史曉娟

【摘要】誕生于網(wǎng)絡金融時代的微信紅包移動支付作為一種商業(yè)模式是成功的，但作為一種依托新技術手段而運營的商業(yè)活動卻未必成熟，微信紅包營銷魅力在被商家發(fā)揮的同時，也被違法犯罪分子所利用，從而引發(fā)微信紅包的安全問題。文章通過對微信紅包移動支付中出現(xiàn)的詐騙行為與規(guī)律進行分析，提出了加強法律監(jiān)管的相關對策。

【關鍵詞】微信紅包 移動支付 詐騙行為 法律監(jiān)管

【中圖分類號】F830.9 【文獻標識碼】A

網(wǎng)絡金融時代是一個機遇與風險、創(chuàng)新與挑戰(zhàn)并存的時代。發(fā)紅包，這一在中國社會流傳了數(shù)百年的傳統(tǒng)風俗在互聯(lián)網(wǎng)金融的“神奇”功能下，已然實現(xiàn)了跨時空、無界限、爆發(fā)式的發(fā)展，它所展示的功能也不再完全局限于親情問候與社會交往，而是向著更多的方面轉(zhuǎn)化，如商業(yè)推銷。微信紅包，因為借助于互聯(lián)網(wǎng)技術和微信傳播平臺，其發(fā)放形式、發(fā)放目標以及發(fā)放意義也就增添了完全不同的內(nèi)涵。值得注意的是，發(fā)放微信紅包除了用于朋友交流、商業(yè)銷售，同樣也被違法犯罪分子用于網(wǎng)絡詐騙。微信紅包的發(fā)放還需要借助于網(wǎng)絡支付這一技術平臺，誕生于網(wǎng)絡金融時代的微信紅包移動支付作為一種商業(yè)模式是成功的，但作為一種依托新技術手段而運營的商業(yè)活動卻未必成熟，其商業(yè)運作過程所存在的各種疏漏存在著法律空白以及監(jiān)管缺位。因此，微信紅包營銷所產(chǎn)生的魅力在被商家所發(fā)揮的同時，也被違法犯罪分子所利用，從而引發(fā)微信紅包的安全問題。

微信紅包移動支付的“形”與“質(zhì)”

紅包、微信與在線移動支付。紅包也叫封紅包，是指將金錢放置在紅色的封套內(nèi)，而贈送給親朋好友的一種禮物。紅包的發(fā)放通常出現(xiàn)在各種喜慶場合，如春節(jié)、婚禮、生日等。贈送紅包是中國傳統(tǒng)習俗，其內(nèi)涵表現(xiàn)是慶賀與祝福，形式表現(xiàn)則是紅色封包所彰顯的熱烈喜慶，并由贈與人親手遞送到被贈與者手中，更關鍵之處是，方法的限制使得送紅包僅是一個小范圍、面對面的活動方式，簡單、淳樸是其本質(zhì)特征。而在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，紅包的發(fā)放手段則是基于微信平臺的開發(fā)。微信是騰訊公司于2011年1月21日推出的為智能手機提供即時通訊服務的免費應用程序，截至2013年11月，微信注冊用戶量已經(jīng)突破6億，是亞洲地區(qū)擁有最大用戶群體的移動即時通訊軟件。微信所建立起的超時空聯(lián)系顯然為微信紅包打下了無界限限制的基礎。然后，騰訊公司又在2013年12月31日推出了具有在線支付功能的微信5.0版，使微信與在線移動支付聯(lián)系了起來。至此，微信也正式踏入了互聯(lián)網(wǎng)金融領地，其身后的財付通也占到了18.7%的份額，其并作為一種比較成功的商業(yè)模式，在2014年春節(jié)期間得到了規(guī)模龐大的用戶的擁戴。因此，微信紅包在2015年～2016年春節(jié)期間所迸發(fā)的力量及其效益規(guī)模也證明了這一新生事物成長壯大的潛力。

