楊錚

摘要：商業(yè)銀行作為我國的基層金融機構，其重要性不容忽視，而風險管理是商業(yè)銀行管理工作的重要一環(huán)。在大數據時代背景下，商業(yè)銀行業(yè)務信息愈發(fā)復雜，更要適應時代趨勢分析風險管理的處理重點，明確后續(xù)工作方向。

關鍵詞：大數據時代 商業(yè)銀行 風險管理

在當今的大數據時代背景下，我國商業(yè)銀行的體制正在不斷改革，而風險管理則是改革的重點所在。為了保證商業(yè)銀行未來的發(fā)展不受影響，必須要適應大數據趨勢，革新風險管理工作思想與工作方式，進而保證未來的可持續(xù)發(fā)展。

一、信息搜集分析處理的主要工作重點

在商業(yè)銀行的實際工作過程當中，商業(yè)銀行的業(yè)務處理效率與銀行的財務數據處理能力密切相關，而信息的大量采集、分析與處理則是強化信息處理能力、防控風險的主要手段，是工作改革的關鍵點。具體來說對于信息的采集、分析與處理的工作要點主要在于以下幾點。其一是信貸準入審核方面，銀行要提升對于行業(yè)風險的敏感度，以前瞻性的視角去規(guī)劃風險防控工作，對于高污染、高能耗的資源性行業(yè)與風險敏感性的行業(yè)更要多加注意，如果出現客戶評級不夠合理、結果虛高或是人為抬高信用等級等情況，必然更容易引發(fā)風險，對于低信用等級客戶不夠重視、對于客戶的分類不夠精準，對客戶情況無法掌握，后續(xù)的風險管理工作必然更難。在信貸調查過程中，禁止調查不認真、缺乏實地調查、調查方式單一、簡單問答調查等情況，都會影響調查結果。此外在實際調查過程中，如果存在信貸的相關資料不齊全、第三方調查不到位、重要資料缺乏等問題，最終的調查結果很容易因信息不全面而失去參考價值。對于資金的用途、關聯關系、對外擔保、企業(yè)的融資結構、貸款歸行等關鍵信息的獲取不夠及時、不夠全面、了解不深入，對于客戶的信息核查不謹慎，財務等相關信息失真，便有許多風險信息會被隱藏起來，此外也有刻意隱瞞風險信息的情況。其二是擔保管理上，當前我國商業(yè)銀行的抵質押貸款，在行業(yè)市場當中的占比低于平均標準，每個客戶的貸款抵質押比例與調查過程所得出的銀行信用份額無法統(tǒng)一，信用保證方式的貸款在所有貸款當中所占據的比率很大，保證人普遍不具備代償能力，主要是因保證人的準入審核不到位。此外關聯擔保過于普遍，擔保鏈愈發(fā)復雜，因此無法保證擔保人動態(tài)的監(jiān)管落實到位，因此在出現重大的不利變化時，往往無法合理應對，進而使得擔保的可靠性不足，押品的準入審核不夠嚴謹嚴格，便容易出現押品不合格亦或是變現能力不足等情況，進而引發(fā)重大缺陷，要將工作重點放在押品估值評估上以及價值的固定上，體現出動態(tài)性。其三是在用信管理方面，當前的流動資金貸款發(fā)放與客戶的實際用款計劃無法統(tǒng)一，所以必須要做好兩者的審核與對比。其四是貸后管理方面，當前的貸后資金，在流向監(jiān)管上普遍無法落實到位，貸款資金被挪用，流向高風險領域，客戶賬戶資金監(jiān)管不到位，對貨款歸行、賬戶結算量等關鍵信息異地情況應發(fā)現未發(fā)現，還款資金來源監(jiān)管不到位，還款資金的控制也缺乏有效性，此外還款的資金分類缺乏動態(tài)性，在來源上無法確保正當，所以對存在風險的客戶無法做到及時調整等級，進而導致高等級客戶的質量與其評級不符合。必須要提升管控的強度，解決這些問題，才能夠規(guī)避風險。

二、強化信息搜集分析處理的建議

（一）切合大數據開展優(yōu)化

在大數據時代下，為了順應時代趨勢，首先必須要對信息數據完成整合，包括以往未錄入信息系統(tǒng)的數據，也應當及時錄入，并且要確保信息的全面性，避免信息遺失。國外的商業(yè)銀行隨著體系的不斷完善，已經將大數據技術實際應用于銀行的風險管理。美國一家名為SCOR的金融信息公司，便對客戶的社交網站數據進行了抓取、整理與分析，這些數據為銀行的信用評估提供了依據，使得銀行的信用風險幾率下降，同時也減少了成本的耗費。在客戶的信用評估申請遞交公司之后，經客戶同意，會對客戶在多個平臺，包括facebook、twitter等的數據進行收集，依靠收集的信息去對客戶行為進行分析，掌握客戶的背景、喜好以及用網習慣等等，甚至能夠根據客戶在社交平臺的記錄去分析對客戶的信用風險。社交數據真實反映客戶行為，能幫助銀行更準確地判斷客戶的違約風險，最終降低銀行的信用風險。要利用互聯網技術與云計算技術建立起商業(yè)銀行數據處理中心，對于非結構數據進行分析，并且合理應用這些數據去推動企業(yè)資產價值的提升。要利用創(chuàng)新的技術與理論去對信貸信息做好處理，并且要對下屬各級支行的業(yè)務做好指導。依托利用金融云信息平臺去集中數據信息，做好技術管理，才能夠做好風險的管控，以確保風險監(jiān)控機制的優(yōu)勢得以體現。

