郇澳 紀少華 蘇琦 徐雯雯 汪舒蕾

摘 要：本意為幫助學生創(chuàng)業(yè)和學習的校園貸被非法網(wǎng)絡貸款平臺惡意濫用，該種擾亂校園環(huán)境與市場環(huán)境的行為卻至今得不到相應的法律制裁。文章分析校園貸得以猖獗的原因，對校園貸的法律規(guī)制問題進行相應研究，并得出可行性的解決方案。

關鍵詞：校園貸;法律規(guī)制問題研究;理財規(guī)劃

近三年的全國兩會中，校園貸問題屢屢被提及，國家對校園貸問題的重視只增不減。然而，校園中貸款的現(xiàn)象卻依舊處于一種猖獗的狀態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展總體而言給社會帶來很大的進步，但某些不法分子為了獲得更多的利益，瞄準校園貸并沒有相應的法律規(guī)范的漏洞，通過校園貸來破壞社會的和諧，引誘學生進行不理智的超前消費。因此，及時規(guī)范校園貸問題，進行相應的法律規(guī)制問題研究就成了當下急需解決的事情。

一、當下校園貸情形分析

校園貸雖然引起了社會各界人士的關注，但目前我國并沒有出臺專門的法規(guī)來應對，因此校園貸一般使用民間借貸的法律法規(guī)來處理。筆者翻閱中金網(wǎng)得知，螞蟻金服商學院曾聯(lián)合中國人民公安大學網(wǎng)絡空間安全與法治協(xié)同創(chuàng)新中心對全國近千所大學的30萬名大學生進行調(diào)查。數(shù)據(jù)顯示，中國大學生防騙能力的平均得分只不過剛剛及格，其中，幾乎一半學生會被校園貸詐騙陷阱所欺騙。如此觸目驚心的數(shù)據(jù)最能證實校園貸被不法分子利用后給社會帶來的危害。

校園貸在國內(nèi)屢禁不止，筆者通過翻閱裁判文書網(wǎng)，總結出大部分的校園貸相關糾紛情形如下：

（1）校園貸款平臺直接明了，四處張貼廣告，告訴別人自己是放貸平臺，學生自己由于資金短缺，主動找上該平臺借貸，卻沒有考慮到是否有能力還款;

（2）學生已經(jīng)向各大平臺借錢，且無力還款，便將目光瞄向自己的朋友，央求朋友替其借貸，以此來還款或用于其他意圖，或者直接偷竊他人信息，利用他人信息借貸;

（3）學生借貸后無力還款，被借貸平臺的人員要挾，被迫簽裸條或被迫做出其它更加無法示眾的行為，便向其他借貸平臺借款，拆東墻補西墻，由此進入一個套路貸，所欠下的錢也會越來越多;

（4）校園貸款平臺以刷單為理由，誘騙學生借貸，承諾替其還款，不用學生自己還款，并給與一定的雇傭費，最后，學生在不知情的情況下欠下巨款;

（5）不法分子以公司正在起步為由，誘騙學生借貸將錢轉(zhuǎn)交給他，承諾幫其還款，但當其資金達到一定數(shù)額時，便會卷起巨額財產(chǎn)脫逃，學生反而要替這些不法分子還完剩下的金額;

（6）以其他貸款的名義實施校園貸，誘騙學生上當。

二、校園貸屢禁不止的原因分析

校園貸的危害不僅僅在于其自身對校園環(huán)境和市場環(huán)境的破壞，校園貸事件往往也會破壞社會環(huán)境，比如：不法分子總是利用校園貸來實施詐騙，敲詐勒索;被害人在走投無路時往往輕生，或者走上犯罪道路。尤其而言，校園貸的主要目標是青年大學生，在詐騙他們的同時，往往使得一個個家庭因此支離破碎，校園環(huán)境也因此收到極大的負面影響。毫無疑問，不法分子利用的校園貸是社會下的一顆毒瘤。

