土地流轉(zhuǎn)與規(guī)?；?jīng)營是有效提高農(nóng)民收入、擴大農(nóng)村需求、促進鄉(xiāng)村振興的新途徑。當(dāng)前，由于金融支持土地流轉(zhuǎn)的渠道與途徑非常狹窄，基本上由縣域農(nóng)商銀行支持，導(dǎo)致土地流轉(zhuǎn)與規(guī)?；?jīng)營所需資金嚴(yán)重不足，嚴(yán)重制約了土地有效流轉(zhuǎn)。如何支持農(nóng)村土地有效流轉(zhuǎn)，已成為農(nóng)商銀行當(dāng)前亟需研究探討的一項重要課題。

一、近年來祁陽農(nóng)商銀行的主要做法及成效

近年來，祁陽農(nóng)商銀行不斷改進服務(wù)手段和服務(wù)方式。積極應(yīng)對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)帶來的新變化、新要求，逐步探索一條適合現(xiàn)代“三農(nóng)”發(fā)展的金融服務(wù)之路。截止目前，祁陽縣土地流轉(zhuǎn)總面積達30萬畝，近三年來，農(nóng)商銀行對土地流轉(zhuǎn)累計發(fā)放貸款近5億元，支持了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟較快發(fā)展，也為鄉(xiāng)村振興和農(nóng)民脫貧致富作出了積極貢獻。

一是大力推廣傳統(tǒng)金融信貸品種。一方面，積極推廣小額農(nóng)戶信貸。農(nóng)商銀行開展了以“一次授信、余額控制、隨借隨貸、周轉(zhuǎn)使用”為主要內(nèi)容的農(nóng)產(chǎn)小額信用貸款產(chǎn)品，全縣農(nóng)產(chǎn)授信率達100%，將信用貸款額度由原來的最高5萬元擴大到10萬元，極大地方便了農(nóng)產(chǎn)辦理貸款。有效支持了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，促進了農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展。另一方面，全面昔及惠農(nóng)卡。該行在全縣全面推廣普及惠農(nóng)卡。如推行了福民卡、便民卡、借記卡、惠民卡等，通過發(fā)放惠農(nóng)卡加強對三農(nóng)經(jīng)濟的支持。目前，該行已經(jīng)發(fā)放各類惠農(nóng)卡近30萬張，發(fā)放面達到全縣農(nóng)產(chǎn)數(shù)的100%。使農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中沒有抵押物的農(nóng)產(chǎn)能夠得到信貸支持。

二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和方式。一是創(chuàng)新信貸品種。該行按照有關(guān)法律法規(guī)和政策，積極探索并創(chuàng)新了林權(quán)抵押貸款、廠房抵押、農(nóng)業(yè)機械抵押等品種。如林權(quán)抵押貸款，全縣共辦理23筆，貸款金額1225萬元，通過開辦林權(quán)抵押貸款，新增造林面積2萬畝。二是創(chuàng)新信貸模式。探索推行“政府+農(nóng)商銀行+龍頭企業(yè)+農(nóng)產(chǎn)”信用聯(lián)合體的貸款模式。對種養(yǎng)大戶，通過龍頭企業(yè)擔(dān)保，在縣勞動保障局進行培訓(xùn)登記，財政給予全額貼息的小額擔(dān)保貸款。目前，全縣擔(dān)保的龍頭企業(yè)有銀光糧油、金浩茶油、自然韻黑茶、德輝農(nóng)業(yè)、唐家山油茶、林盛農(nóng)業(yè)等10多家企業(yè)，為180多戶養(yǎng)殖大戶辦理小額擔(dān)保貸款1400多萬元。三是綜合運用信貸品種。單一的信貸品種己無法滿足種養(yǎng)大戶的資金需求，需要有多品種貸款來給予支持。種植大戶鄧根智從2010年開始，在羊角塘鎮(zhèn)的城山、銅銀、羊坪等村承包稻田2000多畝，當(dāng)時城山支行以房產(chǎn)抵押方式為其貸款15萬元，用于購買農(nóng)機具。在得知其資金仍然不足的情況下，該行又以“公司+農(nóng)產(chǎn)”的方式向其發(fā)放小額擔(dān)保貸款10萬元，較好地滿足了種養(yǎng)大戶的信貸需求。

三是著力與擔(dān)保公司合作。該行先后與縣中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司、縣農(nóng)建投公司、湖南省農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司等公司合作，三年來，累計擔(dān)保授信達5億元，累計發(fā)放擔(dān)保貸款3億元，支持土地流轉(zhuǎn)開發(fā)公司及企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社等55家。湖南德輝農(nóng)業(yè)通過農(nóng)擔(dān)公司擔(dān)保累計發(fā)放貸款1500萬元，流轉(zhuǎn)土地5000余畝，成了一家集種養(yǎng)、加工、旅游、休閑于一體的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技示范企業(yè)，年產(chǎn)值3480萬元，解決勞動就業(yè)200余人，公司先后被評為國家級蔬菜標(biāo)準(zhǔn)園、湖南省特色產(chǎn)業(yè)園、湖南省示范專業(yè)合作社。