微信紅包移動支付中的關聯(lián)因素。微信紅包在本質(zhì)上和傳統(tǒng)紅包并無不同，即由發(fā)放者發(fā)放和由接收者接收，但在形式上則有著天壤之別。一是微信紅包的發(fā)放與接收必須通過第三方支付平臺，即騰訊旗下財付通開發(fā)的操作程序。這樣，微信紅包所涉及到的主體除了發(fā)、接雙方，還有騰訊的財付通支付機構(gòu)，財付通支付機構(gòu)可以在發(fā)、接雙方并為謀面、不在現(xiàn)場的情況下提供發(fā)、接服務。尤為不同的是，發(fā)、接紅包的各方可以相識，也可以陌生；可以相近，也可以遙遠，都不會影響通過紅包發(fā)送所傳遞的問候與祝愿。二是微信紅包發(fā)、接的過程必須通過智能手機等移動終端進行操作完成，彼此身份的確認就是一個非常關鍵的問題，那么無論是發(fā)送紅包的用戶，還是接收紅包的用戶，除了手機信息之外，還必須綁定銀行儲蓄卡，并有可能輸入持卡人姓名與卡號信息，還要設定六位數(shù)密碼，這樣一來，微信紅包就必然涉及到發(fā)、送雙方的個人信息。問題在于，個人相關信息的泄露是存在潛在風險的，這種風險并不因紅包發(fā)送與接收的結(jié)束而消失。三是微信紅包需要經(jīng)過必要的操作步驟才能發(fā)、接，操作的信息輸入與準確無誤是基本要求，但操作過程作為一種關聯(lián)因素，很有可能“誤入歧途”，某些鏈接就是這種“歧途”的入口。由此可見，微信紅包基于互聯(lián)網(wǎng)金融的科技手段，其發(fā)送與接收顯然要比傳統(tǒng)形式復雜得多，從而為滋生各種問題而預留下各種可能。

微信紅包移動支付中的法律涉及。如果說發(fā)紅包會涉及到法律問題，必然會引起很多人的疑問。中國民間流行的發(fā)紅包傳統(tǒng)在本質(zhì)上就是一種親情或友情的表達方式，所用金錢只是一種媒介，數(shù)額一般也不大，金錢本身并不是核心，也不能代替情感表達，金錢的轉(zhuǎn)移純屬贈與關系，基本不涉及法律問題。但微信紅包的發(fā)放不同，微信紅包不僅在形式上涉及商業(yè)活動（騰訊財付通支付平臺所提供的商業(yè)服務），而且在內(nèi)容上也是以資金的流動為本質(zhì)屬性，這一過程就不可避免與法律規(guī)定發(fā)生關聯(lián)，如接受資金一方的個人所得稅的繳納問題。得到微信紅包往往具有很大的偶然性，根據(jù)我國《個人所得稅法》，偶然所得稅率為20%。在一定意義上，微信紅包是被覆蓋在稅法之內(nèi)的。又如沉淀資金的利息問題。紅包發(fā)送與接收過程中會產(chǎn)生一定數(shù)量的無認領資金而沉淀在第三方支付平臺，在一定的期限內(nèi)，這些資金所產(chǎn)生的利息應該歸誰所有？如果套用中國人民銀行《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》和《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》中的有關規(guī)定，這一問題也在法律的覆蓋之下。再如，因為財付通支付平臺所存在的技術問題而造成的用戶信息泄露、違法分子行騙、用戶損失賠償?shù)葐栴}，也將涉及到法律糾紛，盡管財付通公司存在《微信支付用戶服務協(xié)議》，但其規(guī)定在接到受騙者舉報前已經(jīng)發(fā)生的支付服務不承擔任何責任。因此，微信紅包已完全失去了傳統(tǒng)紅包的那個“質(zhì)”，這對廣大用戶來說都是潛在的問題。

