摘要：貧困表現(xiàn)形式的多維性日益成為當(dāng)今貧困問(wèn)題的新特點(diǎn)。本文以收入、教育與醫(yī)療三個(gè)維度構(gòu)建了農(nóng)戶(hù)多維貧困的評(píng)價(jià)體系，借助湖南省實(shí)地調(diào)研的農(nóng)戶(hù)數(shù)據(jù)，實(shí)證分析了普惠金融的減貧效應(yīng)。研究表明，普惠金融對(duì)于改善農(nóng)戶(hù)的多維貧困狀況具有顯著的積極作用。據(jù)此，本文提出普惠金融減貧的路徑應(yīng)當(dāng)從建立多元化、競(jìng)爭(zhēng)性的普惠金融體系，加大普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，深化普惠金融配套機(jī)制，進(jìn)一步優(yōu)化普惠金融服務(wù)四個(gè)方面著手。

關(guān)鍵詞：多維貧困;普惠金融;減貧

中圖分類(lèi)號(hào)：F3238;F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：

2096-3157（2020）13-0157-04

一、引言

貧困問(wèn)題始終是世界性難題，自有歷史起，貧困就始終存于人類(lèi)社會(huì)中。我國(guó)作為世界上最大的發(fā)展中國(guó)家且由于幅員遼闊、人口眾多在這一問(wèn)題上面臨著更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。共同富裕是黨對(duì)全國(guó)人民的莊重承諾，黨和國(guó)家下定決心打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，2015年年底，中共中央在“十三五”規(guī)劃中明確提出實(shí)施精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的戰(zhàn)略部署，扶貧開(kāi)發(fā)工作已經(jīng)提升到國(guó)家戰(zhàn)略的高度。改革開(kāi)放40多年以來(lái)，我國(guó)政府致力于扶貧開(kāi)發(fā)工作，已取得較好的前期工作成果。然而，隨著扶貧開(kāi)發(fā)工作的持續(xù)推進(jìn)，全國(guó)人民全面脫貧的要求，剩余貧困人口的脫貧工作困難重重，主要是：第一，仍存在相當(dāng)量的存量貧困人口。截至2018年年底，全國(guó)存在1660萬(wàn)貧困人口處于貧困線(xiàn)以下。第二，貧困人口分布廣泛。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，我國(guó)西部貧困人口最多，高達(dá)916萬(wàn)人，其次是中部貧困人口為597萬(wàn)人，東部貧困人口最少為147萬(wàn)人。第三，貧困的多發(fā)性和表現(xiàn)形式的多樣性成為當(dāng)今貧困問(wèn)題的新特點(diǎn)。貧困狀態(tài)呈現(xiàn)出從絕對(duì)貧困到相對(duì)貧困、單一貧困到多維貧困的演變（高帥等，2016）。

金融因其資金輸送的機(jī)制與資源配置的功能被認(rèn)為是改變貧困人口發(fā)展的重要切入點(diǎn)。但從實(shí)際情況看，作為金融資金輸送重要載體的金融機(jī)構(gòu)具有內(nèi)在的趨利性使得其貸款資金投向不會(huì)主動(dòng)偏向于貧困家庭，加上貧困家庭信息不對(duì)稱(chēng)程度較高，擔(dān)保抵押品較少，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言風(fēng)險(xiǎn)太大，由此產(chǎn)生的信貸資金供求失衡使得貧困家庭在信貸市場(chǎng)上難以獲得融資，這一現(xiàn)象在金融市場(chǎng)不完全的農(nóng)村地區(qū)尤為嚴(yán)重。為此，踐行普惠金融（Inclusive Finance），為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體特別是農(nóng)村貧困人口提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)是實(shí)現(xiàn)貧困農(nóng)戶(hù)脫貧的關(guān)鍵。

基于上述幾方面的思考，在精準(zhǔn)扶貧新時(shí)期背景下，全面、系統(tǒng)、多維度地考量農(nóng)村農(nóng)戶(hù)的貧困，研究普惠金融減貧的效應(yīng)與路徑對(duì)于政府決策部門(mén)準(zhǔn)確判斷未來(lái)農(nóng)村金融脫貧方向，科學(xué)制定農(nóng)村金融脫貧政策有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、文獻(xiàn)綜述

