中國香港保險與內(nèi)地保險的差異性比較研究

■崔艷梅

（中國人壽保險股份有限公司南沙支公司）

引 言

隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，人們對于保險的認(rèn)識也隨之改變，除了在財富管理上有了更長遠(yuǎn)的視界，也逐漸挖掘出適合自己的保險規(guī)劃。毗鄰內(nèi)地的中國香港由于保險業(yè)發(fā)達(dá)吸引了許多內(nèi)地居民赴港購買保險，從市場現(xiàn)狀、產(chǎn)品類型等因素比較，中國香港地區(qū)的保險業(yè)競爭力還是在內(nèi)地保險業(yè)之上，這也是不同經(jīng)濟(jì)階層的人選擇赴港購買保險的原因。

1 中國香港地區(qū)與內(nèi)地保險市場現(xiàn)狀

1.1 中國香港地區(qū)保險市場現(xiàn)狀

作為世界性大都市、全球金融中心之一的中國香港，保險業(yè)已有179年的歷史早期的保險業(yè)主要從事船舶及貨物保險，逐漸經(jīng)營火險及一般意外險等業(yè)務(wù)，目前已發(fā)展成為中國香港的支柱產(chǎn)業(yè)之一。中國香港地區(qū)獨特的地理位置和歷史背景，加上豐富的投資渠道，吸引了眾多外資保險公司在中國香港設(shè)立分公司。中國香港主要有五大保險公司，英國保誠、美國友邦、法國安盛、荷蘭安泰、加拿大宏利。中國香港地區(qū)居民的理財投保意識十分先進(jìn)，人們有很強(qiáng)的投資理財意愿。

1.2 內(nèi)地地區(qū)保險市場現(xiàn)狀

內(nèi)地保險業(yè)發(fā)展迄今不過幾十年，從我國第一家保險公司-中國人民保險公司開始，保險行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，規(guī)模已不可小覷。近年來保險業(yè)年均增長率接近20%，內(nèi)地保險市場對全球保險市場貢獻(xiàn)率達(dá)30%，成為全球保險業(yè)發(fā)展最大的引擎?？焖侔l(fā)展的繁華景象下，內(nèi)地保險市場正處在由相對粗放的發(fā)展方式向科學(xué)規(guī)范化過渡的階段。目前在性價比、產(chǎn)品杠桿比、市場滿意度上都有了質(zhì)的飛躍。

通過兩款產(chǎn)品的對比，我們可以看出：在保費和保險額度幾近相同的情況下，內(nèi)地保險覆蓋的病種越來越多，且輕癥賠付次數(shù)也逐步增多。另外內(nèi)地這款產(chǎn)品針對新冠肺炎增加了限時保障，在新冠肺炎橫虐期間非常具有優(yōu)勢。保誠這款產(chǎn)品的特色在于有特別紅利，且特別紅利的增長會逐年增長，而國壽福在重疾保障的種類以及保費豁免上更具有特色。內(nèi)地保險公司的產(chǎn)品在不斷地升級及優(yōu)化，但還存在其他不足。根據(jù)保監(jiān)會2016年四月的資料顯示，相關(guān)機(jī)構(gòu)收到的涉及保險消費者權(quán)益的有效投訴同比上一年上升43.15%，主要是對理賠金額、保險責(zé)任認(rèn)定、夸大保險收益、退保金額及時效的爭議。

以保誠與中國人壽保險公司的兩款重疾險產(chǎn)品對比。

2 中國香港地區(qū)與內(nèi)地的保險產(chǎn)品類型

2.1 中國香港地區(qū)保險產(chǎn)品類型

中國香港地區(qū)的保險主要分為重疾險、儲蓄險、高端醫(yī)療險和投資聯(lián)結(jié)險。保單由美元或港幣交付，因此對于內(nèi)地居民中的中高產(chǎn)階層來說，配置中國香港地區(qū)保險就是保護(hù)財產(chǎn)的優(yōu)勢選擇。

