銀行網(wǎng)點員工道德風險防范探析

王信遠

摘要：銀行網(wǎng)點員工是各商業(yè)銀行員工中最多的群體，也是爆發(fā)道德風險的主體。本文從銀行網(wǎng)點員工道德風險的特點出發(fā)，分析道德風險的成因，并提出有針對性的防范措施，從而幫助各商業(yè)銀行減少銀行網(wǎng)點員工的道德風險。

關鍵詞：網(wǎng)點員工;道德風險;防范

中圖分類號：D9文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2020.25.051

銀行網(wǎng)點員工是各商業(yè)銀行開展業(yè)務的具體操作者，在各商業(yè)銀行員工總量中占比最多，故網(wǎng)點員工是各商業(yè)銀行道德風險防范的重中之重。銀行網(wǎng)點員工因其崗位原因，其道德風險的特點、成因等與其他崗位也有差異，如何有針對性地采取預防措施就成為一個很值得研究的課題。

1銀行網(wǎng)點員工道德風險特點

銀行網(wǎng)點員工道德風險特點與其工作崗位密切相關，具有以下特點：

（1）受害對象以零售業(yè)務客戶為主。因各商業(yè)銀行對網(wǎng)點業(yè)務授權限制，各網(wǎng)點辦理業(yè)務總量中以零售業(yè)務為主，網(wǎng)點員工接觸得多為零售業(yè)務客戶。與公司業(yè)務客戶相比，零售業(yè)務客戶對銀行業(yè)務知識了解更少，群體更大，這就使受害對象相對集中在零售業(yè)務客戶。

（2）隱蔽性強、潛伏期長。銀行網(wǎng)點員工服務客戶過程中，大部分時間為一對一狀態(tài)，只有在部分業(yè)務環(huán)節(jié)需業(yè)務主管或后臺授權，這就決定了在業(yè)務辦理過程中發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點員工的道德風險很難。一旦未能在第一時間發(fā)現(xiàn)風險，等后期客戶或銀行發(fā)現(xiàn)問題進行查證，已經(jīng)造成風險甚至損失。

（3）存在主觀故意性。與網(wǎng)點員工操作風險是由于業(yè)務不熟悉或粗心大意造成的不同，網(wǎng)點員工道德風險是利用客戶金融知識缺乏或信息不對稱等條件，主觀故意、明知不可為而為之，其表象在具體表現(xiàn)上可以與操作風險一致。

（4）聲譽風險大。因網(wǎng)點是客戶與銀行互動的最信任傳統(tǒng)渠道，一旦發(fā)生道德風險問題，會嚴重影響商業(yè)銀行自身聲譽，引發(fā)群體事件，甚至會導致此商業(yè)銀行退出區(qū)域市場。

2銀行網(wǎng)點員工道德風險成因

引發(fā)銀行網(wǎng)點員工道德風險原因，有主觀的內(nèi)在因素，也有客觀的外部環(huán)境影響，主要有以下方面：

（1）員工思想懈怠。隨著經(jīng)濟和社會的發(fā)展，原來一直被看好的銀行業(yè)逐漸淡出人們視野，銀行從業(yè)人員的優(yōu)越感逐漸消失。前些年以優(yōu)異成績擠進銀行業(yè)的網(wǎng)點員工，仍還在網(wǎng)點前臺工作，被各項業(yè)績指標壓得喘不過氣來，而收入與其他好友或同學相比優(yōu)勢并不明顯，造成心理上的失落感很強。與銀行其他中后臺崗位相比，銀行網(wǎng)點員工每天重復性的服務大量客戶，每天與金錢打交道，見慣了各種各樣的一夜暴富，“三觀”容易出現(xiàn)偏差，如果自身未能及時進行思想凈化，外界未能及時糾偏，很容易引發(fā)道德風險問題。

（2）流程制度方面的問題。一是流程制度本身有缺陷，因近年來銀行業(yè)務創(chuàng)新速度很快，相關流程制度未能及時跟進，給一些不法之徒留下鉆空子的可能;二是對流程制度的執(zhí)行不到位或缺位，有令不行、有令不止或打“擦邊球”的現(xiàn)象不同程度地存在，長此以往，道德風險的發(fā)生就成為必然。

（3）信息不對稱問題。一方面原因是客戶缺乏基本的金融知識，對銀行產(chǎn)品、業(yè)務流程等沒有基本了解，完全聽信于銀行網(wǎng)點員工;另一方面是銀行具體的業(yè)務流程等內(nèi)部制度因商業(yè)機密本身不公開，客戶無法獲得準確的相關信息，只能聽信于銀行網(wǎng)點員工。這種信息不對稱在零售客戶為主的銀行網(wǎng)點中表現(xiàn)更為突出。

（4）違規(guī)成本與收益不匹配。因銀行業(yè)市場競爭激烈，業(yè)績指標往往優(yōu)先于風險指標。在激勵機制上表現(xiàn)為各類業(yè)務指標與績效直接量化掛鉤，做好業(yè)務指標能獲得包括績效、升遷等一系列明確獎勵;而風險指標相對籠統(tǒng)模糊，為不打擊網(wǎng)點員工工作積極性，懲罰力度偏軟，如未涉及重大風險案件，多采取“大事化小，小事化了”的方式，使懲罰未能起到應有的震懾效果。長此以往，使得網(wǎng)點員工對業(yè)務指標很重視，對風險指標不重視，甚至抱有僥幸心理，認為網(wǎng)點員工不可能涉及重大風險案件，以致對規(guī)章制度有恃無恐，加大了道德風險發(fā)生的概率。

