湯敏

摘 ? 要：在數(shù)字普惠金融背景下，農(nóng)村支付市場(chǎng)呈現(xiàn)出新趨勢(shì)，銀行新興支付和非銀行支付正逐漸成為“新寵”。為應(yīng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)非銀行支付競(jìng)爭(zhēng)，通過SWOT分析，商業(yè)銀行應(yīng)精準(zhǔn)分析自身的優(yōu)勢(shì)與不足，準(zhǔn)確把握外界環(huán)境帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，積極布局農(nóng)村支付市場(chǎng)。為此，商業(yè)銀行要健全支付結(jié)算配套機(jī)制，夯實(shí)支付市場(chǎng)主導(dǎo)地位;搭建綜合性金融服務(wù)平臺(tái)，搶占移動(dòng)支付市場(chǎng);注重多方務(wù)實(shí)合作，構(gòu)建互助共贏支付新生態(tài);加強(qiáng)農(nóng)村支付產(chǎn)品創(chuàng)新，全面提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;商業(yè)銀行;農(nóng)村支付業(yè)務(wù)

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.02.008

中圖分類號(hào)：F830.46 ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1003-9031（2020）02-0050-09

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)的深度融合，作為新型金融業(yè)態(tài)的數(shù)字金融應(yīng)運(yùn)而生。數(shù)字金融促進(jìn)商業(yè)銀行通過“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)”、“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”，為客戶提供個(gè)性化、智能化、專業(yè)化和定制化的金融服務(wù)與產(chǎn)品。與傳統(tǒng)金融不同，數(shù)字金融具有共享、便捷、低成本、低門檻等特點(diǎn)，是扁平化、平臺(tái)型的金融，是普惠金融最優(yōu)形式。2016年G20杭州峰會(huì)通過的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》首次對(duì)數(shù)字普惠金融予以明確定義，即一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)，這是全球首次在該領(lǐng)域推出高級(jí)別的指引性文件，對(duì)全球數(shù)字普惠金融發(fā)展具有重要里程碑意義。

數(shù)字普惠金融主要涵蓋了支付、轉(zhuǎn)賬、儲(chǔ)蓄、信貸等各類金融產(chǎn)品與服務(wù)。其中，數(shù)字支付以其方便快捷、成本低、覆蓋面廣、包容性大等諸多優(yōu)勢(shì)，極大程度地?cái)U(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋面及滲透率，是數(shù)字普惠金融極其重要的組成部分，對(duì)提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平具有重要意義。近年來，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化水平迅速提升，數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施日益完善，數(shù)字化運(yùn)用場(chǎng)景日益豐富。截至2018年末，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)2.22億，占網(wǎng)民總?cè)藬?shù)的26.7%，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為38.4%，同比提升3.0個(gè)百分點(diǎn)①。在數(shù)字普惠金融推動(dòng)下，農(nóng)村支付環(huán)境發(fā)生了重要變化，商業(yè)銀行在農(nóng)村傳統(tǒng)支付領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)正逐漸被吞噬，新興支付體系迅速崛起②。面對(duì)激勵(lì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行必須準(zhǔn)確把握農(nóng)村支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)與特點(diǎn)，充分發(fā)揮自身獨(dú)有的資源和優(yōu)勢(shì)，積極創(chuàng)新支付產(chǎn)品與服務(wù)，穩(wěn)步增強(qiáng)在新興支付產(chǎn)業(yè)中的地位，全面助力農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展。

二、我國(guó)農(nóng)村支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)與特點(diǎn)

長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)主要是以現(xiàn)金支付，銀行柜面轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)等支付結(jié)算業(yè)務(wù)為主，其他類型支付方式較少。從2015年開始，隨著數(shù)字金融向農(nóng)村地區(qū)滲透，農(nóng)村支付環(huán)境得到優(yōu)化，支付服務(wù)和產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，支付工具日益豐富，用戶體驗(yàn)持續(xù)升級(jí)，農(nóng)村居民對(duì)新興支付接受程度顯著提高。具體來看，我國(guó)農(nóng)村支付業(yè)務(wù)發(fā)展主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面。

