南長亮 趙芬 張景峰
摘 要:網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展推動了金融行業(yè)向前發(fā)展,各種金融業(yè)務(wù)也隨之而生,大大提高了人民群眾處理金融業(yè)務(wù)時的效率,金融服務(wù)水平也有了相應(yīng)提高。與此同時,網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險問題也日漸受到社會各界的關(guān)注。基于此,本文將從網(wǎng)絡(luò)金融的基本概念和主要特點入手,通過對網(wǎng)絡(luò)金融中的主要風(fēng)險來源和風(fēng)險現(xiàn)狀的分析,給出了一系列提升我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范的措施。以幫助網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)實現(xiàn)快速適應(yīng)市場變化需求,保證網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)金融? 金融風(fēng)險? 風(fēng)險措施
中圖分類號:F830.99 文獻標識碼:A? 文章編號:2096-0298(2020)01(b)--02
1 網(wǎng)絡(luò)金融的基本概念及主要特點
1.1 網(wǎng)絡(luò)金融的基本概念
網(wǎng)絡(luò)金融,又稱電子金融(e-finance),是指基于金融電子化建設(shè)成果在國際互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)的金融活動,包括網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等,在提高信息交換和資金融通效率方面具有重要的作用和影響。換言之,網(wǎng)絡(luò)金融作為一種金融和網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合產(chǎn)物,是完全符合用戶的心理習(xí)慣和行為習(xí)慣的一種安全的移動性的金融新模式。相比傳統(tǒng)的金融機構(gòu)和非金融性機構(gòu),其優(yōu)勢非常明顯,它打破了金融服務(wù)對時間和空間的限制,靈活的交易方式比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶,它將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)品進行有機組合,有效降低了經(jīng)營成本,提升了服務(wù)質(zhì)量,增加了收入。基于長遠角度,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展之路將優(yōu)于傳統(tǒng)金融。
1.2 網(wǎng)絡(luò)金融的主要特點
網(wǎng)絡(luò)金融的主要特點包括:第一,高效性。網(wǎng)絡(luò)金融作為一個信息平臺,主要負責(zé)金融信息的收集、整理、加工、傳遞和反饋。是在金融服務(wù)不斷發(fā)展中順應(yīng)時代發(fā)展需求而生的一種新型金融。它作為一個信息市場,具有虛擬性,主要負責(zé)信息的生產(chǎn)和流通,包括財富信息、資產(chǎn)價值信息和金融機構(gòu)的中介服務(wù)和咨詢顧問服務(wù)信息等。第二,便捷性。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用加速了金融信息和業(yè)務(wù)的處理能力,提升了金融系統(tǒng)的自動化水平,打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)辦理中的時空局限性,讓客戶可以隨時隨地的靈活享受金融服務(wù),在提升工作效率的同時,彰顯了享受業(yè)務(wù)服務(wù)的便捷性。這種網(wǎng)絡(luò)上信息交互的發(fā)展,在給傳統(tǒng)金融帶來挑戰(zhàn)和考驗的同時,也為金融創(chuàng)新發(fā)展指明了方向。第三,綜合性。網(wǎng)絡(luò)金融推動了客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理和保險管理等的統(tǒng)合管理趨勢,加快了金融混業(yè)的步伐,隨之而來的是金融市場透明度的提升,更加劇了金融業(yè)間的競爭。未來,銀行將成為全能型的“百貨公司”,金融服務(wù)也必須朝著多元化趨勢發(fā)展。
2 我國網(wǎng)絡(luò)金融中的主要風(fēng)險來源和風(fēng)險現(xiàn)狀分析
2.1 我國網(wǎng)絡(luò)金融中的主要風(fēng)險來源
我國網(wǎng)絡(luò)金融中的主要風(fēng)險來源包括以下四方面:
第一,來自技術(shù)方面的風(fēng)險。包括兩個方面:一是安全風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融的建立是以計算機網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)進行構(gòu)建的,這也就意味著將存在技術(shù)安全隱患。當(dāng)前,國內(nèi)多數(shù)金融機構(gòu)應(yīng)用的多為UNIX系統(tǒng)主機終端模式,而其主機和終端間卻是一個開放系統(tǒng),并未做任何加密處理,安全漏洞非常大。網(wǎng)絡(luò)金融交易所用的Internet所采用的是TCP/IP協(xié)議,該協(xié)議的特點就是簡單高效,安全性不足,網(wǎng)上信息的加密簡單,因而當(dāng)金融信息在網(wǎng)絡(luò)上傳播時,很容易被截獲和破解。此外,防火墻安全性不高也是一個突出問題,主要是因為目前所應(yīng)有的防火墻提升了訪問權(quán)限,這種配置極易給外部人員可乘之機。此外,網(wǎng)絡(luò)電子郵件攜帶的病毒或Web瀏覽過程中可能存在的惡意控件等不能及時被發(fā)現(xiàn)清理,都可能在短期內(nèi)迅速擴散,一旦程序被感染,將會造成網(wǎng)絡(luò)金融的全面癱瘓,風(fēng)險系數(shù)奇高。二是技術(shù)選擇風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展需要技術(shù)解決方案作為支撐,其風(fēng)險來源主要包括技術(shù)系統(tǒng)和客戶終端軟件的兼容性、技術(shù)方案的先進性等方面,任何一方面出現(xiàn)問題,將會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的滿盤皆輸,這也就意味著它再不能像傳統(tǒng)金融一樣還有復(fù)盤的機會。
