王旭超

摘要：在全球金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大背景下，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展迎來(lái)了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。一方面，表現(xiàn)為混業(yè)經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，對(duì)其組織經(jīng)營(yíng)模式改革提供了前所未有的機(jī)遇。基于此，為進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的和諧、穩(wěn)健發(fā)展，通過(guò)剖析金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展影響，并就其存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管和改善，以為保險(xiǎn)業(yè)在金融混業(yè)背景下尋求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供可行性借鑒。

關(guān)鍵詞：金融;混業(yè)經(jīng)營(yíng);保險(xiǎn)業(yè);影響;應(yīng)對(duì)

全球金融一體化背景下，保險(xiǎn)業(yè)順應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)大致大背景，融合銀行、證券公司等機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)相互滲透、交叉，成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中具備主導(dǎo)發(fā)展的產(chǎn)物。據(jù)此，保險(xiǎn)業(yè)在金融混合經(jīng)營(yíng)的前提下，面臨的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)影響并存，必須把握機(jī)遇、才能對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)自如在保險(xiǎn)業(yè)層面，提升其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。本文就金融混合經(jīng)營(yíng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展的影響極其應(yīng)對(duì)措施歸納總結(jié)如下：

一、保險(xiǎn)業(yè)與金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)關(guān)系

近年來(lái)，隨著我國(guó)金融改革的深入，金融格局隨著金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管模式的變化而隨之發(fā)生著翻天覆地的變化。保險(xiǎn)業(yè)為進(jìn)一步適應(yīng)這一變化，通過(guò)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并調(diào)整自身體制，及時(shí)總結(jié)金融經(jīng)營(yíng)管理實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)進(jìn)一步提升我國(guó)金融整體競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)行業(yè)企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，具有重要的意義。

保險(xiǎn)業(yè)順應(yīng)形勢(shì)，借鑒金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)理念和方法，及時(shí)總結(jié)經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題，深入思考業(yè)界風(fēng)險(xiǎn)，在宏觀經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)及其保險(xiǎn)業(yè)投資等層面，以其理論素養(yǎng)及其實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步總結(jié)和提煉了保險(xiǎn)業(yè)管理中的問(wèn)題，為保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)及其抗風(fēng)險(xiǎn)提供借鑒。

二、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響

金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響表現(xiàn)在兩個(gè)層面，分別為風(fēng)險(xiǎn)層面和機(jī)遇層面;其中風(fēng)險(xiǎn)層面主要受制于決策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn);機(jī)遇表現(xiàn)在新的發(fā)展環(huán)境、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新及其金融改革進(jìn)程的加快。

（一）風(fēng)險(xiǎn)層面

主要表現(xiàn)在一般風(fēng)險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)量大部分。其中前者具體表現(xiàn)為決策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)三小節(jié);后者包括組織模式帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)（內(nèi)部交易風(fēng)險(xiǎn)、資本重復(fù)計(jì)算），實(shí)現(xiàn)途徑帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容。

細(xì)化來(lái)講，主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司在資本配置、項(xiàng)目投資、管理層聘用、內(nèi)部管理系統(tǒng)調(diào)整等重大問(wèn)題上面臨著較多的不確定性;由于資產(chǎn)價(jià)值和定價(jià)（如利率波動(dòng)、匯率波動(dòng)、股票價(jià)格和商品價(jià)格）變化造成的損失;由于債務(wù)人或交易對(duì)手不能按時(shí)履行合同義務(wù)，或信用狀況不佳而造成的風(fēng)險(xiǎn);保險(xiǎn)“控股”組織架構(gòu)下內(nèi)部交易風(fēng)險(xiǎn)、資本重復(fù)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)、利益沖突風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)傳遞風(fēng)險(xiǎn);實(shí)現(xiàn)途徑中個(gè)人的報(bào)酬、業(yè)績(jī)、激進(jìn)作風(fēng)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新、咨詢式銷(xiāo)售、激勵(lì)報(bào)酬體系等與實(shí)際運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生文化沖突的內(nèi)容。

問(wèn)題主要表現(xiàn)為：對(duì)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)不夠;尚未形成科學(xué)、完整的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度;風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平低、管理手段和方法不成熟;突出表現(xiàn)在行業(yè)經(jīng)營(yíng)中市場(chǎng)機(jī)制、法制健全程度、管理經(jīng)驗(yàn)等問(wèn)題。

