羅超

摘 要：數(shù)字普惠金融作為利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展的活動(dòng)的總稱，相較于傳統(tǒng)的普惠金融，其在為農(nóng)民電商提供創(chuàng)業(yè)金融支持方面的作用更為突出。數(shù)字普惠金融可有效降低農(nóng)民的信貸門(mén)檻，提高農(nóng)民電商獲取創(chuàng)業(yè)金融支持的概率，提升農(nóng)民電商的創(chuàng)業(yè)積極性。以農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)為研究對(duì)象，提出了更好地發(fā)揮數(shù)字普惠金融效用的建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;農(nóng)民電商;創(chuàng)業(yè)

文章編號(hào)：1004-7026（2020）07-0155-02? ? ? ? ?中國(guó)圖書(shū)分類(lèi)號(hào)：F724.6? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

黨的十九大報(bào)告中首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和始終將解決“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重。農(nóng)民是“三農(nóng)”主體之一，大力推進(jìn)農(nóng)民電商的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，對(duì)解決“三農(nóng)”問(wèn)題意義重大。數(shù)字普惠金融融合了傳統(tǒng)的普惠金融活動(dòng)與云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)，不僅有助于降低金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)提供金融服務(wù)的成本，同時(shí)還可以提高農(nóng)民電商對(duì)金融投資的可得性[1]。因此，通過(guò)數(shù)字普惠金融助力農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)具有極強(qiáng)的可行性與必要性。

1? 數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)的積極作用

1.1? 減少農(nóng)戶的信貸約束

一方面，創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民電商較分散，且貸款金額普遍較少，因而向其發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)從中獲取的效益較低，但為農(nóng)民提供金融服務(wù)的成本并未減少，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)提供金融服務(wù)的積極性大幅下降。相對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)而言，數(shù)字普惠金融融入了先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)，操作更為便捷，且所需的成本明顯減少。另一方面，數(shù)字普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民，為便于農(nóng)民申請(qǐng)金融服務(wù)，部分網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品僅需對(duì)農(nóng)民的信用評(píng)級(jí)進(jìn)行確認(rèn)后便可發(fā)放貸款，無(wú)需提供質(zhì)押物，大大提高了農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)的積極性[2]。

1.2? 減少農(nóng)戶的信息約束

在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，獲取信息的及時(shí)性及有效性將在較大程度上影響創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的成敗。數(shù)字普惠金融可充分借助數(shù)字技術(shù)發(fā)揮信息的高效性及便捷性優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)活動(dòng)助力，及時(shí)提供創(chuàng)業(yè)相關(guān)信息[3]。此外，數(shù)字普惠金融可通過(guò)為農(nóng)民提供統(tǒng)一的服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)各電商創(chuàng)業(yè)者間的交流與合作，及時(shí)獲知市場(chǎng)最新動(dòng)態(tài)，調(diào)整自身的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)規(guī)劃。

1.3? 提升農(nóng)戶的社會(huì)信任水平

相較于傳統(tǒng)的金融交易模式，數(shù)字普惠金融提高了對(duì)安全性的要求。因此，獲得數(shù)字普惠金融支持的農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)者將更易于獲得社會(huì)各界的認(rèn)可。獲得認(rèn)可的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民電商除更易于獲得融資外，還更易獲得外界在技術(shù)及其他資源方面的幫助。數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)活動(dòng)具有多重推動(dòng)作用。

2? 農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)困境分析

2.1? 政府及商業(yè)銀行的政策扶持力度不大

盡管政府及商業(yè)銀行已為農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)提供了一定幫助，但相較于在其他行業(yè)及領(lǐng)域的投入而言，對(duì)農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)的扶持力度仍有待提升?，F(xiàn)有政策及措施有助于農(nóng)民電商的發(fā)展，但各地采取的措施較為零散，尚未形成專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)的幫扶體系，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用極為有限。此外，相關(guān)部門(mén)并未將農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)者與其他類(lèi)型的電商創(chuàng)業(yè)者及企業(yè)分類(lèi)，對(duì)各類(lèi)型的電商創(chuàng)業(yè)者均采取了統(tǒng)一的金融幫扶政策及標(biāo)準(zhǔn)。與電商創(chuàng)業(yè)企業(yè)相比，農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)者在自有資金、信息獲取、貨物流通渠道等方面均處于劣勢(shì)地位，需為此付出更多的成本，在統(tǒng)一的指標(biāo)下，農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)者的獲利空間大為縮減。

