市場營銷在我國商業(yè)銀行中的應(yīng)用

匡美齡

摘要：近五年來我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)渠道種類隨著經(jīng)濟發(fā)展迅速拓寬，伴隨著消費升級和營銷觀念的不斷改進，市場營銷在商業(yè)銀行中發(fā)揮的作用也日益突出。同時，由于營銷模式固有的信息不對稱問題的存在，商業(yè)銀行本身難以充分運營和發(fā)揮營銷技巧。本文首先介紹了商業(yè)銀行市場營銷的基本原理和發(fā)展歷史，然后分析了中國經(jīng)濟大發(fā)展環(huán)境下商業(yè)銀行在營銷領(lǐng)域面臨的機遇和挑戰(zhàn)。繼而指出了中國商業(yè)銀行營銷模式的短板和缺陷，最后提出了改善營銷策略的對策。方法上將理論與實踐相結(jié)合，從市場營銷和商業(yè)銀行理論本身出發(fā)，再深入聯(lián)系實際操作中的現(xiàn)存狀況進行分析。本文的創(chuàng)新之處在于，在辯證的環(huán)境中分析中國商業(yè)銀行營銷的現(xiàn)狀，抓住機遇和挑戰(zhàn)，并有針對地提出指導性具體意見。通過對已有文章中商業(yè)銀行營銷的諸多方面的分析可以得出結(jié)論認為，在銀行業(yè)形成完善的營銷體系還有很長的路要走。為改進現(xiàn)存問題本文創(chuàng)新性地從營銷觀念，營銷策略，營銷市場，營銷模式等四方面提出解決方法，可以為后續(xù)商業(yè)銀行市場營銷部門提供實操意見，在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下，它還可以為傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供升級和響應(yīng)策略。

關(guān)鍵詞：市場營銷; 商業(yè)銀行; 中間業(yè)務(wù); 創(chuàng)新

1商業(yè)銀行市場營銷基本原理

1.1商業(yè)銀行市場營銷特點

（1）以盈利性為基本目標。商業(yè)銀行作為基本的金融機構(gòu)，其同時具有的企業(yè)屬性和金 ?融屬性兩大基本功能，這決定了其必須以盈利為最根本的經(jīng)營目標，不同于其它政府機構(gòu)和事業(yè)單位，商業(yè)銀行一切市場營銷業(yè)務(wù)的開展都服務(wù)于盈利這一目的。其各類理財產(chǎn)品或金融衍生品的出現(xiàn)都圍繞著獲取最大利潤而設(shè)立產(chǎn)生。由此而展開的一系列市場營銷活動都以利潤最大化為宗旨。

（2）中間業(yè)務(wù)占比不斷擴大。近五年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新及信息時代帶來的金融中介平臺的分流，出現(xiàn)了以支付寶、余額寶、微信支付等移動支付工具快速成熟和適用群體的擴張，為我國銀行業(yè)的收入結(jié)構(gòu)比例帶來了深刻影響。其中利息、手續(xù)費和傭金等凈利潤組成部分占比下降，中間業(yè)務(wù)所占比例持續(xù)上升。銀行業(yè)的三大業(yè)務(wù)之一，中間業(yè)務(wù)已躍然成為我國商業(yè)銀行主要收入來源。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)類型中，商業(yè)銀行是關(guān)聯(lián)資金使用者和所有者的信用代表，但在中間業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行則扮演資產(chǎn)評估機構(gòu)與信用評估機構(gòu)的角色 。其承擔由證券場提供信托計劃，為證券發(fā)行提供二級市場，使得投資者可以認購資金從而得到資產(chǎn)用來交易證券，另一方面交易協(xié)調(diào)機構(gòu)組成的承銷商則承擔銷售證券與協(xié)調(diào)交易的責任。中間業(yè)務(wù)的擴大也指示著商業(yè)銀行市場營銷結(jié)構(gòu)與方向的變化，為日后營銷策略提供了方向。

