申光 周家俊

“我們公司于2018年9月成立，由于成立時間較短，財(cái)務(wù)信息不太好看，征信記錄基本為零，難以獲得銀行貸款，今年疫情加劇了公司的資金鏈困難，本以為又要東拼西湊籌集資金渡過難關(guān)，沒想到民豐農(nóng)商行會主動找到我們，很快就獲得了200萬元貸款支持，而且還是免抵押免擔(dān)保的信用貸款。更難能可貴的是，在部分股東難以到現(xiàn)場簽字的情況下，民豐農(nóng)商行特事特辦，改為視頻簽字，為我們提供了很大的方便。”江蘇某新材料有限公司總經(jīng)理朱先生說。

一直以來，小微企業(yè)由于管理不夠規(guī)范，財(cái)務(wù)信息不夠透明，缺乏抵押物，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性較差，很難獲得銀行的信貸支持，貸款征信記錄往往空白。而空白的征信記錄反過來又加大了獲得貸款的難度，常常形成無解怪圈。民豐農(nóng)商行想小微企業(yè)之所想，急小微企業(yè)之所急，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，用心破解“首貸”難題，走出了一條支持小微企業(yè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的創(chuàng)新之路。今年1至5月，該行共發(fā)放小微企業(yè)“首貸戶”貸款76戶，占當(dāng)期新增小微企業(yè)貸款戶數(shù)比例為60.8%;發(fā)放金額1.68億元，占當(dāng)期新增小微企業(yè)貸款金額比例39.07%，有力支持了小微企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

破冰之旅，莫道君行早

事實(shí)上，民豐農(nóng)商行紓解小微企業(yè)融資難、融資貴的破冰之旅早在兩年多前就開始了。2017年7月，該行經(jīng)過充分的市場調(diào)研和論證，面向制造行業(yè)的小微企業(yè)創(chuàng)新推出了免抵押、免擔(dān)保、免還本續(xù)貸、低利率的“企信貸”產(chǎn)品。2019年4月該行又針對初創(chuàng)型非制造行業(yè)的小微企業(yè)新推出“企樂融”信貸產(chǎn)品。兩年多來，該行共授信小微企業(yè)338戶，實(shí)際用信戶數(shù)327戶，累計(jì)發(fā)放貸款超700筆、金額超15億元，戶均貸款金額305萬元，其中超過60%是“首貸戶”，受到廣大小微企業(yè)主的廣泛贊譽(yù)和政府部門的充分肯定。

今年以來，為幫助小微企業(yè)盡快走出疫情的陰霾，順利復(fù)工復(fù)產(chǎn)，該行進(jìn)一步加大服務(wù)與創(chuàng)新力度。首先，民豐農(nóng)商行黨委把該項(xiàng)工作作為全行核心工作來抓，明確促進(jìn)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，既是業(yè)務(wù)發(fā)展工作需要，更是積極響應(yīng)黨中央號召的光榮政治責(zé)任，要求全員統(tǒng)一思想認(rèn)識，樹立高度的使命感和責(zé)任意識，凝心聚氣，共同發(fā)力。二是積極與政府部門對接，第一時間拿到復(fù)工企業(yè)名單，掛好“作戰(zhàn)”地圖。三是上下聯(lián)動，協(xié)同作戰(zhàn)。前臺機(jī)構(gòu)劃片包干，實(shí)行拉網(wǎng)式上門營銷，各支行、各業(yè)務(wù)片區(qū)對照服務(wù)轄區(qū)企業(yè)名單，逐戶上門拓展?fàn)I銷，確保一戶不漏;后臺授信調(diào)查人員白天現(xiàn)場調(diào)查，晚上加班整理資料上傳審批，連日無休，授信審批人員接到資料后，第一時間審批，確保貸款資金早早到賬;四是加強(qiáng)通報和督導(dǎo)，每天對營銷進(jìn)度情況進(jìn)行通報，該行領(lǐng)導(dǎo)班子親自帶隊(duì)到基層網(wǎng)點(diǎn)和相關(guān)企業(yè)實(shí)地督導(dǎo)推進(jìn)，遇到問題現(xiàn)場解決。由于措施到位，服務(wù)到位，也就有了文章開頭的這一幕真切場景。

破冰之旅，風(fēng)景這邊獨(dú)好

民豐農(nóng)商行破冰“首貸戶”，并非一時的頭腦發(fā)熱和跟風(fēng)作秀，兩年多來，該行信貸支持的小微企業(yè)（其中超過60%為“首貸戶”）均經(jīng)營正常、付息正常，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的良好結(jié)合。在經(jīng)營情況波動大，風(fēng)險度相對較高的小微客戶中，能保持這樣的資產(chǎn)質(zhì)量水平，依賴于該行獨(dú)具特色的信貸經(jīng)營管理模式和良好的運(yùn)營機(jī)制。

一是堅(jiān)持“當(dāng)下真實(shí)，未來持續(xù)”八字授信原則。所謂“當(dāng)下真實(shí)”，就是搞清搞透企業(yè)真實(shí)情況，注重對第一還款來源的考量，努力減輕對擔(dān)保、抵押的過度依賴。針對小微企業(yè)客戶財(cái)務(wù)制度不健全、報表失真、企業(yè)個人資金混用等特點(diǎn)，對企業(yè)的營業(yè)額、凈利潤資本積累以及經(jīng)營趨勢，該行授信人員在調(diào)查過程中自制財(cái)務(wù)簡表，進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，弄清企業(yè)真實(shí)經(jīng)營情況。同時利用人熟地熟優(yōu)勢，加強(qiáng)非財(cái)務(wù)信息調(diào)查，注重企業(yè)主的人品考量，相信好的企業(yè)主“企業(yè)會倒人難倒”。所謂“未來持續(xù)”，就是在搞清“當(dāng)下真實(shí)”的基礎(chǔ)上，只要在可預(yù)期的未來，企業(yè)能夠正常持續(xù)發(fā)展，就可以進(jìn)行大膽授信，就符合“盡職免責(zé)”的要求，以此打消信貸營銷人員、授信調(diào)查及審批人員擔(dān)心“終身追責(zé)”的恐貸、惜貸心理，讓他們輕裝上陣。

