新時(shí)代價(jià)值觀視角下大學(xué)生校園貸防范問(wèn)題研究

張倩 金家寶 高萌淵 薛怡新

摘 要：在當(dāng)前的社會(huì)消費(fèi)群體中，大學(xué)生作為一類特殊的消費(fèi)群體，有自己獨(dú)有的消費(fèi)特征，但面對(duì)日前復(fù)雜的消費(fèi)市場(chǎng)環(huán)境以及各種新興消費(fèi)方式的出現(xiàn)，再加之大學(xué)生購(gòu)買能力不足且理性消費(fèi)觀念欠缺，在消費(fèi)過(guò)程中極容易出現(xiàn)不理性的消費(fèi)行為。他們?nèi)狈ξC(jī)的防范意識(shí)，又不具有獨(dú)立且穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，與此同時(shí)，大學(xué)生理性消費(fèi)觀念，基本的法治意識(shí)和金融知識(shí)的缺失，使得他們成為了“校園貸”的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。近年來(lái)，校園貸所造成的問(wèn)題引起了全社會(huì)的關(guān)注，深入分析并解決校園貸問(wèn)題成為一項(xiàng)十分重要的工作?；诖?，本文立足于新時(shí)代價(jià)值觀的立場(chǎng)上，對(duì)校園貸問(wèn)題的防范進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：校園貸;法治;價(jià)值觀

一、高校大學(xué)生“校園貸”的問(wèn)卷調(diào)查狀況分析

（1）調(diào)查主體狀況

本次我們組就陜西某高校不同年級(jí)大學(xué)生進(jìn)行了抽樣調(diào)查。其中大一、大二、大三、大四學(xué)生各占比10.64%、7.45%、22.34%以及59.57%。在對(duì)其經(jīng)濟(jì)能力調(diào)查中，月生活費(fèi)低于500元的占比為0，處于500ˉ1000元之間的占比21.28%，處于1000-1500元之間的占比54.26%，處于1500元以上的占比24.47%。

（2）對(duì)校園貸的了解及途徑

在對(duì)學(xué)生的問(wèn)卷過(guò)程中，我們就其對(duì)校園貸的了解進(jìn)行了調(diào)查，其中十分了解的僅占比重的9.57%，59.57%的學(xué)生對(duì)其有所了解，27.66%的同學(xué)僅限于聽說(shuō)過(guò)的層面，3.19%的同學(xué)對(duì)其沒(méi)有了解;在詢問(wèn)及其對(duì)校園貸了解的途徑進(jìn)行調(diào)查時(shí)，其中70.21%的同學(xué)的認(rèn)知來(lái)自于電視新聞，通過(guò)手機(jī)熱搜的方式了解校園貸的學(xué)生占比74.47%，41.49%的同學(xué)，通過(guò)親戚朋友的討論獲得了解，69.56%的同學(xué)通過(guò)學(xué)校宣傳對(duì)校園貸有所了解，39.36%的同學(xué)，從網(wǎng)頁(yè)廣告上了解到校園貸，通過(guò)海報(bào)了解的同學(xué)占比18.09%。（見圖一）由此可以看出，大學(xué)生對(duì)校園貸的認(rèn)識(shí)不夠，方式簡(jiǎn)單片面。

（3）借貸平臺(tái)使用狀況

據(jù)統(tǒng)計(jì)，高校學(xué)生借貸手段主要是花唄、借唄、京東白條，該手段的使用人數(shù)占比87.23%，通過(guò)校園網(wǎng)貸的學(xué)生占比13.83%，17.02%的同學(xué)通過(guò)信用卡進(jìn)行借款，11.7%的同學(xué)通過(guò)其他手段獲得貸款，（見圖二）在調(diào)查過(guò)程中，10.64%同學(xué)對(duì)網(wǎng)貸產(chǎn)品不太了解。在詢問(wèn)其是否會(huì)將其貸款行為告知父母或老師時(shí)，51.06%的同學(xué)選擇了不告訴。對(duì)于借貸產(chǎn)品所涉及到的法律知識(shí)，13.83%的同學(xué)對(duì)此十分了解，39.36%同學(xué)等到用時(shí)才會(huì)進(jìn)行了解，當(dāng)出了問(wèn)題才進(jìn)行了解的同學(xué)占比20.21%，不了解的同學(xué)占比26.6%。在詢問(wèn)是否認(rèn)真查看過(guò)何貸款合同時(shí)，55.32%的同學(xué)并沒(méi)有認(rèn)真閱讀，44.6%班同學(xué)認(rèn)真觀看了相關(guān)問(wèn)題。以上數(shù)據(jù)表明，絕大多數(shù)的同學(xué)對(duì)于校園帶所涉及的法律知識(shí)認(rèn)識(shí)并不足夠，缺乏法律保護(hù)意識(shí)。

