農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款發(fā)展措施分析

韓俊

摘 要：現(xiàn)階段，農(nóng)村信用社逐步轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)戶貸款已經(jīng)進入到戰(zhàn)略調(diào)整發(fā)展階段。國務院明確指出，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中需要堅持為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務，充分發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟的帶頭作用。隨著金融體制改革不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款一直將服務農(nóng)業(yè)、促進農(nóng)村發(fā)展作為自己的宗旨，在長期的經(jīng)營中取得高速發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大，下面對發(fā)展措施進行分析，助推農(nóng)村信貸發(fā)展。

關鍵詞：農(nóng)村信貸;農(nóng)業(yè)發(fā)展;市場監(jiān)管;預警處罰

一、堅持農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場化運作。

農(nóng)村商業(yè)銀行在之前發(fā)展的較長時間內(nèi)都存在誤區(qū)，認為農(nóng)民貸款是一種公益行為，而不是金融體系行為，忽視了農(nóng)民貸款的可持續(xù)性和有償性，造成資源的大量浪費，也增加農(nóng)民貸款風險和難度。因此政府需要明確扶貧和農(nóng)民貸款的區(qū)別，認識到農(nóng)民貸款是金融市場的一部分，應在宏觀上引導農(nóng)民貸款行為，補充正規(guī)金融市場。依照市場規(guī)律運作，按照市場原則，促進農(nóng)民貸款可持續(xù)發(fā)展。政府需要轉(zhuǎn)變自身職能，促進監(jiān)管職能的轉(zhuǎn)變，將對農(nóng)村商業(yè)銀行的管理權交付到股東。股東形成股東大會，成立監(jiān)事會和董事會，董事會自主聘請管理人員。政府在宏觀方面，主要制定和修改管理規(guī)定，通過規(guī)則解決相關問題，也宏觀掌握農(nóng)民貸款發(fā)展情況。

政府需要允許農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)市場和自身發(fā)展制定利率水平，彌補運轉(zhuǎn)中可能出現(xiàn)壞賬、呆賬情況。在當前利率管制情況下，農(nóng)民貸款利率并不高，由于農(nóng)戶承受能力較弱，可以采用打折的辦法減少利息負擔，營造良好信用環(huán)境，鼓勵農(nóng)戶合理使用貸款，防范道德風險。政府需要減少對農(nóng)村商業(yè)銀行的行政千預，可以采用財政補貼或者減少稅收等方式引導銀行的發(fā)展，促使農(nóng)戶貸款依照市場規(guī)律運行，但不能直接干預農(nóng)民貸款。農(nóng)村商業(yè)銀行也需要做到權益和責任相統(tǒng)一，承擔相應的責任。

二、完善相關法律法規(guī)

農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)民貸款同時具有了公益性和盈利性質(zhì)，與其他金融主體存在很大不同，政府有必要為農(nóng)民貸款發(fā)展提供便捷通道，需要通過立法、法律規(guī)定等促進農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)民貸款的發(fā)展。政府應根據(jù)本地經(jīng)濟發(fā)展情況，制定符合當?shù)貤l件的政策綱要，由財政局、銀監(jiān)局等執(zhí)行相關法規(guī)，明確規(guī)定各主體權利和義務，促進農(nóng)村金融正確發(fā)展。政府需要完善現(xiàn)有法律法規(guī)，取消法律規(guī)定中不利于農(nóng)民貸款的規(guī)定，比如貸款還款時間期限的顯然不符合農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)律，應取消這種規(guī)定，制定符合農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)律的信貸政策。加強對其他機構商業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展，制定相關政策，規(guī)定抵押擔保和稅收優(yōu)惠政策，改善農(nóng)民貸款發(fā)展環(huán)境。政府需要區(qū)別對待銀行貸款業(yè)務和農(nóng)戶貸款業(yè)務，執(zhí)行單獨的貸款管理辦法，鼓勵其他資本進入其中，充分把握農(nóng)民貸款帶來的長期利益，為農(nóng)民貸款提供良好的外部環(huán)境和財政優(yōu)惠政策。通過法律規(guī)定促進農(nóng)民貸款的發(fā)展。

三、構建農(nóng)村信貸機構監(jiān)管框架

建立完善統(tǒng)一的監(jiān)管體系，由農(nóng)村商業(yè)銀行監(jiān)事會執(zhí)行具體的監(jiān)管規(guī)定，建立農(nóng)村商業(yè)銀行監(jiān)事會，監(jiān)督管理本級農(nóng)村商業(yè)銀行行為，同時監(jiān)管下級部門行為，針對出現(xiàn)的失誤問責股東大會，管理漏洞問責董事會。相關中介機構需要發(fā)揮自身作用，針對各項法律規(guī)定的實際情況加強中介機構監(jiān)督管理，出現(xiàn)的問題及時向相關部門反饋。政府部門需要成立專門的機關，監(jiān)管農(nóng)村市場行為，并進行垂直管理，依照分行情況直接監(jiān)管貸款行為。