（一）農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施日益完善

農(nóng)村支付業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)具有較強(qiáng)的正相關(guān)性。近年來，在政府相關(guān)部門的推動(dòng)下，農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，支付布局不斷優(yōu)化，農(nóng)村支付業(yè)務(wù)發(fā)展的廣度和深度顯著提升（見表1）。一是農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面更廣，支付結(jié)算業(yè)務(wù)盲區(qū)收窄。截至2018年末，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)12.66萬個(gè)，較2015年增長(zhǎng)了4.03%。二是城鄉(xiāng)支付服務(wù)差距縮小，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加速接入大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)。截至2018年末，農(nóng)村地區(qū)接入人民銀行大小額支付系統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)9.58萬個(gè)，較2015年增長(zhǎng)15.28%;接入農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)4.48萬個(gè)，較2015年增長(zhǎng)9.07%，基本全部覆蓋了農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。三是農(nóng)村自助支付服務(wù)發(fā)展迅速。截至2018年末，農(nóng)村地區(qū)布局ATM機(jī)38.04萬臺(tái)、POS機(jī)715.62萬臺(tái)，較2015年均有較大幅度增加。四是線上支付渠道平穩(wěn)增長(zhǎng)，助農(nóng)自助支付服務(wù)功能弱化。截至2018年末，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到2.22億，線上支付渠道拓展穩(wěn)步推進(jìn)，而其他自助服務(wù)終端（如多媒體終端等）及助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)（包括加載電商功能）已連續(xù)幾年減少，服務(wù)功能持續(xù)弱化。目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)全方位、多層次的支付體系已基本成形，支付基礎(chǔ)設(shè)施正逐步完善，資金清收能力明顯提高，資金使用效率顯著提升。

（二）銀行傳統(tǒng)支付地位有所下滑

長(zhǎng)期以來，農(nóng)村居民社會(huì)認(rèn)知意識(shí)和交易觀念落后，對(duì)傳統(tǒng)現(xiàn)金支付十分依賴，但現(xiàn)金丟失難以彌補(bǔ)，交易結(jié)算效率較低、成本較高。近年來，在金融科技的推動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具運(yùn)用越來越普遍，為農(nóng)村各類產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展注入了新動(dòng)力。農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具主要以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM、POS和其他自助服務(wù)終端等電子支付業(yè)務(wù)為主，匯票、本票、支票等票據(jù)工具在農(nóng)村實(shí)際支付業(yè)務(wù)中基本沒有推廣使用。截至2018年末，我國(guó)農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具交易額已達(dá)230.74萬億，較2015年增長(zhǎng)了17.7%。其中，以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行為主的銀行新興支付方式占據(jù)了絕對(duì)主導(dǎo)地位，且自2015年以來，交易金額占比逐年上升;而以ATM、POS和其他自助服務(wù)終端（如多媒體終端等）等傳統(tǒng)支付方式交易金額占比逐年下降，傳統(tǒng)支付優(yōu)勢(shì)逐漸削弱（見圖1）?？梢姡谵r(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善的背景下，農(nóng)村客戶對(duì)非現(xiàn)金支付工具尤其是對(duì)新興支付方式的接受程度逐漸提升。

