編者：樂信成立于2013年8月，是中國(guó)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，注重科技創(chuàng)新，通過共享場(chǎng)景、技術(shù)、運(yùn)營(yíng)能力，打造出一個(gè)穩(wěn)固、開放、共贏的新服務(wù)生態(tài)，助力商家提升經(jīng)營(yíng)能力，創(chuàng)造更大商業(yè)價(jià)值。近日，本刊編輯部與樂信CEO肖文杰先生進(jìn)行了深入的對(duì)話。以下是對(duì)話內(nèi)容：

本刊編輯部：樂信公司使命中提到“以科技不斷創(chuàng)新消費(fèi)方式，讓億萬用戶快樂生活”，請(qǐng)簡(jiǎn)單介紹一下公司業(yè)務(wù)以及商業(yè)模式的創(chuàng)新性。

肖文杰：樂信是一家服務(wù)新一代消費(fèi)者的生態(tài)型消費(fèi)企業(yè)，旗下有樂卡、分期樂、鼎盛科技等幾個(gè)子品牌，同時(shí)面向B端和C端用戶，我們?yōu)橄M(fèi)者提供的服務(wù)包括會(huì)員消費(fèi)、分期購物等，針對(duì)B端用戶（主要是消費(fèi)品牌、商戶、金融機(jī)構(gòu)），為他們提供一站式金融科技服務(wù)。

樂信的業(yè)務(wù)經(jīng)歷了一個(gè)很長(zhǎng)時(shí)間的演變，最早是從賣手機(jī)開始做起。當(dāng)年，iPhone在中國(guó)年輕人中非常流行，而我們發(fā)現(xiàn)，很多人因?yàn)闊o法支付高昂的手機(jī)價(jià)格而不得不放棄購買。于是，分期樂做了一件在當(dāng)時(shí)看來非常創(chuàng)新的事情，就是用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把金融和消費(fèi)場(chǎng)景整合，搭建分期樂線上商城，為用戶提供分期買手機(jī)的服務(wù)。

通過分期，消費(fèi)者的購買門檻大大降低，這一點(diǎn)對(duì)年輕人尤其受用，幫助他們提前實(shí)現(xiàn)了夢(mèng)想；商戶也非常愿意接入分期支付，因?yàn)榭梢詷O大提升銷售額。從此，很多電商平臺(tái)紛紛開始嘗試分期消費(fèi)業(yè)務(wù)。

2017年，樂信成立4年后在納斯達(dá)克上市。上市后，我們的業(yè)務(wù)隨之升級(jí)，啟動(dòng)了新消費(fèi)平臺(tái)戰(zhàn)略，上線了一個(gè)全新品牌樂卡。樂卡和分期樂的目標(biāo)一致，都是通過降低消費(fèi)門檻，促進(jìn)消費(fèi)者購買力的提升。

依托分期樂和樂卡，樂信建立起了集分期購物、會(huì)員權(quán)益、金融科技為一體的新消費(fèi)服務(wù)生態(tài)，打通了線上線下場(chǎng)景，服務(wù)用戶達(dá)到1億，持續(xù)保持高增長(zhǎng)。

本刊編輯部：當(dāng)前，新消費(fèi)和“新基建”成為推動(dòng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎，我們應(yīng)該如何理解新消費(fèi)及其前景？

肖文杰：從各項(xiàng)公開數(shù)據(jù)能夠看到，內(nèi)需已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的“壓艙石”，但從消費(fèi)占GDP比重來看，中國(guó)只相當(dāng)于發(fā)達(dá)國(guó)家一半左右，潛力還很大。今年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)異常復(fù)雜，新冠肺炎疫情沖擊、外貿(mào)不確定性增強(qiáng)、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行，使得消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要性變得更加突出。

消費(fèi)雖然短期受到抑制，但消費(fèi)升級(jí)的基本面沒變，特別是疫情后，一些新需求、新趨勢(shì)、新業(yè)態(tài)出現(xiàn)，讓消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的前景更加光明。

我認(rèn)為新消費(fèi)就是“三新”，即新人群、新需求、新方式。新人群是指95后、00后消費(fèi)者崛起，這一代的消費(fèi)者有著和上一代全然不同的消費(fèi)觀，消費(fèi)需求極其旺盛，是內(nèi)需的主要貢獻(xiàn)者；新人群產(chǎn)生了一些新的需求，比如高品質(zhì)商品、服務(wù)類商品需求增加。新人群還帶來新的消費(fèi)方式，疫情后，分期消費(fèi)、權(quán)益消費(fèi)等新型消費(fèi)方式越來越受歡迎。

