朱乾宇，樊文翔，龍 艷

（1.中國人民大學(xué) 農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院，北京100872；2.北京大學(xué) 馬克思主義學(xué)院，北京100871）

一、引言

鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)是以鄉(xiāng)村自然資源稟賦、歷史文化特質(zhì)為依托，圍繞特色農(nóng)產(chǎn)品、特色資源進行綜合開發(fā)集聚形成的產(chǎn)業(yè)體系。加快發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)，因地制宜發(fā)展多樣性特色農(nóng)業(yè)是助力產(chǎn)業(yè)興旺和鄉(xiāng)村振興的有效途徑。然而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有天然的弱質(zhì)性，面臨著自然、技術(shù)、市場等諸多風(fēng)險，難以自發(fā)集聚形成深度融合的特色產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險作為規(guī)避自然風(fēng)險、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要手段，可以通過發(fā)揮其保護效應(yīng)和穩(wěn)定效應(yīng)來支持農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的形成與發(fā)展。雖然中共中央、國務(wù)院在近五年以來的中央“一號文件”中多次強調(diào)要進一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的支農(nóng)作用，但農(nóng)業(yè)保險目前仍然是農(nóng)村金融中的薄弱環(huán)節(jié)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對鄉(xiāng)村特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的保障功能，就必須對其推動鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實困境進行分析，并在此基礎(chǔ)上提供有效的政策保障。

黨的十九大以來，不少學(xué)者圍繞鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)對鄉(xiāng)村振興的作用展開研究，他們認(rèn)為發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)在保護鄉(xiāng)村的脆弱環(huán)境和讓鄉(xiāng)村宜居（黎杰松等，2020）[1]、增加居民收入和推進脫貧攻堅（沈貴銀等，2019）[2]、實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺（鄭道序，2019）[3]、推動農(nóng)業(yè)與其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)融合（王超群，2020）[4]等方面都可以發(fā)揮重要作用。鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)在鄉(xiāng)村振興中扮演著關(guān)鍵角色，但其本身的特征和面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)也會阻礙其發(fā)展。一些研究認(rèn)為，鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)立足于鄉(xiāng)村所獨有的自然、地理和人文資源優(yōu)勢（張殿宮，2010）[5]，表現(xiàn)為富有鄉(xiāng)土和本地特色（王浩，2019）[6]、以其特殊的產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)格作為賣點（張賽等，2019）[7]、具備不可復(fù)制和不可替代性等特征（朱啟臻，2018）[8]。但與此同時，鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)通常會面臨質(zhì)量效益不高、產(chǎn)業(yè)要素活力不足、產(chǎn)業(yè)鏈條較短和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不足等普遍問題（韓長賦，2019）[9]，還容易面臨發(fā)展觀念偏差、特色資源挖掘度不高、產(chǎn)業(yè)融合度不強、品牌塑造力度不足等挑戰(zhàn)（黎杰松等[1]，2020；蔣吉德等[10]，2019）。

現(xiàn)有很多研究對農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的一系列作用進行了分析，實證研究表明農(nóng)業(yè)保險在實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移、促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展（王向楠[11]，2011；付小鵬等[12]，2017）、增加農(nóng)民收入（李琴英等[13]，2018；張偉等，2017）等方面都發(fā)揮著重要作用。除此之外，在農(nóng)村金融市場上，農(nóng)業(yè)保險還可以通過涉農(nóng)貸款保證保險的形式有效彌補農(nóng)村信貸市場的信息不對稱性的缺陷，一定程度上降低金融機構(gòu)對抵押品或擔(dān)保物的要求，提高農(nóng)戶信貸獲得（林樂芬等，2019）[14]。一些研究也圍繞不同地方特色農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀和問題展開了分析，如楊崢（2015）[15]介紹了吉林省開展人參保險、煙葉保險、辣椒保險、梅花鹿保險和專業(yè)農(nóng)場保險的情況和問題；姜愛梅（2017）介紹了隴南市武都區(qū)開展馬鈴薯、玉米、能繁母豬和奶牛保險的現(xiàn)狀；劉利（2018）[16]對成都市開展獼猴桃、水產(chǎn)品等9 個品種的政策性特色農(nóng)業(yè)保險的情況進行了分析；王利等（2019）[17]對海南省開展香蕉、芒果等9 個地方財政補貼險種的開展情況進行了分析并提出了問題和建議；等等。但現(xiàn)有的研究多同時關(guān)注多個產(chǎn)業(yè)、多種保險的發(fā)展，對某地域某一個特色產(chǎn)業(yè)進行深入分析的研究不多；現(xiàn)有研究多以農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀分析為主，從推動鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展視角的深入分析相對薄弱。鑒于目前研究中的薄弱環(huán)節(jié)，對一定地域的鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)展開深入的實證分析，可以對推動鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更多的理論和實證證據(jù)。

