商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)化策略研究

高旋 關(guān)子琪

摘 ?要：加快供應(yīng)鏈創(chuàng)新，建設(shè)現(xiàn)代供應(yīng)鏈，已經(jīng)成為深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的重要內(nèi)容。供應(yīng)鏈在企業(yè)優(yōu)化升級(jí)，強(qiáng)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力，優(yōu)化存量資源配置，強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、大力降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)成本等方面，都將發(fā)揮愈來(lái)愈重要作用，而供應(yīng)鏈金融作為一種金融新業(yè)態(tài)，逐步成為國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)支撐點(diǎn)，尤其是在高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”的模式促使供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，供應(yīng)鏈金融逐步成為集團(tuán)公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、商業(yè)銀行等各個(gè)領(lǐng)域重點(diǎn)關(guān)注和爭(zhēng)奪的新藍(lán)海。但受供應(yīng)鏈一體化、關(guān)聯(lián)性等天然屬性的影響，供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)都有可能通過(guò)鏈?zhǔn)絺鲗?dǎo)方式，反映在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)由傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)一對(duì)一風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)方式變成了一對(duì)多的鏈?zhǔn)斤L(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需要關(guān)注融資主體供應(yīng)鏈條上的各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，因此對(duì)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;供應(yīng)鏈金融;風(fēng)險(xiǎn)控制

1供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的概述

供應(yīng)鏈?zhǔn)强刂瀑Y金流、物流、信息流，從采購(gòu)生產(chǎn)所需原材料開(kāi)始，生產(chǎn)制造中間產(chǎn)品及最終的產(chǎn)成品，最后將已生產(chǎn)的產(chǎn)品通過(guò)銷(xiāo)售渠道，轉(zhuǎn)換為商品，在市場(chǎng)上獲得消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)，將供應(yīng)商、生產(chǎn)商、渠道商、零售商、消費(fèi)者等主體有機(jī)連接在一起，構(gòu)成一個(gè)整體鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)。供應(yīng)鏈金融是以供應(yīng)鏈為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行圍繞核心企業(yè)，為核心企業(yè)及其上下游產(chǎn)業(yè)鏈客戶(hù)提供融資、結(jié)算、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)。供應(yīng)鏈金融不同傳統(tǒng)意義的銀行信貸業(yè)務(wù)，銀行對(duì)融資企業(yè)的審核不再單純倚靠企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)，而是依據(jù)融資企業(yè)與核心企業(yè)的良好、穩(wěn)定的貿(mào)易背景，憑借雙方真實(shí)的貿(mào)易背景向商業(yè)銀行申請(qǐng)融資，獲得銀行的的信貸支持，從而緩解核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈資金緊張的現(xiàn)狀，優(yōu)化整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條，實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈客戶(hù)的良性互動(dòng)，與此同時(shí)，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)渠道，深挖行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)批量拓客、活客，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)源于供應(yīng)鏈內(nèi)外部的不確定因素，所以供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)為供應(yīng)鏈上參與者提供金融服務(wù)時(shí)，由于上下游客戶(hù)信用狀況或者是供求關(guān)系不確定性以及外部不確定的環(huán)境導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法履行還款責(zé)任或是信用質(zhì)量下降，而給商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)造成的損失的可能性。

2.商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)控制存在的不足之處

2.1風(fēng)險(xiǎn)控制制度不完善

2010年開(kāi)始，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)陸續(xù)在各商業(yè)銀行間興起，并逐步成為各商業(yè)銀行重點(diǎn)開(kāi)展的新金融業(yè)務(wù)，隨著供應(yīng)鏈金融規(guī)模的不斷擴(kuò)張，供應(yīng)鏈金融的涉及的行業(yè)越來(lái)越多，根據(jù)不同行業(yè)屬性以及業(yè)務(wù)拓展需要，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新發(fā)展，衍生出了形式多樣的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但是我國(guó)專(zhuān)門(mén)針對(duì)供應(yīng)鏈金融方面的法律法規(guī)并不多見(jiàn)，相關(guān)法律條文大多分散在《物權(quán)法》、《合同法》、《應(yīng)收賬款質(zhì)押管理辦法》、《動(dòng)產(chǎn)抵押登記辦法》等相關(guān)法律法規(guī)中，所以各商業(yè)銀行對(duì)于供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)防控沒(méi)有現(xiàn)成可以參考的法律標(biāo)準(zhǔn)，全部依據(jù)上述法律法規(guī)，結(jié)合實(shí)際業(yè)務(wù)情況制定，不少制度的建立都屬于“摸著石頭過(guò)河”，難以在實(shí)際的業(yè)務(wù)發(fā)展中發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制的能效。

2.2風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)及技術(shù)有待優(yōu)化

當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，以及移動(dòng)信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，促使了供應(yīng)鏈金融的跨越式發(fā)展，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新發(fā)展，形成了資金流、信息流、物流三流合一線(xiàn)上傳遞的新模式，實(shí)現(xiàn)足不出戶(hù)即可辦理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。但是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)配套的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和技術(shù)還是難以滿(mǎn)足快速發(fā)展的業(yè)務(wù)需求，難以實(shí)現(xiàn)有效的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)控制管理，具體原因表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是由于風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)及技術(shù)缺乏大量的實(shí)際數(shù)據(jù)作為支撐，商業(yè)銀行難以對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量分析，得出正確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估;二是系統(tǒng)內(nèi)部控制各環(huán)節(jié)相對(duì)孤立，銜接性不強(qiáng)，難以對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行識(shí)別，并形成有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，因此，不斷加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和技術(shù)，是現(xiàn)階段發(fā)展商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)面臨的重大課題。

