聯(lián)盟鏈技術(shù)在商戶清算業(yè)務(wù)的應(yīng)用模型

李玲 王柏強(qiáng)

（招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司 廣東省深圳市 518000）

1 引言

1.1 商戶清算現(xiàn)有模式概述

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱平臺(tái)）為拓展消費(fèi)場(chǎng)景與業(yè)務(wù)，除了自營(yíng)小額現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，還會(huì)普遍接入第三方商戶展開合作，包括線上分期業(yè)務(wù)、線下實(shí)體店消費(fèi)分期業(yè)務(wù)、線上線下相結(jié)合等業(yè)務(wù)模式。

用戶在購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，使用平臺(tái)提供的分期服務(wù)，平臺(tái)扣除用戶相應(yīng)的授信額度，并產(chǎn)生客戶與平臺(tái)之間的借款合同；同時(shí)平臺(tái)又作為第三方商戶的收單與支付系統(tǒng)，生成商戶訂單并將用戶的購(gòu)買款項(xiàng)計(jì)入商戶在平臺(tái)的虛擬賬戶余額，根據(jù)商戶與平臺(tái)的合作協(xié)議，在T+M日進(jìn)行訂單清算，將訂單款入賬到商戶余額，在T+N日?qǐng)?zhí)行余額結(jié)算，將商戶余額劃撥到商戶銀行賬戶。

訂單清算入賬后，商戶需要隨時(shí)獲取清算明細(xì)信息，一般獲取途徑包括兩種方式：

（1）平臺(tái)提供下載明細(xì)入口由商戶自行到平臺(tái)下載；

（2）平臺(tái)推送到商戶指定的服務(wù)器。

這種商戶清算模式，涉及到用戶、商戶與平臺(tái)三方關(guān)系，較為特殊的商戶擁有特定的客戶群體，平臺(tái)會(huì)根據(jù)特殊消費(fèi)場(chǎng)景授予專項(xiàng)消費(fèi)額度；同一個(gè)商戶主體也有可能根據(jù)不同的服務(wù)或商品類目，在平臺(tái)下?lián)碛卸鄠€(gè)商戶賬號(hào)，即二級(jí)商戶。在整個(gè)交易周期中，平臺(tái)需要完成收單、清算、結(jié)算等業(yè)務(wù)，還承擔(dān)了商戶清算規(guī)則、商戶虛擬賬戶、清算明細(xì)等信息的維護(hù)與管理職責(zé)，后續(xù)還要持續(xù)為商戶提供對(duì)賬服務(wù)和平臺(tái)內(nèi)部審計(jì)核查服務(wù)。

1.2 商戶清算現(xiàn)有模式局限

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司并不是一個(gè)單純的收單平臺(tái)，而是需要隨著公司業(yè)務(wù)的發(fā)展、政策導(dǎo)向更新和用戶消費(fèi)習(xí)慣改變等諸多因素的變化而變化的平臺(tái)。對(duì)接的商戶并不局限在某個(gè)垂直領(lǐng)域，更無法制定統(tǒng)一的商戶清算標(biāo)準(zhǔn)，隨著商戶的日益增長(zhǎng)，商戶的差異性逐漸增大，平臺(tái)需要維護(hù)與管理的信息也會(huì)更多。目前的商戶清算模式對(duì)平臺(tái)的依賴性很高，幾乎所有信息都由平臺(tái)維護(hù)與管理，其局限性也日益凸顯。

（1）商戶對(duì)賬過程繁瑣：目前的常用對(duì)賬模式中，清算明細(xì)數(shù)據(jù)和賬單的明細(xì)數(shù)據(jù)都需要平臺(tái)執(zhí)行清算和結(jié)算后，商戶手動(dòng)下載或者等待平臺(tái)推送后，獲取到平臺(tái)的明細(xì)數(shù)據(jù)，再與本地?cái)?shù)據(jù)核對(duì)。整個(gè)過程中，數(shù)據(jù)來源完全依賴于平臺(tái)，如果發(fā)生數(shù)據(jù)變更的情況，平臺(tái)無法及時(shí)知會(huì)到商戶，或者觸發(fā)了供數(shù)異常，平臺(tái)無法按既定的日期推送正確的數(shù)據(jù)到商戶服務(wù)器，這些場(chǎng)景都會(huì)影響商戶的核對(duì)效率與準(zhǔn)確性。

