百萬意外醫(yī)療險有用嗎？

吳輝

百萬意外醫(yī)療險優(yōu)勢并不明顯，那什么樣的人群會需要它呢？在筆者看來，七八十歲的老年人群體，當(dāng)沒法買其他險種時，不妨考慮入手一款百萬意外醫(yī)療險作為風(fēng)險保障的補(bǔ)充。

繼百萬醫(yī)療險后，筆者發(fā)現(xiàn)，市面上又新出了百萬意外醫(yī)療險。這是什么險種？值得買嗎？

什么是百萬意外醫(yī)療險

自從前幾年保險產(chǎn)品市場出了百萬醫(yī)療險后，這類短期的險種就因保費(fèi)低，保額高深受普通大眾的喜愛。

一般而言，百萬醫(yī)療險是報(bào)銷因疾病或意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，保額100萬元、200萬元、300萬元、600萬元不等，但通常都有1萬元的免賠額。

至于意外醫(yī)療險，則是區(qū)別住院醫(yī)療險的，意外醫(yī)療險只能報(bào)銷因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，包含門急診和住院醫(yī)療費(fèi)用，門診方面，通常有100元的免賠額。一般作為重疾險的附加險購買?；蛘哔I一份綜合意外險，比如保額50萬元的意外險，包含5萬元的意外醫(yī)療。

不知從何時起，市面上開始出現(xiàn)了百萬意外醫(yī)療險。筆者搜索發(fā)現(xiàn)，目前有眾惠相互和安盛天平兩家保險公司推出了百萬意外醫(yī)療保險，且都是在售狀態(tài)。國泰也在互聯(lián)網(wǎng)平臺推出過老年百萬意外醫(yī)療險，只不過已經(jīng)停售。

有了百萬醫(yī)療險，還需要投保意外醫(yī)療嗎？

很多人有疑問，同樣都是醫(yī)療險，有了百萬醫(yī)療險，還需要投保意外醫(yī)療險嗎？

的確，這兩個險種的保障有重合部分，比如都可以報(bào)銷因?yàn)橐馔猱a(chǎn)生的費(fèi)用，但它們又有所區(qū)別。

第一，百萬醫(yī)療險報(bào)銷因意外造成的住院醫(yī)療費(fèi)用，也報(bào)銷因?yàn)榧膊≡斐傻淖≡横t(yī)療費(fèi)用，而意外醫(yī)療險只報(bào)銷意外導(dǎo)致的治療費(fèi)用，包括意外門診費(fèi)用。

第二，大多百萬醫(yī)療險都有1萬元的免賠額，而意外醫(yī)療險免賠額很低，0到100元不等。

第三，百萬醫(yī)療險保額一般都是幾百萬元，意外醫(yī)療險保額一般是在1萬至5萬元之間，通常用得最多的是1萬2萬元。

綜上，兩者只配其中一種的話，會有風(fēng)險缺口，百萬醫(yī)療險是解決大的醫(yī)療費(fèi)用，如果只配備百萬醫(yī)療險，生活中幾百元的意外醫(yī)療就得不到報(bào)銷，因?yàn)槭窃诿赓r額范圍之內(nèi);如果只配備意外醫(yī)療險，保額有限，對于需要幾十萬元的大病醫(yī)療就沒有辦法報(bào)銷了。

百萬意外醫(yī)療險責(zé)任

為了提升意外醫(yī)療險的保額，百萬意外醫(yī)療險應(yīng)運(yùn)而生。

如眾惠相互保險公司推出的百萬意外醫(yī)療險，它的保障內(nèi)容有哪些呢？（詳見表格）

從表中可以看到，眾惠相互百萬意外醫(yī)療險共有4個保障計(jì)劃，其保障內(nèi)容都是相同的，只是保障額度和保費(fèi)價格有所區(qū)別。這款產(chǎn)品的投保年齡為0-80周歲，覆蓋人群比較廣，可以讓更多老年人享受保障。

一般來說，意外險涵蓋的意外醫(yī)療保障部分，只能報(bào)銷社保內(nèi)范圍用藥，像治療骨折用的進(jìn)口鋼釘、進(jìn)口支架等則不在報(bào)銷范圍內(nèi)。而這款產(chǎn)品和百萬醫(yī)療險相同，不限制社保外報(bào)銷，但有1萬元的免賠門檻。

如果只是為了解決日常生活中的小意外事故導(dǎo)致的小額醫(yī)療費(fèi)用，那一份普通的意外險就可以涵蓋，雖然這款百萬意外醫(yī)療險因?yàn)?萬元的免賠門檻并不實(shí)用。但如果是害怕意外事故導(dǎo)致的大額醫(yī)療費(fèi)用支出，可以考慮配置這款百萬意外醫(yī)療險。但話又說回來，如果是比較大的意外事故，一般都需要住院，那百萬醫(yī)療險也可以報(bào)銷費(fèi)用，這反而顯得百萬意外醫(yī)療有點(diǎn)雞肋。

意外傷殘主要是保障因意外事件導(dǎo)致的殘疾，根據(jù)傷殘等級按比例賠付。市面上的意外險基本都自帶這項(xiàng)保障，而百萬意外醫(yī)療險很明顯就是突出醫(yī)療保障，缺失傷殘保障。另外，身故保額也不高。

百萬意外醫(yī)療險比較適合高齡老人

綜合來看，百萬意外醫(yī)療險的優(yōu)勢并不明顯，那什么樣的人群會需要它呢？

筆者有個朋友，買了100萬元的長期意外險，但是不含意外醫(yī)療責(zé)任，那么他在缺失百萬醫(yī)療險的前提下，可以考慮買這么一份百萬醫(yī)療意外險。

但如果買的是一年期的意外險，都會涵蓋意外醫(yī)療，沒必要再買。

另外，針對保障缺失的老年人群體，比如沒有資格投保百萬醫(yī)療險或者是購買百萬醫(yī)療險費(fèi)用比較高，也可以考慮百萬意外醫(yī)療險作為補(bǔ)充保障方案。

一般來說，超過65歲或70歲，就買不了百萬醫(yī)療險，但百萬意外醫(yī)療險在80歲還能投保。

同樣的年紀(jì)，比如69歲，百萬醫(yī)療險可能需要好幾千元的保費(fèi)，但百萬意外醫(yī)療險只需要幾百元。如安盛天平卓越天天保百萬意外醫(yī)療保險，針對71-80歲的高齡人群，保費(fèi)只需360元，因骨折導(dǎo)致意外醫(yī)療，保額有100萬元，在扣除5000元的免賠額后，經(jīng)過社保報(bào)銷后，可以100%報(bào)銷。69歲投保眾惠百萬醫(yī)療險，保費(fèi)3000多元。

安盛天平卓越天天保百萬意外醫(yī)療保險

扣除5000元免賠額后，100%報(bào)銷

意外身故和殘疾保險金 5萬元

意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償 100萬元

意外醫(yī)療免賠額 5000元

投保年齡 1-80周歲

保障時間 1年

可購份數(shù) 1份

年保費(fèi) 1-17歲100元

18-50歲120元

51-60歲 150元

61-70歲? 260元

71-80歲 360元