馬玉樂

[摘要]校園貸本身是為學(xué)生服務(wù)的，由于監(jiān)管不到位，不少校園貸平臺(tái)一開始就走上了投機(jī)、欺騙的罪惡之路。盡管國家監(jiān)管層出臺(tái)了措施，但詐騙事件仍有發(fā)生。課題組從校園貸的介紹、揭秘黑心校園貸的詐騙過程以及有效預(yù)防三個(gè)方面進(jìn)行了闡述，旨在讓大學(xué)生認(rèn)識(shí)校園貸的真面目及其潛在風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，進(jìn)一步增強(qiáng)自我風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

[關(guān)鍵詞]校園貸;揭秘;防范

[中圖分類號(hào)]G64 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]2095-3437（2020）05-0192-03

2016年3月，河南XX學(xué)院學(xué)生鄭某以28名同學(xué)之名網(wǎng)絡(luò)貸款58.95萬元用于賭球，遭失敗后終于不堪壓力走上絕路，在山東青島跳樓自殺，結(jié)束了自己21歲的生命。這一爆炸性事件把風(fēng)頭正勁的校園貸一下子推上了輿論的風(fēng)口浪尖。2016年4月銀監(jiān)會(huì)和教育部聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場(chǎng)。2016年8月，銀監(jiān)會(huì)又明確提出用“停、移、整、教、引”32字方針整改校園貸問題。隨后各地監(jiān)管層及自律組織也陸續(xù)出臺(tái)當(dāng)?shù)匾?guī)范校園貸的政策和相關(guān)文件，以此來遏制校園貸詐騙事件，進(jìn)一步凈化校園金融環(huán)境。但這一措施并沒有阻止住校園貸詐騙事件的繼續(xù)發(fā)生：2016年11月，合肥某高校女大學(xué)生小雨為了投資某美白儀用裸照抵押并且偽造其父親的擔(dān)保書，深陷“裸貸”風(fēng)波，裸照被大肆傳播還受到威脅;2017年2月，吉林長春警方破獲一起特大校園貸詐騙案，涉案學(xué)生多達(dá)150余人;2017年3月，貴州上百名在校大學(xué)生身陷校園貸騙局，很多學(xué)生不僅沒有拿到應(yīng)得的報(bào)酬，反而在校園網(wǎng)貸平臺(tái)上欠下了幾千元不等的債務(wù)……裸貸、暴力催收、超高滯納金、超額授信額度、超高手續(xù)費(fèi)等亂象導(dǎo)致了一出出悲劇的發(fā)生，令人不寒而栗。校園貸騙局因何屢屢發(fā)生？它的背后隱藏著怎樣的玄機(jī)？如何教育引導(dǎo)大學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸騙局？本文將謎底一一揭開。

一、校園貸及學(xué)生受騙原因

（一）什么是校園貸

校園貸，又稱校園網(wǎng)絡(luò)貸款，是指一些面向高校大學(xué)生開展的，僅需提供學(xué)生證以及身份證等證件即可辦理貸款的各類非官方網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，是近年來P2P理財(cái)平臺(tái)發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一。目前的校園貸通常分為三種：一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購物平臺(tái)，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn);二是P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如人人貸、名校貸、助貸網(wǎng)等;三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。其中，學(xué)生消費(fèi)貸款平臺(tái)發(fā)展最快，而前兩類，大多只需在網(wǎng)上上傳本人身份證、學(xué)生證等證件并動(dòng)手填一填表格就能申請(qǐng)交易，而且很快就可以輕松貸到不小的款項(xiàng)。

（二）學(xué)生受騙原因

校園貸怎么變成校園詐騙了呢？主要原因：一是大學(xué)生具有身份容易確認(rèn)、有家庭后方支持、綜合素質(zhì)高、消費(fèi)欲望強(qiáng)、收入來源多、重視個(gè)人信譽(yù)、違約成本高等特點(diǎn)，而且對(duì)于網(wǎng)貸公司來說，同等收益率下，校園貸有效降低了貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。二是網(wǎng)貸公司對(duì)大學(xué)生提交的申請(qǐng)缺乏核實(shí)，不問學(xué)生出于什么目的，只要提交申請(qǐng)，一律來者不拒。三是去銀行辦理貸款手續(xù)煩瑣且等待時(shí)間長，而且貸款額度要求嚴(yán)格。