（三）手機(jī)銀行支付逐漸成為發(fā)展新方向

近年來，手機(jī)銀行支付越來越受農(nóng)村支付市場(chǎng)的喜愛，有利于農(nóng)村普惠金融實(shí)現(xiàn)。一方面，手機(jī)銀行支付能夠迎合農(nóng)村資金供需雙方;另一方面，手機(jī)銀行支付可以與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、郵政、商戶等結(jié)合，通過服務(wù)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新系列金融服務(wù)模式，非常符合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際需求。目前，各大商業(yè)銀行正逐步把拓展手機(jī)銀行支付作為重要發(fā)展方向，手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。截至2018年末，手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)筆數(shù)高達(dá)93.87億筆，比2015年增長(zhǎng)198.1%;手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)金額高達(dá)52.21萬億元，比2015年增長(zhǎng)281.65%。而網(wǎng)上銀行與電話銀行業(yè)務(wù)支付方式呈現(xiàn)了截然不同的發(fā)展趨勢(shì)。其中，網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)基本保持平穩(wěn)發(fā)展。2015—2018年，網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)筆數(shù)基本穩(wěn)定在100億筆，網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)金額基本在150萬億左右。電話銀行業(yè)務(wù)則呈現(xiàn)了大幅下滑態(tài)勢(shì)，交易金額較低。截至2018年末，電話銀行支付業(yè)務(wù)筆數(shù)僅有8081萬筆，比2015年下降67.8%，電話銀行支付業(yè)務(wù)金額僅有925.19億，比2015年下降79.11%（見表2）。原因在于，電話銀行、網(wǎng)上銀行等電子支付方式創(chuàng)新依然局限在單一的支付渠道建設(shè)上，而手機(jī)銀行支付卻借助大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技技術(shù)，豐富了獲客、營(yíng)銷、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)等多種金融功能，為存儲(chǔ)、信貸等業(yè)務(wù)提供了有力支持。

（四）非銀行支付業(yè)務(wù)成為小額支付主力

隨著微信、支付寶等支付方式在農(nóng)村地區(qū)越來越流行，非銀行支付機(jī)構(gòu)在農(nóng)村支付領(lǐng)域的地位越來越突出。非銀行支付機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)主要是小額、快捷、方便，旨在為廣大農(nóng)村客戶提供普惠金融服務(wù)。近年來，非銀行支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，已成為農(nóng)村小額支付主力，是我國(guó)農(nóng)村支付服務(wù)體系的有效補(bǔ)充。截至2018年末，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)筆數(shù)高達(dá)2898.01億筆，同比增長(zhǎng)104.4%，是同期銀行機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的8倍多（見圖2）。從交易金額來看，非銀行支付機(jī)構(gòu)單筆金額較少，支付總額在數(shù)量級(jí)上與銀行機(jī)構(gòu)差距明顯，但仍呈現(xiàn)高速提升趨勢(shì)。截至2018年末，非銀行支付機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)金額共76.99萬億元，同比增長(zhǎng)71.11%，是同期銀行機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)金額的三分之一。其中，互聯(lián)網(wǎng)支付金額2.57萬億元，同比增長(zhǎng)22.57%;移動(dòng)支付金額74.42萬億元，同比增長(zhǎng)73.48%。非銀支付機(jī)構(gòu)自進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)以來，便體現(xiàn)了極強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，原因在于非銀支付機(jī)構(gòu)用戶粘性高、使用頻率高，極大程度地?cái)U(kuò)大了支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)邊界。如微信、支付寶、翼支付等非銀支付機(jī)構(gòu)積極圍繞農(nóng)村用戶向各行各業(yè)深度延展，全方位布局生態(tài)圈，為其支付業(yè)務(wù)拓展奠定了重要基礎(chǔ)。

三、數(shù)字普惠金融視角下商業(yè)銀行拓展農(nóng)村支付業(yè)務(wù)的SWOT分析

目前，數(shù)字普惠金融不斷延伸，農(nóng)村支付市場(chǎng)硝煙升起，大量的非銀支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)不斷搶占市場(chǎng)，而傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也通過創(chuàng)新支付手段，加強(qiáng)合作等形式積極布局。農(nóng)村支付市場(chǎng)雖競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)，但同時(shí)又是一片藍(lán)海，商業(yè)銀行必須準(zhǔn)確把握市場(chǎng)變化，才能更好地做出應(yīng)對(duì)舉措。下文基于SWOT 分析法，對(duì)商業(yè)銀行拓展農(nóng)村支付業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)和內(nèi)外部環(huán)境機(jī)遇與挑戰(zhàn)深入分析。