導致校園貸屢禁不止的原因數(shù)不勝數(shù)。筆者認為，主要有以下幾個原因：

（一）校園貸自身體系不完善

（1）門檻低

校園貸的廣告幾乎隨處可見，網(wǎng)頁上，電線桿上，廁所的門上，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，校園貸的平臺也逐漸變多。大部分平臺的門檻極低，一般僅需要填寫個人身份信息、家長信息及家庭住址便可借出一筆可觀的金額。相比較銀行等金融機構而言，無需考慮自身信用度、年齡、擔保人及個人資產(chǎn)等問題。由此可見，校園貸辦理申請便利、手續(xù)簡單，貸款門檻低便成了促使學生不斷渴望借貸的誘因之一。

（2）利率高、違約金高

根據(jù)《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定，僅保護年利率在24%以內(nèi)的借貸關系，且借貸雙方年利率中，超過36%的部分利息是無效的。筆者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)大部分的校園貸平臺的利率都超過24%，換言之大部分的校園貸是不受法律保護的。同時，在簽訂校園貸的合同時，校園貸平臺要求的違約金很高，而學生本就是窮途末路才去借貸，這無疑會對學生造成更加沉痛的打擊。

（3）中間介紹人謀取暴利

中間介紹人大部分都是校園貸平臺的員工或者員工的朋友，校園貸平臺的發(fā)展依靠人與人之間的信任，由朋友介紹的貸款可疑度更低，甚至于有些受害人不加詢問把自己的身份信息透露給校園貸平臺，導致自己“被校園貸”而不知。而且，在校園貸事件上，中間的介紹人獲得的利益是相當客觀的，因此不斷地有人甚至于已經(jīng)遭受過校園貸的受害人加入成為校園貸鏈條上的一環(huán)，介紹各種各樣的校園貸給其他人，導致校園貸屢禁不止。

（4）催款的手段暴力

當學生無法償還貸款時，不法分子就會用將學生借貸的消息暴露給家長、學校的方式來威脅其進行裸貸，或者要求學生去別的平臺借更多的款來彌補自己的損失。學生如果拖延或者拒絕執(zhí)行，不法分子就會不斷地騷擾、脅迫學生和其身邊的人甚至非法拘禁學生，直至事情被越鬧越大。

（二）學生自身經(jīng)驗不足

（1）未制定適當理財規(guī)劃

學生步入大學生活，接觸的層面突然變得更廣闊，面對身邊的新鮮事物無法控制自己，攀比心理與追求時尚的心理也在推波助瀾，加之家長對孩子的消費需求不斷地盡全力滿足，導致學生的理財觀念不夠完善，促成學生毫無節(jié)制的超前消費。同時，學生對金錢的需求不斷增大，對品牌和個人享受等方面的非理智消費使校園貸有機可趁。

（2）防范意識的不足

對于上大學前不斷埋頭苦學的學生而言，只顧及培養(yǎng)自己的智商，自身的財商、情商鍛煉程度不夠，加上家庭、學校對該方面的教育并不夠深入，初入社會，學生的防騙意識不足。而校園貸極具欺騙性，許多擁有貸款許可的借貸平臺利用學生對學習的渴望，將校園貸包裝成培訓貸等來欺騙學生?；蛘邔W生會為了自己的朋友而甘愿去借貸，只為解朋友的燃眉之急，卻沒有考慮到借貸給自己帶來的風險。

（3）存在僥幸心理

多數(shù)大學生在接受了十幾年寒窗苦讀之后，忽然來到大學接受開放式教育，遇到的誘惑也逐漸增加。在眼花繚亂之中，往往掉入一些陷阱，尤其是以錢財方面顯著。大學生在遇到錢財問題方面，第一個想到的不是去找父母老師商量，而是如何通過別的渠道躲避父母老師的“監(jiān)管”，怕受到其責罵或者其他原因。加之網(wǎng)絡的發(fā)達，或者交友不慎等多方面原因，總是能接觸到校園貸。這些大學生不是沒有聽過校園貸的危害，而是覺得自己不會成為“受害者”?？墒?，常在河邊走，哪有不濕鞋。自然而然，這些大學生就成為了校園貸的下一個受害人之一。

