歐善國，彭曉丹

（廣州市氣候與農(nóng)業(yè)氣象中心，廣東 廣州 511430）

廣州地處亞熱帶沿海，屬海洋性亞熱帶季風(fēng)氣候，氣候資源十分豐富，年平均降水量1 800 mm左右，年平均氣溫高，10℃以上年積溫7 400～8 000℃，年日照時數(shù)1 500～1 830 h，年總輻射4 108.72 MJ/m2。廣州農(nóng)產(chǎn)品種類繁多，以蔬菜、水果、花卉和水產(chǎn)等為主。廣州統(tǒng)計年鑒資料顯示，蔬菜在種植面積和產(chǎn)量上均居廣州各農(nóng)作物之首，蔬菜種植已經(jīng)成為廣州市都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的最重要的產(chǎn)業(yè)之一。但氣候變暖導(dǎo)致廣州的極端氣候事件增多［1］、氣象災(zāi)害加劇，廣州蔬菜種植業(yè)以露天生產(chǎn)為主，極易受到臺風(fēng)、暴雨、強對流、雷電、高溫等氣象災(zāi)害的影響，如何有效地分散蔬菜種植業(yè)的氣象災(zāi)害風(fēng)險，是廣州蔬菜種植業(yè)持續(xù)性發(fā)展急需解決的問題。

農(nóng)業(yè)保險是分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害的有效手段，是保障農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的一項重要舉措。氣象指數(shù)保險是指將一種或幾種氣候因素（如降雨量、溫差等）指數(shù)化，并以這些指數(shù)為觸發(fā)值，當(dāng)指數(shù)達到觸發(fā)值后，投保人就可獲得相應(yīng)賠償，而不考慮該投保人是否遭受損失［2］。從2004年開始，氣象指數(shù)保險逐漸成為農(nóng)業(yè)保險重點研究的險種之一。2004年從事農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)的公司僅兩家，到2015年增加到20多家，增長了10多倍，保險產(chǎn)品也層出不窮［3-5］，全國各地氣象指數(shù)保險試點工作取得很好成果。2009年，我國首次試點指數(shù)保險，安徽國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司在安徽省長豐縣推出了“水稻種植天氣指數(shù)保險”，同年在上海市開展西甜瓜梅雨強度指數(shù)保險；2011年，中國人壽保險公司在北京市開辦蜂業(yè)干旱氣象指數(shù)保險；2012年，中國人壽保險公司在福建省長汀縣濯田鎮(zhèn)、三洲鎮(zhèn)、河田鎮(zhèn)開辦煙葉凍災(zāi)和水災(zāi)指數(shù)保險［8］。截至2016年初，較突出的產(chǎn)品設(shè)計成果已達40多項?？偨Y(jié)國內(nèi)關(guān)于氣象指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計的成果可見，選取研究對象均為具體的農(nóng)作物，且生長期較長，如水稻、玉米等主糧作物或柑橘、蘋果、馬鈴薯等經(jīng)濟作物，這些研究對象的產(chǎn)量數(shù)據(jù)和氣象觀測數(shù)據(jù)較易獲取。2016年《廣東省政策性嶺南特色水果種植保險實施方案》正式實施，方案指出，在全省范圍開辦香蕉、荔枝、龍眼、木瓜種植保險，選定日降水量和大風(fēng)作為氣象指數(shù)，保險保額按照水果品種確定為900～1 200元/667m2，保費由省、市、縣三級財政給予80%的補貼，水果種植戶自負20%。廣東省尚未開展蔬菜氣象指數(shù)保險研究。除了對氣象指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計方案研究，多位學(xué)者對氣象指數(shù)保險進行了理論研究，侯海平等［6］、馮文麗等［7］認為氣象指數(shù)保險的優(yōu)勢在于不存在道德風(fēng)險和逆向選擇，成本低，易于理解，便于推廣，鼓勵農(nóng)民主動防損減損，保險合同易于在二級市場上流通；康鵬等［8］建議開發(fā)氣象指數(shù)保險和產(chǎn)量指數(shù)保險等新型險種；尹東［9］、陳盛偉［10］、魏華林等［11］、儲小俊等［12］認為氣象指數(shù)保險是一個對發(fā)展中國家更可行的替代傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險管理產(chǎn)品；孟圓等［13］、彭可茂等［14］認為文化程度、耕地面積、年耕種收入、年耕種成本、風(fēng)險意識與保險產(chǎn)品購買意愿呈正相關(guān)。

