薛飛黃

摘 要：中小微企業(yè)融資難的問題一直困擾山西并阻礙著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但目前還沒有行之有效的解決方案。分析山西中小微企業(yè)融資難的原因，并借鑒國際及全國先進(jìn)城市所引進(jìn)的德國IPC技術(shù)，為解決融資難問題提供思路。

關(guān)鍵詞：中小微企業(yè);融資難;德國IPC技術(shù)

中圖分類號：F276.3? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2020）09-0078-01

一、山西中小微企業(yè)融資難問題

我國的經(jīng)濟(jì)在改革開放之后，經(jīng)歷了迅速的發(fā)展，短短三十年間，我國經(jīng)濟(jì)已從世界第三十五一躍成為全球僅次于美國的第二大經(jīng)濟(jì)體。然而，我國目前的金融結(jié)構(gòu)仍不完整，其體系建設(shè)仍需改進(jìn)。除此之外，中小微企業(yè)的良好運(yùn)行，能為我國提供76%以上的城鄉(xiāng)就業(yè)崗位，解決50%以上的國企下崗人員的就業(yè)問題，增加70%的就業(yè)人員以及70%以上的農(nóng)村勞動(dòng)力[1]。但他們往往很難從大型的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，只能轉(zhuǎn)而尋求內(nèi)部融資或其他非金融機(jī)構(gòu)的貸款，而這往往會(huì)降低他們的績效水平[2]。

具體來說，山西中小微企業(yè)的融資難問題主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：貸款的渠道過于狹窄、貸款的門檻太高、貸款的成本太大、貸款的周期過長以及貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對較高。

在銀行方面，不愿意給中小微企業(yè)發(fā)放貸款主要有以下幾個(gè)原因：放貸成本高、企業(yè)信息少、企業(yè)缺乏有效抵押物、貸款風(fēng)險(xiǎn)大。

總而言之，銀行考慮到中小微企業(yè)貸款所帶來的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等問題，往往不愿意為中小微企業(yè)提供貸款，目前國內(nèi)并沒有較好的一個(gè)解決方案。但國外金融長足的發(fā)展歷史表明，這是可以通過合理的信貸技術(shù)解決的。

中小微企業(yè)是推動(dòng)我國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，也是促進(jìn)山西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中流砥柱，如何更好地開發(fā)與挖掘這部分市場是我們現(xiàn)在迫切需要解決的問題。山西大量的小商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等中小微型金融機(jī)構(gòu)在選擇貸款策略時(shí)，主要體現(xiàn)在模仿和自我總結(jié)兩個(gè)方面。

綜上可以看出，中小微金融機(jī)構(gòu)要么與大型金融機(jī)構(gòu)采取同樣的策略競爭大型企業(yè)，要么在為中小微企業(yè)提供貸款時(shí)，沒有適合的放貸策略，導(dǎo)致失去了一部分潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，同時(shí)又增加了不良貸款率。為了解決這一問題，山西的金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行金融創(chuàng)新。

國外信貸技術(shù)是在長期的市場化改革中總結(jié)出來的，具有相對成熟的技術(shù)。通過引進(jìn)國外成熟的技術(shù)，并結(jié)合本省的實(shí)際情況開發(fā)出新的放貸策略，不失為一種良策。德國IPC技術(shù)是目前國際上最先進(jìn)的解決中小微企業(yè)貸款難問題的技術(shù)之一。

二、德國IPC技術(shù)

1.德國IPC技術(shù)介紹。德國IPC公司全稱為德國國際項(xiàng)目咨詢公司，成立于1980年，是一家專門為提供中小微企業(yè)貸款的銀行提供建議咨詢服務(wù)的合法公司，他將單一的咨詢服務(wù)與項(xiàng)目實(shí)施的監(jiān)督責(zé)任相互結(jié)合，形成了一體化的結(jié)構(gòu)體系。德國IPC公司通過與其他金融機(jī)構(gòu)間的合作，為特定的客戶提供合適的小額信貸產(chǎn)品，并為不同的客戶提供不同的咨詢服務(wù)。經(jīng)過長期市場化的金融環(huán)境洗禮，逐漸形成了屬于自己的一套行之有效的方法體系，并在實(shí)施過程中取得了良好的成效。在我國以國開行與世界銀行的中小微企業(yè)信貸項(xiàng)目為契機(jī)而引進(jìn)國際先進(jìn)技術(shù)時(shí)，IPC公司是唯一一家中標(biāo)的企業(yè)。德國IPC公司核心技術(shù)即IPC技術(shù)，是用來評估貸款人償還貸款能力的一種技術(shù)。它不再僅根據(jù)以往企業(yè)的“硬信息”以及抵押物品的有效性和價(jià)值來做出信貸決策，而是主要根據(jù)貸款企業(yè)實(shí)際的信息等來做出信貸決策。主要包括以下三個(gè)方面：貸款人實(shí)際的還款能力、貸款人還貸傾向以及銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的把控。