（2）交易可溯源性差：業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)隨著業(yè)務(wù)的持續(xù)運(yùn)行，一直處理增長(zhǎng)的狀態(tài)，數(shù)據(jù)量過大時(shí)，一般會(huì)選擇數(shù)據(jù)歸檔或者分庫存儲(chǔ)，在一個(gè)比較成熟的業(yè)務(wù)模式下，一定時(shí)間內(nèi)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)量的增長(zhǎng)可能達(dá)到指數(shù)增長(zhǎng)速度，這也會(huì)導(dǎo)致歸檔的數(shù)據(jù)量也會(huì)越來越大。當(dāng)面臨審計(jì)或者監(jiān)管需要核驗(yàn)存量數(shù)據(jù)的時(shí)候，歸檔類數(shù)據(jù)查詢會(huì)極其不便，即便有比較健全的歸檔數(shù)據(jù)查詢機(jī)制，對(duì)于已查詢到的數(shù)據(jù)也無法校驗(yàn)其準(zhǔn)確性，需要對(duì)該數(shù)據(jù)再次溯源，很容易陷入層層溯源的漩渦之中，這種回溯數(shù)據(jù)的效率會(huì)隨著時(shí)間推移日趨下降。

（3）交易數(shù)據(jù)對(duì)平臺(tái)的依賴性高：所有的交易流程發(fā)生在平臺(tái)上，無論是用戶的交易數(shù)據(jù)還是平臺(tái)與商戶間的清算明細(xì)，最原始的數(shù)據(jù)都存儲(chǔ)在平臺(tái)服務(wù)器上。雖然平臺(tái)會(huì)提供商戶獲取數(shù)據(jù)的渠道，但是平臺(tái)面臨諸多商戶，一方面無法一一滿足商戶對(duì)數(shù)據(jù)的要求，另一方面為了保證平臺(tái)的穩(wěn)定性和運(yùn)行效率，也會(huì)針對(duì)數(shù)據(jù)獲取做必要的限制，比如限制單次獲取數(shù)據(jù)量的大小等。對(duì)平臺(tái)而言，需要維護(hù)數(shù)據(jù)供給平臺(tái)的成本，對(duì)商戶而言，數(shù)據(jù)來源高度依賴平臺(tái)，易產(chǎn)生信任糾紛。

目前的商戶清算模式主要存在對(duì)賬過程繁瑣、監(jiān)管與溯源效率不足、對(duì)平臺(tái)依賴性高等問題，尤其是當(dāng)面臨業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)的情況下，高成本低效率的狀態(tài)更為明顯。聯(lián)盟鏈技術(shù)作為一種聚焦金融領(lǐng)域的部分去中心化解決方案，通過先背書后記賬的方式記錄每一筆交易數(shù)據(jù)，聯(lián)盟成員共同維護(hù)每一筆交易活動(dòng)，可以提高商戶清算的透明度和可靠性，解決對(duì)賬流程繁瑣、交易溯源等問題。

2 聯(lián)盟鏈在清算業(yè)務(wù)上的應(yīng)用

2.1 區(qū)塊鏈技術(shù)概要

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N基于密碼學(xué)和分布式共識(shí)機(jī)制為一個(gè)特定用戶群提供信任服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，這使得區(qū)塊鏈非常適合在更廣更深層面建立無須信任交易對(duì)象的信任機(jī)制，形成利用區(qū)塊鏈平臺(tái)服務(wù)于業(yè)務(wù)目標(biāo)的聯(lián)盟。根據(jù)應(yīng)用范圍，區(qū)塊鏈可以分為以下不同的類別：

（1）公有鏈：公有鏈上的任何節(jié)點(diǎn)都是向任何人開放的，每個(gè)人都可以參與到這個(gè)區(qū)塊鏈中的計(jì)算，而且任何人都可以下載獲得完整的區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)；

（2）私有鏈：在某些區(qū)塊鏈的應(yīng)用場(chǎng)景下，開發(fā)者并不希望任何人都可以參與這個(gè)系統(tǒng)，因此建立一種不對(duì)外公開、只有被許可的節(jié)點(diǎn)才可以參與并且查看所有數(shù)據(jù)的私有區(qū)塊鏈；

