陳帥

本次新冠肺炎疫情爆發(fā)以來，由于疫情防控需要采取的居家隔離，將眾多生產(chǎn)、消費(fèi)、投資等活動強(qiáng)行按下“暫停鍵”，各類“見面式”業(yè)務(wù)難以正常開展，對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展及銀行經(jīng)營產(chǎn)生了巨大影響。

一、疫情對中小型農(nóng)商銀行經(jīng)營發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

（一）資金歸集腳步放緩。目前，中小型農(nóng)商銀行存款構(gòu)成主要以居民儲蓄存款為主，每年春節(jié)前后的“旺季營銷”是全年組織資金開年大戰(zhàn)。各農(nóng)商銀行紛紛召開“開門紅”啟動大會，將全行不同網(wǎng)點(diǎn)整合為若干“戰(zhàn)隊(duì)”，充分發(fā)揮人員多、網(wǎng)點(diǎn)眾優(yōu)勢，對轄區(qū)住戶、企業(yè)、個體經(jīng)營戶進(jìn)行網(wǎng)格化覆蓋式走訪宣傳。許多機(jī)構(gòu)更是別出心裁，通過戲曲表演、猜燈迷、送元宵等居民喜聞樂見的活動，聚人氣、添財氣。 “開門紅”系列針對性舉措疊加農(nóng)區(qū)百姓新年存錢討彩頭這一固有習(xí)俗，使得百姓排隊(duì)存款已成為各家農(nóng)商行往年一季度常態(tài)畫面。但疫情以來，由于隔離防疫需要，傳統(tǒng)的網(wǎng)格化營銷難以開展，銀行員工走不出去，轄區(qū)百姓進(jìn)不了銀行，對各家銀行新年攬儲工作造成了巨大影響。

（二）信貸投放渠道收窄。受疫情影響，除防疫相關(guān)企業(yè)外，其他企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)時期較往年顯著推遲。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中的線下調(diào)查難以開展，大型銀行可以憑借強(qiáng)大的科技支撐以及成熟的風(fēng)控體系，將線上作為一季度信貸投放主戰(zhàn)場，但對于科技支撐水平相對落后、風(fēng)控水平有待提升的農(nóng)小機(jī)構(gòu)而言，當(dāng)貸前調(diào)查、合同簽訂等工作因疫情影響近乎停滯時，資產(chǎn)業(yè)務(wù)較往年同期大幅減少。

（三）科技支撐亟待完善。此次疫情防控隔離工作，對人們生活、工作以及企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營習(xí)慣進(jìn)行了一次強(qiáng)制改變，許多之前通過線下辦理的各項(xiàng)日常事務(wù)只能轉(zhuǎn)移到線上，某種程度上，是一場對整個銀行業(yè)數(shù)字化經(jīng)營能力的“壓力測試”。大多數(shù)中小型農(nóng)商銀行金融科技創(chuàng)新能力薄弱，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和研發(fā)能力較為欠缺，獲客和營銷手段相對傳統(tǒng)，既缺乏針對精準(zhǔn)營銷的系統(tǒng)支持，又缺少有效數(shù)據(jù)來定位客戶需求，部分中小型農(nóng)商銀行甚至將科技條線定位于后臺支持部門。 《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告（2019）》顯示，4596的中小銀行初步搭建公司級數(shù)據(jù)基礎(chǔ)規(guī)范，僅14%在行內(nèi)實(shí)現(xiàn)較高的數(shù)據(jù)協(xié)同。 線上獲客、風(fēng)控、場景搭建等科技支撐層面能力缺失，嚴(yán)重拖慢了中小型農(nóng)商銀行在數(shù)字化進(jìn)程中的發(fā)展步伐。

（四）成本壓力持續(xù)加劇。為更好的支持疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，積極響應(yīng)國務(wù)院、人民銀行、銀保監(jiān)會關(guān)于降低貸款成本相關(guān)政策要求，各農(nóng)商銀行紛紛針對復(fù)工復(fù)產(chǎn)、春耕備耕、醫(yī)護(hù)等領(lǐng)域下調(diào)貸款利率，導(dǎo)致存貸利差進(jìn)一步收窄，經(jīng)營成本壓力持續(xù)加重。以蘇北某農(nóng)商行為例，3月份零售貸款加權(quán)利率降至6.48%，公司貸款加權(quán)利率降至5.28%，而目前該行資金綜合運(yùn)營成本約為4.73%。

二、疫情對中小型農(nóng)商銀行發(fā)展帶來的機(jī)遇

（一）線上獲客渠道更為豐富。郭子楓提出，數(shù)字時代銀行對客戶的定義不再是擁有傳統(tǒng)銀行賬戶，隨著線上獲客、線上運(yùn)營日益重要，該標(biāo)準(zhǔn)將從“開戶即客戶”、“接觸即客戶”延伸為“感知即客戶”。受到此次疫情影響，居家隔離期間形成的網(wǎng)上消費(fèi)、學(xué)習(xí)、辦公、支付、轉(zhuǎn)賬等用戶習(xí)慣，催生出一整套線上生活場景。這些用戶習(xí)慣并不會隨著疫情結(jié)束而簡單消失，這就為中小型農(nóng)商銀行經(jīng)營發(fā)展帶來許多線上獲客機(jī)會。如何加快產(chǎn)品、服務(wù)數(shù)字化進(jìn)程，深化線上線下異業(yè)合作，形成對目標(biāo)客群的有效介入，是擺在農(nóng)商行面前的一個現(xiàn)實(shí)問題。