2.3從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)能力有待提高

近年來(lái)，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)高速發(fā)展，特別是十九大提出，在現(xiàn)代供應(yīng)鏈等領(lǐng)域培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)、形成新動(dòng)能。這表明，加快供應(yīng)鏈創(chuàng)新，建設(shè)現(xiàn)代供應(yīng)鏈，已經(jīng)成為深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的重要內(nèi)容。因此各商業(yè)銀行為了適應(yīng)供應(yīng)鏈金融的快速發(fā)展，都積極抽調(diào)內(nèi)部員工，大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，但是由于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)涉及主體較多，且風(fēng)險(xiǎn)影響因素也較為復(fù)雜，而銀行內(nèi)開(kāi)展供應(yīng)鏈的專(zhuān)業(yè)人才就顯得相對(duì)匱乏，大多數(shù)從業(yè)人員對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)本身缺乏系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，對(duì)于業(yè)務(wù)熟練度較低，都是在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中逐步培養(yǎng)和積累經(jīng)驗(yàn)，甚至有些人員對(duì)于業(yè)務(wù)操作就是照本宣科，難以對(duì)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和控制管理，因此，商業(yè)銀行要積極穩(wěn)妥的開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，就必須不斷提升供應(yīng)鏈金融從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，提高其供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。

3.商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)化策略

3.1不斷優(yōu)化和完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系

一是要優(yōu)化商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從客戶(hù)、行業(yè)、地域等不同維度出發(fā)，制定差異化的業(yè)務(wù)限額管理要求，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)全面覆蓋、針對(duì)性強(qiáng)的限額管理，同時(shí)完善風(fēng)險(xiǎn)信息收集與報(bào)告制度，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)、有效傳遞與息共享;二是優(yōu)化供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，針對(duì)其不同種類(lèi)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)設(shè)置差異化風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理方法。明確供應(yīng)鏈金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)和計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)撥備。同時(shí)按照供應(yīng)鏈客戶(hù)規(guī)模與信用等級(jí)對(duì)其進(jìn)行分類(lèi)，差異化開(kāi)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，提高業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平;三是優(yōu)化供應(yīng)鏈金融操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題識(shí)別報(bào)告的管理，從問(wèn)題導(dǎo)向出發(fā)，對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，制定預(yù)防與規(guī)避業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理制度。

3.2優(yōu)化與完善風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)

一方面要設(shè)計(jì)科學(xué)有效的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)綜合預(yù)警系統(tǒng)，積極利用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)信息化技術(shù)，完善商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，利用高科技的信息化平臺(tái)加大對(duì)企業(yè)貿(mào)易背景、資金流向、物流、資金流、押品的審核與監(jiān)控，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，確保供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的真實(shí)性，保證信貸資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，有效遏制虛假交易，保證銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)可控;另一方面，完善供應(yīng)鏈金融應(yīng)急處理機(jī)制，供應(yīng)鏈涉面較廣，通常業(yè)務(wù)涉及并非是簡(jiǎn)單一個(gè)企業(yè)，而是一個(gè)復(fù)雜的供應(yīng)鏈系統(tǒng)是一個(gè)涉及到不同類(lèi)型企業(yè)的復(fù)雜系統(tǒng)，供應(yīng)鏈金融也是一個(gè)多結(jié)構(gòu)、多層次的系統(tǒng)，信貸業(yè)務(wù)會(huì)涉及產(chǎn)業(yè)鏈條上的各種因素，因此，需要商業(yè)銀行對(duì)突發(fā)事件的應(yīng)急系統(tǒng)進(jìn)行完善，是有效降低突發(fā)事件對(duì)供應(yīng)鏈金融影響的有效措施。

3.3培育專(zhuān)業(yè)化的供應(yīng)鏈人才隊(duì)伍

一是要優(yōu)化與完善選拔機(jī)制。因?yàn)楣?yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程繁瑣，涉及面廣泛，因此該領(lǐng)域的從業(yè)人員要具備較高的業(yè)務(wù)綜合素養(yǎng)，因此要制定專(zhuān)項(xiàng)的人員選拔制度，通過(guò)不同維度的考核，最終確定人員名單;二是定期開(kāi)展人員技能培訓(xùn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)與經(jīng)驗(yàn)交流，集思廣益發(fā)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，在實(shí)踐中掌握全面的知識(shí)，有利于見(jiàn)微知著，保持足夠的風(fēng)險(xiǎn)敏感性;三是建立長(zhǎng)效、可持續(xù)的人才激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)優(yōu)化合理的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)用人機(jī)制，建立有效的供應(yīng)鏈金融激勵(lì)機(jī)制，并建立供應(yīng)鏈金融人才培養(yǎng)的長(zhǎng)效制度來(lái)加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。

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