（3）聯(lián)盟鏈：聯(lián)盟鏈參與者追求公平和透明的協(xié)作模式，且各節(jié)點(diǎn)在不需要完全互信的情況下可實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的可信交換。聯(lián)盟鏈的各個(gè)節(jié)點(diǎn)通常有與之對(duì)應(yīng)的實(shí)體機(jī)構(gòu)組織，通過授權(quán)后可加入或退出網(wǎng)絡(luò)。聯(lián)盟鏈的數(shù)據(jù)只允許系統(tǒng)內(nèi)不同的機(jī)構(gòu)進(jìn)行讀寫和交易，聯(lián)盟鏈?zhǔn)且环N公司與公司、組織與組織之間達(dá)成聯(lián)盟的模式。

在這三種類別的鏈中，聯(lián)盟鏈就比較適合應(yīng)用于商戶清算業(yè)務(wù)中。

2.2 聯(lián)盟鏈技術(shù)概要

聯(lián)盟鏈技術(shù)是由若干但有限個(gè)組織機(jī)構(gòu)共同參與管理和維護(hù)的區(qū)塊鏈技術(shù)，鏈上每個(gè)機(jī)構(gòu)可以運(yùn)行多個(gè)節(jié)點(diǎn)，機(jī)構(gòu)間達(dá)成共識(shí)后生產(chǎn)鏈上規(guī)則，根據(jù)規(guī)則賦予不同的節(jié)點(diǎn)不同的操作權(quán)限，因此各個(gè)節(jié)點(diǎn)對(duì)鏈上數(shù)據(jù)的讀寫權(quán)限也不一樣，節(jié)點(diǎn)間甚至可以有不同的角色分工，如：背書節(jié)點(diǎn)、記賬節(jié)點(diǎn)、排序節(jié)點(diǎn)等，這也是區(qū)別于私有鏈和公有鏈的最大特點(diǎn)。相比于公鏈的完全去中心化、所有節(jié)點(diǎn)的操作權(quán)限都一致，聯(lián)盟鏈具有更好的安全性、隱私性和可控性；相比于私鏈由單個(gè)機(jī)構(gòu)控制、數(shù)據(jù)完全隱閉，聯(lián)盟鏈具備多機(jī)構(gòu)協(xié)助的靈活性與可操作性。

聯(lián)盟鏈接的技術(shù)特點(diǎn)：

（1）聯(lián)盟鏈?zhǔn)遣糠秩ブ行幕?lián)盟鏈不是面向所有人開放的，需要準(zhǔn)入許可，因此聯(lián)盟鏈上節(jié)點(diǎn)數(shù)量是有限且可控。

（2）鏈上數(shù)據(jù)隱秘性可控，鏈上數(shù)據(jù)只有聯(lián)盟內(nèi)成員才有權(quán)限訪問。

（3）交易速度可控，不同于公鏈的海量節(jié)點(diǎn)，聯(lián)盟鏈上只需要有限甚至較少節(jié)點(diǎn)達(dá)成共識(shí)便可完成交易。

（4）基于共識(shí)維護(hù)賬本，公鏈上數(shù)據(jù)一旦寫入便無法修改，而聯(lián)盟鏈上的賬本是有鏈上節(jié)點(diǎn)公共維護(hù)，只要節(jié)點(diǎn)都能達(dá)成共識(shí)，可以修改鏈上數(shù)據(jù)。

主要聯(lián)盟鏈項(xiàng)目：

（1）超級(jí)賬本（Hyperledger），是Linux基金會(huì)于2015年主導(dǎo)發(fā)起的開源項(xiàng)目，旨在解決區(qū)塊鏈的跨行業(yè)應(yīng)用，參與成員包括金融業(yè)、科技制造業(yè)、物聯(lián)網(wǎng)、供應(yīng)鏈等多行業(yè)頭部企業(yè)，現(xiàn)有開源項(xiàng)目包括Hyperledger Fabric、Hyperledger Burrow、Hyperledger Iroha等；

（2）金鏈盟，全稱“金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（深圳）”）”，是由深圳市金融科技協(xié)會(huì)聯(lián)合二十多家金融科技機(jī)構(gòu)公共發(fā)起，旨在以技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)推動(dòng)區(qū)塊鏈在金融科技行業(yè)的發(fā)展，主要開源項(xiàng)目為FISCO BCOS；

