王潔瓊

[摘?要]金融市場的快速發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的相結(jié)合產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融。相對于小微企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是機遇與挑戰(zhàn)并存的。在互聯(lián)網(wǎng)模式下，傳統(tǒng)金融市場也發(fā)生了巨大的變化，以小微企業(yè)為例，針對其在融資貸款過程中審批比較困難這一問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了這一困境，在小微企業(yè)的發(fā)展過程中互聯(lián)網(wǎng)起到了很好的促進作用。由于阻礙小微企業(yè)有序發(fā)展的影響因素眾多，互聯(lián)網(wǎng)模式下的小微企業(yè)既迎來了無限的生機，也帶來了一定的風(fēng)險。文章對小微企業(yè)的特點、融資現(xiàn)狀和融資難原因進行了論述，又對小微企業(yè)發(fā)展過程中的風(fēng)險進行了闡述，對互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資的發(fā)展提出建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;小微企業(yè);融資風(fēng)險

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.12.077

1?小微企業(yè)在融資過程中存在的問題

1.1?小微企業(yè)所具有的特點分析

小微企業(yè)顧名思義體現(xiàn)的就是“小”，它所具有的特點就是規(guī)模比較小、注冊資本相對比較少、在員工數(shù)量和生產(chǎn)規(guī)模上都比較小，在市場競爭中的優(yōu)勢不明顯。由于競爭優(yōu)勢不明顯，那么在資金短缺時，向銀行進行信用貸款申請時，也就缺少可供抵押的資產(chǎn)，這就使得小微企業(yè)的融資產(chǎn)生一定的難度。另外，小微企業(yè)大多是家族式企業(yè)，由于受信息透明度不高因素影響，又沒有現(xiàn)代化的管理制度作為支撐，使得信息披露不對稱，影響了小微企業(yè)的信用度。

1.2?小微企業(yè)融資過程中存在的問題分析

小微企業(yè)的融資主要通過向銀行貸款的方式來實現(xiàn)，具體的方式主要有外部和內(nèi)部兩種融資方式。因為銀行是盈利性機構(gòu)，對于發(fā)放貸款的企業(yè)有其嚴格的審批標準，銀行會對企業(yè)的規(guī)模、盈利情況、信用度等做相應(yīng)的調(diào)查，只有達到銀行貸款的要求，才能審批通過。而小微企業(yè)受其自身發(fā)展因素的制約，在企業(yè)規(guī)模和融資數(shù)額上都不符合銀行的審批要求，而導(dǎo)致小微企業(yè)在融資過程中產(chǎn)生一定的難度。

1.3?小微企業(yè)融資難的因素分析

從目前小微企業(yè)的融資方式可以看出，小微企業(yè)的融資方式主要是以銀行貸款為主，由于受到小微企業(yè)自身發(fā)展特點的局限，信用度不高又沒有可抵押的資產(chǎn)作為擔(dān)保，即使有可抵押的資產(chǎn)，在審批手續(xù)上也會經(jīng)歷長時間的審批過程，另外小微企業(yè)因為自身抵御風(fēng)險的能力比較弱，很容易出現(xiàn)無法還貸的情況，所以很多銀行都不愿意向小微企業(yè)發(fā)放貸款，部分小微企業(yè)很容易受到資金鏈斷裂的影響而阻礙其正常發(fā)展。[1]

2?互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)融資存在的風(fēng)險分析

2.1?信用等級方面

由于受小微企業(yè)自身發(fā)展特點的局限，經(jīng)營規(guī)模小、市場競爭力弱，在融資貸款過程中，由于銀行也不是非營利性機構(gòu)，為了獲得更多的經(jīng)濟效益，在發(fā)放貸款方面會更傾向于信用等級高且資金雄厚的大中型企業(yè)。小微企業(yè)信用等級不高、盈利能力存在風(fēng)險，在具體的擔(dān)保過程中沒有可供抵押的資產(chǎn)，這就增加了小微企業(yè)融資難的問題，也就導(dǎo)致小微企業(yè)的融資需求得不到充分滿足。[2]

2.2?網(wǎng)絡(luò)安全方面

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展理論上是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的過程中發(fā)展起來的，它是信息技術(shù)的產(chǎn)物，所以不可避免地會存在一些技術(shù)上的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)和云計算為小微企業(yè)的發(fā)展提供技術(shù)上的支撐，在為企業(yè)提供便捷服務(wù)的同時，也存在著一定的安全隱患，看似一個小小的失誤都會影響到最終結(jié)果的準確性，都會給企業(yè)的評估帶來影響，就會使小微企業(yè)融資問題更加難上加難。同時， 如若交易系統(tǒng)被黑客或者病毒攻擊， 小微企業(yè)信息被泄露， 在飛速的網(wǎng)絡(luò)傳播狀態(tài)下， 很可能發(fā)生盜號等不良現(xiàn)象， 對企業(yè)的資金和技術(shù)安全構(gòu)成嚴重威脅， 使企業(yè)承擔(dān)難以挽回的損失。因此， 小微企業(yè)想在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下健康發(fā)展， 應(yīng)該加強對網(wǎng)絡(luò)信息安全問題的重視。

