王文清 李欣欣

【摘 要】 目前，我國商業(yè)銀行正在實踐國家綠色信貸可持續(xù)發(fā)展理念，綠色信貸在商業(yè)銀行不僅是對傳統(tǒng)金融的延續(xù)和拓展，更是現(xiàn)代金融的一種發(fā)展趨勢。本文對隴西縣10家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)研，運用SWOT矩陣模型分析其發(fā)展，并提出了相應(yīng)的對策建議，從而進(jìn)一步促進(jìn)隴西縣銀行業(yè)綠色信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級，實現(xiàn)資源的有效配置和綠色配置。

【關(guān)鍵詞】 可持續(xù)發(fā)展 隴西縣 SWOT模型

一、隴西縣銀行業(yè)綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

截止2020年3月底，10家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的綠色信貸余額達(dá)到53001.63萬元，占全部貸款的2.96%。 "兩高-剩"行業(yè)貸款業(yè)績占信貸總額的比重下降。2019年"兩高一剩"行業(yè)占貸款總額的1.85%，較2017年的2.39%，下降了0.54個百分點。與此同時，隴西縣10家銀行綠色金融業(yè)務(wù)在過去三年快速發(fā)展，呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢的一年。2017年，綠色金融的累計金額增長了35.3%，而綠色金融融資余額同比增長37.6%，在綠色信貸業(yè)務(wù)推進(jìn)上取得一些成果。

二、運用SWOT分析興業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展水平

隴西縣作為全市銀行網(wǎng)點最多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展最好的縣，早在2012年就設(shè)立可持續(xù)金融室，促進(jìn)全縣工作的開展。覆蓋低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)，生態(tài)經(jīng)濟(jì)三大領(lǐng)域，涉及污水處理水域治理、能效提高、新能源和可再生能源開發(fā)利用、碳減排和二氧化硫等主要污染物減排等其他的項目，涉及能源建筑，交通，工業(yè)等眾多行業(yè)。截至2020年3月末，縣內(nèi)10家銀行綠色金融已累計服務(wù)2583家企業(yè)，較2012年末增加1866家，年復(fù)合增長率約50.87%;累計提供綠色融資13824萬元，較2012年末增加11846萬元，年復(fù)合增長率約46.96%。

（一）優(yōu)勢。1、本土優(yōu)勢。隴西縣人口多，縣內(nèi)銀行網(wǎng)點覆蓋全，憑借多年的本地客戶的積累和以客戶為中心的經(jīng)營理念，擁有穩(wěn)定的客戶群。2、實力雄厚。隴西縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展快，尤其近年來中醫(yī)藥博覽會、李氏文化小鎮(zhèn)、古萊塢影視城的推動，吸引了大量投資資金。截止2019年12月末，隴西縣貸款為168.66億元。由此可見，隴西縣有著與其他縣相比較為強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實力，發(fā)展快。

（二）劣勢。1、缺少專業(yè)人才。綠色金融業(yè)務(wù)在我國剛剛起步，相應(yīng)的專業(yè)人才暫時無法滿足我國的市場。就縣內(nèi)10家銀行來講，目前專門負(fù)責(zé)綠色金融業(yè)務(wù)的人才只有極個別，并且沒有獨立的綠色金融部門。就全省范圍內(nèi)來看，對應(yīng)人才還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，綠色金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要科研人才作為基石，但是我國目前的科研人才僅為德國的1/4，日本的1/5，韓國的1/7，面臨巨大考驗，更不用說隴西縣。2、綠色信貸業(yè)務(wù)尚不成熟。與其他成熟綠色信貸業(yè)務(wù)相比，縣內(nèi)銀行綠色信貸的技術(shù)，對象范圍.服務(wù)質(zhì)量都有很大的差距。如興業(yè)銀行根據(jù)不同的對象，不同領(lǐng)域都有特定的綠色信貸行生品。例如有針對個人或小型項目的綠色房貸抵押貸款.車貸.有針對大型項目的綠色融資貸款。相比隴西縣銀行目前只是針對大的企業(yè)或項目，尚未滲透到生活中的方方面面，同時還需要依靠其他地方先進(jìn)的綠色信貸技術(shù)。

（三）機(jī)遇。一方面，綠色信貸市場在我國前景良好。中國地廣人多，資源匱乏，環(huán)境污染嚴(yán)重，節(jié)約環(huán)保已經(jīng)成為我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，綠色融資的也需求將隨著政府的支持逐步增加，綠色信貸的需求也會因節(jié)能減排項目的增多越來越旺盛。另一方面，政府大力支持，宏觀環(huán)境良好。我國正處在經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時期，我國商業(yè)銀行正好能力利用綠色信貸業(yè)務(wù)改變經(jīng)營模式。