湖北省潛江市是中國“蝦稻共作”“蝦稻連作”模式的發(fā)源地，被譽為“中國小龍蝦之鄉(xiāng)”和“中國蝦稻之鄉(xiāng)”。截至2019 年，湖北省潛江市小龍蝦出口創(chuàng)匯連續(xù)15 年位居全國第一，享有“世界小龍蝦看中國，中國小龍蝦看湖北，湖北小龍蝦看潛江”的聲譽，小龍蝦產(chǎn)業(yè)已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟的支柱和特色產(chǎn)業(yè)。從2014 年開始，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司湖北潛江分公司（以下簡稱“人保潛江分公司”）在全國率先開展了小龍蝦養(yǎng)殖保險，為推動潛江市小龍蝦特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用，但在該保險的實踐操作中，一些困境也逐漸突顯出來。

本文以湖北省潛江市為例，在實地調(diào)研的基礎(chǔ)上對小龍蝦養(yǎng)殖保險推動當(dāng)?shù)匦↓埼r特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的具體做法進行闡述，對小龍蝦養(yǎng)殖保險存在的現(xiàn)實困境進行了分析，并有針對性地提出了相應(yīng)的保障措施，為農(nóng)業(yè)保險有效推動鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供借鑒及參考。

二、農(nóng)業(yè)保險推動潛江市鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展概況

（一）潛江市小龍蝦特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展概況

小龍蝦產(chǎn)業(yè)是潛江市的特色產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)。2019 年，潛江市小龍蝦產(chǎn)值占全市農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的53%①數(shù)據(jù)來源于農(nóng)業(yè)農(nóng)村部官網(wǎng)和相關(guān)媒體報道。，不斷興起的小龍蝦產(chǎn)業(yè)極大地豐富了潛江市的鄉(xiāng)村業(yè)態(tài)，成為潛江市鄉(xiāng)村振興的重要產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。潛江市已圍繞小龍蝦的科研培育、生態(tài)養(yǎng)殖、加工出口、冷鏈物流、餐飲消費、品牌文化等逐步形成了“從農(nóng)田到餐桌”的完整的小龍蝦產(chǎn)業(yè)鏈?！笆濉币詠?，潛江小龍蝦產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，小龍蝦產(chǎn)量從2016年的7.35 萬噸增加到2019 年的15.8 萬噸，產(chǎn)值從29.4 億增加到60 億元，從業(yè)人數(shù)由7.2 萬余人增加至17.6 萬人，養(yǎng)殖面積由50 萬畝擴大至85 萬畝，蝦稻產(chǎn)業(yè)綜合產(chǎn)值提高了2.3倍（見表1）。

表1 2016—2019年潛江市小龍蝦產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況

在潛江市小龍蝦產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大的背景下，為了更好地推動小龍蝦特色養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展，在積極推動各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時，潛江市政府聯(lián)合人保潛江分公司從2014 年開始在全國首推地方財政補貼型小龍蝦養(yǎng)殖保險，不僅對于小龍蝦養(yǎng)殖戶起到了重要的保障作用，而且對于各地特色養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)發(fā)展做出良好示范。

鑒于此，課題組于2018 年8 月28 日至9 月1 日對湖北省潛江市農(nóng)業(yè)保險推動小龍蝦特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的狀況開展了調(diào)研。具體的調(diào)研內(nèi)容包括三個方面：一是潛江市小龍蝦“從農(nóng)田到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展概況；二是小龍蝦養(yǎng)殖過程中存在的主要風(fēng)險及保險需求；三是小龍蝦養(yǎng)殖保險的開展情況。在調(diào)研過程中，課題組首先與保險公司進行了座談，隨后走訪了小龍蝦全產(chǎn)業(yè)鏈上的各類經(jīng)營主體，包括小龍蝦飼料生產(chǎn)企業(yè)、小龍蝦養(yǎng)殖戶、小龍蝦養(yǎng)殖合作社、小龍蝦收購與物流經(jīng)銷商、小龍蝦加工出口企業(yè)和小龍蝦“油燜大蝦”餐飲店。在調(diào)研的基礎(chǔ)上，本文對農(nóng)業(yè)保險推動小龍蝦特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的問題及對策進行了分析。