（3）目標市場具有選擇性。從市場類型的角度出發(fā)，商業(yè)銀行的營銷對象長期傾向大型國有企業(yè)或股份有限公司，對小微企業(yè)的營銷較為弱化和忽略;從市場地區(qū)劃分上看，我國大部分商業(yè)銀行把經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢較好的大中城市或者沿海經(jīng)濟開放城市作為首要選擇，而相應(yīng)的中西部城市營銷目標占比則較少 。

（4）金融創(chuàng)新性不斷提高。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，創(chuàng)新驅(qū)動力在市場營銷行業(yè)的生命力也日益凸顯，營銷策略和營銷手段及工具上的創(chuàng)新都應(yīng)成為商業(yè)銀行市場研究的主要方向，提供創(chuàng)新性金融理財產(chǎn)品或金融服務(wù)也會成為商業(yè)銀行主要營銷部門的營銷項目。

1.2商業(yè)銀行市場營銷類型

2中國商業(yè)銀行營銷的機遇和挑戰(zhàn)

2.1機遇

（1）有利于商業(yè)銀行市場競爭。由中國人民銀行，發(fā)展和改革委員會，財政部，銀監(jiān)會和中國證券監(jiān)督管理委員會牽頭“現(xiàn)代金融體系”十三五“規(guī)劃”于2018年5月正式發(fā)布。預(yù)示著未來國家對金融業(yè)的強化監(jiān)管政策將成為常態(tài)，進一步促進行業(yè)的和規(guī)范化程度。強調(diào)合規(guī)運營的同時也表明出金融監(jiān)管將正式、全面地數(shù)字化，監(jiān)管的概念將滲透到每個金融業(yè)務(wù)的細節(jié)中 。作為商業(yè)銀行整體金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，營銷業(yè)務(wù)包含在規(guī)劃之中。伴隨中國互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和“現(xiàn)代金融體系”第十三個五年計劃的出臺，商業(yè)銀行面臨的市場競爭只會日趨緊縮，銀行“賣方市場”的地位已不復(fù)存在。但同時也為商業(yè)銀行傳統(tǒng)營銷模式的轉(zhuǎn)變帶來了機遇。根據(jù)商業(yè)銀行盈利性的本質(zhì)特點，市場營銷在企業(yè)發(fā)展以及銀行的競爭和發(fā)展中起著重要作用。借由十三五規(guī)劃的頒布，商業(yè)銀行可以轉(zhuǎn)變以往的營銷模式和及時改進營銷中存在的問題，利用政策優(yōu)勢和規(guī)范化管理創(chuàng)造營銷機遇。

（2）營銷 3.0 時代的全面開啟。我國商業(yè)銀行的營銷模式經(jīng)歷了三個主要階段，其一為20世紀90年代至21世紀除的營銷1.0時代——關(guān)系型營銷，到21世紀初及十年后的以產(chǎn)品為中心的營銷2.0時代——精準營銷，如今伴隨大數(shù)據(jù)時代的市場分化，數(shù)據(jù)處理和存儲技術(shù)提升了數(shù)據(jù)處理效率，有效降低了信息系統(tǒng)運行成本等原因進入到了以客戶為中心的營銷3.0時代——大數(shù)據(jù)營銷。大數(shù)據(jù)營銷的出現(xiàn)徹底顛覆了傳統(tǒng)的營銷模式和概念，以及這種營銷方式出現(xiàn)也為商業(yè)銀行營銷模式從傳統(tǒng)齊平式籠統(tǒng)營銷向個性化的客戶需求方向轉(zhuǎn)變。

（3）互聯(lián)網(wǎng)信息化時代，商業(yè)銀行營銷模式將漸進為社交營銷，實時營銷和現(xiàn)場營銷。這三種基于大數(shù)據(jù)分析的實施方式拉動行業(yè)進入營銷3.0時代。大數(shù)據(jù)應(yīng)用在營銷領(lǐng)域的思路將經(jīng)過數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)處理以及實踐應(yīng)用三大階段，經(jīng)過該流程，銀行對客戶的了解將轉(zhuǎn)化為存儲的畫像形式營銷，使得決策進入到數(shù)據(jù)化階段，同時金融產(chǎn)品、金融渠道也轉(zhuǎn)化為不同的特征，擺脫傳統(tǒng)營銷模式以真正實現(xiàn)“以客戶為中心”的營銷方式，也是銀行業(yè)實現(xiàn)“顛覆性創(chuàng)新”的必由之路 。