大學(xué)生畢竟涉世不深，加之攀比心盛行，即使沒有任何收入來源通過網(wǎng)貸也可以輕松擁有自己思慕已久的高檔手機(jī)、名牌化妝品和品牌服裝等。這種方便、快捷以及門檻低的優(yōu)點(diǎn)，使得那些經(jīng)濟(jì)能力有限卻又有著超強(qiáng)物質(zhì)需求欲望的學(xué)生可以輕松獲得貸款任性消費(fèi)。正是由于這兩點(diǎn)，使得不少黑心網(wǎng)貸公司打著“解學(xué)生于燃眉”的旗號(hào)，干著“引學(xué)生進(jìn)火坑”的勾當(dāng)，從而使校園貸這個(gè)新事物一出生就被戴上了詐騙、欺騙的帽子。

二、校園貸騙局揭秘

“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”“足不出戶，輕松擁有”“月利率低至0.99%，零首付、零利息”，無論在網(wǎng)上還是校園，這些廣告隨處可見，“零首付、零利息”往往是這些平臺(tái)的噱頭。正在接受高等教育的大學(xué)生，遇事全憑感性，以為暫時(shí)用一下“無息”錢救一下急，以后自己省吃儉用點(diǎn)，再做些兼職，就可以還上貸款。貸款公司吃飽了撐的讓你白花錢？其實(shí)根本不是那回事。超低月利率、零首付、零利息這些字眼對(duì)涉世未深的大學(xué)生來說太誘人，他們只注意到了低利息，卻忽略了綜合借款的成本之高，一旦簽約借錢或產(chǎn)生了逾期后，才意識(shí)到問題的嚴(yán)重性，那時(shí)剩下的就只有后悔了。下面從三個(gè)方面對(duì)黑心網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的騙局進(jìn)行揭秘。

（一）收取利息騙局

假若網(wǎng)貸1萬元，還款期限為1年，按等額本息還款進(jìn)行計(jì)算，某校園網(wǎng)貸平臺(tái)、螞蟻借唄、人民銀行三家費(fèi)率結(jié)果如表1。

從表1中可以看出，某網(wǎng)貸平臺(tái)的月利率比螞蟻借唄還要低0.21個(gè)百分點(diǎn)，但最終還款卻比螞蟻借唄多391.75元。而用網(wǎng)絡(luò)還款計(jì)算器進(jìn)行計(jì)算，兩者的總利息差額并不太大，為什么會(huì)這樣？按照該網(wǎng)貸平臺(tái)的計(jì)算結(jié)果，用網(wǎng)絡(luò)還款計(jì)算器進(jìn)行反推計(jì)算，可得出其月利率為1.7625%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于0.99%！該網(wǎng)貸平臺(tái)的月利率是這樣計(jì)算的：（11188.8-10000）/12=99，99/10000=0.99%，沒毛病呀！那還款總額怎么會(huì)多呢？進(jìn)一步把該網(wǎng)貸平臺(tái)的實(shí)際還款方式分解來看，就變成了：第0個(gè)月，你得到貸款1萬元，也就是欠網(wǎng)貸公司本金1萬元——這就是所謂的零首付;第1個(gè)月你還了10000/12+10000x0.99%=932.4元，還欠9067.6元;第2個(gè)月你還了10000/12+10000x0.99%=932.4元，還欠8135.2元;第3個(gè)月你還了10000/12+10000x0.99%=932.4元，還欠7202.8元……也就是說，正常等額本息還款時(shí)，每次都會(huì)減去已還上的本金，但該網(wǎng)貸平臺(tái)在計(jì)算時(shí)，本金始終都是l萬元。本文僅選舉了超低月利率的某校園網(wǎng)貸，其實(shí)很多校園貸月利率遠(yuǎn)不止0.99%，高于5%、10%，甚至更高的網(wǎng)貸公司比比皆是。