（二）潛江市小龍蝦養(yǎng)殖保險的現(xiàn)狀

1．小龍蝦養(yǎng)殖保險的基本內(nèi)容

表2 小龍蝦養(yǎng)殖保險的主要險責(zé)

小龍蝦養(yǎng)殖保險屬于農(nóng)業(yè)保險范疇，基準(zhǔn)保費為40 元/畝，保額為800 元/畝，主要險責(zé)為自然災(zāi)害及病蟲害（如表2 所示）。其中，保費由潛江市地方財政與農(nóng)戶各承擔(dān)50%。從2014 年以來，潛江市政府每年提供80 萬元地方財政資金于每年年末轉(zhuǎn)至人保潛江分公司，對小龍蝦養(yǎng)殖保險的業(yè)務(wù)進行補貼，每年承保面積約4 萬畝。截至2019 年8 月，小龍蝦養(yǎng)殖保險累計承保約22.8 萬畝，地方財政累計提供小龍蝦養(yǎng)殖保險補貼480萬元②需要說明的是，根據(jù)實際形勢變化，2020 年4 月，潛江市政府與中國人保潛江分公司對小龍蝦保險的相關(guān)內(nèi)容做了改進，保額由原來的800 元/畝大幅度提升為1500 元/畝，保費率由原來的5%降低為4%，農(nóng)戶承擔(dān)保費的比例由原來的50%降低為40%，財政承擔(dān)的比例則相應(yīng)提高為60%。2020 年6 月，改進后的小龍蝦保險正式面向農(nóng)戶承保，可從一定程度上改善當(dāng)前的困境，促進小龍蝦產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。。

2．保險公司的業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r

為了提高服務(wù)效率，保險公司正積極拓展和完善營銷網(wǎng)絡(luò)。目前，人保潛江分公司已經(jīng)實現(xiàn)“鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)店，村村有代理，三四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成一個中心網(wǎng)店”的服務(wù)格局。同時，一方面要求員工下沉到基層一線，直接面對養(yǎng)殖戶開展業(yè)務(wù)；另一方面，通過以工作能力及鄰里口碑篩選、獎金補貼、定期考核等方式，對村級代理人實行有效激勵。

表3 小龍蝦養(yǎng)殖保險賠償處理公式

此外，保險公司還積極優(yōu)化投保及理賠程序。一方面，保險公司制定了合理的投保期限及投保路徑?；谛↓埼r的養(yǎng)殖周期，養(yǎng)殖戶投保時間從每年的3月1日開始至8月31日終止。在此期間內(nèi)，當(dāng)有投保意愿的養(yǎng)殖戶通過村級代理人聯(lián)系人保潛江分公司時，公司會派員工和村級代理人一起對投保養(yǎng)殖戶的實際養(yǎng)殖規(guī)模等情況進行調(diào)查，簽訂保險合同。

另一方面，保險公司努力提升理賠效率。一般而言，從發(fā)生災(zāi)害到最后理賠完成，需要經(jīng)過農(nóng)戶提出申請、保險公司檢驗標(biāo)的、農(nóng)戶收集資料③包含保單、證明、銀行賬戶、合同等。以及支付保險金等四個步驟。具體而言，養(yǎng)殖戶投保后，在保險期間內(nèi)由于自然災(zāi)害、病蟲害等原因造成損失可以向保險公司申請賠償。隨后，保險公司會派員工和村級代理人一同到養(yǎng)殖場地進行實地查勘定損，對損失程度進行評估，計算出保險金額并對養(yǎng)殖戶進行賠償（定損方式如表3 所示）。如果材料齊全，最快10個工作日內(nèi)就可以完成理賠工作。

