金融機構(gòu)信貸風險影響因素及控制研究

李陽

摘要：經(jīng)濟的快速發(fā)展已經(jīng)成為現(xiàn)如今我國發(fā)展趨勢，這就為我國金融機構(gòu)帶來了更大的挑戰(zhàn)，因此，加強對金融機構(gòu)信貸風險管理，促進金融機構(gòu)快速發(fā)展已經(jīng)成為現(xiàn)如今全國各地人民都在關(guān)注的話題。本篇文章將針對金融機構(gòu)信貸風險影響因素進行研究，并且提出金融機構(gòu)信貸風險控制策略。

關(guān)鍵詞：金融機構(gòu);信貸風險;控制

前言：

信貸風險是每一個金融機構(gòu)一直以來都存在的風險之一，同時也是對金融機構(gòu)影響最大的風險，嚴重阻礙了金融機構(gòu)的快速發(fā)展，對于金融機構(gòu)貸款資產(chǎn)也存在著一定的影響。而對于金融機構(gòu)來說風險以及盈利是同時存在的，因此，在金融機構(gòu)獲得盈利的同時要注重對于信貸風險進行研究，并且針對金融機構(gòu)信貸風險通過合理措施進行有效控制。

一、金融機構(gòu)信貸風險影響因素

（一）金融機構(gòu)信貸風險控制制度不健全

隨著社會的不斷發(fā)展，金融機構(gòu)也在不斷的擴展，所以金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍在不斷的增大，但是在金融機構(gòu)內(nèi)部中，信貸風險的控制卻沒有緊跟發(fā)展進行不斷進步，最突出表現(xiàn)在金融機構(gòu)中信貸風險的控制制度不健全，并沒有將信貸風險完全涉及在控制制度中，并且在實施控制制度時，控制制度與實際信貸風險狀況不符合。另外在金融機構(gòu)中信貸風險控制的制度并沒有落實到實處，也沒有與其相配的管理制度，這就導(dǎo)致了在金融機構(gòu)的內(nèi)部中不能夠很好的對信貸風險進行控制，也不具備監(jiān)管機構(gòu)，也沒有健全的懲罰獎勵體系，那么這種情況下就導(dǎo)致在金融機構(gòu)信貸風險控制中，沒有很好的責任追究的力度。而每一個金融機構(gòu)中都應(yīng)建立良好的責任追究力度，如果沒有良好的責任追究力度，那么在實際信貸風險控制工作中就不能夠?qū)⒐ぷ髡嬲鋵嵉綄嵦?，控制制度很難有效實行。對于金融機構(gòu)信貸風險來說，其影響因素非常多，如：市場因素、管理因素。道德風險因素，這給責任追究工作帶來了一定的難度。另外，金融機構(gòu)信貸風險控制制度不健全還會導(dǎo)致金融機構(gòu)在運用的過程中信貸風險的控制相關(guān)工作人員以及信貸風險執(zhí)行工作人員處在一個工作部門中，而這種現(xiàn)象的發(fā)生使得監(jiān)督管理工作也不能夠更好的實行[1]。

（二）對風險缺乏正確認識，信用評估體系不完善

在金融機構(gòu)中，信貸風險以及經(jīng)濟效益是共同存在的，但是在現(xiàn)如今的金融機構(gòu)中更為重視的卻是經(jīng)濟效益，對信貸風險不具備一定的重視程度，并且更多人們會將信貸風險以及經(jīng)濟效益看做對立面，對于信貸風險缺乏正確認識，這種情況下在一定程度上會影響著金融機構(gòu)的快速發(fā)展。并且在現(xiàn)如今的金融機構(gòu)中還存在著這樣的問題，其一，相關(guān)金融機構(gòu)不具備良好的信貸風險影響因素分析能力。其二，對于信貸風險缺乏一定的防范意識，沒有正確的認識信貸風險。這兩種情況下就會為金融機構(gòu)中信貸風險控制形成一定的阻礙。

除此之外，在我國的金融機構(gòu)中，誠信是第一發(fā)展力，同時也是金融機構(gòu)能夠更好運行的前提因素，對于金融就來說最為重要的就是誠信。金融機構(gòu)誠信度在一定程度上決定著客戶源，并且對于客戶來說當金融機構(gòu)擁有更好誠信，才能夠提供更好的服務(wù)保障，所以誠信十分重要。而在我國的金融機構(gòu)中并沒有完善的信用評估體系，這就導(dǎo)致了客戶就不能夠了解金融機構(gòu)的誠信，這種情況下很大程度上增加了金融機構(gòu)的不確定性風險程度[2]。