（一）商業(yè)銀行拓展農(nóng)村支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)分析

1.雄厚的客戶資源。商業(yè)銀行一直都是農(nóng)村金融的主力軍，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起了舉足輕重的作用，并深受農(nóng)村客戶信任。經(jīng)過多年積累，商業(yè)銀行積累了大量的卡用戶、手銀用戶、網(wǎng)銀用戶及商戶資源，這些農(nóng)戶、商戶產(chǎn)品粘性較高，對(duì)新興支付機(jī)構(gòu)的接受程度較低，具有較高的客戶價(jià)值。商業(yè)銀行通過簡(jiǎn)單的客戶關(guān)系維護(hù)，便能輕松地將這批客戶轉(zhuǎn)化為新興支付用戶。相比之下，農(nóng)村非銀行類支付業(yè)務(wù)主要以小額支付用戶為主，而商業(yè)銀行可以覆蓋各大、中、小各類客群和資金鏈，用戶更為廣泛。

2.豐富的支付渠道。商業(yè)銀行作為支付結(jié)算的領(lǐng)導(dǎo)者，對(duì)接了包括人民銀行支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀支付清收系統(tǒng)、地方同城、銀聯(lián)等大部分的外部支付結(jié)算渠道。同時(shí)，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)具有大量的線下網(wǎng)點(diǎn)渠道，方便與客戶深入交流，客戶信任感更強(qiáng)。

3.完善的風(fēng)控體系。商業(yè)銀行長(zhǎng)期根植農(nóng)村，對(duì)農(nóng)村客戶的信用屬性、風(fēng)險(xiǎn)特征及國(guó)家政策監(jiān)管等十分了解，并建立了完備的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。對(duì)比非銀行支付機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行風(fēng)控技術(shù)更加成熟，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)更加深厚，支付結(jié)算安全性更好。

（二）商業(yè)銀行拓展農(nóng)村支付業(yè)務(wù)的劣勢(shì)分析

1.創(chuàng)新能力不足。農(nóng)村支付市場(chǎng)具有一定的特殊性，各個(gè)地區(qū)需求差異較為明顯，而目前商業(yè)銀行的支付產(chǎn)品同質(zhì)化較嚴(yán)重，缺乏針對(duì)性。對(duì)比第三方支付機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，商業(yè)銀行內(nèi)部決策周期長(zhǎng)，產(chǎn)品審批、設(shè)計(jì)、開發(fā)、測(cè)試、投產(chǎn)等環(huán)節(jié)手續(xù)繁瑣，流程長(zhǎng)，不利于支付產(chǎn)品創(chuàng)新迭代。此外，商業(yè)銀行支付產(chǎn)品創(chuàng)新人才不足，在一定程度上限制了支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。

2.生態(tài)場(chǎng)景較少。近年來，微信、支付寶等非銀行支付機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)高頻交易平臺(tái)，在農(nóng)村支付市場(chǎng)布局衣、食、住、行、學(xué)、購(gòu)、游、娛等生態(tài)場(chǎng)景，逐漸掌握客戶行為習(xí)慣，洞悉客戶需求，并基于大數(shù)據(jù)分析開展精準(zhǔn)營(yíng)銷，成效顯著。而商業(yè)銀行拓展農(nóng)村支付業(yè)務(wù)還是主要集中在傳統(tǒng)支付模式的創(chuàng)新，雖然近幾年也在手機(jī)銀行等新興支付業(yè)務(wù)上不斷探索，但由于缺乏用戶消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)模式等數(shù)據(jù)，支付服務(wù)對(duì)生態(tài)場(chǎng)景運(yùn)用較少，靈活性、多樣性、個(gè)性化不足，成效甚微。

3.用戶體驗(yàn)不佳。商業(yè)銀行設(shè)計(jì)農(nóng)村支付產(chǎn)品都是基于穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念，核心考慮點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)防范，這也決定了其過度重視安全性而犧牲大部分產(chǎn)品體驗(yàn)。而新興農(nóng)村支付產(chǎn)品，更需要極佳極簡(jiǎn)的用戶操作體驗(yàn)。如非銀行支付機(jī)構(gòu)堅(jiān)持以客戶為中心，特別關(guān)注用戶支付體驗(yàn)，支付操作流程設(shè)計(jì)都是從滿足用戶需求、減少交易成本、提升交易效率、方便用戶使用等角度出發(fā)，極大限度地優(yōu)化支付各個(gè)環(huán)節(jié)。