3．養(yǎng)殖戶的投保狀況

目前，大規(guī)模養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖合作社是投保養(yǎng)殖戶的主體。其中，超過50%的投保戶養(yǎng)殖面積在100 畝以上，少數(shù)幾個以合作社的名義進行投保的養(yǎng)殖戶的養(yǎng)殖規(guī)?？梢赃_(dá)到1000 畝以上，其中最大的一個合作社投保面積達(dá)到1600畝。

4．小龍蝦養(yǎng)殖保險的開展效果

總體來看，保險公司和投保養(yǎng)殖戶雙方獲得的實際利益仍較為有限。自2014 年開展該業(yè)務(wù)以來，保險公司對小龍蝦的賠付額通常超過保險收入，需要靠其他險種的盈利來彌補虧損，只有2018 年、2019 年在氣候條件相對穩(wěn)定的情況下，才開始有少量盈余。

一方面，保險公司需要在作為公司的盈利性目標(biāo)和農(nóng)業(yè)保險的政策性目標(biāo)之間進行權(quán)衡，在風(fēng)險可控的前提下開展小龍蝦養(yǎng)殖保險業(yè)務(wù)。另一方面，雖然政府和保險公司在實施過程中不斷改善保險的具體細(xì)則，但由于保險金額少，一旦發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險，投保養(yǎng)殖戶獲得的賠償金額相對于巨大養(yǎng)殖投入而言仍然是杯水車薪。小龍蝦養(yǎng)殖保險在實踐中的困境不斷凸顯。

三、農(nóng)業(yè)保險推動潛江市鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的困境和問題

（一）特色農(nóng)業(yè)保險保費率偏高

保險費率是在保險損失發(fā)生概率的基礎(chǔ)上來厘定的。鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)由于區(qū)域性強，風(fēng)險集中，保險公司只有設(shè)定較高的保費率才會承保。特色產(chǎn)業(yè)是依據(jù)區(qū)域內(nèi)整體資源優(yōu)勢及特點，圍繞市場需求形成的具有較強市場競爭力的非均衡農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系，通常是“一鄉(xiāng)一品，一縣一業(yè)”。保險的數(shù)理原理是概率論中的大數(shù)法則，在有大量風(fēng)險單位投保并在較大區(qū)域范圍內(nèi)建立保險制度時才有可能發(fā)揮其分散風(fēng)險的作用。由于特色產(chǎn)業(yè)區(qū)域性強，大多數(shù)的自然災(zāi)害和病蟲災(zāi)害，一個風(fēng)險單位有時包括全縣或數(shù)縣，在這一個單位里，承保的農(nóng)戶越多，風(fēng)險就越集中，一旦發(fā)生風(fēng)險則保險公司的損失就越大。因此，保險公司要對特色產(chǎn)業(yè)進行承保，其保險費率一般要比傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品的保險費率更高一些。

這一規(guī)律在潛江市小龍蝦特色保險中也存在。潛江市地理、氣候等條件比較特殊，冬冷夏熱，春秋短冬夏長，干旱、水澇、霜凍、環(huán)境污染等災(zāi)害發(fā)生頻繁。這種變化莫測的氣候條件給小龍蝦養(yǎng)殖業(yè)帶來了極大的不確定性。2018 年1 月潛江發(fā)生了雪災(zāi)，蝦苗在嚴(yán)寒的氣候下大量凍死，導(dǎo)致三四月份幾乎沒有產(chǎn)出。同時，市場價格的劇烈波動也會給小龍蝦養(yǎng)殖戶帶來較大的市場風(fēng)險，如果養(yǎng)殖戶不能準(zhǔn)確判斷價格走勢，錯過最佳上市時間或長時間壓貨不賣，都會造成不同程度的經(jīng)濟損失。與水稻險和能繁母豬險等主要農(nóng)業(yè)險種相比，人保潛江分公司在對潛江小龍蝦特色產(chǎn)業(yè)進行承保時，保險費率要顯著偏高，農(nóng)戶承擔(dān)的保費幾乎等于前兩者之和（如表4 所示）。偏高的保費勢必會影響?zhàn)B殖戶的投保意愿。

表4 潛江市主要農(nóng)業(yè)險種保費、保額比較（單位：元/畝、元/頭）

（二）特色農(nóng)業(yè)保險保額偏低

發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)需要投入大量的土地、資本、勞動力等生產(chǎn)要素，綜合成本較高。尤其是在中國農(nóng)業(yè)快速轉(zhuǎn)型期，信息技術(shù)、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)等全面滲透在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈“產(chǎn)前—產(chǎn)中—產(chǎn)后—流通—消費”的各個環(huán)節(jié)，使得鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出市場化程度強，高投入、高產(chǎn)出的特點。