二、目前存在的主要困難和問題

土地流轉(zhuǎn)的主體是種養(yǎng)農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場和涉農(nóng)企業(yè)。農(nóng)戶自發(fā)隨意轉(zhuǎn)包或互換土地經(jīng)營一般規(guī)模較小，多從事傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)，流轉(zhuǎn)期限較短，集中度不高，對信貸需求不大。農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、涉農(nóng)中小企業(yè)從事農(nóng)業(yè)規(guī)模化種養(yǎng)，對土地流轉(zhuǎn)信貸需求旺盛，但受多方面因素制約，難以有效獲得信貸支持。

（一）金融支持力度不平衡。當(dāng)前，由于國有商業(yè)銀行的集約化經(jīng)營，農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點大幅收縮，其資金大部分投向大中型企業(yè)，對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的信貸支持微乎其微，對土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營主體的支持嚴(yán)重缺位，真正能為土地流轉(zhuǎn)直接提供金融服務(wù)的僅有農(nóng)商銀行。而農(nóng)商銀行由于自己經(jīng)營能力和風(fēng)險防范的需要，也心有余而力不足。

（二）有效金融供給不足。一是貸款額度偏小。用于購買基本農(nóng)資的不高于5萬元小額農(nóng)產(chǎn)信用貸款，根本滿足不了土地流轉(zhuǎn)后規(guī)?；?jīng)營的大額信貸需求。二是貸款期限太短。因涉農(nóng)貸款風(fēng)險高，現(xiàn)有的小額農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等貸款品種均為一年內(nèi)的短期貸款，無法滿足土地流轉(zhuǎn)后農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的長期資金需求。三是缺少有效抵押。農(nóng)村“三權(quán)”抵押推廣較慢，以土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押的債權(quán)變現(xiàn)較難，導(dǎo)致銀行存在“怕貸”、“不敢貸”思想，堵塞了農(nóng)民專業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)用土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的路子。

（三）土地流轉(zhuǎn)信貸風(fēng)險高。一方面，農(nóng)業(yè)自身風(fēng)險高。按照現(xiàn)行法律規(guī)定，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)后其用途仍為農(nóng)業(yè)用地。而農(nóng)業(yè)本身是弱勢產(chǎn)業(yè)，受資源條件、自然環(huán)境、生產(chǎn)周期、市場環(huán)境等客觀因素影響較大，規(guī)?；N植、養(yǎng)殖風(fēng)險高。另一方面，銀行貸款風(fēng)險大。由于小額農(nóng)戶信用貸款的不良占比遠高于金融機構(gòu)不良貸款占比的平均值，導(dǎo)致銀行對信用貸款失去信心。這在一定程度上給銀行機構(gòu)造成了很大壓力。也帶來了不少風(fēng)險。

三、支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的對策與建議

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)需要農(nóng)村金融的大力支持，不僅要擴張信貸總量，更要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和方式，延長信貸期限，創(chuàng)優(yōu)服務(wù)方式，以及時有效的資金支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的高效推進，促進鄉(xiāng)村振興。

一是堅守三農(nóng)定位回歸本源。農(nóng)商銀行根在農(nóng)村，依農(nóng)而生，靠農(nóng)而活，是農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，因此，農(nóng)商銀行要把準(zhǔn)定位，回歸本源，把資金全面投入到農(nóng)村基本建設(shè)中去，加大對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的資金支持力度。

二是支持土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營主體。農(nóng)商銀行要重點培育、支持農(nóng)用土地股份合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和種養(yǎng)大戶等規(guī)模經(jīng)營主體。進行擴大再生產(chǎn)或幫助解決季節(jié)性、臨時性生產(chǎn)資金不足的問題?？砂床煌瑢哟畏謩e進行支持，對農(nóng)戶流轉(zhuǎn)土地面積100畝以上，且流轉(zhuǎn)程序規(guī)范的，可給予5萬元發(fā)上的信用貸款支持;對種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場流轉(zhuǎn)農(nóng)產(chǎn)土地面積100畝以上，且流轉(zhuǎn)程序規(guī)范的，可給予10萬元的信用貸款支持;對涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)和參與土地流轉(zhuǎn)，流轉(zhuǎn)土地500畝以上，給予300萬元以內(nèi)抵押信貸支持。

三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和方式。農(nóng)商銀行應(yīng)將金融風(fēng)險控制與農(nóng)村傳統(tǒng)信用資源對接起來，對農(nóng)民專業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)、種植大戶、家庭農(nóng)場等全面納入信用評定范圍。多方構(gòu)建農(nóng)民專業(yè)合作社自愿參加、政府監(jiān)督指導(dǎo)、金融機構(gòu)提供貸款的授信管理模式，將信用貸款和聯(lián)保貸款機制引入土地流轉(zhuǎn)信貸業(yè)務(wù)范圍，對農(nóng)民專業(yè)合作社以獨立法人名義申請貸款，可由其成員提供聯(lián)保，或由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔(dān)保等方式解決。允許農(nóng)民合作社、涉農(nóng)中小企業(yè)依法用權(quán)屬清晰、風(fēng)險可控的大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、倉單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款，以及開展互助擔(dān)保業(yè)務(wù)。同時，應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營發(fā)展的特點及農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的實際。適度擴大貸款額度，延長貸款期限，多方面滿足農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的正常金融需求。開辦大額農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保、大額農(nóng)戶信用貸款業(yè)務(wù)，大力開展電子銀行業(yè)務(wù)、惠農(nóng)業(yè)務(wù)，開發(fā)土地訂單貸款、協(xié)議貸款，滿足農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)規(guī)?；?jīng)營的需求。