單光年

[摘 要] 風(fēng)險管理一直都是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)和保障。大數(shù)據(jù)時代的到來，對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理具有重要的意義，包括拓展了信息獲取渠道，促進了貸產(chǎn)品更新?lián)Q代，優(yōu)化了信貸風(fēng)險管理程序以及加速了信貸審批流程。但是，當(dāng)前商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理方面還存在諸多的問題。因此，應(yīng)該從全面提升數(shù)據(jù)獲取和應(yīng)用能力、應(yīng)用信貸風(fēng)險管理新模式、提升風(fēng)險管理決策效率、實施專業(yè)化人才建設(shè)等方面出發(fā)，全面提升大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理能力，確保其信貸業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險;管理策略

[中圖分類號] F830[文獻標(biāo)識碼] A[文章編號] 1009-6043（2020）08-0164-02

一、大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的重要意義

（一）拓展了信息獲取渠道

在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險信息數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出多樣化態(tài)勢，其獲取信息的渠道更為豐富，通過信息數(shù)據(jù)共享可以更加深入的了解信貸風(fēng)險情況。同時，也可以充分借助第三方信息平臺，對貸款者的言行和消費行為進行了解，甚至可以對其生產(chǎn)經(jīng)營情況進行更為準(zhǔn)確的調(diào)查，以此評估其還款意愿和還款能力。通過多樣化的渠道能夠使得商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理方面的便捷度不斷提升。

（二）促進了信貸產(chǎn)品更新?lián)Q代

大數(shù)據(jù)時代催生了大量的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，其在放貸流程和金融產(chǎn)品方面具有明顯的優(yōu)勢，因此對商業(yè)銀行造成了較大的沖擊。所以商業(yè)銀行會在大數(shù)據(jù)背景下強化對自身信貸產(chǎn)品的研發(fā)，以大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)了解客戶的需求，進而為客戶定制出個性化的金融產(chǎn)品，以此實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，提升其信貸產(chǎn)品的靈活性。所以，在大數(shù)據(jù)時代，會通過加大市場競爭而推動商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的更新?lián)Q代。

（三）優(yōu)化了信貸風(fēng)險管理程序

互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以借助大數(shù)據(jù)分析等對客戶行為進行準(zhǔn)確分析，其風(fēng)險評估模式更為高效，可以為公司提供更多的決策依據(jù)，同時做出快速反應(yīng)。所以商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下也會不斷創(chuàng)新信貸風(fēng)險評估模式，進而有效對抗互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競爭。另外，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下可以有效加速信貸風(fēng)險業(yè)務(wù)的處理，加速整個風(fēng)險管理的流程，使其更加準(zhǔn)確和高效，避免傳統(tǒng)模式下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的混亂現(xiàn)象，解決了低效率和不準(zhǔn)確等問題。

（四）加速了信貸審批流程

傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行的信貸審批主要是以人工審批為主，需要經(jīng)過大量的流程，因此客戶等待的時間較長，信貸審批的嚴(yán)格性也較低。而大數(shù)據(jù)時代的到來為商業(yè)銀行在信貸審批方面提供了諸多的便利條件，可以借助大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)對客戶資料進行全面審核，避免人工授信的繁瑣程序，大大縮短了時間，因此在信貸審批過程中可以大大提升效率，有效促進商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下的各項業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題

（一）數(shù)據(jù)搜集和應(yīng)用能力較低

商業(yè)銀行在進行授信業(yè)務(wù)過程中，對客戶信用狀況進行判斷時，其數(shù)據(jù)獲取渠道顯得十分單一，各項數(shù)據(jù)的獲取也十分片面且陳舊。很多商業(yè)銀行還沒有充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺對企業(yè)或者個人客戶的相關(guān)信用數(shù)據(jù)進行全面的獲取和分析，沒有形成客戶信用數(shù)據(jù)信息庫，其信息檔案建設(shè)還不完善，難以對各方面的信息進行反復(fù)的交叉驗證，因此導(dǎo)致一線工作人員和信貸審批人員在對客戶信用水平和還款能力進行評價過程中顯得十分主觀。由于在數(shù)據(jù)搜集和應(yīng)用方面的能力還相對較低，所以在很大程度上降低了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理水平，使其信貸風(fēng)險有進一步加大的趨勢。