（二）優(yōu)化風險管理信息數據整合系統(tǒng)

風險的產生往往是由多方面要素決定的，而為了保證商業(yè)銀行信貸風險管理體系的完善，必須要事先利用信息化的數據整合系統(tǒng)去控制信貸風險。為了避免出現資金風險，確保經營活動的安全、順利推進，必須要掌握系統(tǒng)建設與應用要點。一般來說系統(tǒng)整合的要點主要體現在兩個方面。其一是銀行在風險產生實際影響之前，可以借助合理的風險管理體系去對風險發(fā)生的可能性進行預測，同時分析風險的影響程度，通過合理的預測與分析，才能夠制定出更具實效性的對策，真正對風險做好預防控制，這樣一來銀行能夠最大程度降低損失。其二是在利用信息化數據系統(tǒng)對數據進行整合與分析之后，如果發(fā)現已經產生了風險損失，商業(yè)銀行應當第一時間采取相應的有效的措施，以確保商業(yè)銀行不致于因風險的產生與發(fā)展而引發(fā)更大損失，避免危及銀行的利益與發(fā)展，進而實現銀行的盈利目標。從宏觀角度來看，信息化數據整合系統(tǒng)的設置依然要得到進一步強化，要重視單元化、垂直化的風險管理組織建構。保證風險管理部門的獨立性，體現部門的權威性，利用信息整合系統(tǒng)去對風險相關信息進行統(tǒng)一收集與處理，才能夠做好風險的預估與防范。近日我國銀監(jiān)會對于包括中國銀行、交通銀行、招商銀行等六家銀行進行了核準，落實了集團與法人層面的高級資本管理辦法，具體包括第一支柱企業(yè)的信用風險內部初級評級法、操作風險的標準法等等。商業(yè)銀行應當量化風險信息，做好資本上的管控，這是當前經營管理的重點。要形成風險、收益平衡的管理思想，優(yōu)化管理模式，不斷填充客戶的數據信息資料庫，建立完善的系統(tǒng)，整合管理決策系統(tǒng)、風險控制系統(tǒng)以及在線監(jiān)控系統(tǒng)，這樣能夠保證風險管理的規(guī)范性、科學性，避免過度依賴主觀判斷。

（三）促進風險經理與客戶經理的合作

風險的防控雖然需要依靠信息化的系統(tǒng)，但同時也是要由人去完成操作的環(huán)節(jié)。所以為了達成風險防控的目標，在做好制度設計的基礎上，必須要進一步對人員隊伍進行優(yōu)化，要建立起風險經理與客戶經理合作的工作模式，達成還原企業(yè)財務真實數據的目標。同時必須要做到結合兩者的力量，開展全方位監(jiān)管，一旦出現了異常變化，必須要第一時間展開實地核查，特別是針對重點區(qū)域、重點的行業(yè)、企業(yè)以及重點的業(yè)務，必須要提升管理的強度，在提升管控力度的同時，也要確保風險檢查的高效性，要落實現場監(jiān)管，并且要嚴格落實風險處理的相應規(guī)章制度。要切實反映出信貸資產的質量問題，以確保信貸資產的整體質量得以提升，要做好客戶的評級與風險的分類，根據實際的業(yè)務推進情況去開展動態(tài)性管理，要依照客戶評級和風險分類的實際要求去調整客戶的評級及貸款形態(tài)，要做好對于評級的片面控制才能夠避免客戶出現隨意違約的問題，此外對于總行強制調整貸款形態(tài)的情況，必須要分類進行嚴格控制。必須要嚴禁出現為完成工作指標而忽視風險、突擊放款的行為。

（四）落實激勵約束機制和經營監(jiān)管

激勵措施是激發(fā)相關人員工作熱情的關鍵手段，為了保證監(jiān)管落實到位，規(guī)避風險，必須要加強落實相關人才的激勵約束機制，要將責任落實到個人，與其利益真正掛鉤，才能夠激發(fā)風險管理人員的重視，提升其工作的積極性，同時要通過培訓以及考核去強化風險管理人員的綜合素養(yǎng)，培養(yǎng)其嚴謹認真的工作意識，以確保風險管控相關人員能夠以更加專業(yè)的態(tài)度對待本職工作。給予當前的實際管理情況去分析，商業(yè)銀行面臨著市場化的時代背景，相關人員應當將工作重點放在貸款定價、產業(yè)鏈金融服務等關鍵業(yè)務的結合上，要嘗試利用云計算技術，結合大數據庫存，將工作細化到風險經理與客戶經理的工作內容當中，要對相關管理人員的管理意識進行培養(yǎng)，從根本上解決風險，降低風險被忽視的幾率。

結語：

在大數據背景下，隨著行業(yè)競爭愈發(fā)激烈，市場環(huán)境愈發(fā)復雜，商業(yè)銀行的風險管理難度也更高。因此以上文章基于大數據背景進一步分析了商業(yè)銀行風險管理的重點，通過討論去探索未來的工作革新方向，尋找工作重點。

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