潘國剛 武文青 霍 焰

（吉林大學，吉林長春 130012；中國農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理部，北京 100005）

一、緒論

（一）研究背景與意義

近年來，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題已成為我國全面建成小康社會前進道路上的關鍵節(jié)點，為進一步促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展，習近平同志于2017年在黨的十九大報告中提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，重點關注“三農(nóng)”問題，并針對可以大力增強經(jīng)濟活力的金融行業(yè)提出了新的要求，指出要加大金融支農(nóng)力度，建立健全農(nóng)村地區(qū)金融體系以滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民的經(jīng)濟發(fā)展需求?！叭r(nóng)”問題關乎國家民生大計，助力解決“三農(nóng)”問題，是國家經(jīng)濟社會發(fā)展的必然要求。

盡管多年來我國經(jīng)濟整體發(fā)展水平不斷升高，但城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距依然較大，使得對經(jīng)濟水平有較高要求的金融業(yè)形成了地區(qū)建設不均衡的局面，城市金融建設水平較為發(fā)達，農(nóng)村地區(qū)金融服務不僅覆蓋程度較低，同時相關金融產(chǎn)品也不夠豐富，不能很好地滿足農(nóng)村發(fā)展需要。為促進金融均衡全面發(fā)展，國家大力推行普惠金融，不斷為農(nóng)民提供低成本的金融服務以滿足其金融需求。發(fā)展普惠金融是完善農(nóng)村金融布局，助力解決“三農(nóng)”問題并推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要手段。

伴隨著科學技術的不斷發(fā)展，我國經(jīng)濟數(shù)字化程度逐漸加深?；ヂ?lián)網(wǎng)技術優(yōu)勢彌補了傳統(tǒng)普惠金融短板，融合發(fā)展形成的數(shù)字普惠金融新業(yè)態(tài)，成為全面推進普惠金融的重要方式，也是提升金融供給側結構性改革效果的關鍵手段。數(shù)字普惠金融可以借助數(shù)字技術優(yōu)勢來豐富金融產(chǎn)品，并大幅削減產(chǎn)品邊際成本，同時創(chuàng)新服務方式來有效拓展服務邊界，進一步提升普惠金融服務的廣度與深度。但是由于數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展、網(wǎng)絡基礎設施建設、金融服務供給等各種制約，鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融體系的發(fā)展面臨著較城市地區(qū)更加艱巨的挑戰(zhàn)。通過分析數(shù)字普惠金融在“三農(nóng)”方面的建設，剖析問題，繼而為其提出合理建設意見，以期最大程度上激發(fā)數(shù)字普惠金融活力，助力“三農(nóng)”問題進一步解決。

（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

2005年聯(lián)合國提出普惠金融概念，認為普惠金融是指社會群體，尤其是低收入人群、貧困人口、農(nóng)村居民等弱勢群體從多種渠道獲取能夠承擔的正規(guī)基礎性金融服務，并同世界銀行一起建立較為完整的普惠金融體系，從宏觀、中觀、微觀、客戶四個層面進行分析，以降低金融排斥，實現(xiàn)金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的良性平衡，推動經(jīng)濟增長，促進社會公平。王曙光（2016）研究發(fā)現(xiàn)普惠金融有利于農(nóng)村居民公平地接受正規(guī)金融服務，縮小城鄉(xiāng)收入差距。張棟浩和尹志超（2018）也通過模型證實改善金融普惠狀況對于降低農(nóng)村貧困家庭數(shù)量、改善貧困狀況具有重要作用，有助于脫貧攻堅任務的進一步完成。