（二）收取押金騙局

對(duì)于收取押金的網(wǎng)貸平臺(tái)水深得更是可怕，他們吸引學(xué)生上鉤后在放貸款時(shí)，按照貸款額度扣除10%～20%不等的錢來彌補(bǔ)用于服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)等方面的支出。由于這類學(xué)生大多都是急用錢，也就無心在這上面跟貸款公司理論，加之網(wǎng)貸公司口口聲聲對(duì)借貸者說，這部分錢只是押金，只要能夠準(zhǔn)時(shí)還款，這些錢最后還會(huì)返還到你的賬戶中的。所以，貸款學(xué)生盡管當(dāng)時(shí)不悅，但并不影響他們繼續(xù)貸款。實(shí)際上這又是一個(gè)更大的坑。以名校貸為例，借款1萬元，1年內(nèi)還清，月利率是0.99%，年利率是11.88%，還需要繳納0.5%的充值手續(xù)費(fèi)等和扣除20%借款額作為咨詢費(fèi)。如果逾期，30天內(nèi)每天滯納金是應(yīng)還款金額的0.15%，逾期超過30天，之前扣留的20%借款的“咨詢費(fèi)”也不會(huì)給回借款人。1萬元的貸款，扣除0.5%的充值手續(xù)費(fèi)50元和20%的咨詢費(fèi)2000元，借款者拿到手的錢只有7950元。假如某大學(xué)生小王在該網(wǎng)貸平臺(tái)貸了1萬元且1年內(nèi)還清，他要每月還款932.4元。網(wǎng)貸平臺(tái)是這樣計(jì)算的：932.4x12=11189.28元，11189.28-7950=3239.28元，其年利率為3239.28÷7950=0.4075，年利率將近41%，月利率3.4%。而2000元小王當(dāng)時(shí)并沒有得到，但網(wǎng)貸公司在計(jì)算利息時(shí)仍然按10000元。實(shí)際上網(wǎng)貸公司就是拿著貸款人的錢再貸給貸款人，即使最終能退回2000元，但網(wǎng)貸公司會(huì)為最后幾個(gè)月占用的這2000元向小王支付利息嗎？

（三）購物分期付款騙局

購物分期付款消費(fèi)方式的橫空出世，使購買手機(jī)、電腦、服裝、日用百貨，甚至吃飯、旅游等從不可能變成現(xiàn)實(shí)，想著馬上即可擁有想要的東西，學(xué)生心情能不興奮嗎？于是，這部分學(xué)生一想到囿態(tài)的生活局面將永遠(yuǎn)成為歷史，于是在心情異常激動(dòng)、大腦一片空白的情況下跳上了賊船。分期付款給消費(fèi)者帶來消費(fèi)便利的同時(shí)，也帶來了消費(fèi)陷阱。不少黑心商家推出的分期付款產(chǎn)品比用現(xiàn)金支付要貴很多，醒目的“零利息”“零首付”等宣傳口號(hào)，表面上看利息確實(shí)免了，但可能又增加了服務(wù)費(fèi)、分期手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等其他收費(fèi)項(xiàng)目。整個(gè)分期累計(jì)下來，可能會(huì)和收取利息相比沒多大優(yōu)惠，甚至比單純地收取利息還要高，這部分費(fèi)用可能會(huì)高達(dá)商品價(jià)格的百分之三四十以上。而且，這部分學(xué)生正處興頭上，很少去細(xì)看分期付款合同條款、收費(fèi)項(xiàng)目，對(duì)還款方式、還款金額、還款期限、違約金等關(guān)鍵內(nèi)容更是懶得了解清楚。可當(dāng)興奮變?yōu)槔碇菚r(shí)，一切都晚了。有學(xué)生曾后悔說，通過分期付款買了一個(gè)蘋果手機(jī)，全部還完后比手機(jī)正價(jià)多出兩三千元，年利率超過50%。

以上這幾種形式是黑心校園貸實(shí)施騙局的常用手段。倘若貸款者不能按時(shí)還款而違了約，那可就要任網(wǎng)貸平臺(tái)宰割了。如名校貸的違約金是貸款金額的0.5%/天，趣分期為1%/天;還有少數(shù)網(wǎng)貸公司會(huì)收取貸款金額7%-8%作為違約金。當(dāng)貸款者不能按時(shí)還款時(shí)，幻想通過“拆東墻補(bǔ)西墻”的辦法在另一家平臺(tái)補(bǔ)上家虧空，結(jié)果只能是窟窿越補(bǔ)越大。當(dāng)最終無力招架時(shí)，有的學(xué)生請(qǐng)求父母出錢幫忙，有的學(xué)生選擇了輕生……一個(gè)個(gè)悲劇就這樣產(chǎn)生了。