2.2挑戰(zhàn)

（1）跨線產(chǎn)品營銷存在流動性難題。商業(yè)銀行往往存在不同的營銷部門，不同營銷部門間存在的營銷范圍和產(chǎn)品也不盡相同。一個銀行往往有多條產(chǎn)品線并行，典型的有金融理財產(chǎn)品，金融衍生品，代理銷售的國庫券等。這些產(chǎn)品的銷售途徑往往分管于銀行的不同職能部門，缺乏統(tǒng)一的銷售途徑和銷售渠道。造成的結(jié)果之一就是商業(yè)銀行和客戶之間存在嚴重的信息不對稱。在現(xiàn)有的營銷模式下有購買需求的顧客無法真實全面的了解銀行理財產(chǎn)品線路信息和營銷流程，銀行也無法拓展營銷渠道擴大銷售途徑。隨著國民生產(chǎn)總值的不斷增長，人民可支配額度的不斷增加，單一的儲蓄途徑和傳統(tǒng)高風險高收益的證券投資形式也在逐漸衰退，商業(yè)銀行經(jīng)營的相關(guān)金融產(chǎn)品已成為主流的另一種投資選擇。在此契機下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行仍然拘泥于職能部門分管經(jīng)營便利而忽略產(chǎn)品本身需求和流動性的泛化，毫無疑問，它給商業(yè)銀行的跨線產(chǎn)品營銷帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

（2）金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力的發(fā)展。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要包括信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、存款儲蓄產(chǎn)品創(chuàng)新、理財投資產(chǎn)品創(chuàng)新等。 隨著近年來中國經(jīng)濟進入轉(zhuǎn)型時期，市場化程度日益加深，個人和企業(yè)用戶的信貸需求也日趨專業(yè)化和多元化。

我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新起大約源于上世紀九十年代末和二十一世紀初，早期的金融創(chuàng)新集中于更加側(cè)重于金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對應(yīng)的服務(wù)創(chuàng)新則相對落后;但其創(chuàng)新指數(shù)總體高于同期經(jīng)濟市場產(chǎn)品創(chuàng)新程度。2005年前后，中國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新開始擴展到金融衍生工具創(chuàng)新和籌資方式領(lǐng)域。商業(yè)銀行的創(chuàng)新指向向服務(wù)行業(yè)加強，金融服務(wù)創(chuàng)新指數(shù)逐漸高于金融產(chǎn)品創(chuàng)新指數(shù)。截止目前，我國銀行金融領(lǐng)域內(nèi)的創(chuàng)新歷程經(jīng)歷了兩次快速上升時期。第一時期在十年前，伴隨著中國對商業(yè)銀行的金融監(jiān)管逐漸加強，商業(yè)銀行體系逐漸設(shè)立完善，同時中國加入世貿(mào)組織并簽訂了相關(guān)協(xié)議也進一步開放了商業(yè)銀行的市場，加劇了銀行間的競爭，在此競爭和監(jiān)管的雙重外力驅(qū)動下，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和衍生工具創(chuàng)新不斷涌現(xiàn) 。第二時期大約于2011年前后至今，隨著中國利率市場化進程加速，金融脫媒趨勢日益顯著，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新意愿逐年加強。同期我國整體經(jīng)濟市場產(chǎn)品創(chuàng)新也在2010年迎來井噴式爆發(fā)，商業(yè)銀行的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新逐漸落后于平均水平。同時信息科技的進步也為商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新提供了技術(shù)支持，也使商業(yè)銀行面臨業(yè)外創(chuàng)新的挑戰(zhàn)，由此我國的商業(yè)銀行必須通過加強金融創(chuàng)新能力來應(yīng)對這種競爭態(tài)勢。