（3）R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，成立于2015年9月，主要成員是各大型國(guó)際銀行、金融機(jī)構(gòu)，旨在為銀行提供區(qū)塊鏈探索渠道，打造區(qū)塊鏈概念產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)也有不少銀行或金融機(jī)構(gòu)參與R3聯(lián)盟，包括中國(guó)平安、建設(shè)銀行、民生銀行等。

2.3 聯(lián)盟鏈的應(yīng)用模型

商戶清算業(yè)務(wù)可以結(jié)合聯(lián)盟鏈的技術(shù)特點(diǎn)，以平臺(tái)為根節(jié)點(diǎn)，商戶為成員節(jié)點(diǎn)構(gòu)建一套清算聯(lián)盟鏈，解決當(dāng)前清算業(yè)務(wù)中高成本低功效的問題，以下模型基于超級(jí)賬本（Hyperledger）技術(shù)構(gòu)建。

商戶體系模型（圖1）：基于超級(jí)賬本的成員關(guān)系服務(wù)提供提供者（Membership Service Provider，MSP），可以構(gòu)建平臺(tái)和商戶之間的關(guān)系管理模型，一個(gè)平臺(tái)節(jié)點(diǎn)下可以配置多個(gè)商戶節(jié)點(diǎn)，根據(jù)商戶業(yè)務(wù)需求一級(jí)商戶下可以配置多個(gè)二級(jí)商戶，商戶可以根據(jù)權(quán)限配置不同的操作角色，如：監(jiān)管角色、對(duì)賬角色等。平臺(tái)下可以基于平臺(tái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)配置多角色節(jié)點(diǎn)，如監(jiān)管節(jié)點(diǎn)、記賬節(jié)點(diǎn)、對(duì)賬節(jié)點(diǎn)等。平臺(tái)配置商戶時(shí)，為每個(gè)商戶發(fā)放唯一的授權(quán)證書，商戶配置二級(jí)商戶時(shí)基于商戶跟節(jié)點(diǎn)證書授權(quán)二級(jí)商戶許可權(quán)限。

圖1

圖2

因此在該模型中，平臺(tái)、商戶、二級(jí)商戶之間權(quán)限分明，從而角色分明，節(jié)點(diǎn)的任何操作都需要授權(quán)許可，能有效避免權(quán)限紊亂導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)。

記賬模型：為保證不同商戶間的業(yè)務(wù)隔離，可以采用超級(jí)賬本的通道功能，將商戶之間的業(yè)務(wù)隔離開，如圖2中，構(gòu)建兩個(gè)通道，通道A上主要承載商戶1下兩個(gè)節(jié)點(diǎn)的業(yè)務(wù)，而通道B上則承載商戶2的業(yè)務(wù)；每個(gè)通道都有各自記賬規(guī)則，相比于目前清算明細(xì)完全由平臺(tái)端寫商戶端只讀的方式，通過記賬規(guī)則可以使平臺(tái)在記錄清算數(shù)據(jù)時(shí)，經(jīng)由商戶節(jié)點(diǎn)共同核對(duì)，商戶核對(duì)完成后在數(shù)據(jù)上完成簽名背書，記賬節(jié)點(diǎn)將當(dāng)前數(shù)據(jù)的背書狀態(tài)和記賬規(guī)則做匹配，符合背書規(guī)則的數(shù)據(jù)才會(huì)寫入賬本。

當(dāng)一個(gè)通道上節(jié)點(diǎn)過多時(shí)，所有商戶都參與背書會(huì)導(dǎo)致效率降低，此時(shí)可以通過記賬規(guī)則做靈活的配置，如：只需要N個(gè)節(jié)點(diǎn)背書或指定的某個(gè)節(jié)點(diǎn)背書就可以記賬即可。這種方式既能有效避免平臺(tái)寫入數(shù)據(jù)的操作失誤，又能讓商戶直接參與到清算過程，提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和商戶的信任度，同時(shí)也體現(xiàn)了該模型下記賬的靈活性。