2.3?運營方面

互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融經(jīng)濟在快速發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也逐漸被社會所關(guān)注。小微企業(yè)在發(fā)展運行中如果沒有必要的風(fēng)險管控意識，在出現(xiàn)系統(tǒng)故障后就很容易出現(xiàn)融資難的問題，勢必會降低小微企業(yè)的信用度，有一部分企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為手段實施非法集資， 更增加了企業(yè)在融資方面的風(fēng)險。以目前的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺為例，因為這種信貸平臺目前正處在初級發(fā)展階段，還沒有實現(xiàn)專業(yè)的托管，所以在風(fēng)險管控方面還存在一定的不足。[3]

2.4?法律風(fēng)險

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的經(jīng)濟也在穩(wěn)步地向前發(fā)展著，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成績，但是相關(guān)的法律法規(guī)還不健全，沒有制定專門的法律法規(guī)來約束，互聯(lián)網(wǎng)金融市場缺乏有效的監(jiān)管，這在一定程度上就導(dǎo)致小微企業(yè)在融資貸款的過程中不可避免地發(fā)生一些法律風(fēng)險，造成很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺打法律擦邊球，暗地里進行違法經(jīng)營活動。[4]

3?互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)融資難的因素分析

3.1?努力提升信用度，提高市場競爭力

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，小微企業(yè)應(yīng)該找準自身發(fā)展存在的不足，努力提高自身的信用度，在經(jīng)營方面也要盡量減少經(jīng)營漏洞的產(chǎn)生，使經(jīng)營范圍不斷擴大，進而促進市場競爭力的形成，使之在市場競爭中占有一席之地。在發(fā)展過程中應(yīng)該意識到，企業(yè)必須正常有序的向前發(fā)展，任何偏離軌道的行為都會使企業(yè)陷入困境。所以，小微企業(yè)必須不斷地進行改革創(chuàng)新以求得更好的發(fā)展，開發(fā)新產(chǎn)品，獲得更多的新客戶，提高企業(yè)的效益，使企業(yè)在市場競爭中占有一定的份額，達到健康有序向前發(fā)展的目標。[5]

3.2?逐步健全征信系統(tǒng)

金融企業(yè)的可信度不是憑借簡單的數(shù)據(jù)信息來實現(xiàn)的，所以為了體現(xiàn)企業(yè)的可信度，必須構(gòu)建完善的征信系統(tǒng)，這就需要銀行、政府、資信評級機構(gòu)三方的通力合作，使征信系統(tǒng)不斷完善，解決信息不對稱等問題。銀行能夠掌握大多數(shù)客戶基本信息， 政府也可以適當(dāng)公開小微企業(yè)中征信報告、稅收等重要信息， 資信評級機構(gòu)公開企業(yè)的信用評級， 通過這三方的通力合作，在做好良好信息溝通的情況下，可以真正的實現(xiàn)信息共享，使征信平臺得到逐步完善，企業(yè)信息透明度得到提升，這就使風(fēng)險降到最低，切實滿足小微企業(yè)的融資需求。[6，7]

3.3?不斷健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

從目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實際情況來看，雖然已經(jīng)逐步向混業(yè)經(jīng)營發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，但是在監(jiān)管體系上還是以分業(yè)監(jiān)管為主。為了適應(yīng)分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，應(yīng)該認識到混業(yè)監(jiān)管經(jīng)營中所存在的風(fēng)險，在降低風(fēng)險的前提下，必須不斷健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系并使之逐步完善。

參考文獻：

[1]韓蓉，祖靜琴，姜苑.互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)眾籌融資研究[J].合作經(jīng)濟與科技，2019（15）.

[2]劉文博.淺談如何借助互聯(lián)網(wǎng)金融化解小微企業(yè)融資難的問題[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2017（23）.

[3]俞濱.互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式研究[J].合作經(jīng)濟與科技，2018（20）.

[4]全雁.互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資風(fēng)險與對策分析[J].時代金融，2017（12）.

[5]朱文杰.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資問題研究[J].企業(yè)改革與管理，2019（9）.

[6]董順意.互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資的風(fēng)險與對策[J].祖國，2019（15）.

[7]彭念姣.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下小微企業(yè)融資與發(fā)展[J].智富時代，2017（12）.