3我國商業(yè)銀行市場營銷的問題分析

3.1市場定位不明

隨著商業(yè)銀行市場產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和增加，越來越多種類的金融產(chǎn)品及其衍生品應(yīng)運而生，但各產(chǎn)品見品種劃分不清，針對目標營銷客戶的手段也不盡相同，采取籠統(tǒng)的市場定位，無目標受眾群體。營銷活動之前商業(yè)銀行輕視市場調(diào)查，并沒有對市場進行深入詳細的研究，不同客戶的差異化需求了解不到位，因此造成了市場定位模糊不清的后果。市場定位不明，企業(yè)就無法在客戶群里脫穎而出，造成客戶群對商業(yè)銀行的認識高度一致，認為銀行業(yè)務(wù)只存在存款、貸款、理財?shù)然A(chǔ)職能，無形之中限制了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展。

3.2營銷渠道單一

伴隨營銷產(chǎn)業(yè)和銀行業(yè)不斷結(jié)合和發(fā)展，我國商業(yè)銀行逐漸重視銀行金融產(chǎn)品營銷，但是渠道仍然過于單一，其營銷手段仍停留于發(fā)傳單、利用營銷媒體打廣告、要求銀行員工對客戶微笑服務(wù)、建立服務(wù)評價體系以提高服務(wù)質(zhì)量等傳統(tǒng)手段。雖有營銷組合，但渠道本身固化單一，無法完整地銜接營銷體系 。對營銷的認識流于表面化，雖然嘗試不同的促銷方式，卻反響平平，歸根結(jié)底在于銀行各部門之間缺乏溝通，各部門都從局部利益出發(fā)，商本位主義嚴重等弊端，因此造成銀行在進行營銷策劃時，僅從微觀的角度來進行規(guī)劃，與全面的現(xiàn)代營銷體系脫節(jié)。

3.3營銷觀念不足

市場營銷哲學在商業(yè)銀行業(yè)的運用十分有限，在進行管理時缺乏明確的市場營銷導向，對處理銀行與顧客，社會三者間利益所持有的態(tài)度思想和觀念平衡的把握不到位。在商業(yè)銀行間的市場營銷中經(jīng)歷了以生產(chǎn)為導向（重生產(chǎn)輕營銷）階段，產(chǎn)品導向（質(zhì)量高于需求）以及推銷導向（營銷至上）的傳統(tǒng)營銷觀念后，目前金融理財產(chǎn)品及其衍生品行業(yè)已經(jīng)步入了現(xiàn)代市場營銷體系中，追求并倡導以顧客和社會營銷為導向的新型營銷觀念。但傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷運營仍然停留于產(chǎn)品導向和推銷導向的方面，營銷調(diào)研不足，少顧及顧客投資需求本身，營銷觀念的改進陷入僵局。

3.4專業(yè)團隊缺乏

我國部分商業(yè)銀行存在大量的專業(yè)營銷人員空白，有的商業(yè)銀行即使配備了營銷人員，也都存在各部級兼任而非專業(yè)人士的問題，培訓模式上采用簡單的新員工上崗口頭教育的方式，實踐上沒有專業(yè)知識、銷售技巧，因此，不但造成顧客買方市場的需求錯位，也使得銀行本身營銷目標無法達到 。作為專業(yè)商業(yè)銀行營銷人員不僅需要掌握基本的禮儀知識，還必須具備系統(tǒng)的銷售方法、銷售技巧并充分調(diào)查銀行市場，更需深入理解銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，全面學習消費者心理知識，營銷人員銷售素質(zhì)的全面提升才能收獲良好的營銷效果。