（三）商業(yè)銀行拓展農(nóng)村支付業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)分析

1.國(guó)家政策助力農(nóng)村支付。近年來，國(guó)家已逐步加大農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)政策扶持力度，具體包括對(duì)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的財(cái)政支持政策、對(duì)扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展稅收政策及對(duì)提高農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施使用效率政策等。2019年2月，五部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》中明確指出，在可持續(xù)的前提下全面提升農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)水平，要大力推動(dòng)移動(dòng)支付等新興支付方式的普及應(yīng)用，推動(dòng)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)規(guī)范可持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)支付結(jié)算服務(wù)從服務(wù)農(nóng)民生活向服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村生態(tài)有效延伸，不斷優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范等。

2.農(nóng)村支付市場(chǎng)潛力巨大。一方面，在鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)等國(guó)家戰(zhàn)略的支持下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐加快，農(nóng)村電子商務(wù)快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)生態(tài)和產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步加強(qiáng)，為農(nóng)村提供了更加多元化的支付場(chǎng)景。另一方面，黨中央一號(hào)文件持續(xù)加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策力度，深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革、加速農(nóng)村城鎮(zhèn)化步伐，農(nóng)村居民收入穩(wěn)步增長(zhǎng)。截至2018年末，我國(guó)農(nóng)村居民人均可支配收入14617元、同比增長(zhǎng)8.8%，農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出12124元、同比增長(zhǎng)10.7%，后者增幅均高于前者①。農(nóng)村居民消費(fèi)逐漸從基本的日常消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)楦叨俗》?、家電、汽車、旅游、高端教育、休閑娛樂等新興消費(fèi)，支付業(yè)務(wù)規(guī)模將進(jìn)一步擴(kuò)大。

3.金融科技技術(shù)迅速普及。近年來，金融科技技術(shù)快速發(fā)展，農(nóng)村支付市場(chǎng)是重要的受益者之一。4G、5G等移動(dòng)通信技術(shù)的廣泛運(yùn)用，讓商業(yè)銀行拓展農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付變得更加容易。西外，區(qū)塊鏈技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)、近場(chǎng)支付技術(shù)、加密技術(shù)等快速發(fā)展，為商業(yè)銀行支付服務(wù)創(chuàng)新提供了新思路。

（四）商業(yè)銀行拓展農(nóng)村支付業(yè)務(wù)的威脅分析

1.支付法律法規(guī)有待完善。目前，我國(guó)支付結(jié)算相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)基本上以行政管理法規(guī)為主，缺乏調(diào)整平等民事主體間關(guān)系的法律，專門針對(duì)農(nóng)村支付的相關(guān)法律法規(guī)更是少之又少。此外，對(duì)農(nóng)村新興支付行業(yè)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制、安全保障機(jī)制、用戶權(quán)益保護(hù)機(jī)制等尚不明確。

2.年輕客戶資源逐漸流失。根據(jù)融360調(diào)研結(jié)果顯示，目前，無論是大中城市還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村，越來越多的年輕用戶傾向于在支付或轉(zhuǎn)賬時(shí)使用微信、支付寶等非銀行支付渠道。近年來，非銀行支付機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新，推出了系列爆款產(chǎn)品，如支付掃一掃、紅包搖一搖、集五福等，以其便捷性、趣味性等特色，培養(yǎng)了用戶使用習(xí)慣，成功吸引了大量年輕用戶。商業(yè)銀行由于支付轉(zhuǎn)賬步驟多、驗(yàn)證繁瑣、手機(jī)銀行操作難、故障多等問題，大批年輕用戶更加喜愛使用非銀行支付。