2.2? 現(xiàn)有的融資渠道單一且融資力度不夠

農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)普遍存在規(guī)模偏小、分布不集中、缺乏有效的有形抵押資產(chǎn)等問(wèn)題，因此傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)大多不愿為其提供相應(yīng)的金融服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)民電商的啟動(dòng)資金極為匱乏，嚴(yán)重降低了農(nóng)民電商的創(chuàng)業(yè)熱情。造成以上情況的原因具體包括以下幾點(diǎn)。首先，農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)初期大多具有輕資產(chǎn)的性質(zhì)，缺乏有效的實(shí)物抵押品。其次，農(nóng)民電商多為個(gè)體經(jīng)營(yíng)，因而規(guī)模較小，難以發(fā)揮規(guī)模及品牌效應(yīng)，最終導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)前期難以獲取目標(biāo)群體的信任。再次，農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)者大多缺乏專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)知識(shí)，導(dǎo)致盈利、資產(chǎn)等信息披露不及時(shí)、不專(zhuān)業(yè)的問(wèn)題較為嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)難以通過(guò)不完整的資產(chǎn)信息為其提供所需的金融服務(wù)。

2.3? 農(nóng)民電商融資風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制不完善

由于農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)受各方面因素的限制，使投融資雙方均面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)農(nóng)民電商而言，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雖每年對(duì)創(chuàng)業(yè)者的投資規(guī)模較大，但大部分資金均流向了發(fā)展前景良好、規(guī)模較大的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者的投資僅占極小部分，導(dǎo)致農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)極易面臨后續(xù)資金不足等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)民電商的不確定因素更多、風(fēng)險(xiǎn)更高，一旦運(yùn)轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，將導(dǎo)致對(duì)其進(jìn)行投資的金融機(jī)構(gòu)面臨資金風(fēng)險(xiǎn)。

2.4? 農(nóng)民自身的文化水平及專(zhuān)業(yè)技能有限

研究表明，農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)的成敗、效益等均與該農(nóng)民的受教育水平密切相關(guān)。一方面，農(nóng)民電商的受教育水平相對(duì)偏低，盡管憑借自身的生活經(jīng)歷積累了一部分經(jīng)驗(yàn)，但由于未接受過(guò)專(zhuān)業(yè)的輔導(dǎo)與培訓(xùn)，仍與創(chuàng)業(yè)要求具備的基本知識(shí)技能存在較大差距。另一方面，即便農(nóng)民電商順利度過(guò)了創(chuàng)業(yè)初期，但在漫長(zhǎng)的發(fā)展過(guò)程中，終將與具備充足經(jīng)驗(yàn)與專(zhuān)業(yè)技能的電商拉開(kāi)差距，難以保證長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

3? 數(shù)字普惠金融支持農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)的對(duì)策建議

3.1? 加大對(duì)農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)的政策傾斜力度

應(yīng)通過(guò)數(shù)字普惠金融手段建立針對(duì)農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)的專(zhuān)項(xiàng)扶持基金。除直接的金融資助外，各級(jí)地方政府可對(duì)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民電商實(shí)行稅負(fù)減免、資金補(bǔ)貼、免費(fèi)培訓(xùn)等政策，多方面減輕創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的資金周轉(zhuǎn)及運(yùn)營(yíng)負(fù)擔(dān)。同時(shí)，可由上一級(jí)政府充分發(fā)揮統(tǒng)籌作用，將區(qū)域內(nèi)的同類(lèi)農(nóng)民電商進(jìn)行整合，方便農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者交流與學(xué)習(xí)，并發(fā)揮規(guī)模效益，提高同類(lèi)型農(nóng)民電商的抗風(fēng)險(xiǎn)能力及資金有效利用率。積極聯(lián)絡(luò)各創(chuàng)業(yè)園，鼓勵(lì)其為農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)提供合適的辦公場(chǎng)所，并為提供幫助的創(chuàng)業(yè)園減免部分稅費(fèi)。已成立的創(chuàng)業(yè)扶持基金會(huì)應(yīng)梳理扶持對(duì)象，加大對(duì)電商，尤其農(nóng)民電商的扶持力度及投資比例。為進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)字普惠金融可用資金的規(guī)模，除政府投資外，應(yīng)積極引進(jìn)社會(huì)資本及外資，在降低政府財(cái)政壓力的同時(shí)，增加對(duì)農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)的投資。

