淺析保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃與人生的階段需求分析

王曉 莊光賓

美聯(lián)儲(chǔ)前主席格林斯潘曾說“我們手里的財(cái)富是保持自由和幸福的一種工具，我們生活在一個(gè)財(cái)富迅速膨脹的時(shí)代，每個(gè)人都在以自己的方式創(chuàng)造并享受著財(cái)富，個(gè)人生活的改善、自我價(jià)值的體現(xiàn)、社會(huì)效益的達(dá)成和人格魅力的展示，都在以一種創(chuàng)造財(cái)富的方式得以實(shí)現(xiàn).可以肯定地說，這個(gè)時(shí)代最偉大的工作就是創(chuàng)造財(cái)富。”

理財(cái)是一個(gè)全方位的綜合服務(wù)，它不僅限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對(duì)客戶不同階段的多種理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行全方位多層次個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。它貫穿人的一生是一項(xiàng)長期的規(guī)劃，而不是只針對(duì)某一階段進(jìn)行的規(guī)劃。首先來說，保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃作為個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容之一，又存在好多種。如意外的人身傷害、疾病、火災(zāi)等。我們根據(jù)這些損害對(duì)象的不同，我們將這些分為人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了避免管理這些風(fēng)險(xiǎn)，人們可以通過購買保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，滿足自身的安全需要。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)哪康木驮谟谕ㄟ^客戶經(jīng)濟(jì)狀況和保險(xiǎn)需求的深入分析，幫助客戶選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品并確定合理的期限和金額來規(guī)劃回避風(fēng)險(xiǎn)，不僅如此，保險(xiǎn)還有避稅的功能。通過所學(xué)知識(shí)，我還了解到保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性、準(zhǔn)入門檻等方面是非常低的。其次來講，在對(duì)于我們?nèi)松A段需求來說，作為社會(huì)上的消費(fèi)者，唯一的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)效用最大化。人在不同的生命階段有不同的財(cái)務(wù)狀況，不同的資金需求，這決定著人們各階段的理財(cái)不同。因此，我的啟示是：人的一生都要進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，人生的每個(gè)階段的理財(cái)目標(biāo)不同，理財(cái)還要趁早。

第一：保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃是指經(jīng)濟(jì)單位通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果，以盡量小的成本爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。它是針對(duì)人生中的風(fēng)險(xiǎn)，定量分析保險(xiǎn)需求額度并做出最適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排的一種方式。我們通過老師得到了許多關(guān)心保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃編制的各種原則，簡要說依據(jù)五方面原則：保險(xiǎn)利益，最大誠信，近因，損失補(bǔ)償，代位追償，重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t;所以我們應(yīng)該根據(jù)以上原則對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)綜合分析各種情況，做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，明確保險(xiǎn)需求。

第二：事實(shí)上，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對(duì)所有客戶時(shí)都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求，可以就某一個(gè)財(cái)務(wù)問題提供單一的解決方案，也可以主要提供投資、保險(xiǎn)和稅務(wù)方面的多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃。理論上任何風(fēng)險(xiǎn)都可以投保。但對(duì)于太過瑣碎的東西通常都不會(huì)理會(huì)。通常為大家關(guān)注的保險(xiǎn)，在理財(cái)方面占重要性的東西包括物業(yè)火災(zāi)保險(xiǎn)，汽車保險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)，意外導(dǎo)致喪失工作能力保險(xiǎn)，財(cái)物遭盜竊或搶劫保險(xiǎn)等。

第三：舉個(gè)例子來說如果一個(gè)家庭無固定資產(chǎn)，只靠一個(gè)人的收入去應(yīng)付所有支出。這個(gè)賺錢養(yǎng)家的人對(duì)這個(gè)家庭太重要，因此他發(fā)生意外所帶來家庭財(cái)務(wù)上困境的風(fēng)險(xiǎn)就非常大。那么投保人壽保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、甚至住院保險(xiǎn)，都應(yīng)是理財(cái)上第一項(xiàng)要做的大事。比如說，一家三口人，只有一人有工作。并不要因?yàn)橐粋€(gè)家庭無固定資產(chǎn)，就連這筆支出也去節(jié)省下來。其實(shí)一天少抽一包煙，或者少去做無謂應(yīng)酬消費(fèi)，也夠繳納保險(xiǎn)費(fèi)?？偠灾?，相對(duì)價(jià)值越高的東西（包括個(gè)人與資產(chǎn)），就越要去投保。相反，對(duì)于瑣碎的東西，風(fēng)險(xiǎn)就可以自行承擔(dān)，就不會(huì)列入投保之列。其實(shí)也可以按照個(gè)人的能力和需要而選擇購買。保險(xiǎn)計(jì)劃雖然不能使人發(fā)達(dá)，但因?yàn)檫@是回報(bào)率最差勁的投資方式，而且沒有任何其他投資工具，所以可以只付小額金錢，遇事時(shí)卻可以取回大筆金錢。所以這樣來看，這就是一個(gè)非常典型而又簡單獲利的事例。

