主要考慮正規(guī)金融借貸途徑，二者呈顯著正向影響。這主要是由于黨員農(nóng)戶相較于群眾農(nóng)戶思想更為進(jìn)步，對(duì)待借貸行為更為嚴(yán)謹(jǐn)，加之黨員身份在當(dāng)?shù)厥锹曂囊环N體現(xiàn)，利于其獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信任，且黨員農(nóng)戶與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的交集更多，社交范圍更大，因而更容易取得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)。

第五，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本對(duì)正規(guī)金融借貸具有正向影響，且影響顯著，即農(nóng)戶擁有的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本越充足，資金提供方越容易向其發(fā)放款項(xiàng)。如前文采用“人情支出”體現(xiàn)農(nóng)戶的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本，即人情支出越多，社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)越復(fù)雜，越能實(shí)現(xiàn)借貸行為。比起非正規(guī)金融借貸途徑，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)多的農(nóng)戶更傾向于選擇正規(guī)金融借貸，也因?yàn)樨S富的社會(huì)關(guān)系，隱藏了農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而更容易獲得正規(guī)金融借貸。

第六，家庭勞動(dòng)力數(shù)量相較于家庭人口數(shù)量在借貸過(guò)程中對(duì)可能性具有更為顯著的影響，一定程度上說(shuō)明家庭人口規(guī)模越大、勞動(dòng)力越多，借貸的可能性越大，且勞動(dòng)力多的家庭比僅僅是人口數(shù)量多的家庭獲得借貸的概率更高，同時(shí)也更愿意選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得款項(xiàng)。

第七，家庭總收入在全部借貸中對(duì)可能性呈顯著負(fù)向影響。收入偏高的家庭通常情況下能夠自給自足，加上農(nóng)民意識(shí)相對(duì)保守，即便高收入家庭需要資金時(shí)，他們也盡可能避免借錢;可以發(fā)現(xiàn)家庭收入對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸呈正向影響，而對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸呈負(fù)向影響，影響均顯著，反映出較高收入家庭可能由于生活成本相對(duì)較高，借款量往往更大，因此導(dǎo)致其選擇從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的可能性更大。

第八，土地承包情況對(duì)農(nóng)戶借貸可能性具有正向影響且影響顯著，即承包土地越多的農(nóng)戶越容易實(shí)現(xiàn)借貸行為，且更傾向于選擇正規(guī)金融借貸。土地是農(nóng)村最重要的生產(chǎn)資源，它代表了農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模，可以更好地體現(xiàn)農(nóng)戶的生產(chǎn)行為及經(jīng)營(yíng)狀況。

第九，經(jīng)營(yíng)性總資產(chǎn)在整個(gè)借貸過(guò)程中對(duì)其可能性的影響均不顯著，但相關(guān)系數(shù)都為正數(shù)，即為正向影響，即農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性總資產(chǎn)的價(jià)值越高，其借貸的可能性越大。

2. 社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本對(duì)農(nóng)戶信貸真實(shí)性的影響。表4為通過(guò)Tobit模型研究社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本對(duì)農(nóng)戶信貸真實(shí)性影響的實(shí)證分析。

第一，戶主年齡在真實(shí)借貸額中呈顯著負(fù)影響。本文選取的樣本年齡跨度雖為26～88歲，但多集中于35～65歲，且45～60歲的農(nóng)戶樣本數(shù)量更多，因此實(shí)證結(jié)果出現(xiàn)的負(fù)影響多適用于35～65歲年齡段的農(nóng)戶。在該年齡段中，年齡偏小的農(nóng)戶相較于年齡偏大的農(nóng)戶借貸金額更大，主要由于年輕農(nóng)戶為生產(chǎn)或生意上的擴(kuò)大，需要投入的資金數(shù)額較大，而45歲左右的中年農(nóng)戶處于“上有老下有小”的階段，各方面開(kāi)銷較大，因此均需要較多資金;65歲左右的農(nóng)戶通常可以自給自足，且處于該年齡段農(nóng)戶的子女一般也已自力更生，故相較于年齡小的農(nóng)戶，其借款金額不大，且一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放個(gè)人貸款時(shí)有最高年齡限制，年齡過(guò)大的農(nóng)戶在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可能無(wú)法取得款項(xiàng)。