四、加強貸款準入管理

首先在貸款合同簽發(fā)之前，一定要實地調(diào)查農(nóng)戶信息，做到每一筆放出的貸款均需要百分之百實現(xiàn)“雙簽”，實現(xiàn)客戶經(jīng)理和借款人面談的百分之百率。其次，還需要對農(nóng)戶的貸款用途進行規(guī)范。在規(guī)范過程中則需要采用多種手段及渠道，明確農(nóng)戶貸款資金的真實用途，有效禁止出現(xiàn)多人承貸少數(shù)人使用、資金挪作他用以及私貸公用等情況的出現(xiàn)，同時也需要嚴格禁止貸款資金流入到股市。然后，必須要選擇合理的貸款擔保方式以及貸款額度、期限。結合當?shù)貙嶋H情況合理選擇擔保方式。依照貸款農(nóng)戶的收入來源、生產(chǎn)規(guī)模、資金回籠情況以及經(jīng)濟實力等相關因素，確定相應的借款額度以及期限，并且還需要確定合理的還款計息方式，以免出現(xiàn)人為因素所致逾期貸款，從而出現(xiàn)不良資產(chǎn)。最后，全面調(diào)查貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營實力、社會口碑以及人品等，以能夠?qū)蛻粜畔⒂腥嬲莆眨行Оl(fā)揮外部組織對貸款人的篩查作用，另外也可以和當?shù)氐钠髽I(yè)、村委會以及合作社等進行信息溝通，實現(xiàn)相應的信息共享，做好客戶推薦管理。

五、構建完善的風險預警體系

在農(nóng)戶貸款后，需要對其實施日常在線監(jiān)測管理，全面監(jiān)控農(nóng)戶貸款的整個過程，有效實現(xiàn)“按月預告、按周提醒、按日監(jiān)測”，對貸款資金實施全程、動態(tài)化持續(xù)監(jiān)控機制;同時也需要注重實現(xiàn)貸款到期提示機制，在農(nóng)戶貸款到期的前一個月，客戶經(jīng)理則需要提醒農(nóng)戶籌措資金，在還款日的前3-7天也需要進行二次提醒，以此有效減少資金與其及不良貸款發(fā)生率。也可以構建貸款農(nóng)戶電子信息檔案，采用電話或外包形式，對貸款用戶實施電話回訪，確保能夠?qū)J款資金中存在的風險及時發(fā)現(xiàn)并及時防范。

六、強化貸后管理

首先一定要加強貸后管理，對于貸款用戶，一定要提高對其生產(chǎn)經(jīng)營情況、資金用途、現(xiàn)金流、抵押物保管以及家庭重大變化等情況有效監(jiān)管。在此過程中也可以加大對外部力量的應用。如果是當?shù)氐霓r(nóng)戶貸款規(guī)模比較大，管理范圍比較廣，則可以構建協(xié)管員隊伍，在當?shù)亟M織大學生村官等做好貸款用戶信息的監(jiān)管工作，以此最大化的避免出現(xiàn)信息不對稱問題。其次，提高農(nóng)戶貸款基礎工作完善質(zhì)量。構建完善的農(nóng)戶貸款管理臺帳，對于不同類型的貸款戶數(shù)、家庭住址、電話號碼以及貸款金額等相關信息全面掌握，針對貸款類型不同分析其風險特點，并制定相應的風險管控方案。然后，構建完善的風險評價機制。針對貸款農(nóng)戶情況進行風險評價，以能夠明確了解農(nóng)戶貸款整體風險以及控制效果，在此基礎上制定停復牌制度，有效滿足業(yè)務調(diào)控的精細化要求。最后也需要強化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸后管理，對于一些負債增長速度快、客戶負債率提升快的企業(yè)，一定要有效防范出現(xiàn)過度擔保，防止出現(xiàn)一定范圍內(nèi)的集中風險爆發(fā)。

七、加大違規(guī)處罰力度

針對農(nóng)戶貸款過程中不同環(huán)節(jié)存在的風險一定要強化分析及管理，并結合實際情況制定農(nóng)戶貸款風險管控方案，針對一些風險較大的重點環(huán)節(jié)則需要嚴密監(jiān)控，并制定嚴格的責任追求機制，提高相關業(yè)務的操作規(guī)范，針對一些客戶經(jīng)理因為自身的違規(guī)操作從而出現(xiàn)農(nóng)戶貸款風險的，則需要依照實際情況加大處罰力度;如果是超出風險控制目標的一些經(jīng)營機構，在分析風險程度及持續(xù)時間基礎上，制定風險預警、停辦業(yè)務以及上收權限等相關方案;針對一些不良貸款集中區(qū)域，則需要適當?shù)拈_展集中清收工作，以此減少農(nóng)戶的不良貸款數(shù)量。

綜上，金融機構需要充分地發(fā)揮自身的職能，促進農(nóng)村金融合理發(fā)展。一方面加強金融機構借貸力度，摒棄貸款零風險制度，積極開展貸款營銷，最大程度滿足合理發(fā)展需求，縮小民間貸款的發(fā)展空間。保持合理再貸款増長速度，合理安排貸款期限。同時完善農(nóng)村投資渠道，擴寬農(nóng)村閑置資金的使用渠道，建立擔保機制，解決農(nóng)民貸款難的問題，助推農(nóng)村商業(yè)信貸發(fā)展。

參考文獻：

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