3銀行網(wǎng)點員工道德風險防范措施

針對銀行網(wǎng)點員工道德風險的這些特點，結合成因分析，需多角度多措并舉，全方位防范銀行網(wǎng)點員工的道德風險問題。

3.1從網(wǎng)點客戶角度

加強客戶金融知識的普及教育，提升客戶自我保護能力。各銀行金融機構要利用各種機會和平臺向客戶普及金融知識，加強客戶的維權意識，讓客戶了解各商業(yè)銀行產(chǎn)品、業(yè)務流程的基本要求，能夠快速分辨出銀行網(wǎng)點員工哪些行為是違規(guī)行為，侵犯了消費者、銀行或第三方等的合法權益。

擴大各商業(yè)銀行信息公開的范圍，為客戶監(jiān)督提供依據(jù)。在信息保密基礎上，各商業(yè)銀行應盡量公開相關產(chǎn)品、業(yè)務的價格、流程、要求等內(nèi)容，給客戶提供更為準確地判斷依據(jù)和標準，而不是憑感覺、參考其他同業(yè)做法等，也讓銀行網(wǎng)點員工明白，在為客戶辦理業(yè)務過程中一直處于客戶的監(jiān)督之下。除此以外，也可以通過聘請行風監(jiān)督員、建立神秘人暗訪制度、設立意見箱等不記名方式，讓專業(yè)人士從客戶角度發(fā)現(xiàn)道德風險問題，以便提前預防解決。

3.2從網(wǎng)點員工角度

提升網(wǎng)點員工思想道德修養(yǎng)，增強拒腐防變能力，使其不愿出道德風險。各商業(yè)銀行要重視網(wǎng)點員工的思想道德修養(yǎng)，通過理想信念教育，使員工樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，建立員工的歸屬感和工作自豪感，提高員工約束自身行為的能力。品德優(yōu)秀的員工能夠時時自省其身，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患，填補風險漏洞，化解風險;反之，則會把風險隱患等客觀不利因素轉(zhuǎn)換為真正地風險。提升網(wǎng)點員工的思想道德修養(yǎng)，才能從根本上減少道德風險的發(fā)生。

加強相關崗位員工間的相互制衡和監(jiān)督，使其不能出道德風險。銀行業(yè)務流程環(huán)環(huán)相扣，相鄰環(huán)節(jié)的崗位員工在業(yè)務交接過程中，后面環(huán)節(jié)要檢查前面環(huán)節(jié)，并要對前面環(huán)節(jié)的業(yè)務檢查結果負責，將道德風險消滅在流程中。出臺網(wǎng)點員工相互監(jiān)督的獎懲制度，將相互監(jiān)督明確化、制度化，鼓勵網(wǎng)點員工正面揭發(fā)周圍發(fā)生的不正當行為和違法違規(guī)問題，并與經(jīng)濟利益掛鉤，一經(jīng)查實，對舉報人員給以獎勵，對行為當事人按規(guī)章進行嚴肅處理，將相互監(jiān)督落到實處、明處。

3.3從網(wǎng)點管理者角度

必須充分認識到防范網(wǎng)點員工道德風險的重要性，重視合規(guī)教育、警示教育。提升網(wǎng)點員工教育培訓的針對性，將泛泛的文件學習細化到日常工作場景中去，明確那些行為屬于違反規(guī)定，將可能的道德風險場景化、顯現(xiàn)化、具體化，積極倡導和踐行誠實守信、合規(guī)經(jīng)營的工作理念，營造“人人講誠信、事事講合規(guī)”的良好工作氛圍。同時，定期進行反面典型警示教育，警鐘長鳴，使其不敢冒道德風險。

加強網(wǎng)點員工異常行為監(jiān)測，重視八小時以外的行為動態(tài)。把網(wǎng)點員工異常行為監(jiān)測常態(tài)化，關注網(wǎng)點員工工作表現(xiàn)、生活情況、思想動態(tài)和傾向性問題，對行為異常（如：高風險投資、大額購買彩票、賭博、大額舉債、經(jīng)商辦企業(yè)等）的網(wǎng)點員工，適時采取調(diào)崗、待崗、培訓等防控措施，消除不良苗頭，避免風險擴大。

嚴格執(zhí)行強制性輪崗和強制性休假制度。各銀行網(wǎng)點不能因員工輪崗或休假會影響客戶關系、業(yè)績指標等原因而不愿執(zhí)行輪崗和休假制度，適時的強制性輪崗和強制性休假是防范風險常用的有效措施，也是對網(wǎng)點員工職業(yè)生涯和客戶財產(chǎn)安全的有效保護。

加大懲處力度，提高道德風險的違規(guī)成本，使其不敢出道德風險。對于可能存在道德風險、蓄意違規(guī)的網(wǎng)點員工，堅決依規(guī)嚴肅處理，把風險消滅在萌芽狀態(tài);對于出現(xiàn)問題的網(wǎng)點員工做到有規(guī)必依，違規(guī)必究，執(zhí)規(guī)必嚴，達到教育本人、警示他人的作用，使網(wǎng)點員工形成不敢，也不愿違反職業(yè)操守的意識。

3.4從人工智能應用角度

運用人工智能技術監(jiān)測銀行網(wǎng)點員工行為，實時對比分析相關數(shù)據(jù)，預防網(wǎng)點員工發(fā)生道德風險。因銀行網(wǎng)點員工的工作時間、空間、場景、語言、行為等相對比較固定，便于監(jiān)測收集相關數(shù)據(jù)，通過建立相應的場景模型、語言模型和行為模型，運用人工智能技術實時對網(wǎng)點客戶語言、表情、動作等數(shù)據(jù)和網(wǎng)點員工行為、語言、業(yè)務操作等數(shù)據(jù)進行對比分析，及時發(fā)現(xiàn)問題，預警網(wǎng)點員工的道德風險行為，以便及時采取預防措施。

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