4商業(yè)銀行市場營銷改進對策

4.1樹立正確的營銷觀念

前文所述我國商業(yè)銀行營銷文化起步較晚，在營銷服務(wù)管理理念 方面較為落后，尤其缺乏先進市場營銷理念和主動的營銷意識 。為了增強商業(yè)銀行的競爭力，先進的營銷理念是不可或缺的。現(xiàn)代營銷強調(diào)以客戶為中心，在現(xiàn)代營銷理念的指導下建立正確的營銷理念。商業(yè)銀行的所有活動都應(yīng)關(guān)注客戶的市場需求，并提供客戶所需的產(chǎn)品。可以選擇的具體營銷方向根據(jù)產(chǎn)品特性和用戶需求可以分為：營銷導向，客戶導向和社會營銷導向三種類型。營銷導向旨在提示商業(yè)銀行提供能滿足顧客需要的價值來吸引顧客主動購買。具體運用到商業(yè)銀行中可以強調(diào)金融產(chǎn)品的收益屬性，弱化風險特征以通過較為穩(wěn)定的收益來保障顧客的價值需求;顧客導向旨在對市場中潛在顧客進行類型上的劃分，關(guān)注市場中的每一位顧客需求。其具體實現(xiàn)途徑便在于做好關(guān)系型營銷。根據(jù)現(xiàn)有關(guān)系營銷的五大層次遞進型關(guān)系及其對應(yīng)理念可以展示為下圖：

由上圖可以看出，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的關(guān)系營銷經(jīng)歷了基本型和響應(yīng)性兩大發(fā)展階段，基本停留在責任型和湖東行兩大方向上。未來商業(yè)銀行的關(guān)系營銷目標應(yīng)該向伙伴型發(fā)展，利用現(xiàn)有資源深度區(qū)分客戶群體差異，深度定制不同類型的金融產(chǎn)品并提高市場用戶參與新產(chǎn)品設(shè)計研發(fā)的參與度，從財務(wù)聯(lián)系，社會聯(lián)系和結(jié)構(gòu)性聯(lián)系三方面入手，實現(xiàn)關(guān)系營銷的最佳效果。

除了在產(chǎn)品研發(fā)上建立先進的客戶關(guān)系營銷體系，另一方面也應(yīng)該提高服務(wù)質(zhì)量，樹立全員營銷的觀念。將每一位銀行員工納入市場營銷績效考核中，將每一位員工視為本銀行的營銷人員，重視客戶資源，通過各種途徑留住已有客戶，并不斷挖掘潛在客戶，員工之間要積極與客戶進行有效溝通交流，建立信息追蹤制度，對客戶的投資需求及金融資產(chǎn)狀況進行動態(tài)管理，深入了解情況后有針對性地提供相關(guān)服務(wù)，以便能隨時了解客戶需求的變化。

4.2做好市場營銷調(diào)研

市場營銷調(diào)研離不開外部（宏觀）市場環(huán)境和內(nèi)部（微觀）市場環(huán)境的分析。從外部市場環(huán)境上看，根據(jù)PEST模型分別有政策（policy），經(jīng)濟（economic），社會文化（social）和技術(shù)（technology）環(huán)境分析。具體運用到我國目前商業(yè)銀行發(fā)展狀況來說，政策以及經(jīng)濟上利用十三五新出臺的金融行業(yè)整治管理規(guī)范活動對營銷體系進行系統(tǒng)性升級;社會文化上充分了解時代變遷后顧客投資方向和投資心理。例如現(xiàn)代經(jīng)濟環(huán)境下不動產(chǎn)投資逐漸減少而更趨向于金融虛擬資產(chǎn)投資等投資偏好的變化。技術(shù)上充分跟進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，利用PC端以及移動端網(wǎng)上銀行等優(yōu)勢，創(chuàng)造更加便捷快速的營銷模式，讓顧客在最短時間以最便捷的方式第一時間了解銀行金融產(chǎn)品的動向和變化。

從內(nèi)部微觀環(huán)境上分析，內(nèi)部微觀營銷旨在對商業(yè)銀行企業(yè)內(nèi)部的營銷能力的構(gòu)建，主要從與其他職能部門的協(xié)調(diào)，商業(yè)銀行企業(yè)文化的建立以及企業(yè)組織結(jié)構(gòu)和營銷組合要素來分析和提升。