數(shù)字金融對于國家經(jīng)濟發(fā)展作用日益顯著。Kapoor（2014）通過研究認為數(shù)字金融是推動經(jīng)濟增長的有力手段，吳曉求（2015）發(fā)現(xiàn)數(shù)字技術與金融的融合彌補了傳統(tǒng)金融體系缺乏活力的缺點，對于金融資源的優(yōu)化配置與金融機構的風險控制意義重大，黃益平等（2018）也認為數(shù)字化有助于解決我國農(nóng)村金融發(fā)展緩慢這一難題。數(shù)字普惠金融可以削減邊際成本，其兼顧安全與便捷，有助于普惠金融進一步普及落后地區(qū)與弱勢群體，為普惠金融在“三農(nóng)”領域發(fā)展提供了新渠道。姚金樓、王成平、張宇（2016）認為，數(shù)字普惠金融可以彌補傳統(tǒng)金融在“三農(nóng)”領域內(nèi)產(chǎn)品種類、覆蓋范圍以及靈活性方面的不足，更好地促進普惠金融的普及。傅秋子和黃益平（2018）更是通過研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的發(fā)達程度越高，農(nóng)村消費金融需求越容易被激發(fā)。張勛等（2019）也指出數(shù)字金融有助于提高農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)率，并進一步改善其整體就業(yè)情況，不斷提升農(nóng)村經(jīng)濟水平。

梳理發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外學者關于普惠金融理論研究主要從宏觀、中觀、微觀、客戶等四個層面進行，普惠金融體系科學且成熟，而數(shù)字普惠金融作為普惠金融的推廣新渠道，從普惠金融體系角度進行研究符合內(nèi)在邏輯。普惠金融建設與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相關研究較為豐富，數(shù)字普惠金融尤其成為近年熱點，對數(shù)字普惠金融在“三農(nóng)”領域內(nèi)建設路徑進行分析，具有一定理論、實踐意義。

（三）研究內(nèi)容及研究方法

1.研究內(nèi)容

基于普惠金融體系，從宏觀層面（政治、經(jīng)濟、社會、技術方面）、中觀層面（金融服務基礎設施建設）、微觀層面（金融機構、產(chǎn)品和服務）、客戶層面（金融服務需求者）四個方面研究數(shù)字普惠金融在“三農(nóng)”領域現(xiàn)狀，梳理總結問題并提出建設性意見，以期進一步發(fā)展普惠金融，助力“三農(nóng)”問題順利解決。

2.研究方法

論文主要運用文獻研究法，通過查閱分析國內(nèi)外經(jīng)濟研究學者有關數(shù)字普惠金融、“三農(nóng)”問題相關文獻資料及研究成果，在構建研究體系基礎上結合目前我國農(nóng)村經(jīng)濟運行的現(xiàn)狀，對數(shù)字普惠金融在“三農(nóng)”領域的基本狀況進行分析，探討其推廣和落實的實際效果，并從中發(fā)現(xiàn)存在的問題，提供相應的解決對策，以期推廣數(shù)字普惠金融的工作能夠穩(wěn)定持續(xù)進行，助力“三農(nóng)”問題有效解決。

二、我國“三農(nóng)”領域數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）概念簡述

1.三農(nóng)

三農(nóng)，指農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，“三農(nóng)”問題涵蓋了農(nóng)民主體、生活地區(qū)以及其所從事的農(nóng)業(yè)活動等多個方面。對“三農(nóng)”問題進行研究，有助于增加農(nóng)民收入、促進農(nóng)業(yè)發(fā)展以及維護農(nóng)村穩(wěn)定。

2.數(shù)字普惠金融

數(shù)字普惠金融泛指一切通過將數(shù)字技術與金融業(yè)進行融合，促進普惠金融的行為。因具備以下優(yōu)勢，成為普惠金融發(fā)展新方向。

（1）突破空間限制，可獲得性高

數(shù)字普惠金融立足于互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊、大數(shù)據(jù)、云計算等技術，沖破了以往普惠金融服務關于區(qū)域的限制，為客戶獲得相關金融服務創(chuàng)造了更多的機會，同時一些民間資本在網(wǎng)絡移動通訊技術支持下更易流動，提升金融領域的資金供給量，也增強了農(nóng)村用戶、低收入群體以及小微企業(yè)融資的機會。

（2）覆蓋范圍廣

數(shù)字普惠金融依靠網(wǎng)絡移動通信方式提供金融服務，覆蓋范圍更廣，尤其在農(nóng)村區(qū)域，不論客戶身處何方，只需具備電腦或手機就可以進行相關操作，不要求前往機構設置的網(wǎng)點辦理事務，例如各商業(yè)銀行推出的手機銀行服務。

