單建軍

摘? ?要：本文從商業(yè)銀行信貸征信為切入點(diǎn)，探索建立失信懲戒機(jī)制的內(nèi)涵，并結(jié)合商業(yè)銀行建立失信懲戒機(jī)制的實(shí)踐情況，認(rèn)真剖析了目前商業(yè)銀行建立失信懲戒機(jī)制實(shí)踐中存在的問題，尤其在當(dāng)前疫情防控特殊要求下金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，提出建立完善全社會(huì)失信聯(lián)合懲戒機(jī)制的思路及相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)信貸;失信懲戒;信用建設(shè);信用監(jiān)管

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.05.003

中圖分類號(hào)：F832.4? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1003-9031（2020）05-0027-06

我國信用體系的建設(shè)起源于商業(yè)銀行的信貸征信，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，信用體系建設(shè)的范圍和內(nèi)涵不斷擴(kuò)充，從信貸征信延伸到政務(wù)誠信、司法公信、社會(huì)誠信等領(lǐng)域。作為信用體系建設(shè)重要組成部分的失信懲戒范圍也在不斷擴(kuò)大，在經(jīng)濟(jì)、司法、環(huán)保、交通、教育等多個(gè)領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。然而，商業(yè)銀行作為信用信息最主要提供者和使用者，擁有的客戶數(shù)是其他領(lǐng)域無法比擬的，但商業(yè)銀行在對(duì)失信人懲戒中還存在參與度不高、重要性發(fā)揮不夠等問題。在當(dāng)前疫情防控的特殊時(shí)期，商業(yè)銀行要在認(rèn)真落實(shí)金融支持疫情防控的前提下，切實(shí)保護(hù)好信息主體的征信權(quán)益，加大對(duì)疫情防控期間失信人員的金融服務(wù)懲戒力度，通過實(shí)施聯(lián)合懲戒助力打贏防疫攻堅(jiān)戰(zhàn)，助推社會(huì)信用體系建設(shè)。

一、商業(yè)銀行開展失信懲戒的內(nèi)涵及意義

（一）失信懲戒的內(nèi)涵

失信懲戒是一種社會(huì)信用治理機(jī)制，通過運(yùn)用市場(chǎng)規(guī)則、道德準(zhǔn)則、行業(yè)自律、行政法規(guī)等一系列制度安排，對(duì)失信行為進(jìn)行記錄、披露、傳播和預(yù)警，解決市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的信息不對(duì)稱問題，從而提高失信成本、維護(hù)守信主體權(quán)益，維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常秩序。從失信懲戒的實(shí)施主體來看，可以分為行政懲戒、行業(yè)懲戒、市場(chǎng)懲戒、道德懲戒、社會(huì)懲戒和個(gè)人懲戒。采取信用懲戒措施包括但不限于銀行貸款、市場(chǎng)準(zhǔn)入、招投標(biāo)、項(xiàng)目審批、擔(dān)任國企高管、金融機(jī)構(gòu)高管、事業(yè)單位法定代表人、黨代表、人大代表、政協(xié)委員資格，被招錄（聘）為公務(wù)人員等。商業(yè)銀行開展信貸領(lǐng)域的失信懲戒是市場(chǎng)懲戒的重要組成部分，商業(yè)銀行的信貸市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)，信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致信貸市場(chǎng)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，目前商業(yè)銀行廣泛采用以金融信用信息數(shù)據(jù)庫信用記錄為基礎(chǔ)，對(duì)違背借款合同條款的失信行為實(shí)行市場(chǎng)化懲戒，使失信者付出相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)代價(jià)來提高失信成本，并成為聯(lián)合懲戒中市場(chǎng)懲戒的核心措施。

（二）商業(yè)銀行實(shí)施失信懲戒的意義

1.實(shí)施失信懲戒是降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇。商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，通過開展失信懲戒可以有效降低不良貸款率，提高信貸質(zhì)量，達(dá)到合理配置信貸資源的目的，從而有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.實(shí)施失信懲戒是完善金融信用體系建設(shè)的迫切需求。金融信用體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)中不可缺少的部分，開展失信懲戒有助于提高信用意識(shí)，改善經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中的信用環(huán)境，全面推進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)。

