徐彬

一直以來(lái)，銀行給老百姓的印象就是穩(wěn)賺不賠、安全可靠。尤其是老一輩人，對(duì)銀行實(shí)力深信不疑，甚至把畢生的積蓄都存在銀行里。

但銀行真的沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)嗎？事實(shí)上并非如此，銀行也會(huì)破產(chǎn)！

在國(guó)外，銀行破產(chǎn)并不稀奇。

比如巴林銀行、雷曼兄弟，即使是曾經(jīng)的金融巨頭，也會(huì)在轉(zhuǎn)瞬間崩塌。

那么國(guó)內(nèi)呢？其實(shí)中國(guó)的銀行也有倒閉的，只是很少有人聽(tīng)說(shuō)過(guò)。比如，1998年破產(chǎn)的海南發(fā)展銀行，2012年破產(chǎn)的河北省肅寧縣的尚村農(nóng)信社。

一般存在破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的主要是中小型商業(yè)銀行，例如城商行、農(nóng)商行、民營(yíng)銀行，等等。

這些銀行可能會(huì)破產(chǎn)的主要原因是什么呢？

首先，因?yàn)閲?guó)家對(duì)這類(lèi)銀行只有指導(dǎo)作用，而沒(méi)有實(shí)際管理權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)。

其次，小銀行的資本實(shí)力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力肯定比大銀行要弱，在競(jìng)爭(zhēng)壓力下，小銀行就會(huì)更容易被淘汰。

再次，為了解決攬儲(chǔ)難題，小銀行只能發(fā)售比大銀行利息高的產(chǎn)品。例如，現(xiàn)在市場(chǎng)上很多小銀行會(huì)發(fā)售高利率的創(chuàng)新型存款產(chǎn)品。

而這種模式的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在于，一旦銀行對(duì)不良貸款控制力度不夠，或者承諾給儲(chǔ)戶(hù)的高利息推高了銀行融資成本，很容易會(huì)導(dǎo)致虧損，資不抵債。

拿海南發(fā)展銀行來(lái)說(shuō)，當(dāng)年部分信用社承諾的年利率高達(dá)25%，比央行公布的銀行5.67%的存款基準(zhǔn)利率高出好幾倍，嚴(yán)重違背商業(yè)規(guī)律，直接導(dǎo)致銀行進(jìn)入“借新還舊”的惡性循環(huán)。

加上當(dāng)年遇到了嚴(yán)重的房地產(chǎn)泡沫危機(jī)，民眾對(duì)銀行的信心發(fā)生動(dòng)搖，引發(fā)了“擠兌”，央行陸續(xù)提供了34個(gè)億“救火”，都沒(méi)能挽回，海南發(fā)展銀行成為了國(guó)內(nèi)第一個(gè)破產(chǎn)倒閉的銀行。

不過(guò)，你也不用過(guò)分擔(dān)心，銀行再小，它也不是“P2P”，再小的銀行也是受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)的。這個(gè)條例我們需要重點(diǎn)了解一下。

在2015年之前，銀行由國(guó)家兜底，儲(chǔ)戶(hù)也因此得到了100%的保護(hù)。2015年出臺(tái)了《存款保險(xiǎn)條例》。

這個(gè)條例規(guī)定，國(guó)家不再為所有銀行兜底了，個(gè)人儲(chǔ)戶(hù)50萬(wàn)以?xún)?nèi)的存款會(huì)得到100%的保障；超過(guò)50萬(wàn)以上的存款，就只能等銀行破產(chǎn)清算完畢后，按比例分配了。

所以，在一家銀行的儲(chǔ)蓄金額盡量不要超過(guò)50萬(wàn)。如果錢(qián)多，可以多存幾個(gè)銀行。

這里要強(qiáng)調(diào)一下，50萬(wàn)以?xún)?nèi)，指的是對(duì)存款類(lèi)產(chǎn)品的保障。如果大家在銀行購(gòu)買(mǎi)的是理財(cái)產(chǎn)品，就不在這50萬(wàn)的保護(hù)范圍內(nèi)了。

最后，岔一句題外話(huà)：千萬(wàn)別認(rèn)為銀行破產(chǎn)了，就不用還貸款了。

銀行破產(chǎn)并不意味著債權(quán)消失，破產(chǎn)的銀行會(huì)把債權(quán)轉(zhuǎn)交給接手的銀行或是資產(chǎn)管理公司，欠錢(qián)的人只是換了個(gè)還款對(duì)象而已。