（3）金融成本低

首先數(shù)字普惠金融無需傳統(tǒng)金融服務所依靠的實體服務網(wǎng)點等基本條件，經(jīng)營建設成本、人力成本都大幅減少，其次網(wǎng)絡化、智能化的金融交易、咨詢等服務系統(tǒng)也大大降低了交易成本，最后金融服務機構還可以利用大數(shù)據(jù)、云計算技術收集客戶金融偏好行為信息，精準定位客戶的潛在需求，降低融資成本，更好地服務客戶。

3.普惠金融體系

普惠金融框架體系的建立有助于平衡金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展之間的關系，對于持續(xù)推動經(jīng)濟增長具有重要作用，從以下四個層面分析：

（1）宏觀層面，包括國家政策、經(jīng)濟、社會環(huán)境等，國家需依據(jù)實際經(jīng)濟運行情況來分階段的出臺相關各項法律、法規(guī)以及保障性政策，以保證普惠金融推行活動的穩(wěn)定可持續(xù)。

（2）中觀層面，包括在普惠金融實際推行過程中相關的金融基礎設施以及配套服務，在客戶獲取金融服務供給者所提供的金融服務時，提供多種功能性解決方案，降低金融交易的成本，擴大覆蓋區(qū)域以及升級相關服務模式。

（3）微觀層面，是指金融機構以及其提供的金融產(chǎn)品和服務，不僅包括商業(yè)銀行，還包括一些民間借貸、儲蓄機構以及其他金融機構，它們直接面向客戶層面提供金融服務，是普惠金融體系運行的“載體”，也是金融服務的供給者。

（4）客戶層面，即金融服務需求者，涵蓋農(nóng)村用戶、低收入群體以及小微企業(yè)等客戶，期望以相對合理的方式、合理的價格來獲得相應的金融服務，是普惠金融體系的核心，客戶層面的需求直接推動了其他三個層面的發(fā)展。

（二）“三農(nóng)”領域數(shù)字普惠金融發(fā)展環(huán)境及現(xiàn)狀

1.宏觀層面

結合PEST分析法，從政治、經(jīng)濟、社會、技術4個方面著手，對“三農(nóng)”領域內(nèi)數(shù)字惠普金融的宏觀層面發(fā)展情況進行分析：

（1）政治方面

中央及各地政府重視金融支農(nóng)工程，出臺具體政策法規(guī)來明確金融科技發(fā)展建設方向，同時積極跟隨方向，提出與之匹配的實施細則來規(guī)范市場行為，例如2016年G20峰會期間公布的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》以及2018年第六屆普惠金融論壇上提出的金融科技是我國普惠金融發(fā)展的重要動力等行動，都表明了我國政府發(fā)展數(shù)字普惠金融的決心。2019年《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》提出的“三步走”戰(zhàn)略，也為深化普及數(shù)字普惠金融帶來新機遇，成為其全面發(fā)力的好時機。

（2）經(jīng)濟方面

我國的經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢不斷促進數(shù)字普惠金融繼續(xù)發(fā)展，由圖1可以看出，2010-2019近10年間我國GDP總量持續(xù)上升，從2010年的412119億元到2019年990865億元，總量翻一番，國民經(jīng)濟飛速發(fā)展，與此同時金融業(yè)發(fā)展勢頭也相當迅猛，增長速度持續(xù)加快，經(jīng)濟活力大力增強。第一產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟基礎，為人民提供了堅實物質(zhì)保障，從圖1、圖2可以看出，近十年我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)值穩(wěn)步增長，農(nóng)村居民人均可支配收入也從2013年的不足一萬元增長至2019年的一萬六千多元，其中囊括紅利收入、增值收益的財產(chǎn)凈收入也不斷上升，這些都說明，隨著國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展，需要金融服務的社會群體也在不斷增加。

圖1 2010-2019年國內(nèi)生產(chǎn)總值與第一產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)增加值統(tǒng)計