多維貧困的概念最早由Sen（1999）提出，其認(rèn)為貧困產(chǎn)生于人的可行能力的剝奪，而人的可行能力來(lái)自多個(gè)方面，多維貧困由此產(chǎn)生。多維貧困受到大量學(xué)者的關(guān)注，Alkire ?et al.（2011）提出了相對(duì)成熟的A-F方法對(duì)多維貧困進(jìn)行測(cè)度。此后，眾多學(xué)者多關(guān)注于所研究地區(qū)多維貧困的測(cè)度上（郭建宇等，2012;Alkire et al.，2014;Alkire et al.，2015;郭熙保等，2016），而對(duì)于多維貧困的指標(biāo)選取尚未達(dá)成一個(gè)共識(shí)，特別是針對(duì)我國(guó)多維貧困的研究，大都直接套用國(guó)外研究的指標(biāo)與模型，容易脫離本國(guó)現(xiàn)實(shí)情況（李飛等，2013）。

Sen（1999）認(rèn)為貧困的本質(zhì)源于權(quán)利的缺失與可行能力的不足，保障窮人包括獲取金融服務(wù)的權(quán)利將有助于脫貧。但在金融排斥嚴(yán)重的貧困地區(qū)，金融服務(wù)成為稀缺資源，需要發(fā)展普惠金融來(lái)加快中國(guó)農(nóng)村的反貧困進(jìn)程（Cnaan et al.，2011）。而從現(xiàn)實(shí)情況看，要實(shí)現(xiàn)全面脫貧的目標(biāo)，更需要加快系統(tǒng)創(chuàng)新，其一大重要助力是加快發(fā)展貧困農(nóng)村普惠金融。普惠金融已經(jīng)成為我國(guó)解決貧困，消除城鄉(xiāng)收入差距的重大決策，2013年中共中央在十八屆三中全會(huì)上正式提出發(fā)展普惠金融。2015年中央一號(hào)文件更是提出“強(qiáng)化普惠金融”，2015年年底國(guó)務(wù)院制定《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，將農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體作為普惠金融主要服務(wù)對(duì)象。而農(nóng)村金融的制度建設(shè)不完善是影響我國(guó)貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展滯后的重要因素之一（李宏偉，2009）。作為普惠金融體系中重要組成之一的微型金融機(jī)構(gòu)（MFIs）存在著使命漂移的現(xiàn)象，脫離低收入群體（Copestake，2007;Kar，2011;王修華等，2014）。普惠金融不同于政策性金融，應(yīng)突出供給的包容性與多樣性，基于我國(guó)基本國(guó)情構(gòu)建完善的普惠金融體系有效提升金融服務(wù)的覆蓋率和可獲得性從而解決貧困難題（焦瑾璞，2010）。

三、數(shù)據(jù)來(lái)源與指標(biāo)選擇

1數(shù)據(jù)來(lái)源

本文使用的數(shù)據(jù)來(lái)源于湘潭大學(xué)社會(huì)實(shí)踐調(diào)研課題組的實(shí)地調(diào)研，通過(guò)對(duì)湖南省內(nèi)三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)200戶(hù)的入戶(hù)調(diào)查訪(fǎng)問(wèn)共獲得有效問(wèn)卷171份，搜集到大量湖南農(nóng)村家庭的經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)，為本文的研究提供了數(shù)據(jù)支撐。

2指標(biāo)設(shè)置

本文的被解釋變量為農(nóng)戶(hù)的多維貧困狀況，結(jié)合聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署與英國(guó)牛津貧困與人類(lèi)發(fā)展中心（OPHI）編制的 MPI（Multidimensional Poverty Index）多維貧困指數(shù)與聯(lián)合國(guó)千年發(fā)展目標(biāo)（MDGs）計(jì)劃中多維貧困指標(biāo)，本文構(gòu)建了一套農(nóng)戶(hù)多維貧困評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，如表1所示。

農(nóng)戶(hù)家庭若上述任意一項(xiàng)指標(biāo)界定為貧困，則界定該農(nóng)戶(hù)為一維貧困，賦值為1，若存在任意兩項(xiàng)指標(biāo)為貧困，則界定為二維貧困，賦值為2，以此類(lèi)推。