重疾險是指以重大疾病為保險標(biāo)的的險種，而中國香港的重疾險特色之一是大部分可以參與分紅。影響重疾險產(chǎn)品費率的因素之一是死亡率，由于發(fā)達(dá)國家人均壽命遠(yuǎn)高于發(fā)展中國家，因此中國香港保險計算時依據(jù)的死亡率低于內(nèi)地，那么大部分保險產(chǎn)品的費率比內(nèi)地的低，從而導(dǎo)致保費會比內(nèi)地的便宜。同時，影響產(chǎn)品費率的還有預(yù)定利率，內(nèi)地銀保監(jiān)會關(guān)于壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率最高是4.025%，大部分產(chǎn)品的預(yù)定利率在2.5%到4.025%之間，而中國香港地區(qū)則沒有預(yù)定利率的限制，因此收益可能更高。此外退保率和附加費用也是影響重疾險的產(chǎn)品收益的因素。儲蓄險的利潤大多來自于保險公司對保費的投資收益，還有保險公司經(jīng)營費用的節(jié)省產(chǎn)生的額外利潤等。與內(nèi)地不同的地方有，中國香港的儲蓄分紅險設(shè)置了特別紅利，除了每年固定紅利之外，當(dāng)保單達(dá)到約定時限如10年，保險公司會派發(fā)特別紅利，這在一定程度上減少了客戶退保機(jī)率。高端醫(yī)療險是指針對高端人群設(shè)置的醫(yī)療費用保險。具有就醫(yī)直付、超高保額、覆蓋范圍廣等特點。投投資聯(lián)結(jié)險主要投資工具比較廣，如短期債券及貨幣基金、股票債券混合、股票等，不過投資策略相對激進(jìn)，無保底收益，所以風(fēng)險更高收益也更高。

2.2 內(nèi)地地區(qū)保險產(chǎn)品類型

內(nèi)地地區(qū)保險產(chǎn)品主要分為人身險、財產(chǎn)險和新型險，新型險又分為分紅保險、投資型保險和萬能型。人身險指的是以人的壽命和身體為標(biāo)的的保險，財產(chǎn)險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。內(nèi)地的分紅險投資渠道屬于穩(wěn)健型，多來源于基金、國債。萬能壽險設(shè)置保底收益，保險公司投資時以中長期增長為目標(biāo),主要投資工具為國債、企業(yè)債券和證券投資基金等，收益較高，靈活性較強(qiáng)。內(nèi)地投資聯(lián)結(jié)險因操作較為復(fù)雜，目前真正推出這款產(chǎn)品的保險公司較少。

3 內(nèi)地人民前往中國香港地區(qū)投保分析

3.1 中國香港保險的特色所在

在上文中國香港地區(qū)保險的產(chǎn)品類型中已經(jīng)介紹過重疾險，我們從產(chǎn)品責(zé)任范圍和保費收益對比來看，目前兩地的產(chǎn)品差別日益減少。

中國香港重疾和醫(yī)療保險可以全球受保，可以在全球認(rèn)定的醫(yī)院治病，選擇比較自由。對于出國留學(xué)、經(jīng)常海外旅行、出差、移民的人群來說，可以有自由選擇的權(quán)利。而內(nèi)地大部分產(chǎn)品只限制內(nèi)地的醫(yī)院，選擇有限。

中國香港保險可以滿足高凈值人群的多元化資產(chǎn)配置需求。目前中國香港保單的幣種多為美元、港幣保單，中國香港儲蓄險可以合理合法地配置境外和美金資產(chǎn)而內(nèi)地實行外匯管制制度，每人每年兌換外幣有額度限制。所以許多人群為了規(guī)避外匯監(jiān)管，或者轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等特殊需求，會兌換一些美元資產(chǎn)，從而避免將雞蛋放在同一個籃子里。