圖2 2013-2019年我國城鄉(xiāng)居民人均可支配收入情況統(tǒng)計

（3）社會方面

由圖2可以發(fā)現(xiàn)，隨著國家經(jīng)濟發(fā)展，我國城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民人均可支配收入均逐年上升，但城鄉(xiāng)居民收入差距依舊較大，這說明我國的居民之間的收入還存在著明顯的差距，加大金融支農(nóng)力度，大力推進數(shù)字普惠金融實施普及，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民特點的金融體系，加強農(nóng)村地區(qū)的金融資源配置尤為重要。

（4）技術方面

金融科技的不斷發(fā)展助力數(shù)字普惠金融深化實施。互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術為居民提供了更多種類的金融產(chǎn)品與服務方式，互聯(lián)網(wǎng)移動通訊突破區(qū)域限制，便利客戶網(wǎng)上交易，大數(shù)據(jù)挖掘整合客戶信息，精準定位客戶需求，便利服務商精準營銷，近年來人工智能的崛起不斷沖擊各大領域，未來或可替代人工進行客戶資產(chǎn)分析配置，實現(xiàn)財富智能管理。數(shù)字技術作為金融建設有力后盾，不斷激發(fā)普惠金融活力。

2.中觀層面

結合圖3、圖4可以看出，互聯(lián)網(wǎng)在城鄉(xiāng)地區(qū)的普及率均穩(wěn)步提升，截止2018年，我國14億人口中已有超過8億人使用互聯(lián)網(wǎng)，總體覆蓋率達60%，城鎮(zhèn)地區(qū)普及率超過70%，農(nóng)村地區(qū)則達到38%，城鎮(zhèn)人均寬帶接入戶數(shù)達0.35，農(nóng)村人均寬帶接入戶數(shù)為0.21，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模不斷增長至2.22億，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供有力條件。

圖3 2010-2018年我國年末總人口與互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)人數(shù)統(tǒng)計

圖4 2010-2018年我國城鄉(xiāng)人口與寬帶接入用戶統(tǒng)計

3.微觀層面

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷進步以及網(wǎng)絡基礎設施的不斷完善，農(nóng)村數(shù)字普惠金融得到極大發(fā)展，各類金融服務機構推陳出新，首先傳統(tǒng)銀行機構積極建設農(nóng)村電子銀行業(yè)務，提供各類理財、繳費、信貸服務，村民辦理相關業(yè)務時無需去營業(yè)網(wǎng)點，獲得極大便利，同時也在移動支付方面進行創(chuàng)新，如農(nóng)行的移動支付盒子，村民進行轉(zhuǎn)賬支付、充值繳費更加方便。其次眾多大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進駐農(nóng)村市場，不斷豐富金融產(chǎn)品，提供多樣化金融服務，例如阿里巴巴推出的余額寶、花唄、借唄、農(nóng)村淘寶戰(zhàn)略，京東推出的京東白條以及其他繳費轉(zhuǎn)賬服務，滿足了農(nóng)村居民產(chǎn)品交易、投資理財、轉(zhuǎn)賬支付、生活繳費、融資保險等多種需求，互聯(lián)網(wǎng)渠道也方便了農(nóng)產(chǎn)品流通，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資提供便利。

4.客戶層面

現(xiàn)有農(nóng)村居民可接觸的數(shù)字普惠金融包括銀行、證券公司、互聯(lián)網(wǎng)公司等提供的產(chǎn)品和服務(如支付、匯款轉(zhuǎn)賬、儲蓄、信貸、資產(chǎn)規(guī)劃等)，產(chǎn)品多樣。在參與人數(shù)方面，近年來我國參與投資理財活動人數(shù)不斷增加，尤其經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)參與比例較高，很多居民都擁有較強的投資理財意識，例如北上廣等一線城市參與比例超過60%，農(nóng)村地區(qū)居民投資理財意識逐漸增強，其活動參與人數(shù)比例為36.11%，其中安徽省還開展“國債服務下鄉(xiāng)活動”以增強金融理財意識，提升農(nóng)民投資理財比例。

三、我國“三農(nóng)”領域數(shù)字普惠金融發(fā)展問題分析

（一）宏觀層面：農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平較低，數(shù)字普惠金融監(jiān)管較難