第四：不同人生階段有不同的人生需求。如①在單身期時(shí)經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是資金積累期。投資的目的不在于積累資金及投資經(jīng)驗(yàn)。②家庭與事業(yè)形成期作為家庭的主要消費(fèi)期，經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)具備一定的財(cái)力和基本生活用品。同時(shí)為提高生活質(zhì)量，此階段需要較大的家庭建設(shè)之處。③家庭與事業(yè)成長期，在這階段，家庭成員不在增加，家庭成員得到年齡都在增長，家庭用以建設(shè)支出和日常開支為主。同時(shí)，隨著子女自理能力的增強(qiáng)，父母精力充沛又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。④退休前期，由于在這一時(shí)期里自身的工作能力，經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)也逐漸減輕，所以最適合累積財(cái)富。考慮退休年齡逐漸接近，這一時(shí)期不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，而應(yīng)側(cè)重于投資較穩(wěn)健、安全的投資工具，如購買養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，并制定合理的計(jì)劃。⑤退休期：主要內(nèi)容是安度晚年為目的投資和花費(fèi)通常都比較保守。理財(cái)原則就是身體，精神第一，財(cái)富第二。保值在這個(gè)時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。對(duì)于資產(chǎn)較多的老年投資者，應(yīng)該檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。因此，我們應(yīng)該熟悉市場常見的保險(xiǎn)產(chǎn)品，熟悉其保險(xiǎn)責(zé)任范圍及保險(xiǎn)利益等。

保險(xiǎn)向來就是理財(cái)?shù)闹匾ぞ?。因?yàn)樗旧砭途哂斜Ｕ系墓δ?，而且它投資起來非常方便，也不需要花大多的時(shí)間去打理。但是也要時(shí)刻謹(jǐn)記，倘若我們選擇了高收益的某類風(fēng)險(xiǎn)，那么相應(yīng)的我們就要承擔(dān)一定的高風(fēng)險(xiǎn)！根據(jù)我查閱資料最近幾年，隨著金融行業(yè)的發(fā)展，中國保險(xiǎn)市場上推出了結(jié)合投資和保障雙重功能的險(xiǎn)種。比如說，中國平安推出的平安萬能險(xiǎn)，除了能保障重大疾病外，還有上不封頂，最低1.75%的保底收益，與銀行單記利息的投資收益相比，此險(xiǎn)種的還有每月收益計(jì)息的優(yōu)點(diǎn)。因此，作為大學(xué)生的我們也沒有多少精力和時(shí)間，我們應(yīng)適當(dāng)?shù)耐顿Y這樣的保險(xiǎn)，不僅能保障自己的人生安全，還能獲得比定期存款更高的投資收益。，所以這也是投資的一種好途徑。

保險(xiǎn)作為金融體系的重要組成部分，它的發(fā)展水平與整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平是相互聯(lián)系、相互促進(jìn)的。保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，突出體現(xiàn)在保險(xiǎn)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和人民生活的安定，從而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展進(jìn)而加快了全面建成小康社會(huì)，加快了現(xiàn)代化建設(shè)的速度。總的來說，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)無處不在我們應(yīng)該通過風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃做到相應(yīng)的適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排，也可以根據(jù)這些理財(cái)工具的特色，再根據(jù)自己的資金規(guī)模、知識(shí)儲(chǔ)備、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，加上對(duì)資金回報(bào)率和回報(bào)周期的預(yù)期，將意外事件帶來的損失降低到最低程度，最終設(shè)計(jì)出適合自己的理財(cái)方案，才能更好的回避規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到需求供應(yīng)，保障生活！