2018年8月31日，《廣州市實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略三年行動計劃（2018—2020年）》要求“完善政策性農(nóng)業(yè)保險，推動模式創(chuàng)新、品種創(chuàng)新”。廣州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局牽頭組織廣州氣象部門和保險公司等部門，聯(lián)合研發(fā)全國首創(chuàng)的蔬菜氣象指數(shù)保險產(chǎn)品，2019年4月24日《廣州市蔬菜種植氣象指數(shù)保險實施方案（試行）》正式實施。本文通過分析廣東農(nóng)業(yè)保險發(fā)展狀況，探索廣州蔬菜種植氣象指數(shù)保險設(shè)計創(chuàng)新點，分析產(chǎn)品推廣情況，并提出廣東農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展建議。

1 廣東省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

廣東農(nóng)業(yè)保險發(fā)展起步晚，經(jīng)歷了兩個不同的發(fā)展時期，分別為1997—2006年的萎縮期和2007年至今的發(fā)展期。

1997—2006年，由于各級政府重視不夠，農(nóng)民保險意識和承保能力差，保險企業(yè)動機不足及能力有限，險種少且適用性不強，導(dǎo)致全省農(nóng)業(yè)保險的保費收入呈逐年下降、險種不斷減少、規(guī)模逐漸萎縮的狀況［15］，農(nóng)業(yè)發(fā)展因農(nóng)業(yè)保險這一產(chǎn)業(yè)“穩(wěn)定器”嚴重地失職而深受影響。廣東農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)曾先后出現(xiàn)地方政府全額支付保費模式、商業(yè)保險公司的代辦模式、“以險養(yǎng)險”的經(jīng)營模式和國家政策性能繁母豬保險模式［16］，但是這些模式因成效不明顯均已停辦。據(jù)統(tǒng)計，廣東農(nóng)業(yè)保險的保費收入從1997年的4 225.3萬元，急劇萎縮到2006年的1 347.2萬元，減少了2 878.16萬元；在保費收入急速下降的帶動下，賠款支出也急速下降，由1997年的3 952.2萬元下降到2006年的1 230.99萬元，減少2 721.2萬元。

2007年，廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險試點正式啟動，廣州、佛山、中山、肇慶、云浮、茂名、陽江、湛江和惠州9市入選首批試點地區(qū)，水稻保險、能繁母豬保險和農(nóng)房保險被確定為首批試點險種［17］。在廣東省委、省政府的大力推動和支持下，《廣東省政策性水稻種植保險試點工作實施方案》（粵農(nóng)辦發(fā)〔2009〕18號）、《廣東省大力推廣政策性涉農(nóng)保險的意見》（粵府辦〔2012〕50號）、《廣東省政策性嶺南特色水果種植保險試點實施方案》（粵農(nóng)〔2016〕38號）、《2018—2020年廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險實施方案》（粵農(nóng)規(guī)〔2018〕2號）等多個文件陸續(xù)出臺，從政策上保障了廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。政策性農(nóng)業(yè)保險試點取得積極進展，參保人數(shù)不斷增加，險種類型逐漸豐富多樣，由2007年的5項發(fā)展到目前的29項；全省建立了省、市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)四級農(nóng)業(yè)保險協(xié)保體系，在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保障農(nóng)民增收、服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、推進振興鄉(xiāng)村規(guī)劃和促進農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展等諸多方面發(fā)揮了積極作用［18］。據(jù)中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)信息研究所和太安農(nóng)業(yè)保險研究院2019年中國農(nóng)業(yè)保險保障研究報告顯示，廣東農(nóng)業(yè)保險（包括種植業(yè)保險、畜牧業(yè)保險和林業(yè)保險）保障水平從2008年的0.81%增長到2018年的10.48%，10年提高了近13倍（表1）。

表1 2008—2018年廣東農(nóng)業(yè)保障水平Table 1 Level of agricultural insurance in Guangdong from 2008 to 2018