（二）機(jī)遇層面

首先，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)新的發(fā)展環(huán)境，政策層面為其經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供了框架支持;社會(huì)上對(duì)保險(xiǎn)的需求量逐步增大，為保險(xiǎn)業(yè)的綜合經(jīng)驗(yàn)提供了動(dòng)力;其次，配合社會(huì)層面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力支持，貨幣、資本市場(chǎng)及其保險(xiǎn)本身均具備良性的發(fā)展環(huán)境。對(duì)進(jìn)一步提升保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)力，綜合經(jīng)營(yíng)等核心競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的意義。以新冠肺炎疫情為例，民眾對(duì)長(zhǎng)期包括意外、醫(yī)療、重疾、定壽及終身壽險(xiǎn)的需求也在增加，保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，是互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)滲透率提的結(jié)果高，同時(shí)也倒逼保險(xiǎn)業(yè)不斷創(chuàng)新適應(yīng)市場(chǎng)變化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，來(lái)進(jìn)一步提升理賠服務(wù)。再次，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的影響。詳盡來(lái)講，保險(xiǎn)為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的改革，總、分公司兩級(jí)的管理機(jī)制;經(jīng)營(yíng)觀念的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)上，擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的粗放經(jīng)營(yíng)模式，真正實(shí)行集約經(jīng)營(yíng);片面追求保費(fèi)收入轉(zhuǎn)變?yōu)橹厥杖搿⒅乩碣r、重效益的規(guī)模效益良性循環(huán)上;經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新上，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上操作和網(wǎng)上管理與監(jiān)控，控制核保、核賠、定損等各項(xiàng)實(shí)務(wù)操作中的實(shí)行量化管理和指標(biāo)。最后，促使保險(xiǎn)業(yè)順應(yīng)金融改革的競(jìng)爭(zhēng)步伐加快。經(jīng)營(yíng)策略上的創(chuàng)新中，盡快開(kāi)發(fā)一批為高新技術(shù)領(lǐng)域?qū)嵭信涮追?wù)險(xiǎn)種，填補(bǔ)高科技領(lǐng)域保險(xiǎn)服務(wù)空白，險(xiǎn)種和附加險(xiǎn)上具備名牌效應(yīng)和名牌效益。營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制創(chuàng)新上，需按險(xiǎn)的性質(zhì)和規(guī)模確定相應(yīng)的展業(yè)方式和展業(yè)方法，鞏固和發(fā)展多種代辦業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)宏觀調(diào)控創(chuàng)新中取消保險(xiǎn)存款優(yōu)惠政策，維護(hù)保險(xiǎn)資金收益;保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管創(chuàng)新中，通過(guò)采取區(qū)域管理與行業(yè)統(tǒng)一管理方式和價(jià)格;市場(chǎng)監(jiān)管上，實(shí)現(xiàn)行業(yè)管理與主管部門(mén)管理共同監(jiān)管。

（三）實(shí)證分析

以中國(guó)平安多元化金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的金融控股集團(tuán)為例，無(wú)疑有助于加深對(duì)金融控股集團(tuán)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的理解。在實(shí)踐層面，對(duì)穩(wěn)定合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)、完善董事會(huì)治理體系;打造專(zhuān)業(yè)化、勤勉和團(tuán)結(jié)的高層管理團(tuán)隊(duì);建設(shè)審慎、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理體系;主營(yíng)投資和產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)核心業(yè)務(wù);推行合理有效的全員激勵(lì)機(jī)制;創(chuàng)新、成本和效率等方法，自如應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。產(chǎn)融結(jié)合無(wú)疑是提高了企業(yè)集團(tuán)資源使用效率，增強(qiáng)了其抗風(fēng)險(xiǎn)能力和專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平。

三、保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施

提升保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控力管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控具有重要的意義。統(tǒng)觀來(lái)講，信息作為繼資本、勞動(dòng)力和自然資源之后的重要資源。具有資金密集型、數(shù)據(jù)密集型和信息密集型等多種特點(diǎn);在信息化依賴(lài)程度、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)處理、客戶管理、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理及人力資源依托信息集中處理上，有必要立足金融混業(yè)的發(fā)展背景，以達(dá)到有效監(jiān)管效應(yīng)。具體風(fēng)險(xiǎn)管控措施分析如下：

（一）內(nèi)控制度

夯實(shí)公司股權(quán)結(jié)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)，妥善解決關(guān)聯(lián)交易、資本金重復(fù)計(jì)算等問(wèn)題;針對(duì)保險(xiǎn)控股公司，做好股權(quán)分散;建立一套與股權(quán)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的、權(quán)責(zé)分明的組織體系;加強(qiáng)董事會(huì)制度化、獨(dú)立化建設(shè)并強(qiáng)化董事與董事會(huì)的責(zé)任，對(duì)其審計(jì)、薪酬、提名等地位、監(jiān)控與決策權(quán)能等的優(yōu)化。

（二）重點(diǎn)管理

設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，制定管理目標(biāo)，并在經(jīng)營(yíng)管理實(shí)踐中加以側(cè)重;通過(guò)不同的戰(zhàn)略規(guī)劃，強(qiáng)化以管理技術(shù)和方法;多元經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、各階段風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等長(zhǎng)遠(yuǎn)建設(shè)。

以保險(xiǎn)業(yè)六西格瑪管理為例，管理重點(diǎn)上，統(tǒng)觀提高客戶滿意度、降低運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)管控來(lái)達(dá)到管控效果。

（三）信息建設(shè)

為綜合考慮保險(xiǎn)業(yè)在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)建立支持風(fēng)險(xiǎn)集成管理程序數(shù)據(jù)庫(kù)信息、設(shè)定綜合管理信息技術(shù)平臺(tái)關(guān)鍵鏈接、建立通用客戶標(biāo)識(shí)、建立風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)模型等提高行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定量化管理能力和水平。

四、結(jié)束語(yǔ)

金融混合經(jīng)營(yíng)的大背景下，為進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，自如應(yīng)對(duì)金融混合經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn);要求保險(xiǎn)業(yè)把握機(jī)遇，嚴(yán)格流程化、制度化管理，完善企業(yè)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)。做好對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管控，統(tǒng)一人力資源管理體系和費(fèi)用預(yù)算管理制度，確保職能監(jiān)管制度重點(diǎn)管理等諸多措施，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

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