3.農(nóng)村支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。近年來，非銀行支付機(jī)構(gòu)正逐步將支付戰(zhàn)場(chǎng)從城市遷移到農(nóng)村。在進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的初步階段，非銀行支付機(jī)構(gòu)主要是拓展轉(zhuǎn)賬、收單等業(yè)務(wù)，隨著交易筆數(shù)的擴(kuò)大，逐步拓展到理財(cái)、保險(xiǎn)、基金、信用貸款等金融業(yè)務(wù)，最終致力于為用戶打造便捷化、一站式、綜合式服務(wù)，這對(duì)商業(yè)銀行是極大的挑戰(zhàn)。除此之外，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也是與日俱增。原先，農(nóng)村支付市場(chǎng)主要由農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社主導(dǎo)，資金實(shí)力比較薄弱，競(jìng)爭(zhēng)手段單一。如今，在國(guó)家支農(nóng)支小、回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)等政策的指引下，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等大型銀行，加大了對(duì)農(nóng)村支付市場(chǎng)的資源投入，創(chuàng)新了系列產(chǎn)品與服務(wù)，進(jìn)一步加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

四、商業(yè)銀行拓展農(nóng)村支付業(yè)務(wù)的策略與建議

（一）健全支付結(jié)算配套機(jī)制，夯實(shí)支付市場(chǎng)主導(dǎo)地位

隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村支付市場(chǎng)的大力支持及農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施的逐步完善，商業(yè)銀行作為農(nóng)村支付結(jié)算最主要的參與主體，應(yīng)不斷健全農(nóng)村支付結(jié)算配套體制機(jī)制，全面提升服務(wù)農(nóng)村支付市場(chǎng)、保障農(nóng)村交易安全、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，積極承擔(dān)自身在支付深化改革轉(zhuǎn)型浪潮中的權(quán)利與義務(wù)，進(jìn)一步鞏固自身在農(nóng)村支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位。一是建立與政策配套的激勵(lì)保障制度。根據(jù)國(guó)家對(duì)農(nóng)村支付業(yè)務(wù)的財(cái)政、稅收、基建等優(yōu)惠扶持政策，商業(yè)銀行要制定專門的涉農(nóng)支付業(yè)務(wù)激勵(lì)制度，出臺(tái)對(duì)應(yīng)的涉農(nóng)支付業(yè)務(wù)工作方案，組建相適應(yīng)的涉農(nóng)支付團(tuán)隊(duì)（如支付服務(wù)鄉(xiāng)村振興小組等）。二是持續(xù)強(qiáng)化農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范。農(nóng)村客戶大多是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，加強(qiáng)對(duì)支付風(fēng)險(xiǎn)控制能有效消除農(nóng)村客戶對(duì)新興支付的安全顧慮，進(jìn)而更有利于吸引客戶。在數(shù)字普惠金融背景下，風(fēng)險(xiǎn)控制要重點(diǎn)關(guān)注技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。三是不斷豐富鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)、助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)支付服務(wù)功能。商業(yè)銀行要積極推進(jìn)鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)、助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)支付業(yè)務(wù)拓展，充分發(fā)揮其與客戶面對(duì)面交流的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)助農(nóng)支付結(jié)算、支付業(yè)務(wù)咨詢等基礎(chǔ)性服務(wù)功能向征信數(shù)據(jù)收集、支付宣傳培訓(xùn)、新興支付業(yè)務(wù)拓展及綜合客戶轉(zhuǎn)化等延伸性服務(wù)功能轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步增強(qiáng)客戶黏性。四是加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)新興支付宣傳力度，培養(yǎng)農(nóng)村商戶和農(nóng)民使用商業(yè)銀行支付渠道的習(xí)慣。一方面，充分結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣龇稀稗r(nóng)村口味”的新興支付業(yè)務(wù)宣傳，如支付送電影下鄉(xiāng)、支付送戲下鄉(xiāng)、支付有獎(jiǎng)、支付有米等活動(dòng)，讓農(nóng)民了解到商業(yè)銀行新興支付業(yè)務(wù)的安全、便宜、便捷、高效，全面提升新興支付意識(shí)。另一方面，針對(duì)新興支付接受程度低的區(qū)域，積極聯(lián)合鎮(zhèn)政府、村委會(huì)等農(nóng)民信任的基層組織，深入村鎮(zhèn)開展支付業(yè)務(wù)宣傳，對(duì)操作復(fù)雜的新興支付業(yè)務(wù)利用“現(xiàn)場(chǎng)演示”或“手把手教”等形式進(jìn)行實(shí)操演練。