但是，從農(nóng)險保費占比來看，農(nóng)業(yè)保險仍是廣東省保險市場的一塊短板。據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會和廣東省統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)顯示，2018年，我國財產(chǎn)險保費收入10 770億元，其中農(nóng)業(yè)保險572.65億元；廣東省財產(chǎn)險保費收入927億元，占全國的8.6%，其中農(nóng)業(yè)保險保費收入15.45億元，僅占全國的2.7%。全國農(nóng)業(yè)保障水平達23.21%，種植業(yè)保險保障廣度處于60%～70%區(qū)間，保險深度處于30%～45%區(qū)間，而廣東農(nóng)業(yè)保障水平為10.48%，種植業(yè)保險保障廣度為64.13%，保險深度僅8.3%。由此可見，廣東農(nóng)業(yè)保險保障水平與全國還有很大差距，這和廣東經(jīng)濟大省的地位不甚相符。

2 廣東政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在問題

2.1 保險公司對開展農(nóng)業(yè)保險態(tài)度不夠積極

商業(yè)性保險公司以追求利潤最大化為經(jīng)營理念，但廣東是臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、洪水、干旱等自然災(zāi)害多發(fā)的省份，重特大災(zāi)害導(dǎo)致廣東農(nóng)業(yè)保險賠付率升高，在逐利心理的作用下，財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險時均持慎重態(tài)度。

2.2 政策支持不到位

政策性農(nóng)業(yè)保險的根本特征是政策支持和政府推動，但長期以來，各級政府沒有高度重視農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，將其等同于一般的商業(yè)保險服務(wù)于農(nóng)業(yè)，政府對農(nóng)業(yè)保險的扶持政策不具體，形成了政府組織難、保險公司經(jīng)營難、農(nóng)民交費難的“三難”現(xiàn)象。

2.3 有效需求仍顯不足

據(jù)廣東省保監(jiān)局資料顯示，目前農(nóng)業(yè)保險的費率大部分在5%以上，但經(jīng)營面積在0.33 hm2以下、農(nóng)業(yè)收入低于社會平均工資水平的小規(guī)模兼業(yè)農(nóng)戶在廣東仍然占據(jù)較大比重［19］。根據(jù)保險業(yè)的特點，保險需求與潛在客戶的收入水平呈正相關(guān)，農(nóng)民的低收入和較高的恩格爾系數(shù)限制了其對農(nóng)業(yè)保險的實際需求［20］。農(nóng)業(yè)保險采取的預(yù)防措施以及對自然災(zāi)害干預(yù)的范圍性技術(shù)操作，使沒有投保的農(nóng)戶一樣能夠獲得投保效果，因此農(nóng)戶存在不投保的僥幸心理。另外，政府宣傳農(nóng)業(yè)保險力度不足，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的意義和作用等基本保險知識缺乏必要的了解，并沒有認識到投保是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險、維護自身利益的有效途徑。

2.4 逆向選擇與道德風(fēng)險嚴重

一是低風(fēng)險者不愿參加保險，參加保險的大多面臨著高風(fēng)險。二是受災(zāi)農(nóng)戶虛報災(zāi)情，或故意制造保險事故或發(fā)生事故后不積極救治，掉換保險標的。據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)作物保險中道德風(fēng)險給保險公司造成的經(jīng)濟損失占保險賠款的20%。