三、校園貸防騙

通過對(duì)校園貸誘騙過程的詳細(xì)分析，很清楚地看到，騙子的手段并不高明，只要學(xué)生們能稍加小心，多問幾句，多看幾眼，多比較一下，就不會(huì)跳進(jìn)騙子設(shè)置的陷阱了。盡管如此，不少黑心校園貸平臺(tái)的誘騙手段隱蔽得還是很深的，仍需要政府相關(guān)部門的嚴(yán)厲打擊以及高校思想教育的及時(shí)跟進(jìn)，方能防患于未然。

（一）政府監(jiān)管迅速到位

從校園貸推出的初衷不難看出，一方面為經(jīng)濟(jì)上困難的學(xué)生解了燃眉之急，這進(jìn)一步拓寬了大學(xué)生為減輕家庭負(fù)擔(dān)而繼續(xù)求學(xué)的圓夢(mèng)途徑;另一方面還有利于刺激消費(fèi)——國家層面對(duì)消費(fèi)金融是持積極支持態(tài)度的。但令人遺憾的是“好經(jīng)被念歪了”，大多數(shù)的校園貸平臺(tái)一開始就走上了投機(jī)、欺騙的罪惡之路。欺騙悲劇事件的屢屢發(fā)生，金融、公安等監(jiān)管部門負(fù)有不可推卸的責(zé)任。亡羊補(bǔ)牢為時(shí)不晚。唯有制定嚴(yán)密的法律政策和加強(qiáng)嚴(yán)格執(zhí)行的監(jiān)管力度，才是校園貸行業(yè)朝向規(guī)范之路的法寶。針對(duì)目前的校園貸亂象，各監(jiān)管部門應(yīng)協(xié)調(diào)配合，依據(jù)金融行業(yè)相關(guān)規(guī)定，對(duì)涉足校園貸的公司進(jìn)行全面深入的排查、暗訪，對(duì)其不規(guī)范的業(yè)務(wù)責(zé)令徹底停業(yè)整改，達(dá)不到要求的取消牌照，且終身不得從事此項(xiàng)業(yè)務(wù)。要求全面實(shí)現(xiàn)各借貸機(jī)構(gòu)資源信息的互聯(lián)互通，避免一人可在多家平臺(tái)貸款的亂象。對(duì)符合從業(yè)資質(zhì)的平臺(tái)頒發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)牌照，對(duì)涉事的相關(guān)負(fù)責(zé)人也要進(jìn)行嚴(yán)肅處理，絕不姑息。一定要形成長效監(jiān)督和重拳打擊機(jī)制，決不能讓其死灰復(fù)燃，不能出了問題發(fā)一下通知，這種嚇唬式的治理根本不起不了作用。

（二）金融教育快步跟進(jìn)

互聯(lián)網(wǎng)+金融是當(dāng)前社會(huì)最便捷的消費(fèi)支付手段，網(wǎng)絡(luò)支付消費(fèi)已成為大學(xué)生日常生活必不可少的一部分。由于大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、誠信意識(shí)的嚴(yán)重匱乏以及占便宜的投機(jī)心理作祟，導(dǎo)致悲劇事件不斷發(fā)生。因此，加大金融安全風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的教育迫在眉睫?？赏ㄟ^講座、主題班會(huì)、座談會(huì)、思政課堂等多種形式進(jìn)行金融理財(cái)、金融安全風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的教育;可結(jié)合校園貸悲劇事件的具體案例向?qū)W生們普及有關(guān)借貸款的知識(shí)、借貸款利率的計(jì)算方法、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)和收益、國家借貸款的相關(guān)法律法規(guī)等，讓學(xué)生完全弄清校園貸、校園金融安全出問題的主要原因、如何有效防范等，培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀與理財(cái)觀，養(yǎng)成合理消費(fèi)的習(xí)慣。要引導(dǎo)學(xué)生在學(xué)習(xí)生活中遇到任何困難第一時(shí)間要向輔導(dǎo)員反映，向所在學(xué)院反映，向?qū)W校反映，絕不能有任何的幻想。同時(shí)，還要告誡學(xué)生時(shí)刻注意保護(hù)自己的信息隱私，不要將身份證、電話卡、銀行卡等物品輕易借給別人，自己的信息也不要隨意透露給任何人，特別是使用網(wǎng)絡(luò)時(shí)應(yīng)更加謹(jǐn)慎。生活中凡是與錢有關(guān)的任何交易都要三思，尤其是不明來歷的此方面信息一定要堅(jiān)決果斷地避開。