雖然農(nóng)村居民收入呈逐年增長態(tài)勢，但就實際數(shù)值來看，截止2019年農(nóng)村居民人均可支配收入僅有一萬六千余元，與城鎮(zhèn)居民的四萬兩千余元相比差距較大，農(nóng)村經(jīng)濟水平總體落后，也就使得金融業(yè)務量少，農(nóng)村金融建設比城市地區(qū)更為艱難，數(shù)字普惠金融相關制度、體系尚不完善。依托于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術的數(shù)字普惠金融對政府監(jiān)管也提出了更高要求，金融科技飛速發(fā)展趨勢下，監(jiān)管難度大幅增加，實質(zhì)性的法律法規(guī)也較少，例如近年來興起的p2p業(yè)務，很多資質(zhì)不足的農(nóng)村金融P2P網(wǎng)貸平臺躲過了政府與市場監(jiān)管，造成多起金融詐騙、非法集資事件，損害了農(nóng)村居民合法權益，也打擊了居民繼續(xù)使用數(shù)字金融的信心。因此，為助力數(shù)字普惠金融深度普及，進而推動農(nóng)村經(jīng)濟加速發(fā)展，建立健全數(shù)字金融監(jiān)管體系成為重要任務。

（二）中觀層面：農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡基礎設施建設落后，缺乏有效信用評估機制

農(nóng)村網(wǎng)絡基礎設施建設水平限制了農(nóng)村金融發(fā)展，目前農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為40%左右，網(wǎng)絡覆蓋面積不夠，尤其一些偏遠山區(qū)甚至無法通網(wǎng)，使得農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡基礎設施建設水平與農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展需求不相適應。同時農(nóng)村地區(qū)缺乏有效信用評估機制，一些村民資產(chǎn)信息化程度很低，金融風險識別不易，也不便于金融機構收集信息并進行評估來選擇合適客戶，激發(fā)其潛在需求，進而提供匹配的金融服務。

（三）微觀層面：金融產(chǎn)品相似度高、普及率低，配套服務不夠全面

雖然眾多金融服務機構提供了多樣化的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，但內(nèi)容大同小異，缺乏自身特色，沒有明確記憶點，例如各類理財軟件，其次產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)使用狀況不佳，普及率較低，例如各大行手機銀行客戶端，下載率不及農(nóng)村居民人口的十分之一，并且對于這些產(chǎn)品，農(nóng)村居民主要應用轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務，進行投資理財?shù)臉O少，無法有效激發(fā)農(nóng)村金融活力，提高農(nóng)村經(jīng)濟水平。最后在配套信息服務方面，專門提供“三農(nóng)”相關數(shù)字普惠金融信息的平臺極少，農(nóng)村居民搜集信息難度較大，不利于數(shù)字普惠金融在農(nóng)村區(qū)域的大力普及。

（四）客戶層面：農(nóng)村居民投融資意識薄弱，互聯(lián)網(wǎng)金融參與度不高

由于農(nóng)村經(jīng)濟水平較低，網(wǎng)絡基礎設施建設不夠完善，農(nóng)村居民的互聯(lián)網(wǎng)知識比較匱乏，很多用戶無法熟練應用電腦、智能手機等設備，農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展緩慢，使得農(nóng)村居民金融理財意識較為淺薄，2018年參與投資理財活動比例僅有36.11%，圖2中包含紅利收入、增值收益的農(nóng)村居民財產(chǎn)凈收入僅342元也說明了這一點。同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融風險較高且不易監(jiān)管，再加上類似涉農(nóng)p2p網(wǎng)貸詐騙等事件，使得最為重視金融產(chǎn)品及服務安全性的農(nóng)村居民喪失了對互聯(lián)網(wǎng)金融的信心，進而拒絕接受一切數(shù)字金融服務，極大的限制了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

