何樹稱

以互聯(lián)網(wǎng)為平臺的金融行業(yè)，正經(jīng)歷前所未有的高速成長期。如何將其發(fā)展與中國特色金融行業(yè)融合，成為金融業(yè)需要斟酌的命題，在建設(shè)中國特色互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的過程中，也需要一定金融方面的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，文章立足于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，分析互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的幾種業(yè)務(wù)形式，并提出一些建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，改變了人們的生活習(xí)慣，同時對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了很大挑戰(zhàn)。因此，改革箭在弦上，其創(chuàng)新方向也需要立足于互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在科技高速進(jìn)化的基礎(chǔ)上，提升對業(yè)務(wù)的重視程度，立足長期視角來籌劃互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)程，才能推動我國金融事業(yè)的蓬勃發(fā)展，最后使整個經(jīng)濟得到全面、穩(wěn)定的長足進(jìn)步。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

借助于科技和網(wǎng)速的飛快提升，互聯(lián)網(wǎng)模式下的金融行業(yè)得以高速成長。借助于網(wǎng)絡(luò)與信息挖掘技術(shù)、大數(shù)據(jù)挖掘手段，迫使原有金融機構(gòu)對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行了大規(guī)模的優(yōu)化，結(jié)合支付手段、資金融通業(yè)務(wù)，產(chǎn)生了新的業(yè)務(wù)形式。依據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r以及使用情況而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不是將原有金融形式套上網(wǎng)絡(luò)手段，而是將網(wǎng)絡(luò)科技作為基礎(chǔ)平臺，融合傳統(tǒng)手段衍生成新的模式，從而成就互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型金融形式。

“中國模式”特點

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化主要包括證券、保險、商業(yè)銀行、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展新的業(yè)務(wù)形態(tài)，這主要表現(xiàn)在幾個層面：一是融合傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)手段，升級業(yè)務(wù)信息，將相關(guān)信息保存在云端，并利用科技手段處理這些信息。二是結(jié)合現(xiàn)有的技術(shù)，在原有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上設(shè)計新的業(yè)務(wù)，比如零錢通，操作簡單且效率比較高，刺激了資金流動性的提升，有效分配了金融方面的資源。三是建立新的平臺，比如區(qū)塊鏈等。這些手段體現(xiàn)了金融服務(wù)的效率、快捷和安全等特點，重建了業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化服務(wù)形式，完成了信息化和集約化、流程化管理。

支付模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。使用網(wǎng)絡(luò)支付的模式，在日常生活中，無論是在網(wǎng)購方面，還是繳納水、電等生活費用，都可以輕松支付。網(wǎng)絡(luò)支付模式是新出現(xiàn)的交易支付方式，依托網(wǎng)絡(luò)對貨幣資金進(jìn)行交付、流轉(zhuǎn)。在這種支付模式下，商業(yè)銀行依據(jù)自身的渠道優(yōu)勢與規(guī)模優(yōu)勢，一舉成為網(wǎng)絡(luò)支付模式中的重要組成部分，為了跟上信息化網(wǎng)絡(luò)時代的浪潮，商業(yè)銀行對各種互聯(lián)網(wǎng)模式的支付產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，推出各具特色的平臺，不斷優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)支付的模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成長迅速，其中第三方支付作為重點業(yè)務(wù)，完美搶占了小額支付的大量份額。除了商業(yè)銀行之外，阿里巴巴旗下的支付寶作為第三方支付領(lǐng)域中的核心，開展了支付寶支付功能，結(jié)合淘寶的網(wǎng)購業(yè)務(wù)，在第三方支付中迅速占領(lǐng)了有利位置，并處于重要地位。商業(yè)模式傾向于向電子商務(wù)化進(jìn)化，令其迅速成長為傳統(tǒng)行業(yè)中新的業(yè)務(wù)成長點，加速電商以及各類機構(gòu)與第三方平臺的合作速度，并獲得顯著成果。

互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)范疇主要包含網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌等新興信用業(yè)務(wù)，使得在互聯(lián)網(wǎng)上就能完成資金融通?；诰W(wǎng)絡(luò)信任機制才能使雙方合作信任。與傳統(tǒng)金融中的信用業(yè)務(wù)不同，互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)做到了金融脫媒，使得商品、信息、資金這三大流域成功融合并且有效循環(huán)，它與實體的金融機構(gòu)（比如商業(yè)銀行）反而沒有往來，這預(yù)示著它是一種新興的金融業(yè)務(wù)。

發(fā)展建議與意見

鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)。對于創(chuàng)新的形式，比如第三方支付、網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式，我們應(yīng)該堅持合作共贏、可持續(xù)建設(shè)的心態(tài)鼓勵其運作與經(jīng)營;同時，在創(chuàng)新與發(fā)展的進(jìn)程中，要注意風(fēng)險防范，使互聯(lián)網(wǎng)金融成為彌補當(dāng)前金融體系不足的業(yè)務(wù)，成為新經(jīng)濟增長點，而決不能坑害消費者。

保護(hù)消費者財產(chǎn)信息安全。由于互聯(lián)網(wǎng)的主要受眾是廣大消費者，因此，對于涉及資金融通的金融行業(yè)而言，保護(hù)消費者消費安全及互聯(lián)網(wǎng)信息安全尤為重要。雖然受眾群體包含、覆蓋的領(lǐng)域?qū)用媸謱挿?，監(jiān)管成本、難度會非常高，但也一定要做好信息安全保護(hù)工作。

建立健全信用體系。健全信用體系可以更好地確保信用交易規(guī)模的擴張以及規(guī)范市場經(jīng)濟制度，確保消費者財產(chǎn)信息安全。盡快將信用管理體系覆蓋到全社會范圍，將各居民、團(tuán)體進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時產(chǎn)生的信用信息作為日后對其社會信用進(jìn)行評價的標(biāo)準(zhǔn)。此外，制定合理的評價制度也非常關(guān)鍵，這樣不僅能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步，更能夠促進(jìn)整個社會信用體系建設(shè)。

加強風(fēng)險預(yù)測與控制。堅持業(yè)務(wù)增長與防范風(fēng)險并存的監(jiān)管原則，時刻把握互聯(lián)網(wǎng)金融的方向，設(shè)置一個預(yù)警系統(tǒng)，對它進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)與控制。務(wù)必對風(fēng)險程度做好宏觀調(diào)控，當(dāng)發(fā)現(xiàn)某些平臺威脅到消費者、企業(yè)等客戶的利益時，一定及時暫停該平臺相關(guān)服務(wù)，同時對相關(guān)企業(yè)、部門問責(zé)。

建立健全相關(guān)法規(guī)體系。我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系尚處在初始階段，還沒有成為完善的體系，所以要盡快修訂現(xiàn)有的金融法律法規(guī)，使其能夠更好地適應(yīng)國內(nèi)本土法制環(huán)境。通過對第三方支付、網(wǎng)上信貸、網(wǎng)上銀行、眾籌等金融活動的監(jiān)管，切實保障消費者和投資者的利益。

互聯(lián)網(wǎng)金融是在高科技發(fā)展背景下，所衍生的一種加快資金分配效率的新型金融工具，其大大加快了社會生產(chǎn)力的發(fā)展。所以努力建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融和持續(xù)創(chuàng)新金融模式，應(yīng)該成為當(dāng)前此行業(yè)的奮斗目標(biāo)。基于國情制定具體目標(biāo)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的聯(lián)合、延伸。

（云南商務(wù)信息工程學(xué)校）