4.3提高客戶滿意度和忠誠度

提高客戶滿意度和忠誠度的核心是捕捉客戶需求。商業(yè)銀行應(yīng)該在營銷活動開始之前進行深入的市場調(diào)查，以了解客戶的需求。銀行作為盈利性金融企業(yè)，也應(yīng)重視到顧客營銷在銀行發(fā)展中的作用，對潛在顧客進行市場細分的基礎(chǔ)主要在于顧客需求的差異性，根據(jù)顧客心理的研究主要可以分為：同質(zhì)偏好、分散偏好、集群偏好。針對不同心理偏好的不同策略可分為非差異化營銷，差異化營銷和集中營銷策略。根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營特征可以制定不同的策略。地方性商業(yè)銀行因地域和消費群體的局限應(yīng)把重心放在同質(zhì)偏好和集中化營銷上。通過區(qū)域擴展和維護集團客戶關(guān)系擴大市場。國家商業(yè)銀行應(yīng)重點關(guān)注客戶的分散偏好，制定差異化的營銷策略。推出不同層級，不同類型的金融產(chǎn)品來吸引全國不同消費儲蓄水平的客戶進行投資。微觀上來講，以銀行最典型的存款儲蓄業(yè)務(wù)為例，可以根據(jù)年齡對潛在市場進行細分為老中青三大客戶群體。儲蓄計劃，退出老年人心理康復(fù)的風險很小;針對中年人資產(chǎn)實力雄厚又一定風險承受能力的群體進行分銷風險收益較高的儲蓄方案;針對青少年群里通常尚未形成穩(wěn)定的經(jīng)濟來源但對利潤收益又有一定要求的，可以開設(shè)諸如“青少年壓歲錢存款專項儲蓄”該項目提供了較高的活期存款利率。由此可見，商業(yè)銀行通過各種方式抓住客戶需求，進行準確的市場定位以后，才能夠綜合上提高客戶的滿意度和忠誠度，為了實現(xiàn)整體經(jīng)濟和社會效益的考慮。

4.4制定市場營銷成長戰(zhàn)略

根據(jù)商業(yè)銀行特殊的企業(yè)性質(zhì)和產(chǎn)品特點，在選擇綜合增長戰(zhàn)略，多元化增長戰(zhàn)略和集約增長戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，集約化增長戰(zhàn)略是最合適的增長戰(zhàn)略。根據(jù)集約型增長戰(zhàn)略的特點，可分為市場滲透戰(zhàn)略，市場發(fā)展戰(zhàn)略和產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略。具體運用到商業(yè)銀行的營銷狀況上為進行市場滲透可以采取的措施有：擴大使用者數(shù)量，通過線上線下并進的宣傳方式爭取銀行潛在客戶;提高用戶頻率，加快新的金融衍生品，增加原有金融產(chǎn)品的周期;進行金融產(chǎn)品的改進，從質(zhì)量本身和產(chǎn)品特色的差異化來改進金融產(chǎn)品。實行市場開發(fā)戰(zhàn)略可以尋找挖掘尚未在該商業(yè)銀行開戶的潛在顧客，增加新的銷售地區(qū)進行市場開發(fā)，拓寬金融產(chǎn)品銷售渠道，完善傳統(tǒng)單柜銷售模式。從產(chǎn)品開發(fā)角度來講，商業(yè)銀行可以利用銀行現(xiàn)有的風險控制能力和收益狀況下運用新技術(shù)開發(fā)新產(chǎn)品，順應(yīng)消費升級提高金融產(chǎn)品的檔次等方法。

5結(jié)論

本文從從商業(yè)銀行營銷的基本原理出發(fā)，將商業(yè)銀行和市場營銷結(jié)合從時間角度縱向分析市場銷在商業(yè)銀行業(yè)成長的過程。然后對我國宏觀“十三五”現(xiàn)代金融體系規(guī)劃出臺促進商業(yè)銀行市場競爭，微觀經(jīng)濟環(huán)境下營銷 3.0 時代的全面開啟對商業(yè)銀行存在的機遇進行陳述，同時指出商業(yè)銀行目前也存在跨線產(chǎn)品營銷存在流動性難題、金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力的發(fā)展等挑戰(zhàn)與困境。之后分析了我國商業(yè)銀行目前存在的營銷問題主要有：市場定位不明，營銷渠道單一，營銷觀念不足以及專業(yè)團隊缺乏等問題。最后針對存在的問題提出樹立正確營銷觀念、做好市場調(diào)研、提高客戶滿意度與忠誠度以及制定市場營銷成長戰(zhàn)略的解決方案。

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