第二,來自法律方面的風(fēng)險。金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化發(fā)展,要求相關(guān)法律法規(guī)同步跟上,但現(xiàn)實并沒有這樣,舉例來說,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中當(dāng)時雙方在利用網(wǎng)絡(luò)進行交易時,不可避免會出現(xiàn)交易糾紛,嚴重時會被訴諸法律,而當(dāng)前,這種法律責(zé)任的界定、法律仲裁機構(gòu)等都尚不明確,相關(guān)的法律依據(jù)幾近空白,因此,網(wǎng)絡(luò)金融交易活動中所簽訂的經(jīng)濟合同,無論是交易糾紛還是交易費用,均存在較大風(fēng)險,急需完善。
第三,來自業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險主要涉及操作風(fēng)險、市場信號風(fēng)險和信譽風(fēng)險。其中,操作風(fēng)險主要包括系統(tǒng)是否穩(wěn)定安全、客戶操作是否規(guī)范準確、產(chǎn)品設(shè)計是否有缺陷等,任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會引發(fā)安全問題。此外,由于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)具有虛擬性特點,所以,客戶在購買金融服務(wù)的過程中具有一定的盲從性,通常哪個符合自己的心理預(yù)期就會購買哪個,但往往他們對所購買的金融產(chǎn)品了解并不多,所以,經(jīng)常出現(xiàn)高質(zhì)產(chǎn)品有價無市,被排擠出去的現(xiàn)象。而在金融產(chǎn)品走上市場的過程中,當(dāng)網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)信譽風(fēng)險時,其商業(yè)信心也必將受到嚴重打擊。
第四,來自監(jiān)管方面的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的出現(xiàn),在展現(xiàn)金融機構(gòu)實力的同時,也拉大了金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)間的發(fā)展差距,當(dāng)前的現(xiàn)狀是,網(wǎng)絡(luò)金融資金流動規(guī)模迅速擴大,而中央銀行無法對其資產(chǎn)進行實時監(jiān)控,這種信息的不對稱和無紙化辦公的快速發(fā)展,為金融機構(gòu)利用技術(shù)手段對金融監(jiān)管進行規(guī)避提供了諸多便利,在監(jiān)管過程中增加了資料信息收集的難度,特別是一些金融信息網(wǎng)絡(luò)上的隨意修改功能,在一定程度上增加了網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管難度,無形中也增加了監(jiān)管范圍。
2.2 我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險現(xiàn)狀分析
1998年3月6日,中國銀行開啟了我國第一筆電子交易,自此翻開了網(wǎng)絡(luò)銀行的新篇章,此后,我國的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)進入高速發(fā)展的新時期,在監(jiān)管中所面臨的風(fēng)險也越來越突出,主要表現(xiàn)有:
第一,監(jiān)管體系不健全,監(jiān)管成效甚微。當(dāng)前,我國已出臺的與網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)相關(guān)的制度十分有限,有2004年的《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》《網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)規(guī)范》,其中雖對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)做了規(guī)范,但條文中的實質(zhì)性內(nèi)容并不多,制度較為表面化,與我國網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展表現(xiàn)出了明顯的不適應(yīng)。此外,我國在網(wǎng)絡(luò)犯罪方面也缺乏有針對性的法律法規(guī),當(dāng)前的《刑法》中對于網(wǎng)絡(luò)范圍的量刑并不足以對犯罪人員起到應(yīng)有的震懾作用,而關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)內(nèi)部人員的故意犯罪行為,目前我國尚無相關(guān)法律來對其進行約束和制裁。在監(jiān)管成效方面,由于缺乏統(tǒng)一、權(quán)威的行業(yè)規(guī)劃和技術(shù)標準,因而在網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展和風(fēng)險防范方面還存在較為突出的問題。
第二,風(fēng)險監(jiān)管模式落后,專業(yè)監(jiān)管人才匱乏。網(wǎng)絡(luò)金融是一種界于銀行、證券和保險之間的一種業(yè)務(wù)類型,對傳統(tǒng)銀行業(yè)和分業(yè)監(jiān)管模式都極具挑戰(zhàn)性,在給外部監(jiān)管體制帶來巨大沖擊的同時,也進一步拓寬了全球客戶的服務(wù)范圍,在一定程度上促進了全球金融一體化的發(fā)展,同時也給我國經(jīng)濟區(qū)域體制下的銀行及其監(jiān)管機構(gòu)帶來了空前考驗,除了監(jiān)管模式亟待推陳出新、與時俱進外,監(jiān)管內(nèi)容也有待進一步完善,以金融機構(gòu)的風(fēng)險控制為例,以往的控制主要集中在事前規(guī)劃、事中監(jiān)測和事后補救方面,而網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展則進一步凸顯了風(fēng)險控制中的不足。此外,由于我國的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)具有綜合程度強、科技水平高的特點,因此,監(jiān)管人員要想勝任此項工作必須擁有更高的專業(yè)素養(yǎng),必須熟悉“一種業(yè)務(wù)、兩種知識、一種經(jīng)驗和一種能力”,即熟悉金融業(yè)務(wù)、了解管理和金融法律知識,精通計算機信息系統(tǒng)工程實踐經(jīng)驗,同時還要有開拓金融服務(wù)的能力,而當(dāng)前,我國在這方面的專業(yè)人才極為匱乏,專業(yè)人才的培養(yǎng)在各高校中尚未列入教學(xué)計劃之中,即便一些金融專業(yè)教育開通了這門課程,但專業(yè)人才的培養(yǎng)同樣需要時間。
