文熙

近期的健康險(xiǎn)市場(chǎng)上，出現(xiàn)了一類(lèi)可以比肩百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的普惠式健康險(xiǎn)。這類(lèi)保險(xiǎn)一般是由政府來(lái)主導(dǎo)，投保人不需要體檢，也無(wú)需健康告知，一般繳費(fèi)幾十元，就可獲得年度最高300萬(wàn)的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)保額。這究竟是什么保險(xiǎn)？是否值得入手呢？

什么是普惠式健康險(xiǎn)

普惠式健康險(xiǎn)，是指在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，建立的一種“政府主導(dǎo)、商保承辦、自愿參保、多渠道籌資”的重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度。

近年來(lái)，我國(guó)的醫(yī)療保障制度不斷完善，基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助等社會(huì)保障制度互相補(bǔ)充，極大地減輕了群眾就醫(yī)負(fù)擔(dān)，增進(jìn)了民生福祉，維護(hù)了社會(huì)和諧穩(wěn)定。但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高，醫(yī)療保障制度“?；尽钡墓δ芏ㄎ?，已經(jīng)難以滿足人民群眾更加多元化、多層次的健康保障需求，特別是重大疾病保障已經(jīng)成為近年來(lái)人民群眾反應(yīng)強(qiáng)烈的熱點(diǎn)問(wèn)題。

居民罹患重特大疾病，仍有較大的高額醫(yī)療費(fèi)用支出不在基本醫(yī)保范圍內(nèi)，部分藥品價(jià)格昂貴且無(wú)法獲得保障，個(gè)人自擔(dān)費(fèi)用較重，因病致貧、因病返貧的情況還一定程度存在。根據(jù)國(guó)家醫(yī)保局公布的數(shù)據(jù)，2019年我國(guó)職工醫(yī)保實(shí)際住院費(fèi)用基金支付75.6%；居民醫(yī)保實(shí)際住院費(fèi)用基金支付59.7%，再加上罹患大病患者需要使用較大比例的目錄外的藥品和診療項(xiàng)目，個(gè)人和家庭醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)仍然較重。

在此背景下，普惠式健康險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，且發(fā)展迅速。

普惠式健康險(xiǎn)全面開(kāi)花

據(jù)《投資與理財(cái)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前全國(guó)已經(jīng)有幾十個(gè)城市落地開(kāi)展了普惠式健康險(xiǎn)，如北京的京惠保、廣州的惠民保、佛山的佛醫(yī)保、珠海的大愛(ài)無(wú)疆、惠州的惠民保、南京的惠民健康保、蘇州的蘇惠保、成都的惠蓉保、德陽(yáng)的惠民保、蕪湖的惠民保、長(zhǎng)沙的星惠保、杭州的市民保、大連的連惠保、貴陽(yáng)的貴保寶、溫州的惠醫(yī)保、海南的特藥險(xiǎn)、寧波的工惠保、遵義的遵惠保、東莞的市民保、鹽城的市民保、嘉興的惠嘉保、蚌埠的惠民保、廣西的惠桂保、合肥的合惠保等。

這些普惠式健康險(xiǎn)的保額有的是100萬(wàn)，有的是200萬(wàn)， 有的是300萬(wàn)，但對(duì)應(yīng)的保費(fèi)大多數(shù)只要幾十元。

5月7日，成都首款普惠式商業(yè)健康保險(xiǎn)“惠蓉?！闭桨l(fā)布。據(jù)了解，四川省本級(jí)及成都市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療參保人、成都市城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療參保人，不限年齡、不設(shè)健康前置條件，均可關(guān)注“惠蓉保”微信公眾號(hào)，進(jìn)行線上參保。同時(shí)，成都本地企事業(yè)單位也可以統(tǒng)一為員工參保。參保期截至2020年6月30日。一年只需59元，即可擁有百萬(wàn)保障和醫(yī)療健康服務(wù)，保障自2020年7月1日起生效。

9月7日，四川自貢首款普惠型商業(yè)健康保險(xiǎn)面世。不需要體檢，無(wú)需健康告知，覆蓋治療9個(gè)癌種和2個(gè)罕見(jiàn)病的15種藥品，每年保費(fèi)僅需59元，即可享受高達(dá)100萬(wàn)元的理賠保障。投保日期為2020年9月7日0時(shí)到2020年10月31日24時(shí)，保險(xiǎn)于2020年11月1日正式生效。

9月16日下午，沈陽(yáng)市民專(zhuān)屬普惠型商業(yè)健康保險(xiǎn)——“沈陽(yáng)全民保”發(fā)布儀式順利舉行。全民保包含住院醫(yī)療保障和特定高額藥品費(fèi)用保障，投保日期為2020年9月16日15時(shí)到2020年10月31日24時(shí)，保費(fèi)為49元/人/年，保險(xiǎn)于2020年11月1日正式生效，單人一年最高賠付金額為300萬(wàn)元。

