淺議獨立學院“校園貸”頻發(fā)的原因及其預防機制

汪偉

【摘 要】校園貸是電子信息技術高速發(fā)展，經(jīng)濟文化大力建設背景下，高等院校比較常見并已經(jīng)對大學生正常生活學習以及社會造成一定影響的社會問題。由于獨立學院辦學體制的特點，導致院校學生消費力度加大，因此校園貸問題較多。為此本文展開深入研究，分析歸結(jié)了校園貸產(chǎn)生原因及危害，并提出了有效預防機制構建策略。

【關鍵詞】獨立學院;校園貸;危害

中圖分類號：G647 文獻標志碼：A? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1007-0125（2020）14-0169-02

當前校園貸問題在獨立學院更多出現(xiàn)。銀監(jiān)會曾經(jīng)嚴明規(guī)定，年滿18歲以上大學生辦理信用卡必須征得家長同意。自此，各大銀行已經(jīng)停止了為高校學生辦理貸款業(yè)務。但是隨著電商產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，各大網(wǎng)絡貸款平臺被大學生這一龐大消費群體深深吸引。因此校園貸又開始在各大校園迅速興起，獨立學院學生也未能幸免。各種貸款誘惑信息廣告時刻充斥著資訊媒體，導致很多學生被貸款機構的花言巧語所蒙蔽，深陷于虛假的陷阱中，并背上了沉重經(jīng)濟包袱，嚴重影響了正常的學習生活。因此加強校園貸頻發(fā)問題原因深入分析，研究歸結(jié)出具體危害，探究出有效預防機制策略具有重要現(xiàn)實意義。

一、校園貸引發(fā)的社會危害

雖然校園貸在一定程度上解決了部分大學生短期資金不足和消費之間的矛盾問題，尤其來自貧困家庭的獨立學院學生，面對相對公立院校較高的學費，往往會感到力不從心，因此校園貸的出現(xiàn)，在一定程度上解決了這些學生的燃眉之急。但是從校園貸引發(fā)的現(xiàn)實問題看，它已經(jīng)給個人、家庭、社會帶來了嚴重的負面影響。突出問題體現(xiàn)在以下方面：

（一）校園貸出現(xiàn)導致學生不合理消費現(xiàn)象滋生

獨立學院學生每年要繳納相對更多的學費，因此本身就給家里帶來更大負擔。大學生群體是當前主要消費群體，同時也是沒有經(jīng)濟來源的龐大群體，學生如果沉迷于不切自身實際的消費，勢必給父母造成嚴重的經(jīng)濟壓力。因此獨立學院學生更需要保持理性合理消費。校園貸的出現(xiàn)，促使一些獨立學院學生的消費觀念發(fā)生了改變，由此出現(xiàn)了分期消費、盲目攀比等問題出現(xiàn)。調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，辦理校園貸業(yè)務的學生約一半以上是為了滿足超前消費需要，而且普遍都是在盲目跟風驅(qū)使下產(chǎn)生的過度消費。大學生合理的基本消費應該是在購買學習資料和繳納各種培訓費等發(fā)展性消費上面，那些追求不切實際高檔消費的現(xiàn)象屬于過度消費，隱含著巨大危害。

（二）校園貸現(xiàn)象對校園學習環(huán)境造成嚴重干擾

調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，近年來因為校園貸引發(fā)的事件時有發(fā)生。比如2016年6月的校園裸貸事件。由于某高校女生不能提供貸款擔保，貸款平臺竟然要求貸款女生赤裸身體拿著本人身份證拍下照片。后來由于該女生不能及時還款，貸款機構就把該女生的裸照上床到網(wǎng)絡平臺上，導致該女生跳樓自殺。2016年7月，某女大學生通過網(wǎng)絡刷單和身患絕癥為理由，騙取了80多位同學身份信息，并在貸款平臺借款80萬元。相關事件不斷增多，他們所引發(fā)的共同后果都是借款人身敗名裂，對校園良好聲譽和育人環(huán)境造成嚴重影響。

（三）校園貸破壞了健康有序金融環(huán)境

校園貸本質(zhì)就是高利貸。雖然貸款平臺一再承諾只用低利息貸款，但在背后卻隱含著可怕陷阱。校園貸利息通常達到30%，這已經(jīng)高于國家設定的24%高利息標準。因此校園貸行為是不在國家法律保護范圍內(nèi)的，一旦出現(xiàn)貸款不能及時還清問題，貸款平臺機構就通過黑惡勢力來出面擺平。大學生是社會上典型弱勢群體，很快就會屈服于恐嚇和打壓?？梢娦@貸已經(jīng)對社會安定造成了嚴重危害，同時暴露了金融環(huán)境不健康的一面，與國家金融制度嚴重違背，對金融市場環(huán)境造成負面影響。