本文的核心解釋變量是農(nóng)戶(hù)的普惠金融情況，結(jié)合普惠金融相關(guān)文獻(xiàn)的研究，本文選取以下變量衡量普惠金融：

（1）銀行房貸額。問(wèn)卷中設(shè)置您家還欠銀行多少房貸沒(méi)有還清？（2）銀行非房貸額。問(wèn)卷中設(shè)置除了房貸外，您家現(xiàn)在還欠銀行多少錢(qián)沒(méi)有還清？（3）民間借貸額。問(wèn)卷中設(shè)置您家現(xiàn)在還欠親戚朋友或其他組織或個(gè)人多少錢(qián)？（4）民間借出額。問(wèn)卷中設(shè)置親戚朋友或者民間借貸機(jī)構(gòu)一共還欠您家多少錢(qián)？（5）授信額度。問(wèn)卷中設(shè)置您家被授予的信用額度是多少？（6）期望貸款。問(wèn)卷中設(shè)置在現(xiàn)有擔(dān)保、抵押條件下，如果允許您借款，您最多想借多少元？

除上述核心解釋變量外，本文還控制農(nóng)戶(hù)特征變量與村莊特征變量，其中農(nóng)戶(hù)特征變量包括農(nóng)戶(hù)戶(hù)主的年齡、年齡的平方、戶(hù)主文化程度、婚姻狀態(tài)與農(nóng)戶(hù)家庭規(guī)模（人口數(shù)），村級(jí)特征變量包括所在村莊到最近金融機(jī)構(gòu)距離、本縣縣城距離以及最近商業(yè)中心距離。

上述變量的描述性統(tǒng)計(jì)如下：

3計(jì)量模型

由于本文的被解釋變量“農(nóng)戶(hù)多維貧困”數(shù)值具有內(nèi)在的排序性質(zhì)，本文采用針對(duì)排序數(shù)據(jù)廣泛使用的有序Probit模型（ordered Probit model）進(jìn)行估計(jì)，模型的設(shè)定形式為：

yi=α0+α1financei+α2Xi+εi

（1）

四、實(shí)證分析

表3匯報(bào)了普惠金融對(duì)農(nóng)戶(hù)多維貧困影響的估計(jì)結(jié)果，結(jié)果顯示：我們關(guān)注的6個(gè)普惠金融相關(guān)的核心解釋變量均負(fù)向影響農(nóng)戶(hù)的多維貧困，說(shuō)明能改善農(nóng)戶(hù)的多維貧困狀況，但其中只有銀行非房貸額、民間借貸額、授信額度與期望貸款額在統(tǒng)計(jì)上顯著，說(shuō)明農(nóng)戶(hù)獲得的銀行非房貸貸款資金、民間借貸資金、授信額度與期望獲得的貸款資金越多越有利于改善自身的多維貧困狀況，銀行房貸額與民間借出額在統(tǒng)計(jì)上不顯著，說(shuō)明這兩個(gè)因素對(duì)農(nóng)戶(hù)多維貧困的改善情況較小。這一結(jié)果有利于地證實(shí)了普惠金融對(duì)改善農(nóng)戶(hù)多維貧困狀況的積極作用。

五、政策建議

1建立多元化、競(jìng)爭(zhēng)性的普惠金融體系

首先，充分發(fā)揮現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的作用。各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)立足自身定位，國(guó)有大型商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮大行優(yōu)勢(shì)，積極擴(kuò)展農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，踐行普惠金融的社會(huì)責(zé)任，股份制商業(yè)銀行發(fā)揮自身特色，積極對(duì)接農(nóng)村金融需求，農(nóng)商行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)完善法人治理結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮金融支農(nóng)服務(wù)主力軍作用。通過(guò)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，加大改革力度，完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，發(fā)揮各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

其次，發(fā)展貼近農(nóng)民等弱勢(shì)群體金融需求的新型農(nóng)村金融組織。建議金融監(jiān)管部門(mén)大力鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扎根農(nóng)村，引進(jìn)民營(yíng)資本進(jìn)入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，拓寬資金來(lái)源渠道。對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，亦需不斷改進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)，創(chuàng)新簡(jiǎn)化農(nóng)民貸款擔(dān)保模式，準(zhǔn)確把握農(nóng)民貸款的需求點(diǎn)，例如：可以借鑒孟加拉國(guó)的“格萊珉銀行”模式，通過(guò)一定量的貧困農(nóng)民相互組成貸款聯(lián)保小組，小組成員間互相監(jiān)督，貸款則無(wú)需抵押擔(dān)保品。這樣，既解決了貧困農(nóng)民的貸款需求，又能降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

