第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

孟詩?吳拓超?高瞻遠(yuǎn)

摘要：伴隨著金融市場的逐步對外開放和改革的不斷深入，金融市場逐漸進(jìn)入國際化和市場化的階段，銀行業(yè)面臨的國內(nèi)外競爭愈演愈烈。傳統(tǒng)的結(jié)算方式被改變，第三方支付取而代之，具有社交屬性的支付寶和微信支付等主流第三方支付渠道，還開發(fā)出余額寶和理財(cái)通等理財(cái)產(chǎn)品沉淀了銀行業(yè)大量的資金，成為商業(yè)銀行強(qiáng)勁的競爭對手。

關(guān)鍵詞：第三方支付;商業(yè)銀行;

一、對商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入存在擠出效應(yīng)

一直以來，銀行賬戶管理費(fèi)用，以及轉(zhuǎn)賬手續(xù)服務(wù)費(fèi)用等都是商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入的主要來源。但是隨著第三方支付市場的迅速擴(kuò)大，消費(fèi)者在支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面，越來越青睞于收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)更低的第三方支付平臺，導(dǎo)致商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付市場利益不斷受到擠壓。由于第三方支付機(jī)構(gòu)是獨(dú)立于中國人民銀行和商業(yè)銀行之外的結(jié)算系統(tǒng)，實(shí)行內(nèi)部清算機(jī)制，無跨行清算支出，可以為客戶提供低廉甚至免費(fèi)的轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)，倒逼著商業(yè)銀行不得不降低相關(guān)方面的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)?，這些收費(fèi)雖然單筆金額較少，但是也影響到客戶的消費(fèi)體驗(yàn)。而且，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，消費(fèi)者日常生活的非現(xiàn)金交易量大幅增加，如果頻繁使用銀行平臺的支付業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)用累計(jì)起來也會形成不小的開支。所以，為了減少和預(yù)防更多存量客戶和潛在客戶的流失，商業(yè)銀行不得不主動減免賬戶管理費(fèi)及轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等，導(dǎo)致其支付結(jié)算業(yè)務(wù)的收入大幅度減少。根據(jù)中國人民銀行出臺的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理，防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，自2016年12月1日起，商業(yè)銀行的賬戶管理規(guī)則將進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，其中要求銀行的轉(zhuǎn)賬支付費(fèi)用有所降低甚至減免，這一政策的出臺也與第三方支付市場的迅速擴(kuò)大有著密切的聯(lián)系。

二、對商業(yè)銀行客戶群產(chǎn)生分流效應(yīng)

客戶是商業(yè)銀行生存發(fā)展的根本保障。長久以來，商業(yè)銀行通過存取款、轉(zhuǎn)賬支付等金融業(yè)務(wù)，密切了與人們之間的聯(lián)系，建立了廣泛的客戶群體。但是隨著第三方便捷支付模式的推廣，以及安全性能的提升，第三方支付機(jī)構(gòu)在短時(shí)間內(nèi)吸引了大量的客戶?？蛻袅己玫捏w驗(yàn)感在市場中形成粉絲營銷效應(yīng)，再次推廣了第三方支付的使用平臺，使得商業(yè)銀行的不少客戶被分流出去。此外，除利用其便捷、廉價(jià)的支付模式吸引客戶外，第三方支付機(jī)構(gòu)還時(shí)常通過發(fā)紅包等補(bǔ)貼形式增加客戶的黏性，拓展?jié)撛诳蛻羧?。根?jù)BigData-Research數(shù)據(jù)，2018年我國使用過手機(jī)移動支付的網(wǎng)民數(shù)量達(dá)6.95億，預(yù)計(jì)未來第三方支付機(jī)構(gòu)還將繼續(xù)通過個性化支付服務(wù)的開發(fā)增加用戶的數(shù)量，第三方支付平臺客戶群體還將繼續(xù)擴(kuò)大。目前，一些大型的第三方支付機(jī)構(gòu)，如支付寶等，其客戶群及交易總額，甚至超過了一些中小型商業(yè)銀行。面對客戶基礎(chǔ)的變化，支付市場競爭局面日益嚴(yán)峻，商業(yè)銀行原有的支付業(yè)務(wù)格局已經(jīng)很難適應(yīng)未來支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展需求。

