中國(guó)保險(xiǎn)公司償付能力及其法律監(jiān)管

楊峰美 葉茹雅

摘要：一直以來(lái)，保險(xiǎn)公司都承擔(dān)著被保險(xiǎn)人會(huì)發(fā)生保險(xiǎn)事故，從而引起的賠償責(zé)任，這也就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司一定要具備足夠的償付能力才能夠有效保障被保險(xiǎn)人的個(gè)人利益，增加被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司的信任，從而使得保險(xiǎn)行業(yè)能夠得到更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中國(guó)保險(xiǎn);償付能力;法律監(jiān)管

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)公司的償付能力的重視程度都不夠強(qiáng)烈，只在近幾年以來(lái)這一問(wèn)題的逐漸暴露了，才使得我國(guó)的一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)其產(chǎn)生了一定的重視。同時(shí)很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家也針對(duì)這一問(wèn)題做出了討論，但是在他們的言論中我們往往可以看出他們都是在針對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力做出了簡(jiǎn)單地介紹，同時(shí)他們的介紹也都是以經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)的，很少有專(zhuān)家以法律的角度提出相關(guān)的言論。但其實(shí)以法律的角度，對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管進(jìn)行研究，可以有效地提升我國(guó)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管法律體系的創(chuàng)建同時(shí)還可以使得我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管，法律能發(fā)揮其應(yīng)有的職能。

1.保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的必要性

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，其償付能力的體現(xiàn)也就是對(duì)其真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況的體現(xiàn)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司的償付能力還是目前保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)同時(shí)關(guān)心的重點(diǎn)問(wèn)題。對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行監(jiān)管，是為了防止保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也是對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)的分散過(guò)程。實(shí)際上對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，在其正常的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中并不會(huì)出現(xiàn)[1]。預(yù)期損失和實(shí)際損失。相同的狀況，反之保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中常常會(huì)因?yàn)楦鞣N各樣的因素而導(dǎo)致實(shí)際損失和預(yù)期損失出現(xiàn)誤差。因此保險(xiǎn)公司的償付能力也就是保險(xiǎn)公司在。面對(duì)一些非正常事故風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，自身具備的賠償給付能力。此時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，就可以幫助保險(xiǎn)公司擴(kuò)充資本，同時(shí)還可以使得保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營(yíng)水平。得到提升有效擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，長(zhǎng)此以往保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)也會(huì)得到提升，保險(xiǎn)公司也長(zhǎng)久地發(fā)展下去。

1.1是規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)環(huán)境的要求

對(duì)于現(xiàn)階段我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)而言，保險(xiǎn)的償付能力監(jiān)管同樣也是非常重要的，保險(xiǎn)行業(yè)要想有一個(gè)更好的發(fā)展就需要具備一種良好的制度環(huán)境，這樣不僅可以保障投保人的權(quán)益，同時(shí)還可以促進(jìn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展，所以保險(xiǎn)償付能力的監(jiān)管是保險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展的源頭。目前我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)也非常迫切地需要對(duì)其進(jìn)行償付能力的監(jiān)管[2]。保險(xiǎn)行業(yè)在每一階段的發(fā)展過(guò)程中，其實(shí)都與其償付能力的監(jiān)管是密不可分的，比如我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)，再經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管之后，已經(jīng)由原先的不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)變?yōu)榱爽F(xiàn)在的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，由原先的無(wú)序變?yōu)榱爽F(xiàn)在的秩序井然。

1.2是國(guó)家監(jiān)管市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求

對(duì)于一個(gè)國(guó)家而言，保險(xiǎn)行業(yè)就是維護(hù)國(guó)家穩(wěn)定，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)提升的一種公共性行業(yè)。因此，保險(xiǎn)行業(yè)在一個(gè)國(guó)家的發(fā)展中是非常關(guān)鍵也非常重要的。保險(xiǎn)公司在運(yùn)行過(guò)程中，大部分的資金都是由國(guó)民的共同籌集得到的，所以保險(xiǎn)公司在運(yùn)行過(guò)程中的業(yè)務(wù)好壞也與國(guó)民經(jīng)濟(jì)緊密相連。近年來(lái)國(guó)家對(duì)于。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)注過(guò)程中，同時(shí)也關(guān)注到了保險(xiǎn)行業(yè)中的一些市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品，所以對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管是國(guó)家對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)關(guān)注的一種重要表現(xiàn)。

2.保險(xiǎn)公司償付能力法律監(jiān)管的措施

目前對(duì)于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管的主要方式分別為靜態(tài)監(jiān)管和動(dòng)態(tài)監(jiān)管靜態(tài)監(jiān)管主要就是通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司的一些償付能力指標(biāo)進(jìn)行詳細(xì)的分析，通過(guò)分析結(jié)果來(lái)考察保險(xiǎn)公司實(shí)際的償付能力狀況，然后再根據(jù)保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付狀況來(lái)采取針對(duì)性的措施。這樣的一種監(jiān)管方式，主要適用于保險(xiǎn)公司的整體經(jīng)營(yíng)環(huán)境，較為穩(wěn)定的狀況[3]。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中采用靜態(tài)的監(jiān)管方式，可以有效地為保險(xiǎn)監(jiān)管人員提供有效的依據(jù)。而目前我國(guó)所采用的保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管方式，就是結(jié)合了靜態(tài)監(jiān)管的主要操作。而《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》中對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短期人身保和長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)償付能力額度的計(jì)算方法，以及準(zhǔn)備金提取比率等，都是來(lái)源于早先英國(guó)采用的靜態(tài)管理模式。但是現(xiàn)在正在實(shí)行的償付能力監(jiān)管其實(shí)是模仿的美國(guó)的監(jiān)管系統(tǒng)。但實(shí)際上我國(guó)所處的保險(xiǎn)市場(chǎng)和監(jiān)管背景與以上這兩個(gè)國(guó)家是完全不相符的。英國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)歷史較為悠久，同時(shí)英國(guó)也被全世界譽(yù)為最發(fā)達(dá)，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力最強(qiáng)的國(guó)際保險(xiǎn)中心，而美國(guó)同樣也是世界第一保險(xiǎn)大國(guó)，他們?cè)谶M(jìn)行保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管的過(guò)程中，相關(guān)的法律都是非常全面的，同時(shí)他們所采用的技術(shù)也是非常先進(jìn)的。而我國(guó)僅僅是經(jīng)過(guò)了二十幾年的保險(xiǎn)發(fā)展史，保險(xiǎn)市場(chǎng)并沒(méi)有發(fā)展完善相關(guān)的法律也并不夠全面，甚至我國(guó)保險(xiǎn)的監(jiān)管主體并沒(méi)有足夠的監(jiān)管力度和監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)[4]。除此之外保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制制度也不夠完善，甚至可以說(shuō)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的自律體系并沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。因此我國(guó)在探尋保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管的過(guò)程中，一定要充分地了解。我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)同時(shí)還需要積極學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)方式。

3.結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力作出要求是非常必要的。目前，有很多的歐美保險(xiǎn)大國(guó)，就已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力給予了足夠的重視，同時(shí)這些國(guó)家也針對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力建立了相應(yīng)的監(jiān)管系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

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