（二）風(fēng)險評級模式落后

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行所使用的風(fēng)險等級制度主要是傳統(tǒng)銀行的外部信用評級和內(nèi)部信用評級，而其信用評級所使用的方法也主要是以傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息為基礎(chǔ)的。雖然這種方法具有一定的科學(xué)性，但是在大數(shù)據(jù)時代背景下，商業(yè)銀行所面臨的環(huán)境不斷發(fā)生變化，其所獲取的信息不斷增多，因此這種落后的風(fēng)險評級模式已經(jīng)不再適用于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的需求。計算機信息技術(shù)的不斷發(fā)展，使得商業(yè)銀行可以借助大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)建立完善的數(shù)據(jù)庫，但是其信用評級模型還得不到及時有效的更新，導(dǎo)致相應(yīng)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)得不到有效應(yīng)用，因此限制了風(fēng)險評級模式的更新和應(yīng)用。

（三）風(fēng)險管理決策效率較低

傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行所實施的信貸風(fēng)險管理都是要經(jīng)過層層審批，在這一過程中如果某一個人的主觀性較強，則會直接影響整個風(fēng)險管理決策的效果。同時，由于多個部門對一項業(yè)務(wù)進行審批，所以一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險，則存在各部門相互推諉的情況。另外，在進行風(fēng)險管理決策審批過程中，會浪費大量的時間，尤其是對信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險疑問時，就需要進行反復(fù)的審批。在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展環(huán)境不斷發(fā)生變化，這種風(fēng)險管理決策的效率難以跟得上商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，對商業(yè)銀行的整體業(yè)務(wù)增長造成了較大的不利影響。

（四）缺乏專業(yè)化風(fēng)險管理人才

近年來商業(yè)銀行在人才吸納方面做出了巨大努力，各方面高素質(zhì)人才數(shù)量不斷增多，但在專業(yè)化風(fēng)險管理方面的人才還顯得相對欠缺，尤其是在大數(shù)據(jù)背景下其人才緊缺限制了信貸風(fēng)險管理能力的提升。主要是因為當(dāng)前商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理人才方面的專業(yè)化培訓(xùn)不足，其在借助大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)實施信貸風(fēng)險管理的能力得不到有效提升，專業(yè)技能和綜合素質(zhì)都有待于提升。另外，我國對大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)方面的人才培養(yǎng)還處于起步階段，因此商業(yè)銀行沒有專門從外部進行人才的引進，內(nèi)部人才結(jié)構(gòu)得不到有效的完善，難以在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中發(fā)揮專業(yè)化人才的推動作用。

三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的對策建議

（一）全面提升數(shù)據(jù)獲取和應(yīng)用能力

商業(yè)銀行在實施信貸風(fēng)險管理之前，要充分借助大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，全面提升數(shù)據(jù)獲取和應(yīng)用能力，要從外部和內(nèi)部兩個渠道進行客戶信息的搜集和應(yīng)用。在外部渠道主要是通過商業(yè)銀行之間的信息共享，同時與專業(yè)化的大數(shù)據(jù)分析公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及政府機構(gòu)和企業(yè)開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)合作，廣泛收集客戶在信用狀況、收支情況、消費能力等方面數(shù)據(jù)，進而擴大數(shù)據(jù)覆蓋范圍。在內(nèi)部渠道主要是借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，豐富和完善信貸產(chǎn)品，獲取更多的客戶消費行為數(shù)據(jù)，拓展客戶數(shù)據(jù)集成。在進行客戶信息搜集的同時，要強化驗證確保其真實性，將這些數(shù)據(jù)順利應(yīng)用到信貸風(fēng)險管理中，確保信貸風(fēng)險管理具有完備的信息技術(shù)保障。