三、增加商業(yè)銀行的外延風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺的快速發(fā)展，給人們生活帶來極大便利的同時(shí)，也出現(xiàn)較多的不穩(wěn)定因素，這些不穩(wěn)定因素易發(fā)生向商業(yè)銀行傳遞風(fēng)險(xiǎn)的可能，甚至干擾銀行業(yè)務(wù)的正常開展。例如近年來，因第三方支付平臺的支付系統(tǒng)漏洞，導(dǎo)致客戶的信息泄露、甚至銀行卡資金丟失的案例在我國不同地區(qū)多次發(fā)生。對此，客戶更多的是找到銀行卡的開戶行，將責(zé)任歸咎于商業(yè)銀行。類似情況對商業(yè)銀行造成很大的負(fù)面效應(yīng)，而真正的原因卻是源于第三方支付平臺的運(yùn)營系統(tǒng)不完善。第三方支付平臺掌握了客戶大量的個人資料及銀行卡信息，而由于其安全技術(shù)相對薄弱，較容易遭受黑客攻擊，從而導(dǎo)致客戶信息泄露。

一旦泄露的信息被不法分子掌握，客戶很容易遭遇資金安全的問題，如銀行卡被盜刷。但是在支付市場，由于第三方支付平臺的介入，商業(yè)銀行對客戶交易資金實(shí)施動態(tài)監(jiān)控的傳統(tǒng)格局已被打破，客戶的資金不僅只在商業(yè)銀行的賬戶間自由流動，也會在多個支付平臺之間流動。所以，因第三方支付平臺出現(xiàn)客戶信息泄露、導(dǎo)致銀行卡盜刷的情況，商業(yè)銀行也將很難實(shí)施徹底追蹤，進(jìn)而引發(fā)商業(yè)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

四、第三方支付對我國商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

4.1結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

一方面，零售信貸業(yè)務(wù)得到了一定成績，貸款種類多樣化，包括住房貸款、消費(fèi)貸款、經(jīng)營貸款等，但從結(jié)構(gòu)上看還是以住房抵押貸款為主，而消費(fèi)信貸和經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)的占比明顯不足。

另一方面是信用卡業(yè)務(wù)仍然停滯不前。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)雖然奠定了一定的基礎(chǔ)，但也出現(xiàn)了很多深層次的問題，比如逾期率出現(xiàn)了大幅的增長，利潤率有待提高等等。

4.2產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重創(chuàng)新不足

一方面銀行業(yè)仍然存在巨大的利差空間，另一方面監(jiān)管層面對于金融創(chuàng)新的準(zhǔn)入有嚴(yán)格的規(guī)定，第三是由于信息的高效傳遞以及銀行間的技術(shù)差異并不明顯，新產(chǎn)品出來后，同業(yè)或其他金融機(jī)構(gòu)很快便會開發(fā)出類似甚至升級產(chǎn)品。而且，各商業(yè)銀行創(chuàng)新多是總行職責(zé)，由各分行支行主要負(fù)責(zé)營銷宣傳。

4.3客戶管理系統(tǒng)有待優(yōu)化

目前，我國商業(yè)銀行尚未形成比較有效和實(shí)用的客戶細(xì)分體系，多數(shù)銀行簡單的根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況，將其分類為銀卡、金卡、鉆石卡、私人銀行卡客戶。從科學(xué)的角度，影響客戶群進(jìn)行分類的指標(biāo)非常多，不僅包括資產(chǎn)、收入等容易量化的指標(biāo)，還包括愛好、風(fēng)險(xiǎn)偏好、年齡等不易量化的指標(biāo)，客戶評價(jià)應(yīng)該是全方位的。利用完備全面的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)對客戶進(jìn)行分析，才有可能為客戶制定專屬有效的金融服務(wù)。

結(jié)語：面對第三方支付崛起、互聯(lián)網(wǎng)+和金融脫媒的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行不應(yīng)僅充當(dāng)連接商戶和客戶的支付通道，而應(yīng)積極的面對這次危機(jī)，主動發(fā)展快捷高效的互聯(lián)網(wǎng)支付類產(chǎn)品，優(yōu)化支付結(jié)算模式和種類，拓寬電子銀行業(yè)務(wù)范圍，不斷推進(jìn)結(jié)算業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以零售支付為支點(diǎn)推動相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)積極開展與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，相互學(xué)習(xí)優(yōu)勢互補(bǔ)，不斷改革和優(yōu)化，提升客戶服務(wù)能力。目前來看，商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位優(yōu)勢還是穩(wěn)定的，因此商業(yè)銀行應(yīng)該不斷推進(jìn)新業(yè)務(wù)發(fā)展，利用商業(yè)銀行的結(jié)算優(yōu)勢和品牌優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)線上和線下結(jié)合，優(yōu)化產(chǎn)品，拓寬客戶服務(wù)渠道，加快零售銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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