今年政府工作報(bào)告指出：要實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略，推動(dòng)消費(fèi)回升，銀保監(jiān)會(huì)日前正式發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，明確了互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)的重要社會(huì)價(jià)值。最近頒布的這些利好政策，對(duì)新消費(fèi)行業(yè)是極大利好，擁有技術(shù)和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力企業(yè)會(huì)迎來快速發(fā)展階段。

本刊編輯部：除了商業(yè)模式創(chuàng)新，樂信在技術(shù)創(chuàng)新方面也是可圈可點(diǎn)，能否具體談?wù)剺沸偶夹g(shù)平臺(tái)是如何支撐新消費(fèi)的？

肖文杰：樂信一向比較重視技術(shù)研發(fā)。目前，全公司的科技人員占比超過1/3，單季研發(fā)投入超1.2億，即使疫情期間，我們依然沒有降低研發(fā)投入，反而有所增加。

這些年來，技術(shù)讓我們嘗到很多“甜頭”，可以說，沒有新技術(shù)就沒有新消費(fèi)。拿最前沿的人工智能來說，我們從2016年開始探索AI的商用化，已經(jīng)將AI貫穿于業(yè)務(wù)全鏈條中，成立了AI實(shí)驗(yàn)室，并通過三大技術(shù)平臺(tái)驅(qū)動(dòng)新消費(fèi)業(yè)務(wù)快速發(fā)展：

一是鷹眼智能風(fēng)控引擎。它能夠通過機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能手段，對(duì)用戶的還款能力、還款意愿、負(fù)債信息、穩(wěn)定性、負(fù)面信息做出評(píng)估，自動(dòng)完成即時(shí)預(yù)警、攔截以及分析部署等功能。通過鷹眼智能風(fēng)控引擎，99%的訂單可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化審核，秒級(jí)反饋結(jié)果，大幅度提高了審核效率，壞賬率保持在行業(yè)較低水平。

另一個(gè)是“蟲洞”小微金融資產(chǎn)處理技術(shù)平臺(tái)。平臺(tái)一端鏈接合作消費(fèi)場(chǎng)景，另一端鏈接金融機(jī)構(gòu)，它能夠根據(jù)資產(chǎn)狀況自動(dòng)對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行分級(jí)、定價(jià)，再按照不同資金方提交的資產(chǎn)要求，將這些消費(fèi)金融資產(chǎn)推薦給金融機(jī)構(gòu)，融資匹配成功率超過95%。

三是“靈犀”AI智能運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。它廣泛用于智能推薦、客服等領(lǐng)域，智能推薦引擎能夠通過用戶畫像，結(jié)合深度學(xué)習(xí)和協(xié)同過濾等AI技術(shù)，識(shí)別用戶需求為其提供個(gè)性化商品和服務(wù)，做到“千人千面”；在線智能客服機(jī)器人承擔(dān)了93%的客服咨詢量，回復(fù)準(zhǔn)確率達(dá)97%。

本刊編輯部：假冒APP這些黑產(chǎn)對(duì)行業(yè)帶來巨大威脅，樂信如何解決這些難題？技術(shù)起到怎樣的作用？

肖文杰：在應(yīng)對(duì)黑產(chǎn)方面，樂信依托 AI 技術(shù)搭建起一套完善的技術(shù)體系。樂信反欺詐體系融合了互聯(lián)網(wǎng)的多樣性和金融業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，形成了涵蓋技術(shù)、機(jī)制、數(shù)據(jù)與場(chǎng)景的體系化方案。

整體策略上，樂信反欺詐體系分為事前欺詐識(shí)別、事中欺詐監(jiān)控應(yīng)對(duì)及事后欺詐追賠防治；系統(tǒng)構(gòu)建上，形成了從實(shí)時(shí)監(jiān)控、排查、演算、規(guī)則引擎、信息庫到輿論收集的閉環(huán)鏈條。去年以來，通過這套反欺詐體系，樂信每月攔截欺詐訂單近5000萬，平臺(tái)欺詐發(fā)生率僅為0.003BP，保持了良好的資產(chǎn)質(zhì)量。

依托新技術(shù)，過去一年多，我們協(xié)助監(jiān)管執(zhí)法機(jī)構(gòu)開展對(duì)假冒APP、惡意逃廢債等黑色產(chǎn)業(yè)鏈治理，總計(jì)破獲400多個(gè)案件。

本刊編輯部：今年新冠肺炎疫情對(duì)公司業(yè)務(wù)影響有多大，樂信是如何應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)的？