二、金融機構(gòu)信貸風險控制策略

（一）建立健全信貸風險管理制度

在金融機構(gòu)中，信貸風險控制在實施過程中出現(xiàn)的太多的問題，不能夠?qū)崿F(xiàn)推進金融機構(gòu)更好的發(fā)展。因此，金融機構(gòu)應(yīng)在原有的信貸風險控制制度基礎(chǔ)上進行完善，進而建立一個健全的信貸風險管理制度，并且注重在建立健全的信貸風險管理制度時要深入到每一個環(huán)節(jié)以及每一個影響因素中。另外在金融機構(gòu)中要重視信貸風險控制管理制度，加強責任追究制度，將責任真正落實到每一個相關(guān)工作人員手中。并且還要建立完全的信貸風險管理崗位，這樣才能夠更好的實施信貸風險管理制度。首先，要確定風險經(jīng)理，風險經(jīng)理的主要工作任務(wù)就是要根據(jù)經(jīng)濟效益為主要目的，并且還要強化對信貸風險進行分析、實施信貸風險控制制度，根據(jù)信貸風險的控制為主要責任。其次，確定信貸風險主管，并且主管的確定要在兩個或者兩個以上，這樣主管與主管之間就能夠?qū)崿F(xiàn)信貸風險控制監(jiān)督，以此強化信貸風險管理整體體系。再次，確定責任追究人員。在金融機構(gòu)中要制定一套責任標準，這樣一旦金融機構(gòu)中出現(xiàn)信貸風險相關(guān)問題，那么責任追究人員就要查清問題的發(fā)生起因、后果、并且查清出現(xiàn)信貸風險部門的相關(guān)負責人員，并且要嚴格的按照責任標準制度進行秉公處理。另外，在建立完善的信貸風險管理制度是一定要樹立正確的管理理念，簡單來說就是轉(zhuǎn)變相關(guān)工作人員重經(jīng)濟輕風險的思想觀念，這樣才能夠從根本上提高信貸風險管理制度的管理質(zhì)量。

（二）優(yōu)化調(diào)整風險組織架構(gòu)

按照未來金融機構(gòu)的發(fā)展戰(zhàn)略來說，優(yōu)化調(diào)整風險組織架構(gòu)，使得金融機構(gòu)的管理層能夠直接領(lǐng)導(dǎo)信貸風險管理部門，并且將信貸風險的管理情況直接匯報相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，能夠更好的實現(xiàn)信貸風險良好控制，并且能夠有效促進金融機構(gòu)的快速發(fā)展。

其次，要將信貸風險管理制度融入到業(yè)務(wù)中，根據(jù)客戶為基本要求，對信貸風險管理制度更好的優(yōu)化。并且在信貸風險管理制度與業(yè)務(wù)相融合時，要建立風險經(jīng)理以及業(yè)務(wù)經(jīng)理兩個管理階層，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)將信貸風險進行前移[3]。

再次，成立信貸風險測量部門，主要從事信貸風險的預(yù)防工作、防范工作以及風險的估量工作，并且要對測量信貸風險的工具加強研究開發(fā)，這種情況下能夠使得信貸風險管理工作更加詳細更加專業(yè)。

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最后，建立一支健全信貸風險隊伍。在整個隊伍中要確定風險經(jīng)理，這樣才能夠?qū)π刨J風險隊伍進行更好的管理。并且金融機構(gòu)要對信貸風險管理集中培養(yǎng)、訓(xùn)練，讓信貸風險隊伍能夠更好的進行工作。而在招收信貸風險工作人員時，也要嚴格篩選，要綜合性考慮工作人員的責任意識以及專業(yè)能力等等，這樣能夠更好的實施信貸風險管理制度。

（三）建立良好信貸文化

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融機構(gòu)的建立越來越多，這就意味著競爭市場越來越激烈，而對于金融機構(gòu)之間的競爭來說，重視的不僅僅是金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)實力，文化也十分重要，并且良好的信貸文化也是金融機構(gòu)中加強信貸風險內(nèi)部控制的重要因素。其一，在金融機構(gòu)中應(yīng)積極培養(yǎng)每一個工作人員良好的信貸風險意識，并且傳授更多信貸風險知識，這種情況下是建立良好信貸文化的基礎(chǔ)。另外還要針對信貸風險相關(guān)工作人員進行素質(zhì)的培養(yǎng)，進而使得信貸風險隊伍成為一支高素質(zhì)高專業(yè)的人才隊伍，為實現(xiàn)更好的信貸風險控制打下良好的基礎(chǔ)。其次，樹立工種人員良好的責任意識，使其能夠做到盡職盡責。簡單來說信貸風險可大可小，并且具備長久性特點，因此，在信貸風險控制過程中工作人員要具備信貸風險預(yù)防的責任意識。最后，要建立具有法律規(guī)定意識的文化建設(shè)，事實上在金融機構(gòu)中信貸風險由風險變成現(xiàn)實的主要原因就是因為信貸風險存在違反法律規(guī)定的行為，所以，在建設(shè)文化中一定要樹立法律規(guī)定意識[4-5]。

總結(jié)

對于每一個金融機構(gòu)來說，信貸風險都是在經(jīng)營的過程中不能被忽視的重要內(nèi)容，并且對我國金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展具有強烈的影響，嚴重阻礙了我國金融機構(gòu)的快速發(fā)展。在金融機構(gòu)運行中，金融機構(gòu)必須要注重密切關(guān)注市場經(jīng)濟以及政策等等的變化，并且要根據(jù)這些變化對信貸風險控制管理體系及時完善，這樣才能夠真正推動金融機構(gòu)可持續(xù)性發(fā)展。

參考文獻：

[1]周孟亮，袁玲玲.“后脫貧時代”扶貧小額信貸風險防范研究[J].四川理工學(xué)院學(xué)報（社會科學(xué)版），2019，34（05）：88-100.

[2]王娟.征信在防范區(qū)域金融風險中的作用探析[J].時代金融，2019（28）：57-58.

[3]杜金富，徐潔勤，徐曉飛.如何有效防范化解信貸市場風險？——研究綜述與展望[J].金融監(jiān)管研究，2019（08）：1-15.

[4]王娜，魏征.淺析新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展[J].中外企業(yè)家，2019（19）：8.

[5]徐源.大數(shù)據(jù)助推信貸風險管理創(chuàng)新探討[J].現(xiàn)代營銷（信息版），2019（07）：150.