（二）搭建綜合性金融服務(wù)平臺(tái)，搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)

移動(dòng)支付是未來農(nóng)村支付發(fā)展的重要趨勢(shì)之一，其中平臺(tái)是獲客引流、銷售銀行產(chǎn)品、培養(yǎng)用戶習(xí)慣、創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)、收集用戶數(shù)據(jù)、拓展新興業(yè)務(wù)的重要載體。目前，農(nóng)村支付市場(chǎng)上比較流行的非銀行支付機(jī)構(gòu)基本是以場(chǎng)景式、綜合性的平臺(tái)為主，如微信、支付寶、翼支付等。商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)趨勢(shì)，統(tǒng)一線上線下支付渠道，搭建綜合性金融服務(wù)平臺(tái)，搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)。一是注重互聯(lián)網(wǎng)思維。商業(yè)銀行要積極向互聯(lián)網(wǎng)公司學(xué)習(xí)，從傳統(tǒng)的信息IT思維轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)思維。平臺(tái)建設(shè)要關(guān)注安全性、便捷性，注重娛樂性，要充分展示好用、好快、好玩等特征，增加用戶使用頻率與支付意愿，將低頻用戶轉(zhuǎn)化為高頻用戶。二是注重綜合性。商業(yè)銀行要以賬戶為抓手，推進(jìn)渠道協(xié)同整合，將線上渠道（如手機(jī)銀行、銀行電商平臺(tái)、繳費(fèi)平臺(tái)、直銷銀行等）和線下渠道（如柜臺(tái)、ATM自助設(shè)備等）移植到統(tǒng)一平臺(tái)。在此基礎(chǔ)上，再打通各類金融服務(wù)賬戶，實(shí)現(xiàn)各渠道產(chǎn)品歸類、合并、簡(jiǎn)化和各類信息共享、各業(yè)務(wù)流程對(duì)接和優(yōu)化，以統(tǒng)一平臺(tái)為客戶提供一站式、一體化、全方位的金融服務(wù)。三是注重場(chǎng)景化。商業(yè)銀行要參照城市支付場(chǎng)景布局，積極拓展三大通信運(yùn)營(yíng)商、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村電商、集市商販、電網(wǎng)、學(xué)校、醫(yī)院、加油站等農(nóng)村支付市場(chǎng)主體，圍繞農(nóng)村客戶各類生活場(chǎng)景創(chuàng)新農(nóng)村支付產(chǎn)品與服務(wù)，并嵌套到綜合服務(wù)平臺(tái)上，與銀行其他金融產(chǎn)品和服務(wù)共同構(gòu)建“場(chǎng)景+金融”生態(tài)圈。四是注重開放性。商業(yè)銀行打造平臺(tái)要秉承“開放”的理念，堅(jiān)持內(nèi)容開放、技術(shù)開放。在符合監(jiān)管法規(guī)的條件下，支持符合條件的客戶把外部軟件程序、共享信息等對(duì)接到平臺(tái)，同時(shí)也支持先進(jìn)技術(shù)引入與輸出，使客戶能夠享受到更多實(shí)在的增值服務(wù)。

（三）注重多方務(wù)實(shí)合作，構(gòu)建互助共贏支付新生態(tài)