3.實(shí)施失信懲戒是助力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的有力手段。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下，在擴(kuò)大總需求的同時(shí)，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步推動(dòng)供給側(cè)的改革。實(shí)施失信懲戒機(jī)制是實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，可以進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

4.實(shí)施失信懲戒有助于打贏防疫攻堅(jiān)戰(zhàn)。在疫情防控期間，將失信行為人的失信事實(shí)、違反道德底線事實(shí)、違反社會(huì)責(zé)任底線事實(shí)和警示類信息的行為信息依法歸集到公共信用信息平臺(tái)，采取相應(yīng)懲戒措施，積極發(fā)揮信用的激勵(lì)約束作用，有助于有效控制疫情蔓延，盡快打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)。

二、商業(yè)銀行內(nèi)部管理中失信懲戒的主要措施

（一）授信業(yè)務(wù)中建立黑名單制度

當(dāng)前房貸、車貸、小企業(yè)貸款等違約情況屢見不鮮，為降低貸款業(yè)務(wù)的違約風(fēng)險(xiǎn)，絕大多數(shù)商業(yè)銀行在信貸準(zhǔn)入環(huán)節(jié)建立客戶評(píng)級(jí)機(jī)制，設(shè)立黑名單制度。商業(yè)銀行客戶信息資料主要來源于人民銀行征信系統(tǒng)、法院執(zhí)行系統(tǒng)、行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)或其他渠道（見表1），對(duì)失信客戶視失信情況采取拒絕授信、增加擔(dān)保等措施。對(duì)于失信情況較嚴(yán)重的客戶申請(qǐng)新增授信業(yè)務(wù)，直接拒絕業(yè)務(wù)申請(qǐng)或提高抵押擔(dān)保措施、壓縮授信申請(qǐng)額度等。對(duì)于存量客戶屬于黑名單的原則上不新增授信，逐步壓縮存量貸款，直至全部收回貸款。

（二）建立失信懲戒觸發(fā)機(jī)制

大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)建立了不宜貸款客戶控制系統(tǒng)，主要是在行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)（包括信貸管理系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)等）授信發(fā)起環(huán)節(jié)嵌入風(fēng)險(xiǎn)控制模塊，包括風(fēng)險(xiǎn)攔截和風(fēng)險(xiǎn)提示。其中風(fēng)險(xiǎn)攔截系統(tǒng)，對(duì)授信主體和擔(dān)保主體進(jìn)行監(jiān)測(cè)，若為不宜貸款客戶，則直接在授信發(fā)起環(huán)節(jié)予以攔截;風(fēng)險(xiǎn)提示系統(tǒng)，對(duì)授信主體和擔(dān)保主體的關(guān)聯(lián)人和其他關(guān)系人進(jìn)行系統(tǒng)監(jiān)測(cè)，若為不宜貸款客戶的關(guān)聯(lián)人和其他關(guān)系人，則在授信發(fā)起環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。另外，在授信審批系統(tǒng)中，嵌入人民銀行征信系統(tǒng)申請(qǐng)人的征信信息，自動(dòng)識(shí)別客戶并進(jìn)行全方面信息篩選比對(duì)。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型中納入失信因子

大部分商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型納入失信因子，定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，其中失信部分占較大比重，極大影響客戶綜合評(píng)分。部分商業(yè)銀行零售信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中預(yù)警模塊對(duì)所有存量客戶按月定期監(jiān)測(cè)，依托大數(shù)據(jù)模型，在客戶發(fā)生逾期及涉訴時(shí)，將自動(dòng)觸發(fā)預(yù)警工具，并降低客戶的評(píng)分。在部分商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中，即使客戶貸款已經(jīng)獲批，但在投放時(shí)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)提示不良信用信息，并進(jìn)行顯著標(biāo)注，將在貸款審批環(huán)節(jié)重新審查授信企業(yè)信用情況，如有必要，暫緩或不予發(fā)放貸款。