微信紅包移動支付中的詐騙行為

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題。微信紅包的發(fā)放與接收在本質(zhì)上就是資金的流動，從一方轉(zhuǎn)移到另一方，它所涉及到的要素在上文已經(jīng)論述：一是用戶，二是錢款，三是轉(zhuǎn)款服務商。而轉(zhuǎn)款服務因互聯(lián)網(wǎng)技術的支撐這一根本要素的存在，微信紅包實際上就是互聯(lián)網(wǎng)金融中的一種支付功能，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)技術與金融核心功能的融合，主要用于支付、融資、投資理財、風險管理等，微信的發(fā)展基于互聯(lián)網(wǎng)技術，而微信支付不僅要基于互聯(lián)網(wǎng)技術，還利用了金融活動中的一種功能；微信紅包只是在這些實質(zhì)的內(nèi)涵上穿上了一個紅色的外衣。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度過快，微信紅包中的潛在問題很多也就不足為奇。自然，互聯(lián)網(wǎng)金融及其第三方支付服務的確為金融行業(yè)帶來了一場革命，對于豐富經(jīng)濟形式、促進經(jīng)濟發(fā)展起到了傳統(tǒng)金融業(yè)可能沒有起到的作用；但任何事物的野蠻生長都不是協(xié)調(diào)發(fā)展，在占領更多空間時，也必然留下很多空白。比如互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系并沒有緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展而建立起來，有關行業(yè)標準也是缺失的；互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及到的許多法律問題沒有及時跟進予以規(guī)范，有關立法還存在很多空白點；而立法不足就會導致監(jiān)管缺位，或沒有法律依據(jù)進行監(jiān)管。微信紅包中的用戶損失除了相關技術的薄弱與紕漏，法律缺失與監(jiān)管缺位才是關鍵。

微信紅包移動支付中的詐騙風險。微信紅包移動支付中的詐騙風險主要來自于信息泄露與信息盜取。微信紅包屬于互聯(lián)網(wǎng)金融支付，發(fā)、接雙方的資金轉(zhuǎn)移能夠完成的關鍵就在于信息的確認和正確的操作。因此，微信紅包中的詐騙也多是針對受害者個人信息進行詐騙、盜取或進行操作誘導。違法犯罪分子之所以選擇在微信紅包發(fā)送活動中大肆實施詐騙行為，就是因為這是一個獲取隱私信息的好機會，也是誘導用戶進行各種操作的最佳時間段。眾所周知，微信紅包的發(fā)送與接收必須與銀行卡綁定，才能實現(xiàn)其應有的功能。但是，微信紅包一旦與用戶的銀行卡綁在一起就不再是社交游戲了，其中所涉及到的個人手機號碼、銀行卡號、密碼等敏感信息就有可能在這一過程中被騙用或盜用，從而為用戶帶來經(jīng)濟損失。①總體來看，微信紅包移動支付中的風險與其涉及到的關聯(lián)要素有關：一是第三方支付。第三方支付平臺就是指騰訊財付通公司，其支付功能所依托的技術是關聯(lián)要素之一。技術的可靠性是一方面，相關法律與監(jiān)管又是一個方面，這兩個方面如果存在漏洞與缺失，風險就會存在；二是發(fā)、接雙方的個人信息。只要涉及到信息輸入，就可能發(fā)生信息泄露，而這些信息正是騙子所需要的；三是客戶端操作。操作也是騙局潛藏的環(huán)節(jié)所在，用戶如果被引誘操作，信息泄露所引起的詐騙就會發(fā)生。