表5 潛江市“稻蝦共作”成本核算（單位：元/畝）

“蝦稻共作”模式下的養(yǎng)殖成本主要包括小龍蝦養(yǎng)殖和水稻種植兩方面成本。根據(jù)對個體養(yǎng)殖戶和養(yǎng)殖合作社的調(diào)研，課題組對“蝦稻共作”模式下龍蝦養(yǎng)殖每畝投入的成本進行粗略核算。在龍蝦養(yǎng)殖方面，需要在蝦池開挖、農(nóng)田租金、蝦苗、飼料、固定設(shè)備、病蟲防治、電費等方面投入成本，在水稻種植方面，需要在翻耕、稻種、化肥、農(nóng)藥、機械收割等方面投入成本，兩者每畝共計投入約3000元（如表5所示）。對于分散小規(guī)模經(jīng)營的養(yǎng)殖戶，投入成本可能更高，當(dāng)前每畝最高800 元的保額顯然難以覆蓋農(nóng)戶的養(yǎng)殖成本。而且，一旦真的發(fā)生風(fēng)險，受實際評估的影響，保險公司通常不會全額賠付，養(yǎng)殖戶實際獲得的賠償遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠彌補投入和損失。因此，當(dāng)前的保額不足以彌補養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)成本，難以滿足農(nóng)戶需求。

（三）特色農(nóng)業(yè)保險查勘定損難度大

鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)過程中的物質(zhì)技術(shù)因素和人為因素使得特色農(nóng)業(yè)保險查勘定損難度較大。一方面，無論是種植業(yè)還是養(yǎng)殖業(yè)，特色農(nóng)產(chǎn)品在生長和培育過程中的技術(shù)含量要相對較高，一旦發(fā)生風(fēng)險，會提高保險公司的查勘定損難度。另一方面，信息不對稱和道德風(fēng)險問題，也使得保險公司難以掌握農(nóng)戶真實的損失情況。

小龍蝦產(chǎn)業(yè)具有精細(xì)養(yǎng)殖的特點，這要求農(nóng)戶必須具備較成熟的技術(shù)條件。小龍蝦養(yǎng)殖過程中需要充分考慮蝦苗繁育、飼料投喂、病害預(yù)防等因素，否則極易造成小龍蝦的死亡。

首先，小龍蝦繁殖力較強且好斗，繁育時需要掌控好養(yǎng)殖和投食密度，否則容易造成密度過大缺氧死亡或自相殘食。

其次，小龍蝦集中上市的5 月份通常也是小龍蝦發(fā)生病害的高峰期，小龍蝦極易患上纖毛蟲、腸炎、軟殼等疾病，要特別注意池塘的水文條件。

再次，小龍蝦性喜陰暗潮濕的水域，藏于洞中，晝伏夜出，死亡之后的軀殼往往不會浮出水面。

這些因素都會造成小龍蝦的非正常減產(chǎn)或死亡，同時個別養(yǎng)殖戶故意隱瞞不正確的養(yǎng)殖行為，或者以未投保但受災(zāi)的蝦稻田混淆投保但未受災(zāi)的蝦稻田來申報損失，保險公司難以確定導(dǎo)致小龍蝦死亡的因素是否屬于理賠范圍，以及多大程度上需要理賠，提高了查勘定損的成本和難度。

（四）特色農(nóng)業(yè)保險地方財政激勵不足

特色農(nóng)業(yè)保險具有準(zhǔn)公共品特性，較為依賴于地方財政補貼。目前，在公共財政的大力支持下，我國已經(jīng)形成了中央財政與地方財政聯(lián)動補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險與保費補貼機制。

但是，一方面，從補貼險種的保險標(biāo)的來看，中央財政的保費補貼主要集中在玉米、水稻、小麥、能繁母豬、奶牛等大宗農(nóng)副產(chǎn)品上，具有較強地域性的鄉(xiāng)村特色農(nóng)產(chǎn)品的保費補貼主要甚至完全依賴于地方政府的公共財政補貼。另一方面，地方政府財政實力較弱，對于鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)保險的支持力度有限，這就使得保險公司缺乏擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的動力與激勵。