參與到通道上的節(jié)點(diǎn)可以讀取當(dāng)前通道上的賬本數(shù)據(jù)并存儲(chǔ)到本地賬本中，當(dāng)完成清算后商戶可以立即獲得到清算數(shù)據(jù)，不再依賴平臺(tái)供數(shù)。數(shù)據(jù)一旦寫入賬本便不可輕易被篡改，保證了各節(jié)點(diǎn)上數(shù)據(jù)的一致性，鏈上數(shù)據(jù)都是經(jīng)過多方校驗(yàn)和背書的，可以確保鏈上數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完備性，可以避免層層溯源的問題。不同通道上的節(jié)點(diǎn)無法跨通道獲取數(shù)據(jù)，嚴(yán)格的權(quán)限控制為數(shù)據(jù)隱私性提供了有效保證，避免數(shù)據(jù)泄漏風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)作為一個(gè)全局的節(jié)點(diǎn)參與到整個(gè)業(yè)務(wù)過程中，配有記賬節(jié)點(diǎn)、對(duì)賬節(jié)點(diǎn)和監(jiān)管節(jié)點(diǎn)，具備全網(wǎng)數(shù)據(jù)的訪問權(quán)限。記賬節(jié)點(diǎn)用于寫數(shù)據(jù)，監(jiān)管節(jié)點(diǎn)和對(duì)賬節(jié)點(diǎn)都具備所有通道上數(shù)據(jù)訪問權(quán)限，可滿足平臺(tái)審計(jì)和日常對(duì)賬的業(yè)務(wù)需求。

上述模型具備以下特點(diǎn)：

（1）商戶層級(jí)與權(quán)限清晰，鏈上操作需要授權(quán)，安全性高；

（2）商戶參與清算，背書后記賬，解決信任問題；

（3）訪問數(shù)據(jù)需要許可，商戶只能訪問自有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)隱秘性高；

（4）商戶能夠可以參與維護(hù)和管理賬本，對(duì)賬不依賴平臺(tái)，提高對(duì)賬效率；

（5）具有全局對(duì)賬與監(jiān)管接口，可以隨時(shí)獲取所有數(shù)據(jù)明細(xì)。

該模型雖然能解決當(dāng)前商戶清算模式中的一些問題，但也有不足之處，構(gòu)建完備的聯(lián)盟鏈清算系統(tǒng)需要大量的前期投入，如系統(tǒng)開發(fā)成本。但目前聯(lián)盟鏈技術(shù)還沒有全面普及商業(yè)化，學(xué)習(xí)成本與開發(fā)成本較高?，F(xiàn)在聯(lián)盟鏈的應(yīng)用場(chǎng)景大多集中跨境支付等國(guó)際業(yè)務(wù)中，背后都是大型金融機(jī)構(gòu)，具備雄厚的研發(fā)能力與資金能力，具體化到商戶清算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，鮮有機(jī)構(gòu)愿意投入研發(fā)。另一方面，替換現(xiàn)有清算模式需要很長(zhǎng)一段時(shí)間的磨合期，也需要商戶的支持與配合，與商戶的溝通成本，商戶投入的維護(hù)成本也是不可小覷，這也構(gòu)成了本模型的局限性。

3 結(jié)論

區(qū)塊鏈技術(shù)歷經(jīng)十年的發(fā)展，由最初一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)，到逐漸掀起到“百鏈競(jìng)發(fā)”的技術(shù)熱潮，各類互聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈的應(yīng)用與模式層出不窮，部分鏈種甚至慢慢形成了一種應(yīng)用生態(tài)，如以以太坊、EOS為主的公鏈生態(tài)，以超級(jí)賬本、R3、金鏈盟為主的聯(lián)盟鏈生態(tài)，其應(yīng)用場(chǎng)景也早已突破金融領(lǐng)域，走向各行各業(yè)。在區(qū)塊鏈技術(shù)快速發(fā)展的背景下，本文基于聯(lián)盟鏈提出聯(lián)盟鏈在商戶清算業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景，并基于超級(jí)賬本構(gòu)建清算模型，旨在通過聯(lián)盟鏈技術(shù)解決當(dāng)前商戶清算業(yè)務(wù)的一些弊端問題，同時(shí)也意識(shí)到推進(jìn)該模型的落地應(yīng)用所需解決的巨大阻力，還需要深入結(jié)合商戶清算的業(yè)務(wù)特征，找到與聯(lián)盟鏈的最佳契口，這也是下一步的研究探討工作。