微信紅包移動支付中的騙術分析。微信紅包移動支付中的詐騙方法雖多，但目標只有一個，那就是騙取用戶的金錢。騙取方法有以下幾種常見類型：一是誘導信息。比如提示用戶要領取到紅包，就必須輸入姓名、身份證、銀行卡號甚至銀行密碼等。而正常的微信紅包在領取時并不需要提供個人信息，顯然這是對用戶信息的套取。二是誘導鏈接。很多詐騙類微信紅包在打開后并沒有結(jié)果，還需要操作者打開鏈接，這種操作誘導雖然不是直接套取用戶信息，但卻暗藏木馬病毒，騙子是通過暗藏病毒來獲取用戶信息，從而轉(zhuǎn)走受害人的錢款。三是誘導分享。這類微信紅包以送話費、送禮品、送優(yōu)惠券為誘，要求用戶點開鏈接加關注，并分享給朋友，這一過程也會發(fā)生信息被套取的危險。四是誘導中毒。有些紅包雖然在表面顯示上與普通紅包無異，而實際上卻是一個木馬程序，在誘導用戶點擊以后，用戶的銀行賬號和密碼就會被盜取，之后被不法分子在異地轉(zhuǎn)走用戶的錢款，給被害人造成損失。五是誘導加群。有些騙術是通過拋出誘餌而使受害人上當受騙，比如要求先支付100元就可以收獲大量好友、參與活動以及產(chǎn)品推銷，甚至還能獲得更多紅包。②但受害人掃描頁面所提供的二維碼時，就會進入違法分子所設計的非法頁面。六是誘導軟件。很多人為了搶到更多的紅包，就會下載所謂“搶紅包神器”，這也正中騙局。各種搶紅包外掛軟件并不安全，會被騙子植入代碼，以獲取用戶信息?？傮w來看，微信紅包移動支付中的各種騙局都是基于網(wǎng)絡技術的應用，而微信用戶對這些技術往往是無知與陌生的，因此容易成為這類案件的被害人。

微信紅包移動支付中的法律監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的法律底線不能突破。微信紅包移動支付有很多自身特點，如娛樂性、社交性、廣泛性、網(wǎng)絡性、金融性等，但本質(zhì)上還是屬于金融活動，特別是在互聯(lián)網(wǎng)技術的支撐下，隸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的微信紅包移動支付也就融入了更多新的內(nèi)容，而這些新內(nèi)容的增添既是金融形式的創(chuàng)新，也是問題滋生的根源，更是法律規(guī)范的盲點。微信紅包的本質(zhì)屬性是互聯(lián)網(wǎng)金融，而互聯(lián)網(wǎng)金融是技術與創(chuàng)新的產(chǎn)物，既然是創(chuàng)新，就會有失誤、有風險。科技創(chuàng)新的價值意義無疑是經(jīng)濟社會所需，但創(chuàng)新所附帶的失誤和風險也不可避免，對此要有正確的態(tài)度和認識。正確的態(tài)度是指要對創(chuàng)新中存在的失誤和風險既要有所包容，也要嚴格監(jiān)管和防范，最終做到對創(chuàng)新的完善，實現(xiàn)創(chuàng)新效益的最大化。因此，針對任何創(chuàng)新，無論它的現(xiàn)實意義有多大，都不能突破法律的底線。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融中的“技術”形式可以無限創(chuàng)新，使互聯(lián)網(wǎng)金融在意識、模式，效率等各方面都超越傳統(tǒng)，但互聯(lián)網(wǎng)金融中的“金融”本質(zhì)卻不能顛覆，合規(guī)性、公共性的要求不能降低，信息不對稱性、風險性的特點不能忽視，監(jiān)管謹慎性不能放棄。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融以及由它而衍生出的很多金融活動（如微信紅包）而言，始終以法治的思維審視其發(fā)展中存在的問題，以法律的規(guī)范與監(jiān)管應對、解決其發(fā)展中出現(xiàn)的問題，才是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的正確方向和目標，任何突破法律底線的創(chuàng)新都必須依法予以矯正和規(guī)制。③