2014 年，潛江市已經(jīng)開始組織推動地方財政補貼型小龍蝦養(yǎng)殖保險，并在實踐過程中不斷探索和改進。但是由于財政補貼有限，小龍蝦養(yǎng)殖保險的規(guī)模基本維持在每年承保4 萬畝左右，較小的承保規(guī)模使得保險公司承保不足難以盈利，難以對保險公司形成加大宣傳和擴大承保面積的動力，進而不僅制約了經(jīng)營主體的經(jīng)營穩(wěn)定性，而且客觀上也無法培養(yǎng)養(yǎng)殖戶對養(yǎng)殖保險的正確認(rèn)知，一定程度上抑制了養(yǎng)殖戶的積極性。

四、農(nóng)業(yè)保險推動鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策建議

產(chǎn)業(yè)興旺是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的首要任務(wù)。以小龍蝦為代表的鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)目前已成為湖北省潛江市的重要支柱產(chǎn)業(yè)，是促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟增長、農(nóng)民增收的重要途徑。為了更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險推動鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用，不僅需要保險公司、養(yǎng)殖戶等市場力量的主動參與，更需要政府的積極支持。

（一）優(yōu)化保險產(chǎn)品，創(chuàng)新保險模式

首先，保險公司要根據(jù)潛江市小龍蝦養(yǎng)殖的實際發(fā)展情況對現(xiàn)有保險產(chǎn)品進行優(yōu)化。目前，小龍蝦養(yǎng)殖保險的賠償金額、賠償標(biāo)準(zhǔn)、承保面積和保費等具體做法在2014 年的初始做法基礎(chǔ)上已經(jīng)作了不少改進，但是隨著小龍蝦產(chǎn)業(yè)的巨大發(fā)展，保費高、保額低、承保面積不足等問題仍然存在。從2014 年至今，潛江市小龍蝦養(yǎng)殖的養(yǎng)殖規(guī)模、養(yǎng)殖戶的資金實力、經(jīng)營意識都發(fā)生了較大的變化，保險公司應(yīng)當(dāng)及時調(diào)整，適當(dāng)提高保額、降低保費、增加承保面積和降低賠償標(biāo)準(zhǔn)。

其次，“蝦稻共作”“蝦稻連作”是潛江市小龍蝦的主要養(yǎng)殖方式，水稻和小龍蝦既是利益共享體，也是風(fēng)險共擔(dān)體。目前，水稻種植保險無論是在保費、保額還是保險處理程序上都要比小龍蝦養(yǎng)殖保險更加優(yōu)越。保險公司應(yīng)當(dāng)深入交易市場和養(yǎng)殖場所開展實地調(diào)研，充分貼近養(yǎng)殖戶的實際訴求，分析水稻和小龍蝦共作、連作的特點，探索以“蝦稻共?！钡墓蚕肀ｋU模式，實現(xiàn)水稻和小龍蝦的“風(fēng)險對沖”，充分利用各級財政對水稻的補貼平攤小龍蝦養(yǎng)殖保險費用。

此外，保險公司還可以探討設(shè)立特色小龍蝦價格指數(shù)險、小龍蝦收入保險等商業(yè)性保險，彌補當(dāng)前小龍蝦養(yǎng)殖保險保障水平不足的問題，充分發(fā)揮商業(yè)保險和政策保險兩種組織經(jīng)營制度的優(yōu)勢，推動鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。保險公司建立以需求為導(dǎo)向的特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品研發(fā)機制，開發(fā)出適合本地區(qū)的養(yǎng)殖保險，盡可能覆蓋不同養(yǎng)殖規(guī)模養(yǎng)殖戶的投保需求。

