劉萌萌 王超 胡舒雅 金琳

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，面向普通消費(fèi)者和中小型企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品也隨之應(yīng)運(yùn)而生并逐漸成為社會(huì)生活中的一部分。但近年來(lái)層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸問(wèn)題也進(jìn)入了社會(huì)和公眾的視野，本文試以“螞蟻花唄”為例，對(duì)其現(xiàn)存問(wèn)題進(jìn)行分析，探討互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸套現(xiàn)的法律問(wèn)題并提出規(guī)制措施。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸;法律規(guī)制;螞蟻花唄

1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸出現(xiàn)的背景及現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸出現(xiàn)的背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念在社會(huì)生活中不斷出現(xiàn)并成為了不可逆的發(fā)展趨勢(shì)。大數(shù)據(jù)征信、虛擬貨幣、信貸融資等產(chǎn)品的出現(xiàn)沖擊了傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸模式，而第三方支付平臺(tái)的完善則使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品誕生。“螞蟻花唄”等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品已成為當(dāng)下熱門(mén)的支付工具，其提供的“互聯(lián)網(wǎng)賒賬業(yè)務(wù)”滿足了消費(fèi)者的個(gè)性化和多樣化的需求。2016年兩會(huì)上，李克強(qiáng)總理提出，要在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、發(fā)展消費(fèi)信貸。此舉表明了政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的支持與鼓勵(lì)，同時(shí)能夠吸引更多的人才和資本進(jìn)入我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸領(lǐng)域，從而增強(qiáng)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)造力。

1.2互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀——以“螞蟻花唄”為例

目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)品正處于不斷豐富和多樣化的過(guò)程中，不同類(lèi)型的信貸產(chǎn)品層出不窮。“螞蟻花唄”是螞蟻為金融服務(wù)于2015年4月正式推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。用戶可以通過(guò)花唄直接在淘寶、天貓等購(gòu)物軟件上支付，因此受到了廣大消費(fèi)者的歡迎和好評(píng)。為了更好地服務(wù)消費(fèi)者，“螞蟻花唄”已經(jīng)開(kāi)始打破采購(gòu)平臺(tái)的界限，將服務(wù)延伸到更多的在線消費(fèi)平臺(tái)和線下服務(wù)場(chǎng)景。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式的廣泛應(yīng)用，使更多的消費(fèi)者愿意通過(guò)消費(fèi)信貸來(lái)實(shí)現(xiàn)支付，但是也逐漸開(kāi)始出現(xiàn)“螞蟻花唄”與淘寶協(xié)議套現(xiàn)行為。所謂花唄套現(xiàn)，是指商家出貨后，顧客以退貨為由，扣除手續(xù)費(fèi)購(gòu)買(mǎi)價(jià)格的90%，用現(xiàn)金返還給用戶賬戶。落實(shí)該金額后，有的商戶會(huì)確認(rèn)用戶的領(lǐng)取情況，收取剩余10%的費(fèi)用，交易結(jié)束后將用戶非法導(dǎo)入賬戶密碼進(jìn)行欺詐。盡管支付寶試圖通過(guò)降低花唄額度、芝麻信用監(jiān)控等方式來(lái)減少套現(xiàn)行為的發(fā)生，但效果并不盡如人意。

當(dāng)前，隨著花唄套現(xiàn)日益專業(yè)化、平臺(tái)化，現(xiàn)在已經(jīng)形成了地下黑色產(chǎn)業(yè)鏈。花唄套現(xiàn)騙局主要有三種類(lèi)型：一是要求買(mǎi)家提供支付寶賬號(hào)和密碼，這種是最明顯的騙局，但依然有人因?yàn)榧庇谟缅X(qián)而被騙;二是對(duì)方要求先確認(rèn)收獲再打錢(qián)，這是比較普遍的花唄騙術(shù)之一;三是對(duì)方先獲取用戶的信任，后進(jìn)行詐騙的手段。不可否認(rèn)的是，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸立法還存在大量空白地帶，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸流動(dòng)性日益普遍，但相關(guān)立法和立法措施仍嚴(yán)重缺乏。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的危害及影響

2.1對(duì)用戶個(gè)人的影響

套現(xiàn)行為從表面上來(lái)看能夠解決用戶的燃煤之需，但其背后卻暗藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。首先，用戶需承擔(dān)“賠了夫人又折兵”的風(fēng)險(xiǎn)。套現(xiàn)需要承擔(dān)高額的手續(xù)費(fèi)，一般在15%-30%之間。而如果沒(méi)有法律制度和規(guī)定的約束，極有可能出現(xiàn)當(dāng)用戶已經(jīng)拍下寶貝并且確認(rèn)收貨后，賣(mài)家卻將用戶拉黑并卷錢(qián)跑路的情況;其次，花唄套現(xiàn)是擦邊的違規(guī)行為，將會(huì)影響消費(fèi)者個(gè)人的征信記錄，情節(jié)嚴(yán)重的，甚至?xí)斜环馓?hào)的風(fēng)險(xiǎn);第三，平臺(tái)正在嚴(yán)打套現(xiàn)行為，雖然花唄套現(xiàn)目前在刑法中沒(méi)有明確條文規(guī)定，但數(shù)額較大、情節(jié)較嚴(yán)重的套現(xiàn)行為是極有可能被追究刑事責(zé)任的。