（四）建立守信紅名單制度

商業(yè)銀行建立守信紅名單可以提升良好信用記錄客戶獲得金融支持和融資服務(wù)的便利性和可能性。信用良好的客戶，商業(yè)銀行可能會(huì)縮短對(duì)其貸款的審批時(shí)間，同時(shí)在貸款利率、抵押擔(dān)保等方面給予優(yōu)惠。同時(shí)，良好的信用記錄也是客戶獲得信用貸款和較高授信額度的重要依據(jù)之一。

三、商業(yè)銀行內(nèi)部失信懲戒存在的問題

（一）缺乏標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)

目前在商業(yè)銀行體系中還沒有對(duì)失信懲戒的統(tǒng)一衡量標(biāo)準(zhǔn)和法律法規(guī)依據(jù)。除情節(jié)嚴(yán)重的司法訴訟、行政處罰、大額不良等，在授信審批中嚴(yán)格控制外，中低度失信行為則完全根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好把握，彈性較大，缺少規(guī)范性“量尺”。由于彈性空間的存在，也容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和套利行為。

（二）失信信息存在滯后性

目前商業(yè)銀行獲取的失信懲戒名單大多來源于政府公開信息及金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，但這些信息滯后，容易誘發(fā)“打擦邊球”問題。如客戶多頭申請(qǐng)授信，在失信信息或征信信息未更新前，有可能獲得多頭授信。此外，跨部門、跨機(jī)構(gòu)的信息共享不足，除發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)或大額關(guān)聯(lián)性授信，監(jiān)管部門牽頭成立風(fēng)險(xiǎn)處置或債權(quán)委員會(huì)，否則很難獲得本機(jī)構(gòu)以外的其他機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)信息，較難做到風(fēng)險(xiǎn)信息聯(lián)動(dòng)預(yù)警。部分中小商業(yè)銀行除行內(nèi)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)外，系統(tǒng)沒有實(shí)現(xiàn)自動(dòng)采集外部數(shù)據(jù)的功能，需要信貸操作人員手工錄入外部收集信息。

（三）失信懲戒觸發(fā)機(jī)制不健全

一是失信觸發(fā)機(jī)制未全面覆蓋業(yè)務(wù)系統(tǒng)。大部分商業(yè)銀行并未對(duì)所有業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)行失信懲戒的觸發(fā)機(jī)制。二是信貸審批未實(shí)現(xiàn)全流程觸發(fā)管控。部分商業(yè)銀行僅在授信環(huán)節(jié)設(shè)置懲戒觸發(fā)預(yù)警指標(biāo)，但對(duì)于用信、放貸審批環(huán)節(jié)未實(shí)行觸發(fā)機(jī)制。三是觸發(fā)系統(tǒng)不全面。大多數(shù)商業(yè)銀行雖已建立了失信懲戒的觸發(fā)機(jī)制，但僅與部分外圍系統(tǒng)直連。如僅個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與人民銀行征信系統(tǒng)互連，啟動(dòng)觸發(fā)機(jī)制。對(duì)公信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)僅與法院案件執(zhí)行系統(tǒng)互連。

（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估周期較長

目前商業(yè)銀行已將客戶失信記錄納入內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的重要指標(biāo)，但一般都是按年或授信到期重新申請(qǐng)、新增授信等情況才進(jìn)行客戶評(píng)級(jí)，貸后管理一般按季度調(diào)查客戶信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況等指標(biāo)，對(duì)潛在性預(yù)警信號(hào)難以及時(shí)納入，節(jié)點(diǎn)性指標(biāo)也較難有效評(píng)估客戶真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

（五）守信激勵(lì)示范作用不明顯

商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中過多強(qiáng)調(diào)失信行為的限制，對(duì)不良信用記錄修復(fù)缺少評(píng)價(jià)機(jī)制和使用標(biāo)注，容易導(dǎo)致“一刀切”現(xiàn)象，同時(shí)缺少守信激勵(lì)有效措施，對(duì)于信用良好的客戶并沒有給予實(shí)質(zhì)的激勵(lì)，與建立發(fā)揮守信激勵(lì)的初衷不符，沒有充分發(fā)揮守信的激勵(lì)作用。