3 提升我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范能力的措施
3.1 完善監(jiān)管體系,建立共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫
在相關(guān)法律制度完善過程中,可根據(jù)《商業(yè)銀行法》《電子簽名法》《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等,加快網(wǎng)絡(luò)金融立法,根據(jù)時代發(fā)展需求制定《數(shù)據(jù)保護法》《電子資金劃撥法》和《信息和通信服務(wù)規(guī)范法》等系列法規(guī),進一步明確各方權(quán)利義務(wù),適時補充完善《民法》《刑法》相關(guān)內(nèi)容,加強網(wǎng)絡(luò)金融市場的準入管理,通過開展國際合作的方式,嚴懲網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為。
若想保證網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)安全,必須在提升信息透明度方面下功夫,以數(shù)據(jù)庫技術(shù)儲存、管理和分析處理數(shù)據(jù),是現(xiàn)代化管理的必經(jīng)之路,建立共享性網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫勢在必行,其設(shè)計思路應(yīng)以客戶為中心,以社會化大協(xié)作為目的,加強網(wǎng)絡(luò)金融資金的科學(xué)管理,實現(xiàn)跨銀行的信息共享和信譽資源聯(lián)網(wǎng),以提升數(shù)據(jù)庫對各類數(shù)據(jù)的搜集處理能力,從而重點加強這些企業(yè)和個人的授信監(jiān)管。
3.2 重視專業(yè)人才的培養(yǎng),加快監(jiān)管創(chuàng)新研究
人才的培養(yǎng)措施主要包括:第一,金融和財經(jīng)院校應(yīng)順應(yīng)時代發(fā)展的這一趨勢,加快金融知識和專業(yè)人才的融合培養(yǎng)步伐,將銀行、證券、保險、基金、信托、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等課程引入課堂教學(xué)中,讓學(xué)生有更多的知識儲備。第二,加快專業(yè)人才的引入。采取在國際市場上引入專業(yè)人才的措施,擴充并調(diào)整我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才隊伍,并為我國有潛力的優(yōu)秀人才創(chuàng)造更多出國深造和學(xué)習(xí)交流的機會。第三,重視專業(yè)人才的培訓(xùn)。通過開展專業(yè)知識講座、培訓(xùn)班、技能比拼、委托培養(yǎng)、經(jīng)典案例解析等方式,提升監(jiān)管人才的專業(yè)知識技能水平,打造精良的專業(yè)監(jiān)管團隊,為我國網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展保駕護航。
由于我國的金融創(chuàng)新研究起步較晚,諸多金融衍生工具還未得到實踐應(yīng)用,為保證金融衍生工具的創(chuàng)新發(fā)展,提升監(jiān)管效能,國內(nèi)學(xué)術(shù)界和業(yè)內(nèi)人士應(yīng)加大在金融組合工具設(shè)計、開發(fā)方面的創(chuàng)新力度,以提升其風(fēng)險控制能力,實現(xiàn)收益最大化。
4 結(jié)語
綜上所述,信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,給人們的生產(chǎn)生活方式都帶來了重大影響,網(wǎng)絡(luò)金融作為我國金融業(yè)中的發(fā)展主流,我們必須重視其經(jīng)營活動中所存在的風(fēng)險問題,結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融的基本特點分析其風(fēng)險來源及發(fā)展現(xiàn)狀,加快調(diào)整發(fā)展步調(diào),積極采取有效措施加強風(fēng)險防范,以接觸網(wǎng)絡(luò)金融交易風(fēng)險,為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的進一步發(fā)展奠定基石,樹立信心。
參考文獻
王小瑋.網(wǎng)絡(luò)金融面臨的問題與對策[J].科技經(jīng)濟導(dǎo)刊, 2018,26(10).
王文慶.網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范措施[J].今日財富,2018(7).
孫鴻宇.淺談我國網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)狀及其風(fēng)險監(jiān)管[J].現(xiàn)代商業(yè),2017(12).
金喆.淺談我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險與監(jiān)控措施[J].法制博覽,2016(32).
王曉燕.中國網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢分析[J].文摘版:經(jīng)濟管理,2015(7).
王玉秋.我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范措施探究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2013(24).
陳紀國,黃誠.網(wǎng)絡(luò)金融及發(fā)展趨勢研究[J].信息與電腦,2011(9).