綜上所述，廣東政策性農(nóng)業(yè)保險有三條重要啟示：（1）農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化經(jīng)營模式是難以成功的。由于單純依靠商業(yè)保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險不能妥善轉(zhuǎn)移和分攤農(nóng)業(yè)風(fēng)險責(zé)任，缺乏政府的公共管理職能開辦農(nóng)業(yè)保險，必然會出現(xiàn)“供給有限，需求不足”的“雙冷”局面，導(dǎo)致市場失靈。農(nóng)業(yè)保險是準公共產(chǎn)品，政府應(yīng)當(dāng)是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的主導(dǎo)者、組織協(xié)調(diào)者和資助者，這不僅體現(xiàn)在政府給予經(jīng)營上的必要補貼，更應(yīng)利用其對社會資源的強制配置優(yōu)勢，為農(nóng)業(yè)保險參與者提供必要的財政和政策支持，調(diào)動各方力量參與農(nóng)業(yè)保險，減少農(nóng)業(yè)保險運行障礙和經(jīng)營成本。（2）廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險制度需要完善。重點要解決幾個突出問題：巨災(zāi)風(fēng)險無法有效分散，政策支持體系不健全，逆向選擇與道德風(fēng)險嚴重，有效需求不足等。（3）重視小規(guī)模農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間的異質(zhì)性。氣象指數(shù)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的研發(fā)應(yīng)考慮到我國小農(nóng)戶經(jīng)營制度這一基本國情，多研發(fā)滿足小規(guī)模農(nóng)戶需求的保險產(chǎn)品，努力將更多的小規(guī)模農(nóng)戶納入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險體系。

3 廣州蔬菜氣象指數(shù)保險研究

3.1 產(chǎn)品設(shè)計

氣象指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計一般包括以下幾個環(huán)節(jié)：數(shù)據(jù)獲取、氣象指數(shù)選取、理賠觸發(fā)條件確定、保險金額分析、保險費率厘定和產(chǎn)品合同設(shè)計。

3.1.1 數(shù)據(jù)獲取 本研究所用的數(shù)據(jù)包括1988—2017年廣州5個國家地面氣象觀測站（番禺、從化、廣州、增城、花都）的降水、大風(fēng)氣象數(shù)據(jù)，以及相同時間段的蔬菜受災(zāi)案例。

3.1.2 氣象指數(shù)選取 通過實地調(diào)研、文獻查閱和資料搜集等了解到，降水、大風(fēng)、高溫、低溫等與蔬菜產(chǎn)量具有相關(guān)性。鑒于蔬菜生產(chǎn)周期短，一年有多個播種期，蔬菜種類繁多，氣象因素越多氣象指數(shù)設(shè)計過程越復(fù)雜，并需要較為完善的歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)，同時考慮到廣州剛開始試點氣象指數(shù)保險，為了讓農(nóng)戶容易接受新型的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理手段，所以采取簡化保險條款策略。經(jīng)實地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，蔬菜種植受損主要是由于強降水導(dǎo)致的農(nóng)田受淹或大風(fēng)造成的簡易大棚倒塌，因此選取降水和大風(fēng)作為氣象指數(shù)。

3.1.3 理賠觸發(fā)條件確定 根據(jù)廣州市各區(qū)近20年的氣象數(shù)據(jù)及各區(qū)蔬菜種植面積及未來規(guī)劃，為平滑整體的賠付水平，避免出現(xiàn)斷崖式賠付的情況發(fā)生，最終確定保險理賠觸發(fā)條件：（1）暴雨，日降雨量≥100 mm；（2）大風(fēng)，日最大風(fēng)速7級及以上，其中一個條件觸發(fā)即發(fā)生保險理賠。日最大風(fēng)速是指在一天給定時段內(nèi)的10 min平均風(fēng)速的最大值，是一個平均值。

3.1.4 保險金額分析 廣州蔬菜一年平均大概種植4.2造，每造的生產(chǎn)成本為3 000～6 000元/667m2。結(jié)合現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險政策，農(nóng)險的保障程度大概為30%左右，最終確定每年4 800元的保險金額。

3.1.5 保險費率厘定 根據(jù)各區(qū)歷史氣象數(shù)據(jù)的差異性，為平衡各區(qū)風(fēng)險和收益，保證蔬菜種植氣象指數(shù)保險的可持續(xù)性，保險費率分為多檔，各區(qū)對應(yīng)的費率和每667 m2蔬菜每年保費見表2?？偙ｋU金額＝每667m2保險金額×投保面積，保險費＝保險金額×保險費率。在保費補貼比例上，保險費由參保農(nóng)戶和企業(yè)自付20%，市、區(qū)兩級財政給予補貼80%。

