陳彥均

【摘? ?要】 近年來，黨中央、國務院高度重視農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。2018年中央一號文件指出，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，把更多的金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，普惠金融重點要放在鄉(xiāng)村。農(nóng)村是普惠金融的主要陣地，農(nóng)業(yè)是普惠金融的主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是普惠金融的主要主題。本文將對國內外普惠金融的研究現(xiàn)狀進行綜述并進一步探究我國普惠金融促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興的發(fā)展現(xiàn)狀。

【關鍵詞】 涉農(nóng)貸款;普惠金融;鄉(xiāng)村振興

1? 國外研究現(xiàn)狀

普惠金融這一概念近年來成為了學者關注的焦點，而這一概念最早其起源于國外的相關研究。一直以來，國外都將普惠金融的理論研究放在了重要的地位，相關的實踐探索也非常比較多。這一理念的最早提出是在21世紀之初，在2000年召開的聯(lián)合國在千年首腦會議上，“普惠金融”這一概念得到了首次提出，也得到了各國首腦的廣泛認可。同時在此次會議上，普惠金融理念的基礎也得到了確定，那就是各國首腦在會議上所提出的“千年發(fā)展目標”。進一步地，在五年之后，聯(lián)合國召開了國際小額信貸年會，在這次會議上，“普惠金融”的概念被正式提出。隨著各國經(jīng)濟的迅速發(fā)展和金融體系的逐漸完善，普惠金融理論的內容在各國的金融實踐中被逐漸豐富了起來。根據(jù)現(xiàn)有的研究成果，可以把國外對普惠金融的研究內容歸納為兩個方面，第一個方面是對普惠金融的具體概念的解釋以及對普惠金融體系基本內容的分析（Crol，2014）;第二個方面是對不同國家普惠金融發(fā)展水平測度的具體方法以及如何測算普惠金融包容性指數(shù)，其中最重要的問題是如何完善普惠金融建設的指標體系，還有對普惠金融所發(fā)揮的減貧作用的效果研究。（R Burgess等2005;KS Imai等2012;Jalilian H等2001）。

2? 國內研究現(xiàn)狀

眾所周之，我國經(jīng)濟發(fā)展一直保持著二元的經(jīng)濟模式，存在著城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡不協(xié)調的問題。這種經(jīng)濟發(fā)展模式使得農(nóng)村金融薄弱問題一直比較突出。針對這一問題，國內開展了大量對于農(nóng)村普惠金融這一問題的研究，主要的研究內容包含三個方面。第一方面是研究普惠金融的具體概念、相關原則及分析框架。國內學者首次提出普惠金融的分析框架以及內涵概念是在亞洲小額信貸論壇上，根據(jù)國內外的研究結果，國內學者在會議上對普惠金融的概念、發(fā)展的理論基礎及進行了系統(tǒng)報告，提供了來自發(fā)展中國家的普惠金融發(fā)展經(jīng)驗。第二方面是測算農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的方法。顧寧、劉揚（2018）通過調查并吸收了國外普惠金融指標體系的優(yōu)點之處，特別是世界銀行所提出指標體系建設方法。所使用的數(shù)據(jù)是來自于個人的微觀調研數(shù)據(jù)，從整體水平、障礙因素、借款來源以及儲蓄動機這四個角度對我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展進行了系統(tǒng)性的微觀考驗和研究。整第三方面是如何建設并完善農(nóng)村普惠金融體系。蒲美娟（2008）、王寧（2016）、趙新等（2018）、譚維維（2014）等學者從不同的研究視角出發(fā)，研究了農(nóng)村普惠金融體系的構建問題;吳振華（2014）在前者研究的基礎上，對完善農(nóng)村普惠金融體系進行了分析。

近年來，鄉(xiāng)村振興這一話題成為了學術研究的熱點，不過關于普惠金融與鄉(xiāng)村振興的研究相對較為缺乏。但是針對農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展關系這一問題，學者們的研究則比較豐富。一種觀點認為，農(nóng)村金融并不依賴于農(nóng)村經(jīng)濟，農(nóng)村金融的迅速發(fā)展是推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的外生力量，在我國農(nóng)村金融的改革與發(fā)展完全是依靠政府強制推動的，因而農(nóng)村金融的發(fā)展存在著路徑依賴。因此，人們認為我國農(nóng)村由政府主導的金融體系不僅不會促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，甚至對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了負面作用;同時還有一種截然相反的觀點認為，當前我國農(nóng)村金融并非獨立于農(nóng)村經(jīng)濟，兩者的關系是處于一種協(xié)調的狀態(tài)，農(nóng)村金融的迅速發(fā)展是可以帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的，其中重點是重新架構兩者之間的關系，構建新型的農(nóng)村金融體系，推動農(nóng)村經(jīng)濟的順利健康發(fā)展。

很多文獻都對我國當前普惠金融的發(fā)展水平以及農(nóng)村普惠金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展影響的進行了探討和調研，但目前的研究結果并沒有為農(nóng)村普惠金融與鄉(xiāng)村振興兩者之間的相互影響關系提供有力證據(jù)，也沒有進一步補充完善發(fā)展農(nóng)村普惠金融的國際經(jīng)驗，關于具體地區(qū)實施情況分析的文章較少，即使有相關先例，也只是具有借鑒作用，必須與實際相結合才能對地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展起最大作用。相關研究表明，短期來看我國普惠金融的快速發(fā)展可以促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，但從長期來看，缺乏普惠金融對農(nóng)村發(fā)展推動的長效機制，

3? 我國發(fā)展現(xiàn)狀與研究意義

普惠金融對于經(jīng)濟發(fā)展始終發(fā)揮著關鍵作用，特別是在一國經(jīng)濟轉型發(fā)展的時期，大力推進普惠金融發(fā)展意義更為重大。當前我國國內正在推進銀行業(yè)支持供給側結構性改革、推進“補短板、惠民生”政策落地，普惠金融的發(fā)展對于這些改革的推進始終都發(fā)揮著強心劑的作用。目前，我國銀行業(yè)普惠金融的發(fā)展有四種模式，小微金融、金融扶貧、消費金融和普惠金融事業(yè)部的成立。但存在普惠金融配套機制建設落后、普惠性與銀行業(yè)追求利益的矛盾導致的逆向選擇、普惠金融生態(tài)體系薄弱等問題。

截止到2018年末，農(nóng)村中小金融機構總資產(chǎn)34.58萬億，與此同時，普惠性農(nóng)村貸款利率下降，降低了農(nóng)民貸款成本，優(yōu)化農(nóng)村資本結構。農(nóng)村振興作為當下時政熱點問題和國家主要發(fā)展目標之一，研究普惠金融對鄉(xiāng)村振興作用具有重要的現(xiàn)實意義。在即將全面實現(xiàn)小康社會的這個大背景下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展初具規(guī)模，農(nóng)村金融組織體系不斷完善、信用體系建設穩(wěn)步推進、農(nóng)村支付體系覆蓋面擴大。四川威遠、山東棗莊等地方積極響應國家普惠金融助力鄉(xiāng)村振興口號，發(fā)揮金融機構助推農(nóng)村發(fā)展，并取得有效成果。因此研究普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展作用一方面是對黨政策號召的響應，另一方面是具有實際的學術意義，以青年視角看待中國金融惠農(nóng)問題，以創(chuàng)新的視角關注并解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題，在研究中進行理論創(chuàng)新。

參考文獻：

[1] 劉婷婷.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資困境與金融支農(nóng)改革路徑[J].農(nóng)村經(jīng)濟2016.（3）：73-77.

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（編輯：赫亮）