（二）發(fā)揮科技和組織優(yōu)勢，識別和平滑特色產(chǎn)業(yè)風(fēng)險

首先，區(qū)塊鏈、遙感和大數(shù)據(jù)等技術(shù)的發(fā)展為風(fēng)險的查勘定損提供了新思路，保險公司應(yīng)利用先進科技加大對風(fēng)險的識別和轉(zhuǎn)移。保險公司開展小龍蝦養(yǎng)殖保險不僅要面對傳統(tǒng)的道德風(fēng)險和逆向選擇，還要應(yīng)對小龍蝦養(yǎng)殖復(fù)雜多變的病害、死亡等情況。區(qū)塊鏈技術(shù)具有不可篡改的特征，通過有效引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，可以構(gòu)建基于區(qū)塊鏈技術(shù)的養(yǎng)殖業(yè)數(shù)據(jù)追溯系統(tǒng)，能夠較好地處理保險公司與養(yǎng)殖戶之間的互信水平（唐金成等，2019）[18]。而通過遙感技術(shù)和大數(shù)據(jù)可以對氣象信息和市場信息進行分析和預(yù)測，較為準(zhǔn)確地把握小龍蝦的生長狀況和市場狀況，從而將難以準(zhǔn)確勘察的小龍蝦“實際產(chǎn)量損失”轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢怨烙嫷摹澳Ｐ皖A(yù)測產(chǎn)量”，實現(xiàn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移。這樣，一方面可以為養(yǎng)殖戶的日常養(yǎng)殖提供技術(shù)指導(dǎo)和市場信息，另一方面可以增加互信，保持各種主體間的和諧關(guān)系。

其次，發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的規(guī)模和組織優(yōu)勢。以農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在經(jīng)營規(guī)模、輻射帶動、資金來源、市場導(dǎo)向、產(chǎn)品認(rèn)證、品牌建設(shè)、銷售渠道等方面具有明顯優(yōu)勢（黃祖輝等，2010）[19]。經(jīng)過近20 多年的發(fā)展，潛江市已經(jīng)擁有以萊克、華山兩大水產(chǎn)加工龍頭企業(yè)為代表的15 家龍蝦加工企業(yè)，建有13 個萬畝和70 個千畝集中連片標(biāo)準(zhǔn)化蝦稻共作種養(yǎng)基地和家庭農(nóng)場，還有各種小龍蝦養(yǎng)殖、供銷合作社。這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有助于將小龍蝦養(yǎng)殖戶納入現(xiàn)代龍蝦產(chǎn)業(yè)體系，形成具有一定規(guī)模的經(jīng)營主體和產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體，增強抵御風(fēng)險的能力。保險公司可以直接與這些經(jīng)營主體對接，開展保險宣傳、保險賠付等工作，一方面有利于及時對農(nóng)戶進行承保等工作以保障農(nóng)戶權(quán)益，另一方面可以降低保險公司的各項成本，實現(xiàn)多方共贏。

再次，嘗試構(gòu)建各類政府職能部門參與的“小龍蝦”合作平臺。多樣性的風(fēng)險需要多元化的技術(shù)和組織保障。水產(chǎn)養(yǎng)殖本身就要求養(yǎng)殖戶具備較高的技術(shù)水準(zhǔn)，而小龍蝦旺盛的繁殖力和群居屬性，又為病害的傳播創(chuàng)造了條件。同時，小龍蝦產(chǎn)業(yè)面向市場經(jīng)營，無法享受“糧食保護價”等制度保護，必然受到市場波動的影響。因此，政府應(yīng)組織農(nóng)業(yè)、水利、市場監(jiān)管、科技等部門建立合作信息平臺，并進一步成立專門的“涉蝦”職能部門，增強風(fēng)險敏銳度，及時共享信息，做好風(fēng)險防范，為養(yǎng)殖戶提供信息服務(wù)，促進小龍蝦產(chǎn)業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展。

（三）建立與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的財政補貼體系

地方財政補貼力度和機制始終是特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展最重要的影響因素。鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)在發(fā)展到成熟階段后，將對區(qū)域農(nóng)民收入、區(qū)域稅收、就業(yè)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面發(fā)揮舉足輕重的作用。潛江市首推小龍蝦養(yǎng)殖保險已經(jīng)是一個創(chuàng)舉和標(biāo)桿，并在實踐過程中不斷總結(jié)經(jīng)驗、改進流程、優(yōu)化服務(wù)，同時從基礎(chǔ)設(shè)施、市場環(huán)境、宣傳推廣等方面為小龍蝦發(fā)展保駕護航。在小龍蝦養(yǎng)殖面積、品牌價值迅速發(fā)展的情況下，潛江市應(yīng)積極建立與龍蝦產(chǎn)業(yè)規(guī)模發(fā)展相適應(yīng)的財政補貼體系，保證在養(yǎng)殖面積不斷擴大、產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延伸、就業(yè)人數(shù)不斷增加的狀況下，財政補貼數(shù)額以產(chǎn)量或產(chǎn)值為錨能夠保持同步增長，把財政“用在刀刃上”。