表2 保險金額與費率Table 2 Insurance amount and rate

3.1.6 產(chǎn)品合同設(shè)計 （1）投保對象。試點范圍為在本市范圍內(nèi)種植蔬菜的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社等均可投保。其中，種植面積3.33 hm2以上的農(nóng)戶（企業(yè)、合作社等）可單獨投保，其他農(nóng)戶以行政村為單位集體投保。試點險種為符合條件的參保對象所種植的大棚和露地蔬菜。保險期限按年執(zhí)行，參保農(nóng)戶（企業(yè)、合作社）與承保機構(gòu)逐年簽訂保單，一年限簽1次，具體保險期限以保單載明的保險起訖時間為準。

（2）理賠程序。當(dāng)日降水量或風(fēng)力指數(shù)其中一個達到觸發(fā)即發(fā)生保險理賠。投保時約定就近的氣象站點（寫入保險合同），理賠以市氣象部門發(fā)布的該站點數(shù)據(jù)為準，如果該站點數(shù)據(jù)有誤，以就近的其他站點數(shù)據(jù)為準。

（3）賠償標準。日降水量總賠付金額=投保面積×每667 m2賠償金額（表3）。蔬菜保險期間內(nèi)發(fā)生多次因降雨量達到觸發(fā)條件的保險事故，每發(fā)生一次，保險公司按照約定理賠一次。

風(fēng)力指數(shù)總賠付金額=投保面積×每667m2賠償金額。每667 m2賠償金額的標準按風(fēng)力指數(shù)（日最大風(fēng)速）而定，即達7級、8級、9級及以上風(fēng)力每667 m2賠償金額分別為100、200和400元。蔬菜保險期間內(nèi)發(fā)生多次因日最大風(fēng)速達到觸發(fā)條件的保險事故，每發(fā)生一次，保險公司按照約定理賠一次。

表3日降水量賠償金額標準Table 3 Standard of compensation for daily precipitation

3.2 產(chǎn)品創(chuàng)新點

本研究是基于全國氣象指數(shù)保險和廣東政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況進行的一次創(chuàng)新探索，有效地解決了農(nóng)業(yè)保險中的一些突出問題：一是保險覆蓋范圍廣。全國農(nóng)產(chǎn)品氣象指數(shù)研究一般選取具體的農(nóng)作物如水稻、玉米作為研究對象，廣東省農(nóng)業(yè)保險尚未開展蔬菜氣象指數(shù)保險研究，而本研究創(chuàng)新地面向不分種類的蔬菜，這樣有利于提高保險覆蓋率，讓各類菜農(nóng)均能通過投保分散轉(zhuǎn)移種植風(fēng)險。二是降低基差風(fēng)險。蔬菜氣象指數(shù)保險根據(jù)各區(qū)長序列的歷史氣象資料來計算大暴雨和7級風(fēng)出現(xiàn)的概率來厘定各區(qū)的保險費率，考慮了地域特征差異，較好地解決了基差風(fēng)險和逆向選擇問題。三是有利農(nóng)民認知。降水量和風(fēng)力兩個氣象指數(shù)可觀察、易測量，觸發(fā)事件明確，并且測量是獨立的、客觀的，觀測數(shù)據(jù)在廣州市氣象局或廣州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局網(wǎng)站公開，有效解決信息不對稱、道德風(fēng)險等問題。指數(shù)保險原理簡單，農(nóng)民易于理解、接受。四是提高有效需求。蔬菜氣象指數(shù)保險不是商業(yè)保險，是政策性保險，市、區(qū)兩級財政給予補貼80%，與2018年全國主要農(nóng)產(chǎn)品補貼比例（表4）比較偏高，與2018年廣東省主要農(nóng)產(chǎn)品補貼比例（表5）接近。由于農(nóng)戶只付20%保費，各區(qū)保險費率為5%～8.5%，所以農(nóng)戶自付保險費率實際為1%～1.7%。另外，保險公司依據(jù)氣象部門出具的證明，實施快速理賠，最快1 d就可完成，解決傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險賠付時效低、成本高的問題，大大提高小農(nóng)戶投保的積極性。

2019年11月，“廣東省廣州市地方財政蔬菜氣象指數(shù)保險”榮獲廣東金融支農(nóng)聯(lián)盟“廣東省最受歡迎金融支農(nóng)產(chǎn)品”獎。