第二，戶主性別對(duì)于借貸真實(shí)性的影響并不顯著;戶主受教育程度對(duì)農(nóng)戶真實(shí)借貸金額呈負(fù)向影響且影響顯著。一般情況下受教育程度高比受教育程度低的農(nóng)戶獲得收入能力更強(qiáng)且更為嚴(yán)謹(jǐn)，有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不會(huì)去借款，因而其借款金額為零，實(shí)證結(jié)果會(huì)出現(xiàn)負(fù)影響?？紤]發(fā)生借貸的情況，我們發(fā)現(xiàn)受教育水平相對(duì)高一些的農(nóng)戶更容易被信任，特別是在非正規(guī)金融借貸中，受教育程度是影響借貸額度的重要因素之一，其獲得款項(xiàng)金額也相對(duì)較高。

第三，戶主是否為黨員對(duì)正規(guī)金融借貸呈顯著正影響，對(duì)非正規(guī)金融借貸呈顯著負(fù)影響，一方面由于戶主的黨員身份相較于群眾更容易獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信賴，促使農(nóng)戶正規(guī)借貸的進(jìn)行，且獲得款項(xiàng)金額一般較大;另一方面戶主為黨員的農(nóng)戶家庭在發(fā)生借貸時(shí)更為嚴(yán)謹(jǐn)，傾向于選擇正規(guī)金融借貸，一般不會(huì)選擇非正規(guī)金融借貸，因此在非正規(guī)借貸中獲得借貸額度相對(duì)較少。

第四，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本對(duì)正規(guī)金融借貸中的真實(shí)借貸額呈顯著正影響，在非金融借貸中影響雖不顯著但為正向關(guān)系。表明社會(huì)網(wǎng)絡(luò)豐富的農(nóng)戶，更容易獲得金額較大的借款，也說(shuō)明農(nóng)村地區(qū)較為緊密的社會(huì)關(guān)系對(duì)農(nóng)戶借貸活動(dòng)有極為重要的影響，這同樣證實(shí)了在注重傳統(tǒng)文化的中國(guó)，人情、面子、信譽(yù)等因素對(duì)人們生活的重要影響。

第五，人口數(shù)量對(duì)借貸金額有正向影響，但影響并不顯著;勞動(dòng)力數(shù)量對(duì)農(nóng)戶借貸的真實(shí)金額為正向影響且影響顯著。表明家庭勞動(dòng)力數(shù)量相較于人口數(shù)量更能影響農(nóng)戶真實(shí)借貸數(shù)額，因?yàn)榧彝ヒ?guī)模大并不意味著勞動(dòng)力就更多，可能存在老人及小孩占家庭人口數(shù)量比例更大的情況。勞動(dòng)力越多，獲取收入的可能性越大，償還債務(wù)的能力也會(huì)越強(qiáng)，不論是在正規(guī)借貸還是非正規(guī)借貸中，人們會(huì)因?yàn)檗r(nóng)戶實(shí)力的增加而更信任他，因此勞動(dòng)力多的農(nóng)戶家庭獲得借貸金額更大。

第六，家庭收入在非正規(guī)借貸中對(duì)農(nóng)戶借貸真實(shí)性有顯著負(fù)影響，一方面，可能由于農(nóng)民保守的觀念，使得他們并不愿意向外尋求大額借款，風(fēng)險(xiǎn)較大;另一方面，農(nóng)戶較高的收入可以保障其基本生活需求，他們不再需要額外借款，自然數(shù)額變小。而家庭收入對(duì)正規(guī)借貸金額呈顯著正影響，這是因?yàn)楦呤杖氲霓r(nóng)戶強(qiáng)烈的擴(kuò)大再生產(chǎn)需求使得其需要的資金數(shù)額更高，而大額的資金大多來(lái)源于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，高的收入也使其更容易取得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信任。