（4）借貸款用途及還款方式調(diào)查

數(shù)據(jù)分析表明，大學(xué)生借貸款的主要用途包括：飲食娛樂(lè)消費(fèi)占比87.23%，生活用品消費(fèi)占比78.72%，學(xué)習(xí)用品消費(fèi)占比46.81%，日常交際消費(fèi)占比50%。還款方式主要通過(guò)生活費(fèi)還款，兼職還款、借新款還舊款等方式為主。

二、我國(guó)高校大學(xué)生“校園貸”的成因

1.缺乏經(jīng)濟(jì)規(guī)劃能力和基本金融知識(shí)。

進(jìn)入大學(xué)以后，學(xué)生們往往遠(yuǎn)離父母的監(jiān)管，因而獲得了經(jīng)濟(jì)的支配能力，但大學(xué)生對(duì)經(jīng)濟(jì)的規(guī)劃能力嚴(yán)重欠缺，在大學(xué)這個(gè)相對(duì)自由且松散的環(huán)境下，他們將自己的經(jīng)濟(jì)任意支配，而不作任何規(guī)劃，把生活所需的費(fèi)用，投入到其他領(lǐng)域，如追星，購(gòu)物、影視等娛樂(lè)性的活動(dòng)中，從而導(dǎo)致生活費(fèi)用的不足，從而使得校園貸有了趁虛而入的空間。同時(shí)，當(dāng)代大學(xué)生缺乏基本的金融知識(shí)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，只追求當(dāng)前欲望的滿足，而忽視金融風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的危害，缺乏對(duì)危機(jī)的長(zhǎng)遠(yuǎn)的認(rèn)識(shí)。

2.缺乏正確的消費(fèi)觀念。

當(dāng)代部分大學(xué)生缺乏正確的消費(fèi)觀念，盲目消費(fèi)、從眾心理，攀比心理十分嚴(yán)重。不考慮自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，僅僅為滿足自身的欲望和虛榮心而大肆消費(fèi)，而值此時(shí)機(jī)，校園帶打著“低息、分期、手續(xù)簡(jiǎn)單”的宣傳口號(hào)，涌進(jìn)了當(dāng)代大學(xué)生的視野之中，使得他們陷入了校園貸之中，不可自拔。正是由于這種錯(cuò)誤的思想，使得當(dāng)代大學(xué)生忽視自身的實(shí)際能力和以此可能造成的后果，奮不顧身的扎入校園貸的泥潭中。

3.資助體系不夠健全。

雖然國(guó)家為了減輕貧困家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，提供了無(wú)利息的國(guó)家助學(xué)金貸款，然而，同社會(huì)上所提供的各種各樣的網(wǎng)貸相比，國(guó)家助學(xué)金貸款手續(xù)復(fù)雜，到款時(shí)間長(zhǎng)，難以滿足學(xué)生迫切的消費(fèi)需求，這就使得了校園貸有其生存的空間，與此同時(shí)，大學(xué)生們對(duì)校園貸本身的認(rèn)識(shí)不足，法律意識(shí)欠缺，法治意識(shí)淡薄，因此很容易落入校園貸的陷阱之中。