3.3 實施效果

廣州市蔬菜種植氣象指數(shù)保險遵循“政府引導(dǎo)、市場運作、參保自愿、協(xié)同推進”原則實施，經(jīng)公開招標，選定中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司廣州市分公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司廣東分公司作為保險經(jīng)營機構(gòu)，其中人保負責(zé)花都、南沙、白云、番禺、增城區(qū)保險，太保負責(zé)從化、黃埔區(qū)保險。根據(jù)廣州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2019年保險公司共投保167份保單，累計承保蔬菜種植792戶，承保種植面積達1 480 hm2，承保風(fēng)險保額約10 582.87萬元，賠付金額達135.39萬元，均為降水觸發(fā)理賠事件（表6）。從表6可以看出，無論從保單數(shù)還是投保種植面積，均是個人投保占大比例，平均每戶種植面積達7.03 hm2，說明本產(chǎn)品符合小農(nóng)戶購買意愿。根據(jù)太平洋保險公司的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，單份保單出現(xiàn)理賠0、1、2、3次的數(shù)目分別有29、12、2、2份，理賠事件出現(xiàn)在5—8月，與廣州主汛期時間吻合。凡出現(xiàn)理賠事件的保單，所獲得的理賠金額均大于自交保費，如廣州東升有機種植有限公司，自交保費63 744元，6月份因強降水獲得理賠金額83 581元。據(jù)公司負責(zé)人反映，該次強降水共造成損失100多萬，獲得的理賠金額與損失金額差距很大，但仍然會繼續(xù)投保。

表4 2018年全國主要農(nóng)產(chǎn)品保費補貼比例Table 4 Proportions of premium subsidies for major agricultural products nationwide in 2018

表5 2018年廣東省主要農(nóng)產(chǎn)品保費補貼比例Table 4 Proportions of premium subsidies for major agricultural products in Guangdong Province in 2018

表6 2019年廣州市蔬菜種植氣象指數(shù)保險統(tǒng)計Table 6 Insurance statistics of vegetable cultivation meteorological index in Guangzhou in 2019

3.4 存在問題

（1）農(nóng)業(yè)氣象數(shù)據(jù)不足。長期、穩(wěn)定、準確的氣象數(shù)據(jù)對保險費率和風(fēng)險觸發(fā)值的設(shè)定具有重要影響。盡管廣州市布設(shè)360多個自動觀測站，但歷史天氣數(shù)據(jù)超過20年的僅有40個，超過10年的有90個，其余的超過5年。根據(jù)國際上的經(jīng)驗［21］，需要保證每 20 km2就有一個氣象觀測站，氣象觀測數(shù)據(jù)達到25～30年的時間尺度，現(xiàn)有的氣象站密度、數(shù)據(jù)時間尺度與理想狀態(tài)還相差甚遠。另外，指數(shù)保險產(chǎn)品的設(shè)計與農(nóng)作物受災(zāi)的特點和細節(jié)有很大關(guān)聯(lián)，但農(nóng)戶沒有逐年詳細記錄產(chǎn)量數(shù)據(jù)和災(zāi)情數(shù)據(jù)的意識，導(dǎo)致無法對產(chǎn)品作差異化分析，影響了保險產(chǎn)品的指標設(shè)計。

（2）有效需求有待提高。政府對農(nóng)業(yè)保險宣傳力度的不足，致使農(nóng)民不能充分了解農(nóng)業(yè)保險的意義和內(nèi)涵，制約該險種的有效需求。2018年廣州市統(tǒng)計年鑒顯示全市蔬菜種植面積約14.60萬hm2，但2019年承保種植面積約1 480 hm2，只占種植面積的1%。

（3）保險期限尚欠精準。因為廣州夏季高溫，很多農(nóng)田閑置或不種植其他農(nóng)作物，而蔬菜氣象指數(shù)保險的標的為蔬菜，存在道德風(fēng)險問題。

（4）致災(zāi)因子有待周全?？紤]保險產(chǎn)品推廣和理賠的簡便性，本文對不同等級降水指數(shù)、風(fēng)力指數(shù)與蔬菜產(chǎn)量損失關(guān)系的確定較為簡單，在實際生產(chǎn)中，蔬菜在不同生長期受損程度不同，而且不同蔬菜種類受損程度也不同，致災(zāi)因子沒有考慮高溫、低溫、冰雹等，這些都需要在以后研究中加以改進，以期更好地滿足保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)需求。