（四）威脅。一方面，綠色信貸法律保障不完善。我國關(guān)于綠色信貸發(fā)展問題缺乏宏觀和操作性強(qiáng)的政策。比如，這些政策的執(zhí)行存在調(diào)控范圍有限、調(diào)控力度較弱和調(diào)控手段單一等問題。另一方面，銀行業(yè)界競爭激烈。許多國際擁有豐富經(jīng)驗和先進(jìn)技術(shù)的知名銀行都在搶占中國市場。而許多國內(nèi)的商業(yè)銀行也積極投入到綠色信貸業(yè)務(wù)中。

三、完善隴西縣銀行業(yè)綠色信貸業(yè)務(wù)的對策建議

（一）健全法律法規(guī)，制定完善的信貸流程。銀行在授信業(yè)務(wù)中應(yīng)考慮環(huán)境風(fēng)險保障環(huán)境風(fēng)險管理有效實施。銀行可以設(shè)立風(fēng)險管理部，負(fù)貴組織制定貫徹信用風(fēng)險管理戰(zhàn)略、政策，制訂信用風(fēng)險管理基本制度，對銀行信用風(fēng)險總體執(zhí)行情況進(jìn)行專業(yè)管理，評估和指導(dǎo)，實施檢查和監(jiān)督。同同時銀行內(nèi)部制訂規(guī)范的信貸審批和管理流程，例如在企業(yè)貸款和個人貸款的信貸管理程序可分為：信貸調(diào)查.信貸審查、信貸審批信貸放款，貸后監(jiān)控和清收管理，完善的信貸流程降低了綠色信貸風(fēng)險，減少壞賬率。

（二）加強(qiáng)貸后監(jiān)管，營造安全的放貸環(huán)境。發(fā)達(dá)國家在掌握的新能源或綠色產(chǎn)業(yè)中設(shè)置技術(shù)壁壘，使國內(nèi)企業(yè)在起步階段的綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險因素增大。企業(yè)為了自身利益最大化，很有可能把銀行批的信貸資金流向其他項目，違背了綠色信貸的要求。所以銀行與企業(yè)簽訂貸款合同后，仍需要對貸款企業(yè)進(jìn)行環(huán)境監(jiān)控，定期進(jìn)行環(huán)境審查，確保貸款企業(yè)在貸款期限內(nèi)不產(chǎn)生除合同規(guī)定以外的環(huán)境污染以及不出現(xiàn)貸款流向其他污染項目的行為。

（三） 建立信息溝通機(jī)制，環(huán)境信息更加透明。銀行實施綠色信貸，往往不能根據(jù)環(huán)保部門通報的企業(yè)名單衡量環(huán)境風(fēng)險，因此降低了銀行實施綠色信貸的力度和效應(yīng)。銀行應(yīng)以對企業(yè)環(huán)境信息的需求為出發(fā)點，增加與地方環(huán)保部門、政府部門的溝通聯(lián)系，用獲取到的環(huán)境風(fēng)險評估及監(jiān)控的所有資料建立企業(yè)環(huán)境信息數(shù)據(jù)庫，更好的對授信企業(yè)環(huán)境信息進(jìn)行追蹤監(jiān)測，密切關(guān)注授信企業(yè)環(huán)保節(jié)能減排目標(biāo)完成情況和合法、合規(guī)格的情況，逐步建立完善的信息溝通機(jī)制。

（四）增加人才儲備，為銀行增加智力支持。隴西縣綠色金融專營團(tuán)隊尚未建立，對龐大的綠色金融市場仍有很大的缺口。銀行高層應(yīng)該認(rèn)識到綠色金融發(fā)展給銀行業(yè)帶來的潛在風(fēng)險和機(jī)遇，加大內(nèi)部人才建設(shè)，通過專業(yè)培訓(xùn)，提高員工環(huán)保意識和掌握環(huán)保知識，或者與高校合作，輸送專業(yè)人才。

作者簡介：王文清（1996-），女，漢，甘肅隴西，本科，中國人民銀行隴西縣支行，研究方向：經(jīng)濟(jì)金融。

李欣欣（1997-），女，漢，甘肅隴西，本科，中國人民銀行隴西縣支行。