2.IPC技術(shù)的具體內(nèi)容。IPC技術(shù)主要包括四個(gè)方面的內(nèi)容：基于軟信息和硬信息的分析、交叉檢驗(yàn)、貸款人實(shí)際的還款能力與還款傾向?yàn)榭疾斓奈ㄒ灰罁?jù)，結(jié)果為勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)。

三、將IPC技術(shù)引入山西以解決中小企業(yè)融資難問題

德國IPC技術(shù)自我國2005年引入之后，多地進(jìn)行了試驗(yàn)，并取得了顯著成效，德國IPC技術(shù)可以有效緩解中小微企業(yè)貸款難的問題，應(yīng)該被山西的中小微金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)學(xué)習(xí)。在引進(jìn)過程中，要注意以下幾方面。

1.明確定位。IPC技術(shù)適用的企業(yè)是中小微企業(yè)，包括想擴(kuò)大規(guī)模的個(gè)體工商戶、私人企業(yè)等小型、微型企業(yè)。

2.培訓(xùn)員工。信貸員在保障整個(gè)貸款良好運(yùn)行的過程當(dāng)中起著十分重要的作用，所以在培訓(xùn)員工時(shí)，也必須重視起來。需要借鑒德國IPC公司的培訓(xùn)模式，引進(jìn)先進(jìn)人才，實(shí)行“學(xué)徒制教學(xué)”，放棄傳統(tǒng)的課堂式授課，采用一對一、手把手的教學(xué)措施，并通過實(shí)際案例詳細(xì)地、反復(fù)地講解，保證信貸員對中小微貸款模式的充分理解與把握，使他們不僅能看懂各種財(cái)務(wù)報(bào)表，還能親自動(dòng)手制作，然后能從報(bào)表中看出企業(yè)的經(jīng)營狀況、貸款人的還款能力，不斷提高他們的語言表達(dá)能力、人際交往能力以及處理問題的能力。同時(shí)，制定相應(yīng)的規(guī)章制度來約束他們的行為，不給貸款人留下不好的印象。通過把業(yè)績與績效掛鉤、績效與工資掛鉤的模式來調(diào)動(dòng)每個(gè)人的積極性，培養(yǎng)高質(zhì)量的信貸人員。

3.建立專門的管理部門。有了專門的信貸團(tuán)隊(duì)，就需要設(shè)立相應(yīng)的管理部門來對他們實(shí)施管理工作，不僅要建立對部門經(jīng)理的激勵(lì)措施，使他們采取措施，不斷增加貸款人的數(shù)量，還要建立嚴(yán)格的懲罰制度來保證貸款的質(zhì)量，減少不良貸款，將其績效與工資水平相互聯(lián)系，賦予他們一定的權(quán)利并要求他們承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

4.充分融合本土實(shí)際情況。在引進(jìn)IPC技術(shù)時(shí)，切不可生搬硬套，全盤接收，要結(jié)合山西金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況設(shè)計(jì)出全新的信貸措施。

5.建立良好的信貸文化。通過不斷地推出信貸業(yè)務(wù)，深入市場進(jìn)行推廣，培養(yǎng)誠信、忠誠的合作伙伴，樹立健康的信貸文化，更有利于中小微金融機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

6.不斷創(chuàng)新。引入先進(jìn)的IPC技術(shù)后，并不能一勞永逸，需要銀行業(yè)不斷地推陳出新，跟隨時(shí)代的變化，創(chuàng)新出適合多樣化貸款人的多樣化產(chǎn)品，滿足社會(huì)的需求。

7.建立管理信息系統(tǒng)。除了以上步驟，還需要建立配套的管理信息系統(tǒng)，記錄每次的貸款業(yè)務(wù)，保證每一階段工作的順利展開。

參考文獻(xiàn)：

[1]? 2017—2022年中國企業(yè)經(jīng)營項(xiàng)目行業(yè)市場深度調(diào)研及投資戰(zhàn)略研究分析報(bào)告[EB/OL].中國報(bào)告大廳，2017-07-25.

[2]? 劉暢，劉沖，馬光榮.中小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)貸款[J].經(jīng)濟(jì)研究，2017，（8）.

[責(zé)任編輯 陳丹丹]