4.缺乏有力的市場(chǎng)監(jiān)管。

校園貸的存在，一方面在于其靈活性和機(jī)動(dòng)性，校園貸往往是單個(gè)個(gè)體私下放貸，很難對(duì)其進(jìn)行管控，另一方面，國(guó)家對(duì)校園貸的防控和懲處力度不夠，對(duì)于校園貸的條約規(guī)定和責(zé)任的主體不明確，這就造成了網(wǎng)上校園貸市場(chǎng)管理缺乏監(jiān)督從而使得放貸者甘愿冒著風(fēng)險(xiǎn)從事放貸行為。很多校園貸利用市場(chǎng)監(jiān)管的縫隙，不斷進(jìn)行違法的網(wǎng)上貸款。

5.校園安全教育的匱乏。

初入校園的大學(xué)生們，缺乏一定的安全意識(shí)，十分容易受到外來(lái)誘惑的影響，對(duì)誘惑沒(méi)有抵抗能力。同時(shí)，部分高校并沒(méi)有組織有效的校園安全教育活動(dòng)，學(xué)校、社會(huì)、家庭對(duì)校園貸問(wèn)題的重視程度不足，對(duì)學(xué)生的教育和監(jiān)督不夠，致使學(xué)生缺乏風(fēng)險(xiǎn) 防范意識(shí)和相關(guān)的法律知識(shí)，因此，大學(xué)生在高校中很容易成為校園貸所針對(duì)的對(duì)象，他們并沒(méi)有充分的金融知識(shí)，對(duì)貸款的所承擔(dān)的法律意識(shí)和安全意識(shí)并不足夠，不能清楚的認(rèn)識(shí)到校園貸的危害。面對(duì)校園貸的虛假宣傳與誘惑，很容易此類陷入到陷阱之中。

三、大學(xué)生校園貸亂象的防范對(duì)策

（一）國(guó)家層面的防范對(duì)策

1.完善相關(guān)法律法規(guī)。國(guó)家應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相關(guān)政策與法規(guī)，明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專門法律，對(duì)貸款的對(duì)象，貸款的率利，貸款的金額數(shù)量以及受貸主體等方面進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)定，明確違法的法律后果。

2.建立健全市場(chǎng)監(jiān)管。明確設(shè)立監(jiān)管部門，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行懲處，提高違法成本，使其不敢違法。將校園貸納入到法律監(jiān)管的范圍，剔除掉不符合規(guī)范的貸款平臺(tái)和貸款主體。

3.建立聯(lián)動(dòng)監(jiān)管機(jī)制。國(guó)家應(yīng)將校園貸進(jìn)行規(guī)范化，嚴(yán)格限制高利貸以及其他違法性的貸款，將校園貸平臺(tái)的注冊(cè)運(yùn)行以及發(fā)展等過(guò)程全程納入到國(guó)家的規(guī)范性程序之中，在多個(gè)部門中對(duì)校園貸進(jìn)行監(jiān)管。如在校園貸平臺(tái)進(jìn)行注冊(cè)時(shí)，工商部門要嚴(yán)格審查，對(duì)該平臺(tái)的目的、資金、利率等多方面進(jìn)行核查，嚴(yán)格限制牟取暴利的平臺(tái)的生存。在業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，金融監(jiān)管部門，對(duì)校園貸平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控，同時(shí)校園貸平臺(tái)貸款的主體為學(xué)生，因此，要加強(qiáng)與學(xué)校的合作，加強(qiáng)學(xué)校教育等。通過(guò)多部門的聯(lián)合合作，建立健全聯(lián)動(dòng)的監(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)格整治校園貸混亂狀態(tài)，形成有序合理的貸款環(huán)境。

4.建立健全資助體系。國(guó)家要加強(qiáng)對(duì)貧困學(xué)生的幫扶，真正做到資助落實(shí)于學(xué)生，對(duì)資助金額以及獲助學(xué)生名單進(jìn)行公示，同時(shí)由國(guó)家出面建設(shè)設(shè)立緊急幫扶平臺(tái)，對(duì)急需資金的大學(xué)生進(jìn)行免息貸款，從而縮小校園貸平臺(tái)的生存空間，從根本上限制校園貸。

5. 完善社會(huì)信用體系。國(guó)家要在全社會(huì)建立起社會(huì)信用體系，加強(qiáng)社會(huì)成員的誠(chéng)信教育，培育社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)，促使校園貸平臺(tái)以及貸款主體從根源上減少欺騙行為。