針對(duì)當(dāng)下農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)投資占比偏少的問(wèn)題，在后續(xù)開(kāi)展數(shù)字普惠金融活動(dòng)時(shí)，應(yīng)分析農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)者普遍缺少有效的質(zhì)押物，尋求適用于農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)的融資渠道。例如可通過(guò)設(shè)立“農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)專(zhuān)項(xiàng)貸款”通道，經(jīng)審核后，可適當(dāng)降低對(duì)農(nóng)民電商的申貸門(mén)檻及抵押、擔(dān)保要求，提高可貸款額度。對(duì)于農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)提供的專(zhuān)項(xiàng)貸款服務(wù)及產(chǎn)品，可優(yōu)先選擇小范圍試點(diǎn)，在實(shí)踐中完善幫扶政策，試點(diǎn)取得良好成果后再大推廣范圍。

3.2? 引導(dǎo)農(nóng)民電商拓展多元化融資渠道

一方面，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢(shì)，積極與第三方平臺(tái)合作，或由政府牽頭，組建農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，整合金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)者及有意向投資的社會(huì)人員和機(jī)構(gòu)等各方面的信息，使各方均可通過(guò)統(tǒng)一的平臺(tái)及時(shí)獲取所需信息，降低獲取信息的成本，減少信息的滯后性，為農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)獲取更多投資。

3.3? 完善數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

農(nóng)民電商面臨諸多創(chuàng)業(yè)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)數(shù)字普惠金融存在的信息不對(duì)稱、監(jiān)管體制不健全、交易系統(tǒng)不穩(wěn)定等問(wèn)題，政府部門(mén)應(yīng)積極帶領(lǐng)金融機(jī)構(gòu)與信息技術(shù)公司開(kāi)展合作，開(kāi)發(fā)穩(wěn)定、安全的交易平臺(tái)。引導(dǎo)市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)構(gòu)建更完善的市場(chǎng)監(jiān)管體制，鼓勵(lì)社會(huì)大眾監(jiān)督數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)。完善數(shù)字普惠金融法律體系，加大對(duì)違法亂紀(jì)行為的懲處力度，定期向農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)者普及相關(guān)法律知識(shí)，幫助其維護(hù)自身合法權(quán)益。構(gòu)建針對(duì)農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)者及數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)的雙向網(wǎng)絡(luò)征信平臺(tái)，維護(hù)投融資雙方的利益，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。

3.4? 提升農(nóng)民電商相關(guān)意識(shí)素養(yǎng)及技能

農(nóng)民個(gè)人素質(zhì)的高低對(duì)創(chuàng)業(yè)成功與否具有直接影響，因而對(duì)農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)的培訓(xùn)至關(guān)重要。農(nóng)民電商自身具有足夠的運(yùn)營(yíng)技能、管理知識(shí)且充分了解數(shù)字普惠金融，是成功創(chuàng)業(yè)的基本條件。首先，政府相關(guān)部門(mén)需提高數(shù)字普惠金融知識(shí)在農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)者間的認(rèn)可度，幫助其轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融觀念，熟練掌握數(shù)字普惠金融的各項(xiàng)政策，使其具備使用數(shù)字普惠金融的能力，提高數(shù)字普惠金融在農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)者乃至整個(gè)農(nóng)村地區(qū)的利用率。其次，在《關(guān)于實(shí)施農(nóng)民工等人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)五年行動(dòng)計(jì)劃（2016—2020年）的通知》實(shí)施的最后一年中，應(yīng)更深入地了解及分析農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中面臨的各種技術(shù)性難題，通過(guò)設(shè)立農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)資金等方式，結(jié)合其未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃，無(wú)償為農(nóng)民提供技術(shù)指導(dǎo)及培訓(xùn)?；鶎訑?shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)工作人員需加強(qiáng)業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，為農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)者提供更專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，提高數(shù)字普惠金融知識(shí)的宣傳效率。

4? 結(jié)束語(yǔ)

為積極響應(yīng)“雙創(chuàng)”號(hào)召，努力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)進(jìn)程，將數(shù)字普惠金融與農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)融合具有極強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

在此過(guò)程中，需始終重視數(shù)字普惠金融對(duì)各地農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)者的適用性與實(shí)用性，積極鼓勵(lì)農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)者重視數(shù)字普惠金融的作用，通過(guò)數(shù)字普惠金融激發(fā)農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)熱情。在今后的發(fā)展中，應(yīng)著重研究數(shù)字普惠金融政策在各地的針對(duì)性，提高數(shù)字普惠金融政策與各地農(nóng)民電商創(chuàng)業(yè)的融合度。

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