第七，承包的土地對(duì)農(nóng)戶真實(shí)的借貸金額呈正向影響且影響顯著。農(nóng)民主要依靠土地進(jìn)行生產(chǎn)，一般來(lái)說(shuō)，承包的土地越多，生產(chǎn)規(guī)模越大，農(nóng)戶由此產(chǎn)生的財(cái)富越多，在某種程度上體現(xiàn)了農(nóng)戶的實(shí)力，農(nóng)戶償債能力也越強(qiáng)，越容易獲得大額借款。

第八，經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)總價(jià)值對(duì)實(shí)際借貸呈顯著正影響。農(nóng)戶自身的還款能力是資金提供者決定是否向其發(fā)放款項(xiàng)的主要考量指標(biāo)，而所屬農(nóng)戶的生產(chǎn)設(shè)備、作物產(chǎn)量、家畜等資產(chǎn)往往成為影響其還款能力的重要因素。一般情況下，經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)越多，農(nóng)戶還款能力越強(qiáng)，因此無(wú)論是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，都更愿意將款項(xiàng)提供給資產(chǎn)更多的農(nóng)戶。

五、結(jié)論及政策建議

相比非正規(guī)金融的信貸活動(dòng)，正規(guī)金融信貸活動(dòng)受社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本的影響程度更深。這主要是由于：一方面，農(nóng)戶擁有更多的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本，可以說(shuō)明他擁有更多的“人情”或擁有更大的“面子”，其潛在優(yōu)勢(shì)更有利于正規(guī)金融信貸的順利進(jìn)行;另一方面，隨著農(nóng)戶借貸意識(shí)不斷提高，制度不斷完善，人們更愿意從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，以便獲得更低的利息及更小的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）結(jié)論

第一，從戶主特征變量來(lái)看，戶主年齡對(duì)農(nóng)戶信貸可能性的影響為倒U形，而對(duì)信貸真實(shí)性為顯著負(fù)向影響。說(shuō)明中年農(nóng)戶相較于青年農(nóng)戶及老年農(nóng)戶更需要借貸，其“上有老下有小”的階段特征使得他們的支出更大。但是從實(shí)際獲得借貸金額的情況來(lái)看，年齡偏小的農(nóng)戶相較于年齡偏大的農(nóng)戶借貸金額更大，即年輕人和中年人相較于老年人更容易獲得借款，是因?yàn)槟贻p人正值事業(yè)上升期，在擴(kuò)大生產(chǎn)或做生意時(shí)均需大量資金，而中年人大概率既要贍養(yǎng)老人又要撫育小孩，各方面開(kāi)銷較大，也需要較多資金。當(dāng)戶主為黨員或戶主受教育的程度較高時(shí)，其家庭借貸行為就會(huì)更加謹(jǐn)慎，即便發(fā)生借貸，也更傾向于選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。此外，女性農(nóng)戶或者受教育程度偏低的農(nóng)戶，更傾向于選擇非正規(guī)金融借貸，即使能夠獲得正規(guī)信貸，其獲得的金額也較小。

第二，從社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本來(lái)看，農(nóng)戶擁有的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本越多，其借貸可能性越大，其可獲款項(xiàng)金額越高。對(duì)鄰居的信任程度、互惠水平及聯(lián)絡(luò)頻率均可體現(xiàn)農(nóng)戶所擁有的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本，“人情支出”可以反映農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本的情況，農(nóng)戶人情支出金額越大，社交范圍可能越大，與親朋聯(lián)系越頻繁，即其擁有的網(wǎng)絡(luò)資本越豐富，借款途徑越多，借款可能性越大，也越容易獲得較大金額款項(xiàng)。

第三，從家庭人口屬性來(lái)看，家庭勞動(dòng)力數(shù)量對(duì)農(nóng)戶獲得借貸的可能性與真實(shí)性呈顯著正影響，主要可能由于勞動(dòng)力越多，農(nóng)戶家庭收入來(lái)源越多，整體還款可能性越高，家庭人口數(shù)量相較于家庭勞動(dòng)力數(shù)量來(lái)說(shuō)，影響并不十分顯著。