（六）“當(dāng)鋪”經(jīng)營思維和過激績效考核誘使信用效度失效

商業(yè)銀行在經(jīng)營中明確第一還款來源為首位，第二還款來源僅為輔助，但在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中均是以抵押擔(dān)保強(qiáng)度作為首要條件，尤其是近些年大量投放的政府平臺(tái)貸款，加之商業(yè)銀行過激性績效考核，導(dǎo)致政府融資平臺(tái)類授信無所禁忌，企業(yè)類貸款只強(qiáng)調(diào)是否上市、是否有強(qiáng)擔(dān)保抵押，信用實(shí)際使用過程中存在失衡、失準(zhǔn)、失效等問題。

四、相關(guān)建議

（一）強(qiáng)化失信信息“大數(shù)據(jù)”歸集

充分運(yùn)用政府的公共信用信息平臺(tái)，強(qiáng)化信用監(jiān)管的新模式，依法依規(guī)將失信信息統(tǒng)一歸集公示，便于失信信息使用者快捷、全面地掌握失信主體在全國范圍內(nèi)行政處罰、被執(zhí)行信息、信貸違約等失信信息。公共信用信息平臺(tái)定期推送嚴(yán)重失信主體名單，作為商業(yè)銀行信貸評(píng)審業(yè)務(wù)流程的審慎性參考，引導(dǎo)商業(yè)銀行按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的原則，對(duì)失信主體進(jìn)行差別授信或終止授信。如在疫情防控期間，將具有隱瞞病史、隱瞞重點(diǎn)地區(qū)旅行史、隱瞞與患者或疑似患者接觸史、逃避隔離醫(yī)學(xué)觀察等行為的人員列入失信名單，商業(yè)銀行要對(duì)該類人員限制信貸業(yè)務(wù)， 對(duì)于已經(jīng)發(fā)放貸款的，不再新增貸款額度。

（二）有效保護(hù)疫情期間客戶征信權(quán)益

商業(yè)銀行在疫情期間應(yīng)做好客戶征信權(quán)益保護(hù)工作，優(yōu)化征信異議、投訴辦理流程，對(duì)受疫情影響的企業(yè)和個(gè)人分類實(shí)施信用保護(hù)，助力信用信息主體渡過疫情難關(guān)。對(duì)因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時(shí)還款的，相關(guān)逾期貸款不應(yīng)作為逾期記錄處理和征信信息報(bào)送，已經(jīng)報(bào)送的也應(yīng)及時(shí)予以調(diào)整。對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的個(gè)人和企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排，報(bào)送信用記錄，避免后續(xù)產(chǎn)生不良記錄。對(duì)因疫情影響不能按時(shí)還款且未能及時(shí)調(diào)整還款安排已經(jīng)生成負(fù)面信息的，及時(shí)按照征信異議處理流程給予認(rèn)定并糾改相關(guān)負(fù)面征信信息。

（三）出臺(tái)銀行業(yè)聯(lián)合懲戒的指導(dǎo)意見

通過信用立法來加強(qiáng)對(duì)失信主體的信用監(jiān)管，建議盡快出臺(tái)關(guān)于銀行業(yè)失信行為聯(lián)合懲戒的指導(dǎo)意見，從國家層面來規(guī)定那些行為是失信行為，并明確失信行為的處罰措施、失信整改期限等具體內(nèi)容。通過制度安排，加快化解存量失信行為的社會(huì)影響，建立防范和減少增量失信行為發(fā)生的長效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)標(biāo)本兼治，增進(jìn)各類信息主體誠信意識(shí)，提升全社會(huì)誠信水平。銀行業(yè)協(xié)會(huì)要牽頭明確聯(lián)合懲戒對(duì)象、措施、工作準(zhǔn)則、監(jiān)督與制約等內(nèi)容，對(duì)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、妨害執(zhí)行、逃匿跑路、變換主體、虛假訴訟、虛假擔(dān)保等失信行為當(dāng)事人開展聯(lián)合懲戒，確立停開賬戶、限制支付、停辦貸款、停辦信用卡等懲戒措施，搭建銀行業(yè)信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)失信行為信息在銀行間的實(shí)時(shí)互通、全面共享和日常使用，對(duì)列入失信企業(yè)名單、法院失信被執(zhí)行人名單以及有關(guān)部門發(fā)布的失信黑名單的，依法實(shí)施金融懲戒。