二是科技賦能，提高業(yè)務(wù)效率。民豐農(nóng)商行專門研發(fā)了配套的運(yùn)營管理系統(tǒng)，工作人員可“移動式”“全天候”通過手機(jī)上傳客戶資料，辦理授信調(diào)查和授信審批等業(yè)務(wù);另外成立專門小微授信管理中心，優(yōu)化審查、審批流程，對客戶的信用評級表、資金需求額度測算表、調(diào)查報告表等材料進(jìn)行精煉和簡化，對小微企業(yè)“首貸戶”授信采取即報、即審、即批的措施，快速辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。企業(yè)資料準(zhǔn)備齊全到獲得貸款平均用時僅3天左右，大大提高了企業(yè)融資效率。

三是借力政府，風(fēng)險共擔(dān)。民豐農(nóng)商行積極與當(dāng)?shù)卣块T合作，由宿遷市財(cái)政局設(shè)立“信用貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金”，基金與該行按7：3的比例對“企信貸”產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險分擔(dān)，按不低于1：10放大比例為小微企業(yè)提供信用貸款支持，單戶金額最高500萬元。

四是主動作為，產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。近兩年來，民豐農(nóng)商行在創(chuàng)新支持小微企業(yè)發(fā)展上推出了系列產(chǎn)品。有與政府合作風(fēng)險共擔(dān)、面向制造行業(yè)的“企信貸”產(chǎn)品，也有自擔(dān)風(fēng)險、面向初創(chuàng)型制造業(yè)和非制造業(yè)的“企樂融”產(chǎn)品，另外還有與當(dāng)?shù)卣块T合作，面向工商個體戶的“宿微貸”產(chǎn)品。其中“宿微貸”產(chǎn)品也采取“免抵押、免擔(dān)保、純信用、低利率”模式，目前該款產(chǎn)品現(xiàn)有貸款147戶、貸款余額2547萬元。

破冰之旅，有溫度重情懷

民豐農(nóng)商行的破冰之旅，不僅致力于紓解小微企業(yè)“首貸”難的問題，還切實(shí)減費(fèi)讓利，真正解決小微企業(yè)融資貴的問題。一是“企信貸”產(chǎn)品年化利率最高僅5.22%，與其他產(chǎn)品相比，每發(fā)放1000萬元貸款，可為企業(yè)每年節(jié)省利息支出約20萬元。二是除貸款利率之外，不收取任何費(fèi)用。三是“免抵押、免擔(dān)保，純信用發(fā)放”，以1000萬元貸款為例，按一般擔(dān)保費(fèi)率1.5%計(jì)算，一年可為企業(yè)節(jié)省擔(dān)保費(fèi)用約15萬元。四是免還本續(xù)貸，避免企業(yè)貸款到期后找高息過橋資金用于還貸，又給企業(yè)節(jié)省了一筆開支。既降低了企業(yè)的擔(dān)保費(fèi)用，也讓企業(yè)老板避免了人情債、互保債的麻煩。

位于宿遷市宿城區(qū)洋北鎮(zhèn)的一家金屬制品企業(yè)，2018年10月剛注冊成立，2019年初還在改建廠房的時候，民豐農(nóng)商行的客戶經(jīng)理和授信經(jīng)理就分別上門營銷調(diào)查。了解到企業(yè)老板系返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，雖然規(guī)模實(shí)力不大，但懂技術(shù)、有市場、人品可靠。夫妻倆全部身家都已投到新企業(yè)上，但資金缺口仍不小，企業(yè)初創(chuàng)，也沒有什么資產(chǎn)可供抵押，恰逢該行剛好推出“企樂融”產(chǎn)品。當(dāng)2019年5月200萬元貸款到賬的時候，該企業(yè)院墻還未建好，院內(nèi)還一片泥濘，正是試生產(chǎn)關(guān)鍵時候。一年多過去，該企業(yè)的產(chǎn)品已遠(yuǎn)銷東南亞和歐洲市場，今年年初雖受疫情影響，但現(xiàn)在堅(jiān)冰已消，市場訂單正慢慢恢復(fù)，企業(yè)老板對未來發(fā)展很有信心，計(jì)劃進(jìn)行技術(shù)升級提高競爭力。

每一筆貸款背后都有一段暖心的故事。近年來，民豐農(nóng)商行積極響應(yīng)監(jiān)管單位號召，主動調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，全力支農(nóng)支小，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至2020年5月末，該行各項(xiàng)貸款余額占資產(chǎn)總額比例達(dá)到71%以上，有力支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在助力小微企業(yè)方面，該行通過理念創(chuàng)新，服務(wù)創(chuàng)新，管理創(chuàng)新，積極破解小微企業(yè)“首貸”難、成本高的難題，有膽有識，有情有義，走出了一條支持小微企業(yè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的創(chuàng)新之路。

（文/申光 周家?。?/p>