第四，從家庭經(jīng)濟(jì)屬性來(lái)看，收入較高的農(nóng)戶為減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，傾向于選擇從正規(guī)金融借貸，因其償債能力更強(qiáng)，更容易獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信賴而獲取較多借款。農(nóng)戶雖然無(wú)法將承包的土地作為有效抵押物來(lái)獲得貸款，但一般來(lái)說(shuō)，承包的土地越多，生產(chǎn)規(guī)模越大，農(nóng)戶由此產(chǎn)生的財(cái)富更多，因此在一定程度上，承包土地的數(shù)量對(duì)農(nóng)戶借貸的可得性存在正向影響，而且隨著土地確權(quán)、土地流轉(zhuǎn)等相關(guān)政策在農(nóng)村逐漸實(shí)施后，農(nóng)戶信貸的可得性隨著土地極有可能成為有效的抵押品而提高。家庭經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)在借貸可能性方面呈正影響，但影響并不顯著，而其對(duì)借貸真實(shí)性呈顯著正影響。

（二）政策建議

從政府角度來(lái)看，要進(jìn)一步完善以社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本為抵押參照物的農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)體系。要結(jié)合實(shí)際情況，充分了解農(nóng)戶信息及借款機(jī)構(gòu)或個(gè)人信息，建立信息采集系統(tǒng)，使得借貸雙方信息有效傳遞;同時(shí)要及時(shí)了解農(nóng)戶的信用狀況，以此建立合理且完整的個(gè)人征信平臺(tái)，方便資金提供方更準(zhǔn)確地判斷資金需求方的信用，最終有效評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。

從金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，要進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)改革，提高服務(wù)效率。為更好地實(shí)行國(guó)家金融支農(nóng)惠農(nóng)的政策，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)需要結(jié)合農(nóng)民特有的優(yōu)勢(shì)即農(nóng)戶產(chǎn)權(quán)，深化產(chǎn)權(quán)改革，明晰產(chǎn)權(quán)以此更好地與農(nóng)戶進(jìn)行對(duì)接;另外通過(guò)培訓(xùn)信貸員以提高專業(yè)水平，完善信貸員篩選機(jī)制，最終提升金融機(jī)構(gòu)的決策效率，同時(shí)簡(jiǎn)化辦理貸款的程序，使整個(gè)服務(wù)流程更高效。

衡量農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本的指標(biāo)隨著社會(huì)的不斷發(fā)展也在不斷更新。在農(nóng)村可以通過(guò)建立農(nóng)村圖書(shū)室、休閑活動(dòng)室等公共文化設(shè)施，為農(nóng)戶創(chuàng)造良好的溝通環(huán)境，建立更科學(xué)有效的新型農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本。但是不能一味地?cái)U(kuò)大社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本的數(shù)量，更要注重提高其質(zhì)量，同時(shí)農(nóng)戶要始終遵守信譽(yù)，不斷提高自身信用等級(jí)。

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責(zé)任編輯：艾 嵐

Research on Effect of Social Network Capital on Credit Loan Availability

of Rural Households in Poor Areas

Xu Huixian， Zhang Yueming， Siqintuya

（College of Finance， Inner Mongolia University of Finance and Economics， Inner Mongolia Hohhot 010070， China）

Abstract： Based on the statistical analysis of the social network capital and credit of rural households in poor areas， the influence mechanism was explored， and the binary Logistic model and Tobit model were used to analyze the significant positive influence of available social network capital on the possibility and authenticity of credit， especially the effect of favor expenditure.The characteristic variables such as gender， age， education level and whether the household head is the party member have significant influences on the credit possibility and authenticity in different degrees and directions.The number of household labor force has a positive effect， which is more significant than the number of population.Household income and contracted land had significant effects， while total operational assets had significant positive effects on the authenticity of credit， but not on the possibility of credit.

Key words： rural households in poor areas， social network capital， credit loan availability， credit loan reality