二、校園貸頻發(fā)的原因分析

追根溯源，造成校園貸頻發(fā)的主要原因主要體現(xiàn)在如下方面：

（一）校園貸高利息是校園貸混亂的主要因素

深入調(diào)查可以得出：校園貸本質(zhì)就是高利貸，追討貸款方式基本都是依靠黑惡勢力介入，而且高利貸不受國家法律保護，如果校園貸引發(fā)的案件經(jīng)過法律程序解決則必須付出較高成本，因此為了節(jié)省交易成本就必須依靠黑惡勢力參與解決，一旦校園貸與黑惡勢力勾結(jié)起來危害性就有了實質(zhì)性改變，進而造成嚴重校園貸混亂現(xiàn)象出現(xiàn)。

（二）大學生缺乏誠信意識和風險觀念導致校園貸混亂局面出現(xiàn)

無論哪種方式的貸款，最終還是要講究誠信及時還清。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)一些大學生誠信意識差，總是在貸款償還上存在拖拉、僥幸心理。結(jié)果導致重復性計息，使貸款學生難以承擔。很多學生對自身經(jīng)濟來源情況盲目自信，缺乏一定的金融風險規(guī)避能力，總會天真認為通過短期兼職或是生活上的省吃儉用就能按期還清貸款，對其中隱含的風險陷阱卻全然不知。事實上社會現(xiàn)實很多時候會超出理想預期，雖然獨立學院學生參與勤工儉學的成功案例存在，但更多大學生根本不能找到理想的兼職，經(jīng)濟收入根本無法保證，按期償還校園貸存在著很多不確定性。一旦出現(xiàn)不按期歸還就會出現(xiàn)重復計息，有更多風險隨之而來，對學生的身心產(chǎn)生極大危害。

（三）國家對校園貸問題治理不當引發(fā)形式混亂

目前國家依然沒有嚴格的校園貸問題管理措施，不能使校園貸問題引入正常學校管理軌道。因為校園貸是近幾年興起的金融行業(yè)新生產(chǎn)物，國家并沒有出臺相關管理制約機制，導致大量的網(wǎng)絡信貸平臺抓住管理真空契機，進行大肆的業(yè)務擴展并從中牟取暴利。網(wǎng)絡信貸平臺一般采取線上線下結(jié)合方式，不但在互聯(lián)網(wǎng)上構建業(yè)務團隊，而且在各高等院校也建立了代辦機構。這些代辦機構也處于無法管制狀態(tài)，除了國家管理機制不健全外，學校的管理也存在諸多漏洞。特別獨立學院由于辦學體制問題，對校園貸問題并沒有依托信息資源優(yōu)勢和溝通渠道進行有效監(jiān)管，從而導致校園貸問題頻發(fā)。

三、校園貸問題治理有效機制構建策略

（一）建立健全相關法律制度規(guī)范校園貸亂象

當前，獨立學院要認清校園貸屬于高利貸的本質(zhì)特點，使學生深刻意識到因為校園貸產(chǎn)生的糾紛是不受法律保護的。國家金融市場秩序管理部門要對校園貸引發(fā)的社會問題給予高度重視，深入開展調(diào)查研究，及早制定科學規(guī)范監(jiān)管機制，去除校園貸高利息問題，使校園貸走上正常合法軌道，從根源上避免一些危害社會現(xiàn)象出現(xiàn)。

（二）提高獨立學院學生風險意識和誠信教育力度

獨立學院德育部門在日常教育教學管理中，要加強學生的誠信教育，使學生充分認識到一個人只有具備良好誠信品質(zhì)，才能促進健全人格的完美塑造。同時要經(jīng)常組織開展一系列教育活動，引導學生對自己誠信情況展開針對性的評估和構建。此外，要加強學生的法制觀念教育，通過深入分析了解一些深刻的校園貸典型案例，進而使學生意識到校園貸背后隱藏的巨大風險和各種陷阱，并及時開展警示教育和案例分析，提升獨立學院學生經(jīng)濟風險評估能力和必要的風險規(guī)避能力。

（三）發(fā)揮獨立學院職能優(yōu)勢提高校園貸問題治理強度

獨立學院擁有獨特的社會信息溝通渠道和方式，因此要充分挖掘利用自身資源優(yōu)勢，建立完善制度加強校園貸問題綜合治理。學院德育管理部門要對學生消費情況和行為表現(xiàn)進行及時跟蹤，并建立以班級為單位的動態(tài)跟蹤管理機制。獨立學院要發(fā)揮自身辦學特點，通過有效方式把大學生消費問題引入正常合理軌道中，并與學生和家長建立順暢的溝通交流渠道，加強學生家長與學院的深入對話，提升校園貸引發(fā)的風險防范意識。

四、結(jié)語

總之，獨立學院只有充分認識到校園貸造成的危害以及產(chǎn)生原因，建立健全相關法律制度規(guī)范校園貸亂象，加強獨立學院學生風險意識和誠信教育，發(fā)揮獨立學院職能優(yōu)勢提高校園貸問題治理強度，才能促進校園貸頻發(fā)預防機制有效構建。

參考文獻：

[1]詹海玲，葉秀蓉.校園網(wǎng)絡貸款存在的風險及預防機制[J].廣東交通職業(yè)技術學院學報.2016（04）.

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