（二）應(yīng)用信貸風(fēng)險管理新模式

在傳統(tǒng)信用評級模式的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行要充分吸收大數(shù)據(jù)思維，探索新的數(shù)據(jù)挖掘方法，建立客戶信用風(fēng)險評估模型，依賴于各種數(shù)據(jù)和統(tǒng)計方法，對客戶違約概率進行準(zhǔn)確估算。同時，對商業(yè)銀行的盈虧情況進行評價，之后再做出相應(yīng)的信貸管理舉措。在創(chuàng)新信貸風(fēng)險管理模式的同時，要對各種數(shù)據(jù)挖掘方法進行全面對比分析，找出適合自身風(fēng)險評估的方法和模型。另外，商業(yè)銀行還要借助大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)對金融市場發(fā)展變化情況進行全面分析，以充分捕捉市場信息和客戶各方面信息，將其充實到信貸風(fēng)險管理模式中，進而可以在短時間內(nèi)對信貸風(fēng)險進行準(zhǔn)確評估以便于采取及時有效的管理措施。

（三）提升風(fēng)險管理決策效率

大數(shù)據(jù)時代的到來加速了商業(yè)銀行及其各項業(yè)務(wù)的發(fā)展速度，所以商業(yè)銀行必須要全面提升信貸風(fēng)險管理決策的效率。一方面，要在原有的信貸審批環(huán)節(jié)更多的應(yīng)用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，將多部門共同參與的信貸審批工作視為一項系統(tǒng)性的數(shù)據(jù)篩查過程，避免人為主觀因素的干擾，通過大數(shù)據(jù)進行審查可以快速發(fā)現(xiàn)其風(fēng)險點，進而在節(jié)省時間和成本的基礎(chǔ)上提升了信貸審批效率。另一方面，在實施信貸風(fēng)險管理時，要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)建立相應(yīng)的風(fēng)險識別系統(tǒng)，并根據(jù)相應(yīng)的風(fēng)險點制定出信貸風(fēng)險管理方案，由商業(yè)銀行管理層直接作出信貸風(fēng)險管理方案，避免多部門參與帶來的相互推諉問題。同時要通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對信貸風(fēng)險管理結(jié)果進行檢測，以保證信貸業(yè)務(wù)的低風(fēng)險運行。

（四）實施專業(yè)化人才建設(shè)

在大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行要實施專業(yè)化人才戰(zhàn)略以強化信貸風(fēng)險管理能力。一方面，要制定出科學(xué)的培訓(xùn)內(nèi)容和培訓(xùn)計劃，定期對現(xiàn)有一線人員和風(fēng)險管理崗位人員進行專業(yè)化的培訓(xùn)，使其掌握先進的信貸風(fēng)險管理理念和方法，尤其是要掌握大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，強化內(nèi)部人員團隊的整體能力和素質(zhì)。另一方面，商業(yè)銀行還要樹立長遠(yuǎn)的人才戰(zhàn)略理念，通過完善內(nèi)部人力資源管理機制等措施從外部引進一批專業(yè)化的大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)人才，充實到現(xiàn)有信貸風(fēng)險管理人員團隊中，完善現(xiàn)有人員團隊的知識結(jié)構(gòu)和能力結(jié)構(gòu)，為商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下的信貸風(fēng)險管理提供全面的人才保障。

完善的風(fēng)險管理是確保商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)在大數(shù)據(jù)背景下持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，然而信貸風(fēng)險管理涉及到商業(yè)銀行的方方面面，具有牽一發(fā)而動全身的效應(yīng)，大數(shù)據(jù)時代的到來為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理提供了更多的可能性。從本文的研究來看，應(yīng)該從全面提升數(shù)據(jù)獲取和應(yīng)用能力、應(yīng)用信貸風(fēng)險管理新模式、提升風(fēng)險管理決策效率、實施專業(yè)化人才建設(shè)等方面出發(fā)全面提升大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理能力，促進我國商業(yè)銀行在新時期的健康發(fā)展。

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[責(zé)任編輯：高萌]