4 發(fā)展建議

2019年10月9日，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會、林草局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（財金〔2019〕102號）［22］，要求2022年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入需達到 840億元，相當(dāng)于年均增長10%以上，可以預(yù)見農(nóng)業(yè)保險將進入高質(zhì)量發(fā)展新時期。根據(jù)廣東農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，提出以下建議。

4.1 加大氣象監(jiān)測密度

氣象指數(shù)保險主要依據(jù)氣象監(jiān)測點實時監(jiān)測數(shù)據(jù)，為了促進農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的精準定價和產(chǎn)品多樣性，建議由市政策性農(nóng)業(yè)保險工作協(xié)調(diào)小組辦公室、氣象部門及保險公司，甚至種養(yǎng)大戶等多方共同建設(shè)較高密度的氣象觀測站，提高氣象站數(shù)據(jù)的密度與覆蓋面。

4.2 加強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)管理

農(nóng)業(yè)管理部門和保險部門應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)美國農(nóng)業(yè)保險的先進經(jīng)驗［23-24］，要求投保人必須定期填寫上報種植面積、產(chǎn)量、作物種類和品種，以及單位收益、受災(zāi)情況等報告，建立參保農(nóng)戶的生產(chǎn)檔案歷史數(shù)據(jù)庫，氣象部門可以根據(jù)生產(chǎn)檔案歷史數(shù)據(jù)與氣象歷史數(shù)據(jù)，研發(fā)產(chǎn)量預(yù)測模型、價格預(yù)測模型，為保險產(chǎn)品開發(fā)提供技術(shù)支持。

4.3 積極研發(fā)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品

氣象部門應(yīng)積極將衛(wèi)星、無人機遙感等氣象科技融合到保險領(lǐng)域中去，開發(fā)水果、花卉、水產(chǎn)等其他氣象指數(shù)保險產(chǎn)品。當(dāng)前全國各地正積極擴大“保險 + 期貨”試點，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量與氣候變化相關(guān)，氣象農(nóng)產(chǎn)品期貨保險等創(chuàng)新產(chǎn)品也應(yīng)逐步啟動研發(fā)。

4.4 加強保險產(chǎn)品研發(fā)合作

建議政府考慮聯(lián)合成立由農(nóng)業(yè)部門、氣象部門、保險公司及數(shù)據(jù)分析部門等單位組成的“氣象保險產(chǎn)品研發(fā)中心”，以試驗研究為基礎(chǔ)，開展氣象災(zāi)害對農(nóng)作物生長發(fā)育影響的定量分析，設(shè)計能夠準確反映農(nóng)作物受損程度的氣象指數(shù)。

4.5 加強農(nóng)村防災(zāi)減災(zāi)能力建設(shè)

政府部門要重視研究如何融合氣象部門、涉農(nóng)部門和保險公司的資源，構(gòu)建新型的預(yù)報預(yù)警體系，建立健全氣象災(zāi)害預(yù)警信息進村入戶的方式和渠道，切實解決好“最后一公里”問題，降低災(zāi)害引發(fā)的直接和間接損失。

4.6 加大氣象指數(shù)保險的宣傳力度

只有農(nóng)民真正了解氣象指數(shù)保險的產(chǎn)品特點，才能增加農(nóng)戶的投保意愿。涉農(nóng)部門要加大對農(nóng)戶的教育培訓(xùn)，組織氣象專家介紹氣候變化引發(fā)的氣象災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，提高農(nóng)戶的風(fēng)險意識，組織保險公司詳細講解農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險的作用。

4.7 及時總結(jié)試點工作經(jīng)驗

廣州開展蔬菜氣象指數(shù)保險試點工作已有一年，建議農(nóng)業(yè)部門會同氣象部門、保險公司對參保大戶開展實地回訪與滿意度調(diào)查，充分聽取農(nóng)戶的建議和需求，在此基礎(chǔ)上召開聯(lián)席工作總結(jié)會，在承保、理賠、費率等環(huán)節(jié)進一步完善方案，使方案更貼合廣州農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際。