（4）各方面的打擊力度不足

2016年8月24日，銀監(jiān)會明確提出用來整改校園貸問題的“停、移、整、教、引”五字方針。教育部等部門2017年聯(lián)合下發(fā)《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》。然而，披上“培訓貸”等名目的校園貸問題仍然層出不窮。證明國家、社會、校園、家庭等方面的打擊力度依舊不足。面對校園貸，國家沒有出臺相應的法律規(guī)范，家庭、學校沒有對校園貸進行更多的相關教育。由此致使校園貸事件頻發(fā)。

三、校園貸法律規(guī)制問題的研究及相應對策

校園貸事件已經(jīng)引起社會各界的關注，相關的法律規(guī)制問題也應當?shù)玫匠浞盅芯俊９P者對部分法律條文進行相關研究，得出如下結論：

（一）校園網(wǎng)貸應該杜絕未成年人

如今，中國的大學生越來越多，許多大學生在上大學時并未成年。由于低情商、低財商，并且未成年，他們在每個月固定的生活費花完之后，有時不愿意去向家里人再伸手要錢，而像“花唄”、“京東白條”之類的借貸平臺都要求成年方可借款。于是，一些非法的網(wǎng)絡放貸機構便有了可乘之機。筆者翻閱《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，第四章第二十六條規(guī)定：網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當對出借人的年齡、財務狀況、投資經(jīng)驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。在此條例下，依舊有很大一部分未成年人可以借到貸款，筆者認為，原因有二：一、監(jiān)管部門對校園貸網(wǎng)絡平臺的監(jiān)管力度依然不夠深，不夠強;二、條例中并未名言規(guī)定未成年人不可以貸款，由此，一些網(wǎng)絡貸款平臺鉆了空子，利用這個模糊不清的空間概念來給未成年人發(fā)放貸款。

（二）銀行應對大學生開放少額貸款

根據(jù)《貸款通則》第四章第十七條，借款人向銀行申請貸款的條件大學生無法滿足。在校大學生在成年條件下向銀行申請貸款的條件是：1、家庭困難;2、創(chuàng)業(yè)時向銀行貸款。這使得家庭一般但渴望資金急需貸款的大學生不得已只能將目標轉(zhuǎn)向那些非法放貸的機構。因此，銀行對大學生開放少額的貸款就成了解決大學生燃眉之急的安全的救命稻草。

（三）打擊非法校園貸途徑

除了根據(jù)《刑法》、《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等法律法規(guī)和相關司法解釋打擊非法校園貸的社會源頭和途徑之外。保持校園環(huán)境，打擊校園貸校園傳播途徑也十分重要，杜絕校外非法人員對校內(nèi)大學生進行非法拘禁、暴力追債甚至于綁架的現(xiàn)象顯得尤為迫切。當然，對于已經(jīng)遭受過校園貸危害的大學生成為中間人的現(xiàn)象也要堅決打擊，學校方面對這些大學生要加重處罰甚至保留追究其法律責任的權利，斷絕其中的傳播校園貸途徑，還校園以寧靜致遠，還學子以純粹青春。

四、結語

非法校園貸款至今仍然是大學校園內(nèi)一顆毒瘤，校園貸款使得許多家庭家破人亡，嚴重危害校園環(huán)境、市場環(huán)境和社會環(huán)境。因此，解決校園貸危機便成了各行各業(yè)的共識?？偨Y當前校園貸危機的原因，要從根本上解決這個問題，不僅要從法律層面進行完善打擊校園貸源頭、傳播途徑，還要提高大學生的自身素養(yǎng)，樹立正確消費心理，增強自我防范意識，實現(xiàn)自我救濟。

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基金項目：本文系安徽財經(jīng)大學大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃資助（201910378162）。

作者簡介：郇澳（1999- ），男，江蘇宿遷人，本科在讀，研究方向：金融工程。