10月15日，“北京京惠?！闭桨l(fā)布，每年79元投保，只要符合賠付條件，扣除2萬(wàn)元免賠額后，住院醫(yī)療費(fèi)用可100%報(bào)銷(xiāo)，最高報(bào)銷(xiāo)100萬(wàn)元；涵蓋17種特定高額藥品保障，在符合賠付條件的情況下按90%比例賠付，最高賠付100萬(wàn)元。北京市醫(yī)保參保人均可關(guān)注“北京京惠?！蔽⑿殴娞?hào)，進(jìn)行線上參保，參保期截至2020年11月30日，保障自2020年12月1日起正式生效。

瘋狂的9月以來(lái)，連續(xù)多地推出類(lèi)似惠民保險(xiǎn)，從單一地市到全省，最后終于有機(jī)構(gòu)破釜沉舟推出了全國(guó)性的惠民保。

9月下旬，著急在保險(xiǎn)領(lǐng)域闖出名頭的360保險(xiǎn)玩了一把大的：聯(lián)合泰康在線、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、眾安在線、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、眾惠相互財(cái)險(xiǎn)、永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、大家養(yǎng)老保險(xiǎn)等7家保險(xiǎn)公司，轟出全國(guó)版“城惠?！保ＹM(fèi)最低19元，保障最高300萬(wàn)。

普惠式健康險(xiǎn)的特點(diǎn)

普惠式健康險(xiǎn)一般由醫(yī)療保障局等政府相關(guān)職能部門(mén)指導(dǎo)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，其核心產(chǎn)品是一款以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保者為對(duì)象，投保無(wú)年齡、健康狀況、職業(yè)類(lèi)型等健康前置條件，保費(fèi)與個(gè)人疾病風(fēng)險(xiǎn)脫鉤的新型健康險(xiǎn)產(chǎn)品。符合條件的市民均可自愿付費(fèi)參保，既不占用醫(yī)保資金，又可以較低杠桿為市民提供高額醫(yī)療保障。

綜合各地推出的普惠式健康險(xiǎn)項(xiàng)目，一般繳費(fèi)幾十元，即可獲得百萬(wàn)元的醫(yī)療保障額度。其特點(diǎn)如下：

1.價(jià)格惠民，一般年繳費(fèi)不足百元，在居民可負(fù)擔(dān)范圍之內(nèi)。

2.投保方便，一般通過(guò)微信公眾號(hào)即可線上便捷投保，僅需姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)就能投保，讓投保人隨時(shí)隨地買(mǎi)得著保險(xiǎn)，有更多獲得感。

3.保額足夠，可實(shí)現(xiàn)醫(yī)保目錄內(nèi)和目錄外的雙重保障，解決了大額醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題，讓居民有更多安全感。

4.不限年齡，突破了傳統(tǒng)模式下老年人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的年齡限制，實(shí)現(xiàn)0歲嬰兒到百歲及以上老人都能參保。

5.不限健康，不限投保人健康狀況，均可投保，但既往癥不保。

6.不限人群，基本醫(yī)療保險(xiǎn)或公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)參保人均可投保。

普惠式健康險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)沖突嗎

同樣都是保額高達(dá)100萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)，那普惠式健康險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)沖突嗎？

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，從整體方面來(lái)講，普惠式健康險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)并不沖突，甚至是協(xié)同補(bǔ)充關(guān)系。普惠性體現(xiàn)在不限年齡、不限職業(yè)、一般既往癥也能保、保費(fèi)統(tǒng)一且低廉，而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不同年齡定價(jià)不同，對(duì)于被保險(xiǎn)人投保時(shí)的健康狀況是有嚴(yán)格要求的。因此，對(duì)于高年齡、非標(biāo)準(zhǔn)體這類(lèi)不能購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的人群而言，普惠式健康險(xiǎn)是一個(gè)很好的替代選擇。

這么一看，普惠式健康險(xiǎn)算是低配版的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，只是價(jià)格比同類(lèi)型的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)便宜很多。相應(yīng)的，理賠起付線也高，一般百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠起付線是1萬(wàn)元，但大多數(shù)普惠式健康醫(yī)療險(xiǎn)的理賠起付線是2萬(wàn)元。

其實(shí)，在一些城市的普惠式健康險(xiǎn)推出后，對(duì)于其百萬(wàn)醫(yī)療業(yè)務(wù)還是產(chǎn)生了一些沖擊。但需要注意的是，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，由于涵蓋了老年人和既往癥用戶，低保費(fèi)高保障的普惠式健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，長(zhǎng)期維持低保費(fèi)并不現(xiàn)實(shí)，所以產(chǎn)品的穩(wěn)定性還不得而知。而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)自2016年推出后，經(jīng)過(guò)了幾年的發(fā)展，也從最開(kāi)始的保證續(xù)保5年，到今年可以直接買(mǎi)保證續(xù)保20年的。顯然，長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)穩(wěn)定性更高，也不用擔(dān)心中途因?yàn)槔碣r而來(lái)年不能再續(xù)保的問(wèn)題。