此外，中央財政也應(yīng)提供適度財政支持。作為鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)，小龍蝦養(yǎng)殖保險不能像大多數(shù)種植保險一樣得到中央財政的統(tǒng)一支持。但潛江市小龍蝦產(chǎn)業(yè)的一個重要特點在于面向國際市場，出口占比較大，出口創(chuàng)匯連續(xù)15 年在全國第一位。中央財政應(yīng)當(dāng)考慮以獎勵、補助或通過轉(zhuǎn)移支付的形式，對小龍蝦養(yǎng)殖保險給予一定補貼。

（四）設(shè)立各種主體參與的巨災(zāi)保險基金

政府、養(yǎng)殖戶和保險公司是一個利益共同體。地域性既是鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢，也是劣勢。這是因為鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)源于特殊的自然稟賦，也共同暴露于特定的自然災(zāi)害下。一旦發(fā)生整體性自然災(zāi)害，不僅農(nóng)戶血本無歸，保險公司不堪重負(fù)，政府也將面臨經(jīng)濟甚至社會危機。因此，潛江市政府應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)，聯(lián)合保險公司，動員農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體，以財政撥款、利潤留存等形式，建立巨災(zāi)保險基金，進而平滑損失，減輕風(fēng)險沖擊，實現(xiàn)鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

五、總結(jié)及展望

在鄉(xiāng)村振興持續(xù)推進、潛江市大力發(fā)展小龍蝦產(chǎn)業(yè)鏈并在全國率先開展小龍蝦特色養(yǎng)殖保險的背景下，本文基于以往有關(guān)“鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)的作用及特點”“農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的作用”和“地方特色農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀及問題”等三方面研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合實地調(diào)研獲得的資料，以湖北省潛江市小龍蝦特色養(yǎng)殖保險為例探討了農(nóng)業(yè)保險推動鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干問題，進一步豐富了現(xiàn)有關(guān)于“農(nóng)業(yè)保險與鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展”的相關(guān)研究。與此同時，本文的研究對其他地區(qū)利用農(nóng)業(yè)保險推動鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展也具有一定的實踐指導(dǎo)意義。

首先，從地方政府層面來看，要積極發(fā)揮協(xié)調(diào)帶動作用。既要尊重市場在資源配置中的決定性作用，更要發(fā)揮好政府作用。鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展通常與脫貧攻堅、農(nóng)民增收、生態(tài)保護等緊密相關(guān)，是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的有效途徑，這需要政府的直接參與。同時，保險公司順利開展業(yè)務(wù)，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，各類信息共享，也離不開良好的市場營商環(huán)境。此外，重大的社會、市場和自然風(fēng)險應(yīng)對只能由政府來統(tǒng)領(lǐng)。因此，不論是政府的直接參與還是對市場環(huán)境的塑造，都離不開政府對經(jīng)濟、科技、社會等各方面力量的帶動和協(xié)調(diào)。

其次，從保險公司層面來看，要充分利用科技的力量。查勘定損難度大既是農(nóng)業(yè)保險存在的普遍問題，也由于特色產(chǎn)業(yè)所處的具體地域表現(xiàn)出特殊性?；ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能等高新技術(shù)的發(fā)展為農(nóng)業(yè)保險的順利開展提供了新的契機。保險公司要抓住科技發(fā)展的機遇，通過科技運用一方面降低投保用戶的道德風(fēng)險，另一方面提高查勘定損的準(zhǔn)確度，從而有效降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟效益，實現(xiàn)良性循環(huán)。

再次，從農(nóng)戶層面來講，要努力提升風(fēng)險防范意識。面向市場、規(guī)模經(jīng)營是特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展壯大的方向。這也意味著，鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)將更多面臨來自市場風(fēng)險的沖擊，而一些技術(shù)要求高、高度依賴自然環(huán)境的養(yǎng)殖業(yè)還要面臨更多的自然風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。因此，農(nóng)戶要提高面對自然和市場風(fēng)險的意識，積極參與農(nóng)業(yè)保險甚至農(nóng)產(chǎn)品期貨等金融活動。