（四）建立全流程的失信懲戒觸發(fā)機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)將查詢信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的必要環(huán)節(jié)，把政府信用平臺(tái)、司法機(jī)關(guān)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)等發(fā)布的失信信息作為審批貸款時(shí)的重要考量因素。將失信人信息嵌入到商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信用卡審批系統(tǒng)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，對(duì)整個(gè)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程失信懲戒觸發(fā)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)失信人名單的自動(dòng)比對(duì)、自動(dòng)攔截、自動(dòng)監(jiān)督、自動(dòng)懲戒等自動(dòng)觸發(fā)的失信懲戒機(jī)制。通過實(shí)行觸發(fā)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)失信行為人的授信業(yè)務(wù)自動(dòng)阻斷，降低人為操作導(dǎo)致的違規(guī)授信。同時(shí)通過系統(tǒng)自動(dòng)生成失信主體監(jiān)控信息，彈出警示彈窗，提示限制原因，做出相應(yīng)處理，反饋懲戒情況，確保應(yīng)查必查、懲戒到位，提高失信聯(lián)合懲戒的智能化水平。

（五）創(chuàng)新多渠道的失信懲戒手段

商業(yè)銀行可以探索通過賬戶管理、支付結(jié)算等方面建立失信懲戒機(jī)制。如拒絕為嚴(yán)重失信人開立賬戶、辦理大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，進(jìn)一步壓縮其信用生存空間，這些失信懲戒都離不開失信信息的共享與推送。在這方面，可以借鑒國家在開展專項(xiàng)治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙行動(dòng)中的做法，將嚴(yán)重失信人的名單通過國家信用信息服務(wù)平臺(tái)向商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行推送，在開戶和支付結(jié)算環(huán)節(jié)拒絕為此類客戶辦理業(yè)務(wù)。通過信用監(jiān)管機(jī)制，依法依規(guī)對(duì)失信對(duì)象限制股票發(fā)行、招標(biāo)投標(biāo)、申請(qǐng)財(cái)政性資金項(xiàng)目、享受稅收優(yōu)惠等行政性懲戒，限制獲得授信、乘坐飛機(jī)、乘坐高等級(jí)列車和席次等市場(chǎng)性懲戒，以及通報(bào)批評(píng)、公開譴責(zé)等行業(yè)性懲戒。

（六）持續(xù)深化強(qiáng)監(jiān)管和經(jīng)營回歸本源

通過深化監(jiān)管檢查范圍和深度以及懲處力度，推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營逐步回歸本源，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維和模式，引導(dǎo)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)衡量向良性發(fā)展，堵住“打擦邊球”的漏洞。同時(shí)，出臺(tái)具體規(guī)定，明確商業(yè)銀行政府表內(nèi)外和政府隱性、平臺(tái)公司債務(wù)占比以及授信審查要點(diǎn)和監(jiān)管要點(diǎn)，引導(dǎo)商業(yè)銀行由依靠抵押資產(chǎn)、政府信用的風(fēng)險(xiǎn)偏好向信用評(píng)價(jià)轉(zhuǎn)變。

（七）聚焦金融科技的運(yùn)用推廣

鼓勵(lì)支持商業(yè)銀行充分運(yùn)用金融科技技術(shù)，深化新技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)支撐等方面的運(yùn)用。金融監(jiān)管部門牽頭建立商業(yè)銀行內(nèi)部聯(lián)合懲戒信息交互平臺(tái)，搭建金融數(shù)據(jù)共享共用的渠道。同時(shí)，推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)在征信行業(yè)、商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的應(yīng)用和轉(zhuǎn)化，逐步形成以信用為依托的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和導(dǎo)向，進(jìn)而提升商業(yè)銀行內(nèi)部失信懲戒的可行性、有效性，使基于商業(yè)銀行內(nèi)部的失信懲戒更加權(quán)威。

（特約編輯：何志強(qiáng)）

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