從利益分配的方面來講，中國香港的儲蓄分紅類保險給保單持有人的收益分配比例高于內(nèi)地，中國香港地區(qū)可以達(dá)到90%，內(nèi)地地區(qū)為70%。中國香港的儲蓄分紅型保險的投資收益來源更加豐富，以雋升分紅保險為例，其60%的收益來自于高風(fēng)險高收益的投資項目，40%來自于固定收益的投資項目，這樣可以更加靈活的應(yīng)對預(yù)期資產(chǎn)收益率的變動。

中國香港保險的條款“嚴(yán)進(jìn)寬出”。例如投保時，內(nèi)地保險對于客戶是否吸煙會在如實告知文件中進(jìn)行記錄，但中國香港保險對于吸煙、非吸煙者會采取不同的費率。而在賠償限制方面，中國香港保險會相對寬松。如自殺條款，如被保人在保單生效后一年自殺，中國香港保險會按保險金額進(jìn)行賠付，但內(nèi)地關(guān)于自殺條款賠付的期限是二年后。

3.2 內(nèi)地居民投保中國香港保險注意事項

中國香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，內(nèi)地居民投保中國香港保單，需親自赴中國香港投保并簽署相關(guān)保險文件，如在境內(nèi)投保中國香港保單，則屬于非法的地下保單。另外，中國香港保單適用中國香港地區(qū)法律，如發(fā)生糾紛，投保人需按照中國香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)。與內(nèi)地相比，中國香港法律的訴訟費用較高，同時也面臨較高的時間和費用成本。

在經(jīng)濟(jì)環(huán)境動蕩下，存在極大的匯率風(fēng)險和外匯政策風(fēng)險。

4 中國香港地區(qū)保險行業(yè)的發(fā)展對內(nèi)地的啟示

4.1 內(nèi)地保險業(yè)發(fā)展思路

中國香港保險業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗可以給內(nèi)地保險業(yè)發(fā)展提供以下啟示。

（1）政府用政策支持保險業(yè)發(fā)展，商業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的支持，除了醫(yī)療保險等涉及基本社會保障的保險，應(yīng)該大力支持商業(yè)保險的發(fā)展，完善相關(guān)法律法規(guī)，用法律認(rèn)可的形式來保護(hù)投保人的權(quán)益，為商業(yè)保險的發(fā)展保駕護(hù)航。

（2）注重客戶需求，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，目前內(nèi)地保險行業(yè)存在的問題之一就是不夠注重市場前期調(diào)查，對客戶的需求了解不夠。保險公司應(yīng)該投入更多的精力在產(chǎn)品開發(fā)上，細(xì)分市場，為不同職業(yè)，不同年齡，不同收入背景的人群制定適合的保險。比如有特殊風(fēng)險的職業(yè)，像醫(yī)生，精算師，高級工程師，為他們提供職業(yè)意外險。還有含有特殊項目的保險，比如為失去勞動力人群設(shè)立的補(bǔ)充保險。在過去很長時間內(nèi)，保險行業(yè)從業(yè)人員良莠不齊，很多一線人員沒有受到過系統(tǒng)的保險知識教育。公司對他們的職業(yè)要求以業(yè)績?yōu)橹鳎芏嗳撕鲆暵殬I(yè)道德，為投保人提供高風(fēng)險的保險服務(wù)，給理財意識還不夠強(qiáng)的民眾留下很不好的印象。因此保險行業(yè)應(yīng)該提高行業(yè)門檻，加強(qiáng)職業(yè)道德教育，提高服務(wù)意識，如此才能促進(jìn)保險行業(yè)健康有序發(fā)展。