肖文杰：潛在不利影響有兩個(gè)方面，一是資產(chǎn)端承壓，主要因?yàn)橐咔閷?dǎo)致消費(fèi)受到抑制，我們看到一些平臺(tái)出現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模萎縮。為應(yīng)對(duì)這個(gè)問題，3月-6月期間，我們想了不少辦法，光是電商大促就舉辦了四場(chǎng)，做到“月月都有購物節(jié)”，從數(shù)據(jù)來看，樂信一季度線上線下消費(fèi)場(chǎng)景交易額達(dá)到105億元，同比增長(zhǎng)337%，基本業(yè)務(wù)沒有受到太大沖擊，很快恢復(fù)正常。

二是資金端可能存在壞賬風(fēng)險(xiǎn)。受疫情影響，許多“老賴”想盡辦法逃避還款，網(wǎng)絡(luò)上還出現(xiàn)大量“反催收”組織，嚴(yán)重干擾市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序。為此，我們調(diào)整了獲客策略及資產(chǎn)管理策略，協(xié)助執(zhí)法部門嚴(yán)厲打擊各類惡意逃廢債行為。從財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)來看，樂信資產(chǎn)質(zhì)量總體保持穩(wěn)定，進(jìn)入二季度，F(xiàn)PD7逾期率已降至2.77%，資產(chǎn)質(zhì)量恢復(fù)到疫情前水平。

目前最大的挑戰(zhàn)是，全球疫情防控形勢(shì)很不明朗。出于對(duì)合作伙伴、用戶負(fù)責(zé)的想法，一季度，我們主動(dòng)讓利補(bǔ)貼用戶商戶；推出9億疫情特殊專項(xiàng)撥備，應(yīng)對(duì)資產(chǎn)狀況可能產(chǎn)生出現(xiàn)的不利情況。我始終認(rèn)為，疫情面前沒有獨(dú)贏，公司整個(gè)生態(tài)體系快速渡過難關(guān)，業(yè)務(wù)才能持續(xù)向好。

本刊編輯部：疫情以來，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司在抗疫救災(zāi)、推動(dòng)復(fù)工復(fù)產(chǎn)方面做出了巨大貢獻(xiàn)。我們看到樂信也做了不少工作，效果如何？

肖文杰：先說說我們過去一段時(shí)間做了什么。疫情發(fā)生后，樂信旗下樂信公益基金會(huì)第一時(shí)間通過壹基金、深圳市慈善會(huì)捐贈(zèng)1500萬元用于抗擊疫情；之后又聯(lián)合壹基金、春雨醫(yī)生發(fā)起免費(fèi)在線義診，截至3月底，累計(jì)服務(wù)人數(shù)逾10萬；后來又?jǐn)y手深圳市平凡英雄公益基金會(huì)、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社推出“守護(hù)者公益保險(xiǎn)計(jì)劃”，捐贈(zèng)惠及3萬一線抗疫人員。

復(fù)工復(fù)產(chǎn)之后，為了拉動(dòng)消費(fèi)復(fù)蘇，一季度，公司加大用戶補(bǔ)貼及商戶補(bǔ)貼，減免各項(xiàng)息費(fèi)、服務(wù)費(fèi)3.4億元；提供各類社會(huì)捐助及參與政府發(fā)放消費(fèi)券等共計(jì)支出5000萬；與騰訊一起承辦深圳2020全球云購“南山行”活動(dòng)，共發(fā)放2500萬元購物補(bǔ)貼；還參加由商務(wù)部、工信部、國(guó)家郵政局與中國(guó)消協(xié)共同組織的“雙品網(wǎng)購節(jié)”，聯(lián)合七大品類、數(shù)千品牌參與活動(dòng)，提供多項(xiàng)讓利補(bǔ)貼。

此外，我們還響應(yīng)政府號(hào)召，推出各項(xiàng)穩(wěn)就業(yè)措施，疫情期間，仍提供了500個(gè)新增就業(yè)崗位，在崗人數(shù)增至5700人左右，增幅達(dá)8%。

疫情是一場(chǎng)非常特殊的災(zāi)難，關(guān)乎每個(gè)人、每家企業(yè)，只有全社會(huì)好起來，公司才能良好運(yùn)轉(zhuǎn)。目前，消費(fèi)還未完全恢復(fù)元?dú)猓踔脸蔀橹萍s經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的短板，身處這個(gè)行業(yè)，我們將圍繞新消費(fèi)推出更多創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，在拉動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)復(fù)蘇方面發(fā)揮更大作用?！?/p>