微信紅包及其移動支付必須依法實施監(jiān)管。針對微信紅包商業(yè)運行中的各種問題，管理往往滯后于發(fā)生，這些問題既沒有明確的法律解釋，法律監(jiān)管也出現(xiàn)缺位，這是任何創(chuàng)新過程都難以避免的現(xiàn)實問題。要減輕技術創(chuàng)新所帶來的負面影響，首先就要制定有關法律用來規(guī)范網(wǎng)絡金融。要樹立法律底線意識，尤其是對互聯(lián)網(wǎng)服務商，要求他們在研發(fā)新技術、新應用時，要審視法律問題，研究相關法律，遵守法律底線。例如微信紅包活動涉及到公民隱私權(quán)、財產(chǎn)權(quán)等權(quán)利保障問題。對微信紅包要進行法律確認，對運營商、收發(fā)雙方、金額、監(jiān)管責任等也要進行詳細界定。其次，政府部門應在充分了解互聯(lián)網(wǎng)技術創(chuàng)新的前提下，進行與金融規(guī)范有關的監(jiān)管。應明確互聯(lián)網(wǎng)服務商的相關社會責任與法律義務，應對互聯(lián)網(wǎng)服務商提出相關要求并實施全程監(jiān)管，要求互聯(lián)網(wǎng)服務商健全實時監(jiān)控系統(tǒng)、健全投訴渠道及問題解決機制。監(jiān)管措施卻至始至終都不能滯后，政府部門、互聯(lián)網(wǎng)技術服務商以及社會公眾都要為此做出努力。再次，互聯(lián)網(wǎng)服務商應加強保護技術研發(fā)，針對技術創(chuàng)新、應用創(chuàng)新中可能引發(fā)的違法犯罪行為要有預測、預判，并基于技術研發(fā)能力和服務理念意識對詐騙行為進行規(guī)制，例如可以通過身份認證等技術加以保護；也可以在研發(fā)時設置一定的技術條件；應對互聯(lián)網(wǎng)犯罪及時了解并做出快速反應等。

提高用戶防范網(wǎng)絡欺詐的法律意識與能力。互聯(lián)網(wǎng)金融已成為違法犯罪分子新的覬覦空間，而預防網(wǎng)絡金融詐騙、打擊違法犯罪分子詐騙行為的最有效方式還是要拿起法律的武器，其中提高用戶防范互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟詐騙的意識就是非常關鍵的一環(huán)。針對像微信紅包這樣的網(wǎng)絡金融活動，法律監(jiān)管不僅要針對網(wǎng)絡服務商，針對其技術創(chuàng)新及應用創(chuàng)新活動過程，還應針對公眾用戶，針對公眾利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的方式方法進行普法教育與管理，使違法犯罪行為喪失存在空間。首先，政府部門及互聯(lián)網(wǎng)技術開發(fā)應用機構(gòu)應配合起來，為工作提供有關應用的操作說明和防詐騙指導，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融活動中詐騙行為的識別教育及有關法律教育，以提高用戶的活動參與能力及安全防護能力。移動支付用戶面廣量大，網(wǎng)絡技術服務商不能只將自己擬好的免責協(xié)議公布出來，不能只為自己的責任推脫預留說明，而要本著為用戶服務的核心理念做出安全應用指導，這本身也是監(jiān)管的一個層面。其次，用戶應學會識破詐騙行為的假象，不輕易受到詐騙分子的誘導而進入違法鏈接、進行有風險的操作或提供個人信息；應在充分認識網(wǎng)絡金融活動風險的基礎上，深入了解利用互聯(lián)網(wǎng)技術進行詐騙的常見現(xiàn)象，加強防范心理。最后，用戶應提高在移動支付等網(wǎng)絡金融活動中的法律維權(quán)意識，一旦發(fā)現(xiàn)應及時向網(wǎng)絡服務商進行舉報，避免造成不必要的經(jīng)濟損失。

總之，維護支付體系穩(wěn)定、保障用戶合法權(quán)益，是互聯(lián)網(wǎng)服務商應有的職責，也是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的方向。微信紅包及其移動支付中出現(xiàn)的問題只是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新所伴隨的現(xiàn)象之一，政府及有關機構(gòu)只有及時跟進技術創(chuàng)新及社會發(fā)展，才能形成有效的法律監(jiān)管，從而使技術創(chuàng)新成為推動金融發(fā)展、提高經(jīng)濟水平、促進社會進步的動力源泉。

（作者單位：西北政法大學）

【注釋】

①施舟駿：“電子紅包涉及哪些法律問題”，《山東人大工作》，2015年第4期。

②央廣網(wǎng)財經(jīng)：“微信紅包提現(xiàn)難，巨量沉淀資金騰訊未與統(tǒng)計”，新華網(wǎng)，http：//news.xinhuanet.com/fortune/2014-02/10/c_126110497.htm.

③李秋燕：“對第三方支付平臺沉淀資金幾個問題的思考”，《新經(jīng)濟》，2013年第9期。

責編 /張曉