2加大普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

首先，加大創(chuàng)新符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)不同的農(nóng)業(yè)主體時(shí)宜應(yīng)提供差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、農(nóng)田水利建設(shè)以及家庭農(nóng)村、專(zhuān)業(yè)合作社等農(nóng)業(yè)主體均存在著不同的金融需求，貸款的額度、期限均不盡相同，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需創(chuàng)新推出靈活的金融產(chǎn)品服務(wù)以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)對(duì)接。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新差異化的金融產(chǎn)品服務(wù)時(shí)，還應(yīng)充分考慮風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)接資金需求額度大、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)時(shí)，需要充分運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，創(chuàng)新融資擔(dān)保抵押方式，借助保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的普惠金融。

其次，加快小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。小微企業(yè)亦是普惠金融的對(duì)象之一，同樣面臨著融資難、融資貴的困境，且小微企業(yè)主要存在著抵押擔(dān)保品稀缺問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)在普惠金融實(shí)踐中應(yīng)充分考慮小微企業(yè)的特性，靈活簡(jiǎn)便化小微企業(yè)的貸款流程，針對(duì)小微企業(yè)有形資產(chǎn)抵押擔(dān)保品較為缺乏的問(wèn)題，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，嘗試允許知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)抵押擔(dān)保，建立小微企業(yè)貸款審批的“信貸工廠(chǎng)”模式，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率。

3深化普惠金融配套機(jī)制

首先，加快完善社會(huì)信用體系建設(shè)。信用是金融的基石，從世界各國(guó)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，發(fā)達(dá)完備的金融體系必然有著完善的社會(huì)信用體系。我國(guó)的社會(huì)信用體系也在加速完善中，在金融信用領(lǐng)域，應(yīng)當(dāng)以人民銀行征信信息數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)，擴(kuò)展信息收集范圍，讓金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用征信數(shù)據(jù)庫(kù)時(shí)盡可能減少信息不對(duì)稱(chēng)。同時(shí)，對(duì)于逃賴(lài)金融債務(wù)的“老賴(lài)”，應(yīng)當(dāng)在社會(huì)各領(lǐng)域?qū)嵤┦怕?lián)合懲戒措施，為發(fā)展普惠金融奠定基礎(chǔ)。

其次，大力推廣“便農(nóng)支付”工程建設(shè)。一是全面深化“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工程”。繼續(xù)開(kāi)展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)功能，大力推進(jìn)代理轉(zhuǎn)賬或繳費(fèi)業(yè)務(wù)，加快金融社保IC卡資源的整合。二是大力推進(jìn)“銀行受理市場(chǎng)建設(shè)工程”，開(kāi)展“刷卡無(wú)障礙示范區(qū)”“刷卡無(wú)障礙示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建活動(dòng)。

4進(jìn)一步優(yōu)化普惠金融服務(wù)

首先，大力推進(jìn)普惠金融信貸服務(wù)機(jī)制。推行“陽(yáng)光信貸”“惠農(nóng)快車(chē)”等，進(jìn)一步細(xì)化農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定機(jī)制和業(yè)務(wù)流程，擴(kuò)大小額貸款覆蓋面，建立引導(dǎo)激勵(lì)機(jī)制，人民銀行可積極利用利率、再貸款、再貼現(xiàn)等，積極支持金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”信貸投入;加大特色農(nóng)業(yè)、“一村一品”項(xiàng)目包裝對(duì)接力度，組織引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)與特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目對(duì)接，加大信貸支持力度。

其次，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。通過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低準(zhǔn)入政策、實(shí)行政策驅(qū)動(dòng)、建立正向激勵(lì)機(jī)制，財(cái)政部門(mén)加大補(bǔ)助力度等措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村尤其是邊遠(yuǎn)地區(qū)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加大金融自助終端、ATM機(jī)、POS機(jī)等自助機(jī)具的布放力度，不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施。

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作者簡(jiǎn)介：

馬源，湘潭大學(xué)商學(xué)院學(xué)生。