（3）推廣保險理財理念，現(xiàn)如今金融行業(yè)快速發(fā)展，理財作為一種保護(hù)財產(chǎn)的有效方法已經(jīng)極大地滲透到我們的日常生活中，保險作為一種穩(wěn)健的理財方式，正在逐漸地被人們接受和認(rèn)可，但和發(fā)達(dá)國家相比，咱們的居民理財理念還不夠普及。加強(qiáng)普通民眾的理財風(fēng)險分?jǐn)傄庾R，多宣傳不同的理財產(chǎn)品和理財渠道，豐富民眾個人的理財選擇，提高人民的風(fēng)險抵抗能力，以保險行業(yè)的發(fā)展來帶動金融行業(yè)的發(fā)展。

4.2 建立中國香港和內(nèi)地保險業(yè)互通機(jī)制

建立中國香港和內(nèi)地保險業(yè)互通機(jī)制為內(nèi)地保險業(yè)的發(fā)展提供了很大幫助，中國香港成熟的保險行業(yè)為內(nèi)地保險發(fā)展提供了積極的經(jīng)驗，既給內(nèi)地保險市場帶來新的發(fā)展機(jī)遇和活力也帶來的競爭與挑戰(zhàn)。內(nèi)地和中國香港兩地的監(jiān)管政策經(jīng)歷了很長時間的歷史沿革。從20世紀(jì)中國香港地區(qū)保險進(jìn)入內(nèi)地經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)以“地下保單”的形式銷售，到中國香港地區(qū)明確內(nèi)地居民赴港購買保險的保單受到中國香港法律的保護(hù)，而兩地的監(jiān)管部門開始有序引導(dǎo)中國香港保險公司在內(nèi)地合法有序經(jīng)營。2019年《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要的》的出臺，是中國保險行業(yè)對外的新一輪開放。習(xí)近平總書記曾在2018年的博鰲亞洲論的講話中提到“要加大開放力度，加快保險行業(yè)開放進(jìn)程”，為大灣區(qū)和中國香港保險業(yè)互通發(fā)展提供了政策支持，為內(nèi)地保險業(yè)與中國香港互通指明了方向，做出了示范。此后中國銀保監(jiān)會連續(xù)出臺多項措施，兩地基金互認(rèn)安排、“滬深港通”“債券通”等政策在很大程度上促進(jìn)了中國香港內(nèi)地保險行業(yè)的互通機(jī)制。

建立中國香港和內(nèi)地保險業(yè)互通機(jī)制面臨著許多挑戰(zhàn)，比如受保險業(yè)務(wù)外匯管理政策的限制，部分保險業(yè)務(wù)比如壽險違反了現(xiàn)行的外匯管理機(jī)制，中國香港保單不受內(nèi)地法律的保護(hù)。過去常有一些“地下保單”，也就是投保者在內(nèi)地購買中國香港保險，則既不受中國香港法律保護(hù)也不受內(nèi)地法律保護(hù)，簡而言之就是非法保單，給投保者的財產(chǎn)安全帶來很大風(fēng)險，容易引起糾紛。所以建立中國香港和內(nèi)地保險互通機(jī)制應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)頂層設(shè)計，為兩地保險行業(yè)互通發(fā)展打開更大空間，鼓勵內(nèi)地保險公司同中國香港保險行業(yè)展開合作，積極地利用互通機(jī)制，優(yōu)化豐富內(nèi)地保險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

結(jié) 語

通過分析中國香港內(nèi)地兩地的保險市場現(xiàn)狀、產(chǎn)品類型，和內(nèi)地居民赴港購買高熱理財產(chǎn)品，兩地在保險行業(yè)上具有巨大差異。其中一些差異由于兩地的體制問題難以彌補(bǔ)和消除，但是有些差異是可以通過行業(yè)自我發(fā)展來縮小，現(xiàn)如今，國家支持中國香港內(nèi)地兩地的保險行業(yè)互通，內(nèi)地應(yīng)該抓住機(jī)會，正視自身不足，彌補(bǔ)差距，促進(jìn)內(nèi)地的保險行業(yè)持續(xù)有序發(fā)展，滿足市場需求。