（三）特別人群重點(diǎn)關(guān)注

除了大眾化的普及教育引導(dǎo)外，還要重點(diǎn)關(guān)注特別人群，如家庭困難學(xué)生、家庭困難但生活不錯(cuò)的學(xué)生、突然消費(fèi)水平提高的學(xué)生、家庭經(jīng)濟(jì)突然陷入困境的學(xué)生、出手大方的學(xué)生、經(jīng)常網(wǎng)購的學(xué)生、外出旅游的學(xué)生，等等。這部分人是網(wǎng)貸悲劇事件的高發(fā)人群。輔導(dǎo)員、班主任要經(jīng)常深入學(xué)生當(dāng)中，全面了解摸排，把此類學(xué)生納入動(dòng)態(tài)重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象中，平時(shí)經(jīng)常找他們談心，了解他們的思想、消費(fèi)狀況以及家里的情況，側(cè)面關(guān)注他們的消費(fèi)動(dòng)態(tài)。對(duì)于家庭困難學(xué)生，從思想上教育引導(dǎo)他們樹立艱苦奮斗的作風(fēng)和頑強(qiáng)拼搏的精神，一步步實(shí)現(xiàn)自己的奮斗目標(biāo)。同時(shí)，要想辦法給他們安排勤工助學(xué)崗位，優(yōu)先申請(qǐng)助學(xué)金、學(xué)校困難學(xué)生補(bǔ)助、助學(xué)貸款等，為他們排憂解難，幫助他們走出困境。對(duì)于相對(duì)條件較好且生活支出較大的學(xué)生，要教育引導(dǎo)他們養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，樹立科學(xué)文明的生活方式，要理性消費(fèi)，有了好的生活條件更要體諒父母工作的辛苦，珍惜父母給的每一分錢，把精力放在學(xué)習(xí)上，讓自己的人生出彩。

（四）詐騙手法及時(shí)揭秘

當(dāng)前，除了校園貸詐騙之外，網(wǎng)絡(luò)、電話、短信、QQ、微信等詐騙也十分猖獗，騙子實(shí)施詐騙的手段五花八門且不斷變化更新，令人防不勝防。大學(xué)生思想單純、涉世閱歷淺、感情用事，這也是他們屢屢受騙的根本原因。為防止學(xué)生上當(dāng)受騙，一方面高校要通過校園廣播、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、發(fā)放宣傳資料等形式實(shí)現(xiàn)全方位、多渠道的理財(cái)、消費(fèi)、防騙技巧等方面的宣傳和講解，另一方面在校園人員流動(dòng)大的地方設(shè)立宣傳教育專欄對(duì)各種形式的詐騙手法及過程進(jìn)行及時(shí)詳細(xì)的揭秘。我們要做到只要一有新情況出現(xiàn)，就第一時(shí)間在校園各類媒體上進(jìn)行公開報(bào)道，并詳細(xì)介紹應(yīng)對(duì)方法，讓各類詐騙手法無所遁形。相信，各高校只要在此方面加大宣傳，針對(duì)不斷變化翻新的詐騙手段及時(shí)地跟進(jìn)和揭穿，學(xué)生們的防騙意識(shí)和識(shí)別能力就會(huì)不斷提高，校園貸等各種詐騙悲劇事件就會(huì)不斷減少，直至徹底消失。

符合規(guī)范健康發(fā)展過程、透明的校園貸應(yīng)該成為國家公益性助學(xué)貸款和學(xué)校獎(jiǎng)學(xué)金之外的又一條為廣大貧困大學(xué)生圓夢(mèng)大學(xué)的希望之路，它在一定程度上能為國家分擔(dān)經(jīng)濟(jì)壓力。由于監(jiān)管措施的不到位、大學(xué)生超前消費(fèi)的偏激觀念以及金融安全風(fēng)險(xiǎn)防范能力的嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致校園貸問題層出不窮。作為新生事物存在著諸多的不足可以理解，目前金融、教育等監(jiān)管門已意識(shí)到了問題的嚴(yán)重性，并出臺(tái)了相應(yīng)的監(jiān)管措施。只要監(jiān)管方和各類參與機(jī)構(gòu)能夠疏堵結(jié)合，做好政策制定、深入監(jiān)管和宣傳引導(dǎo)，并將此項(xiàng)工作持續(xù)推行下去，校園貸才會(huì)健康發(fā)展，才能更好地服務(wù)于學(xué)生。