2.2對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的影響

一方面，從網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信用貸款的規(guī)定來(lái)看，套現(xiàn)屬于詐騙行為。從現(xiàn)有的案件和數(shù)據(jù)來(lái)看，“花唄套現(xiàn)”服務(wù)已形成了規(guī)模較大的產(chǎn)業(yè)鏈，這嚴(yán)重影響了社會(huì)秩序并對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信用貸款服務(wù)提供者造成損失。另一方面，這種行為會(huì)增加信貸投入的成本，為金融行業(yè)的發(fā)展埋下隱患，影響金融統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的準(zhǔn)確性，降低經(jīng)濟(jì)控制政策的效率。

2.3對(duì)社會(huì)法治的影響

眾所周知，花唄套現(xiàn)行為本身就具有一定的違法性，而其還極有可能直接成為其他金融犯罪的溫床。由于這些套現(xiàn)者擅自將大量信貸客戶資金長(zhǎng)期轉(zhuǎn)換了其他用途，使得大量信貸資金長(zhǎng)期游離于正常金融監(jiān)管之外，有可能直接引發(fā)非法洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)。從真實(shí)的案件中我們可以得知，現(xiàn)已存在集詐騙、貸款和銷(xiāo)贓為一體的犯罪產(chǎn)業(yè)鏈。

3.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸涉及的法律規(guī)制問(wèn)題

3.1用戶利用花唄套現(xiàn)

一方面，根據(jù)最高人民檢察院《關(guān)于辦理涉互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件有關(guān)問(wèn)題座談會(huì)紀(jì)要》的相關(guān)規(guī)定，非銀行機(jī)構(gòu)從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，不能成為支付機(jī)構(gòu)。未取得支付業(yè)務(wù)許可而從事該業(yè)務(wù)行為會(huì)破壞支付結(jié)算業(yè)務(wù)許可制度，影響交易環(huán)境的穩(wěn)定性，擾亂支付市場(chǎng)的秩序。

另一方面，“螞蟻花唄”是支付寶為用戶提供的小額消費(fèi)貸款產(chǎn)品，其不能提供提取現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬服務(wù)，因此用戶通過(guò)“螞蟻花唄”非法提取現(xiàn)金的行為不能被法律保護(hù)。在現(xiàn)實(shí)生活中，有很多人因?yàn)椤拔浵伝▎h套現(xiàn)”而上當(dāng)受騙，很多用戶在使用花唄付款后并未收到之前約定的轉(zhuǎn)賬，當(dāng)所謂的代理商消失后，用戶無(wú)法通過(guò)法律途徑保護(hù)其合法權(quán)益。

3.2提供花唄套現(xiàn)服務(wù)

用戶和商家通過(guò)“螞蟻花唄”模擬真實(shí)的交易流程，進(jìn)行付款，而之后商家會(huì)通過(guò)支付寶、微信等方式再將錢(qián)返還給買(mǎi)家。這是一種具有僥幸心理的套現(xiàn)手段，其中主要采取“走物流”的形式來(lái)掩飾雙方的虛假交易，而商家主要賺取其中涉及的手續(xù)費(fèi)。

中國(guó)人民銀行頒布的《支付結(jié)算辦法》和國(guó)務(wù)院頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》分別對(duì)支付結(jié)算和從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)做出了具體規(guī)定。根據(jù)我國(guó)刑法中非法經(jīng)營(yíng)罪構(gòu)成要件的規(guī)定，在沒(méi)有真實(shí)交易的情況下，利用花唄套現(xiàn)的雙方通過(guò)虛構(gòu)交易，將資金直接支付給淘寶用戶并從中獲利，這是上文中所提到的非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的行為。因此，提供花唄套現(xiàn)服務(wù)的行為構(gòu)成刑法中規(guī)定的非法經(jīng)營(yíng)罪，應(yīng)當(dāng)受到法律的制裁。

4.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸套現(xiàn)的成因

4.1借貸市場(chǎng)需大于求

眾所周知，大多數(shù)是資金緊急缺乏的用戶，但通過(guò)正規(guī)途徑進(jìn)行借貸需要較長(zhǎng)的周期，使用花唄來(lái)幫助用戶套現(xiàn)的商家準(zhǔn)入門(mén)檻低，開(kāi)通花唄支付功能也沒(méi)有苛刻的要求。網(wǎng)上店鋪申請(qǐng)也不需要太多條件，審核后便可以申請(qǐng)客戶花唄支付功能，這為花唄套現(xiàn)間接提供了便利。同時(shí)，很多用戶對(duì)花唄套現(xiàn)行為的認(rèn)知不清晰，這也使套現(xiàn)行為難以從根本上杜絕。