四、我國“三農(nóng)”領域完善數(shù)字普惠金融建設意見

綜合以上數(shù)字普惠金融在“三農(nóng)”領域建設現(xiàn)狀及發(fā)展困境，給出如下建議：

（一）宏觀層面：加強政策指導，完善監(jiān)管體系

在現(xiàn)有政策基礎上繼續(xù)指導數(shù)字普惠金融在“三農(nóng)”領域的建設方向與發(fā)展路徑，準確定位使用主體，不斷推出階段性政策意見，積極鼓勵相關金融機構采取互聯(lián)網(wǎng)技術布局農(nóng)村地區(qū)，為數(shù)字普惠金融建設奠定堅實基礎。加強監(jiān)管機構對數(shù)字普惠金融的風險管控，細化完善法律法規(guī)條款，堅決打擊擾亂農(nóng)村金融市場行為，靈活管控參與主體，強化預警機制與消費者保護機制，有效避免不合理損失，以期重塑消費者信心，促進數(shù)字普惠金融在“三農(nóng)”領域的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（二）中觀層面：加快布局網(wǎng)絡基礎設施，完善農(nóng)村征信體系

網(wǎng)絡基礎設施作為數(shù)字普惠金融在“三農(nóng)”領域可以持續(xù)發(fā)展的基本條件，直接決定最終建設成效，因此要格外重視。應借著鄉(xiāng)村基礎設施數(shù)字化轉(zhuǎn)型“三步走”戰(zhàn)略的東風，加快布局網(wǎng)絡基礎設施，逐步擴大網(wǎng)絡覆蓋率，加快農(nóng)村寬帶通信網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，為相關金融機構加快農(nóng)村地區(qū)金融移動終端布局提供堅實技術基礎。農(nóng)村征信體系的建設也關系到數(shù)字普惠金融推行進程，在保護農(nóng)村居民信息基礎上，制定統(tǒng)一征信標準，健全信用評價體系，不同平臺之間的征信情況開放共享，為數(shù)字普惠金融建設提供良好信息環(huán)境，助力農(nóng)村居民與金融機構間交易健康進行。

（三）微觀層面：強化數(shù)字普惠金融特色，完善信息服務，加強自身建設

金融機構應精準定位產(chǎn)品特色，構建客戶服務模型，研發(fā)推廣符合“三農(nóng)”特征的低成本金融服務軟件，準確把握農(nóng)村居民消費模式與交易偏好，激發(fā)潛在需求，更好的滿足“三農(nóng)”領域內(nèi)金融需要，也從側面提高數(shù)字普惠金融產(chǎn)品普及率。對于配套信息服務，金融機構應加強“三農(nóng)”領域數(shù)字普惠金融相關信息整合公布，對國家政策、行業(yè)動態(tài)、產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)、優(yōu)秀農(nóng)業(yè)計劃等多方面信息開發(fā)整合，為農(nóng)村居民提供綜合化、多元化信息服務。最后為更好地服務“三農(nóng)”，金融機構也應加強自身建設，業(yè)務方面定期進行內(nèi)部安全排查，簡化不必要的金融審批流程，完善信息反饋與投訴處理機制，人才建設方面重視員工培訓學習，積極引進兼顧金融知識與計算機技術的復合型人才，積極向農(nóng)村居民宣傳相關政策活動，為農(nóng)村居民提供更好的金融服務體驗。

（四）客戶層面：培養(yǎng)投融資意識，提升農(nóng)村居民參與度

客戶層面作為普惠金融體系核心，直接推動其他三個層面發(fā)展，因此，加強農(nóng)村居民投融資意識、提高其對于互聯(lián)網(wǎng)金融的參與度是推動數(shù)字普惠金融在“三農(nóng)”領域發(fā)展建設的關鍵措施。為提升農(nóng)村居民金融知識儲備，國家各級政府部門、銀行等相關金融機構應積極進行互聯(lián)網(wǎng)知識、金融知識教育，舉辦樣式多樣的知識講座，平時辦理業(yè)務時積極引導農(nóng)村居民利用電腦、智能手機進行轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費等業(yè)務，從理論知識、業(yè)務實踐兩個方面樹立互聯(lián)網(wǎng)投融資意識。重點加強金融風險、金融詐騙方面教育，在引導鼓勵參與互聯(lián)網(wǎng)金融同時培養(yǎng)自我保護觀念，多方面多角度重塑金融信心，最大程度上提高農(nóng)村居民參與度，以激發(fā)數(shù)字普惠金融活力，改善“三農(nóng)”領域經(jīng)濟狀況，助力我國經(jīng)濟更好更快發(fā)展。