6.增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度。近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)新媒體的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)為大學(xué)生所廣泛接觸的一個(gè)交往媒介，但同時(shí)也使得了各種不良信息不斷的涌入學(xué)生群體，從而使得學(xué)生被迫成為了受害者。因此，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管，利用經(jīng)濟(jì)手段、政治手段、法律手段等途徑從源頭上對(duì)不良信息進(jìn)行遏制，嚴(yán)厲批評(píng)校園貸的傳播。

（二）學(xué)校層面的防范對(duì)策

1. 加強(qiáng)校園安全教育。學(xué)校應(yīng)當(dāng)積極組織各種安全教育活動(dòng)，增強(qiáng)學(xué)生安全意識(shí)，加強(qiáng)學(xué)校安全防范，對(duì)來(lái)往的陌生人進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注。同時(shí)向?qū)W生進(jìn)行普法教育，在全校開展校園貸危害的專題講座，通過(guò)安全教育課堂、主題班會(huì)以及設(shè)置閱報(bào)欄等途徑，教育引導(dǎo)大學(xué)生自 覺(jué)學(xué)習(xí)相關(guān)的法律法規(guī)，使得學(xué)生對(duì)校園貸欺詐的實(shí)質(zhì)有所認(rèn)識(shí)，從而使得學(xué)生不易受到校園貸的欺詐。

2. 健全校園關(guān)懷機(jī)制。學(xué)校應(yīng)做到以生為本，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的認(rèn)識(shí)與了解，通過(guò)老師以及輔導(dǎo)員等對(duì)學(xué)生的家庭背景和生活環(huán)境進(jìn)行了解，從而為家庭困難的學(xué)生提供幫助。同時(shí)積極開展心理健康教育活動(dòng)，幫助學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀念和心理認(rèn)知。

3.加強(qiáng)家校合作交流。雖然大學(xué)生普遍屬于成人，有了自己的認(rèn)知，并應(yīng)為自己的行為負(fù)責(zé)，但是大學(xué)生對(duì)社會(huì)安全的認(rèn)識(shí)確實(shí)有所欠缺，容易上當(dāng)受騙，因此，學(xué)校有必要同家長(zhǎng)一道，共同承擔(dān)起為大學(xué)生保駕護(hù)航的責(zé)任，引導(dǎo)大學(xué)生接觸社會(huì)，提高社會(huì)防范意識(shí)。

（三）大學(xué)生層面的防范對(duì)策

1. 樹立正確的消費(fèi)觀念。一般而言，大學(xué)生是一個(gè)對(duì)新興事物的好奇心比較濃厚的群體，因此他們很容易被各種新奇事物所誘惑，從而形成了不正確的消費(fèi)觀念。然而因?yàn)榍啡笔杖雭?lái)源，使得他們走向了校園貸的不歸之路。因此，應(yīng)當(dāng)樹立正確的消費(fèi)觀念，做到量入為出，適度消費(fèi)，避免盲從，理性消費(fèi)，保護(hù)環(huán)境，綠色消費(fèi)，勤儉節(jié)約，艱苦奮斗。

2.增強(qiáng)安全意識(shí)。在面對(duì)社會(huì)和他人時(shí)，首先應(yīng)當(dāng)樹立一種防范意識(shí)，不要聽信他人的巧言巧語(yǔ)，做到害人之心不可有，防人之心不可無(wú)。在復(fù)雜多變的社會(huì)中，一定要多學(xué)習(xí)相關(guān)安全知識(shí)，提高安全意識(shí)，從而在面對(duì)校園貸的欺詐時(shí)，能夠識(shí)破 或是避免落入校園貸的陷阱之中。

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本文指導(dǎo)教師，宋莉，女，陜西人，陜西學(xué)前師范學(xué)院馬克思主義學(xué)院講師，主要研究方向：法學(xué)。

基金項(xiàng)目：陜西學(xué)前師范學(xué)院大創(chuàng)項(xiàng)目 ：新時(shí)代價(jià)值觀視角下大學(xué)生校園貸防范問(wèn)題研究? ?項(xiàng)目編號(hào)：7336