4.2相關(guān)立法不夠完善

“螞蟻花唄”等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品由于并無(wú)直接涉及到傳統(tǒng)的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，因此容易使人認(rèn)為在不存在真實(shí)交易情況下從事套取資金的行為沒(méi)有違反國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)，只是雙方的自愿交易行為。同時(shí)，由于非法經(jīng)營(yíng)罪屬于空白規(guī)范，以違反國(guó)家相關(guān)規(guī)定為前提，其實(shí)質(zhì)上的罪狀內(nèi)容廣泛，在具體的案件中，難以做出準(zhǔn)確的定罪量刑。

4.3監(jiān)督管理缺位

從行業(yè)角度來(lái)看，花唄無(wú)法做到全方位地監(jiān)管用戶的行為，因此可能會(huì)出現(xiàn)套現(xiàn)漏洞，網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的及時(shí)性、虛擬性等增加了套現(xiàn)交易的監(jiān)測(cè)難度，使得該風(fēng)險(xiǎn)難以避免;從監(jiān)管角度來(lái)看，監(jiān)管的缺位讓用戶和商家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)相關(guān)的法律制度及規(guī)定缺失法律意識(shí)，使其在金錢(qián)和利益面前失去理性的判斷能力，從而走上違法犯罪的道路。

5.法律規(guī)制建議

5.1明確互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行為的法律性質(zhì)

作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下出現(xiàn)的新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其對(duì)拉動(dòng)消費(fèi)、發(fā)展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型經(jīng)濟(jì)發(fā)揮了巨大的作用。但是，消費(fèi)信貸套現(xiàn)行為頻發(fā)也為社會(huì)埋下了隱患，因此要加快推進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)的制定和修改，填補(bǔ)法律上的空缺。只有實(shí)現(xiàn)與相關(guān)法律法規(guī)準(zhǔn)確對(duì)接，才能實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確歸類(lèi)和正確解釋具體的犯罪行為。

5.2完善個(gè)人征信體系和風(fēng)險(xiǎn)控制

目前我國(guó)的征信系統(tǒng)并不完善，互聯(lián)網(wǎng)征信需求未能得到有效滿足。為避免出現(xiàn)花唄用戶逾期不能還款、疑似套現(xiàn)等情況的發(fā)生，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)完善個(gè)人網(wǎng)絡(luò)征信核查系統(tǒng)，對(duì)花唄用戶進(jìn)行實(shí)名身份認(rèn)證，并規(guī)范其銀行卡提現(xiàn)、賬戶轉(zhuǎn)存、還款情況等交易記錄。對(duì)于違約的用戶，花唄應(yīng)當(dāng)限制其信用額度，加強(qiáng)監(jiān)督并采取相應(yīng)的法律措施。

5.3消費(fèi)信貸行業(yè)的自我監(jiān)管

首先企業(yè)要制定嚴(yán)格的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、加強(qiáng)產(chǎn)品技術(shù)安全、引進(jìn)高技術(shù)人才，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境;其次行業(yè)要在“一個(gè)辦法”和“三個(gè)指引”的政策框架下嚴(yán)于律己，并積極配合相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管;三是確保平臺(tái)上信息公開(kāi)真實(shí)、及時(shí)更新;四是建立法律和執(zhí)法系統(tǒng)，對(duì)存在非法套現(xiàn)、逾期不還等違約行為的用戶采取警告、催款、限制信用額度等。

5.4建立長(zhǎng)效的借貸監(jiān)管機(jī)制

首先要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分類(lèi)施策，制定監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)。其次應(yīng)當(dāng)以行業(yè)的業(yè)務(wù)和功能為核心，對(duì)總體的監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行精準(zhǔn)劃分，制定科學(xué)合理、準(zhǔn)確高效、張弛有度的監(jiān)管體系框架。最后，對(duì)通過(guò)備案和合規(guī)檢查的平臺(tái)實(shí)施持牌經(jīng)營(yíng)，規(guī)范與完善網(wǎng)貸行業(yè)的環(huán)境，從而建立長(zhǎng)效的信貸行業(yè)監(jiān)管機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

[1]王國(guó)平.利用“螞蟻花唄”套現(xiàn)行為的定罪量刑.南京刑事.2018（07）.

[2]孫韓韓.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融背景下針對(duì)螞蟻花唄可持續(xù)發(fā)展的建議.時(shí)代金融.2017（16）.

課題：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸套現(xiàn)的法律規(guī)制研究——以螞蟻花唄為例。本文系 安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃資助，項(xiàng)目編號(hào)：S201910378401。

作者簡(jiǎn)介：劉萌萌（2000-），女，漢族，安徽宣城人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，2018級(jí)本科生，法學(xué)專業(yè)。