農(nóng)村支付市場(chǎng)參與主體擁有的資源各不相同，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與其他支付業(yè)務(wù)主體合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)劣互補(bǔ)、資源共享、互利共贏，共建多元化、多渠道、多層級(jí)的農(nóng)村支付新生態(tài)。一是加強(qiáng)與鎮(zhèn)、村等地方政府組織合作。長(zhǎng)期以來，政府機(jī)關(guān)都是商業(yè)銀行最核心客戶之一，也是最重要的合作伙伴之一。近年來，國(guó)家加大了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力度，地方政府必將獲得更多的支農(nóng)資金。商業(yè)銀行要加強(qiáng)與地方政府部門溝通交流合作，大力拓展代收代付代繳等對(duì)公支付業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)政府項(xiàng)目全面歸行。此外，商業(yè)銀行還要當(dāng)好地方政府“好幫手”的角色，積極配合政府相關(guān)涉農(nóng)政策落地，與政府搭建長(zhǎng)期友好合作關(guān)系。二是深化銀行間聯(lián)盟，共同做大農(nóng)村支付市場(chǎng)。目前，如阿里、騰訊旗下的非銀行支付機(jī)構(gòu)都是全國(guó)性的機(jī)構(gòu)，資金雄厚，用戶體量大，能夠獨(dú)立打造屬于自己的支付帝國(guó)。而地方性的商業(yè)銀行資金量較少，客戶區(qū)域性較強(qiáng)，單個(gè)競(jìng)爭(zhēng)力明顯不足。因此，商業(yè)銀行必須要抱團(tuán)取暖，積極與其他商業(yè)銀行合作，提升綜合服務(wù)能力。三是積極探索異業(yè)聯(lián)盟。商業(yè)銀行要基于自身優(yōu)勢(shì)，探索與第三方支付、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及大型農(nóng)村電商平臺(tái)、大型農(nóng)村社交平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作。商業(yè)銀行通過異業(yè)聯(lián)盟植入金融服務(wù)不僅可以獲得更多的優(yōu)質(zhì)客戶，更重要的是能夠?qū)崿F(xiàn)技術(shù)共享、場(chǎng)景挖掘，創(chuàng)新更多更好的產(chǎn)品與服務(wù)。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村支付產(chǎn)品創(chuàng)新，全面提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

目前，非銀行支付機(jī)構(gòu)已占據(jù)了大部分的農(nóng)村小額支付市場(chǎng)，其后端賬戶體系雖由商業(yè)銀行控制，但前端支付場(chǎng)景已被隔離，客戶與銀行的直接關(guān)聯(lián)已被阻斷。商業(yè)銀行必須認(rèn)清形勢(shì)，積極運(yùn)用金融科技推進(jìn)農(nóng)村支付產(chǎn)品創(chuàng)新，全面提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是優(yōu)化組織架構(gòu)，激發(fā)產(chǎn)品創(chuàng)新潛力。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行，采用扁平化的組織架構(gòu)，激發(fā)創(chuàng)新潛力，提升產(chǎn)品上線效率，搶占農(nóng)村支付市場(chǎng)。二是積極引入新興技術(shù)，豐富非現(xiàn)金支付工具。商業(yè)銀行要大力引入NFC支付、條碼支付等較為成熟的新興技術(shù)，探索使用指紋識(shí)別、聲波識(shí)別、虹膜識(shí)別、人臉識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)，不斷豐富支付介質(zhì)、簡(jiǎn)化支付流程、提升支付安全。三是加強(qiáng)農(nóng)村支付創(chuàng)新人才的培養(yǎng)。目前，商業(yè)銀行比較缺乏既懂新興支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，又懂農(nóng)村支付市場(chǎng)、懂農(nóng)村特性的人才。商業(yè)銀行要加強(qiáng)員工培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工以開放的心態(tài)擁抱互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，用創(chuàng)新思維推進(jìn)業(yè)務(wù)變革，鼓勵(lì)員工深入農(nóng)村調(diào)研，掌握農(nóng)村支付市場(chǎng)規(guī)律，打造一支有深度、有高度、又接地氣的創(chuàng)新性人才隊(duì)伍。

（責(zé)任編輯：孟潔）

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