（二）信貸資金需求更加旺盛。近年來，許多中小企業(yè)原本就由于整體經(jīng)濟(jì)形勢下行經(jīng)營困難，受到疫情疊加沖擊，更是“雪上加霜”，資金鏈隨時可能斷裂。清華大學(xué)、北京大學(xué)針對995家中小企業(yè)的聯(lián)合調(diào)研表明，67.1%的企業(yè)可以維持2個月，85.01%的企業(yè)最多維持3個月，只有9. 96%的企業(yè)能維持6個月以上。 中小企業(yè)流動資金的巨大缺口，為疫情后農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)帶來巨大增長潛力。隨著新冠肺炎疫情全球波及范圍持續(xù)擴(kuò)大，醫(yī)療用品及設(shè)備訂單激增，此類企業(yè)亟需擴(kuò)大產(chǎn)能，信貸資金需求旺盛。在農(nóng)商行主陣地“三農(nóng)”領(lǐng)域，如何支持消除前期農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押影響，打通百姓“菜籃子”工程，是農(nóng)商銀行當(dāng)下必須做好的一道“必答題”。從企業(yè)生命周期方面考量，本次疫情加快了部分效益落后企業(yè)淘汰進(jìn)程，許多小微企業(yè)難以為繼，停止經(jīng)營。工作機(jī)會的減少，將催生許多新增個人“創(chuàng)業(yè)”需求，如何解決創(chuàng)業(yè)人才最緊缺的資金問題，為創(chuàng)業(yè)類貸款產(chǎn)品推廣帶來新的機(jī)遇。

（三）宏觀政策刺激更加強(qiáng)勁。疫情對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成巨大影響，出口、消費(fèi)、投資三駕馬車后勁不足。由于宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控需要，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)、財政、貨幣刺激政策持續(xù)出臺，人民銀行相繼推出3000億元防疫專項(xiàng)再貸款，5000億元再貸款、再貼現(xiàn)，支持企業(yè)抗疫復(fù)工。下一步，拆遷、基建等進(jìn)程可能進(jìn)一步加快，市場貨幣流量將顯著增多，城鄉(xiāng)居民可支配資金預(yù)計(jì)大量增加，這為農(nóng)商銀行深耕細(xì)作轄內(nèi)流動資金，夯實(shí)存款基礎(chǔ)帶來機(jī)遇。

三、對策和建議

（一）增強(qiáng)“造血”能力。廣大中小型農(nóng)商銀行務(wù)必抓住疫情好轉(zhuǎn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)契機(jī)，加快“金融”+“非金融”有機(jī)融合，積極對接地方政府、高校、商圈，推進(jìn)“市民卡”一卡通、 “智慧校園”“智慧菜場”“智慧景點(diǎn)”等領(lǐng)域合作，通過打造資金閉環(huán)，截取存款“流量”，加大活期存款和卡存款沉淀規(guī)模，夯實(shí)組織資金工作基礎(chǔ)。減少對于高息定期儲蓄存款依賴，降低融資成本。

（二）拓寬投放渠道。對疫情防控相關(guān)企業(yè)實(shí)施名單制管理，逐戶上門對接，全力提供信貸資金支持。對暫遇困難企業(yè)，不盲目抽貸、斷貸、壓貸，通過展期、無還本續(xù)貸等方式紓困幫扶。密切同工商、稅務(wù)、社保、公積金等單位聯(lián)系機(jī)制，加強(qiáng)信息共享，提煉風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn)，探索新型無抵押擔(dān)保方式，緩解中小企業(yè)貸款抵押難題。與中小企業(yè)協(xié)會、工商業(yè)聯(lián)合會、供應(yīng)鏈管理協(xié)會等組織搭建銀企交流平臺，打造專線對接機(jī)制，建立從源頭到下游的系列金融服務(wù)管理體系。積極同市總工會深化合作，嘗試就創(chuàng)業(yè)等領(lǐng)域貸款進(jìn)行合作，采用“工會貼息+銀行主貸”模式，降低創(chuàng)業(yè)資金成本。

（三）強(qiáng)化科技支撐。推動中小型農(nóng)商銀行智慧化進(jìn)程，拓寬線上貸款申請和發(fā)放渠道，讓用戶少跑“一百米”。在當(dāng)?shù)卣?wù)、民生一體化應(yīng)用等APP平臺搭載線上貸款申請入口，提升信貸產(chǎn)品觸及廣度。完善客戶信息數(shù)據(jù)庫，提高客戶數(shù)據(jù)采集、篩選、建模有效性，增強(qiáng)客戶拓展精度。加快線上績效系統(tǒng)建設(shè)，力求營銷績效實(shí)時反饋，充分釋放員工業(yè)務(wù)拓展熱度。嘗試與轄內(nèi)高校建立大學(xué)生實(shí)習(xí)基地，為科技基礎(chǔ)代碼的外展夯實(shí)儲備厚度。

（四）簡化盡職免責(zé)。當(dāng)前，許多中小型農(nóng)商銀行紛紛出臺盡職免責(zé)制度，部分機(jī)構(gòu)專門出臺針對“農(nóng)小”客戶的盡職免責(zé)管理辦法。但由于操作過程較為復(fù)雜，落地效果不盡理想。下一步，要做好制度的化繁為簡，列明盡職免責(zé)正面、負(fù)面清單，一目了然，簡明實(shí)用，讓客戶經(jīng)理吃下“定心丸”，真正解決好“敢不敢貸”“愿不愿貸”“能不能貸”的問題。