關(guān)于建立地方性小微企業(yè)普惠金融服務(wù)體系的建議

馮毅

摘要：近年來，雖然在小微企業(yè)融資服務(wù)方面取得有效突破，但由于小微企業(yè)普遍存在資產(chǎn)規(guī)模小、財務(wù)不健全、抵質(zhì)押物缺乏、信息不透明以及風(fēng)險抵抗力弱等特征，這就造成金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)“不敢貸、不愿貸、不能貸”問題。這些問題具有普遍性，但由于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、性質(zhì)、規(guī)模等方面存在差異，形成地方之間金融服務(wù)差異性，因此需要以地方為基本著力點，焦聚難點、打通堵點、緩解痛點，建立地方性小微金融服務(wù)體系，加強(qiáng)小微企業(yè)的金融支撐，以金融活水激發(fā)小微企業(yè)活力。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);金融;建議

1.完善服務(wù)體系，建設(shè)“三大”小微企業(yè)專型銀行

1.1完善服務(wù)技術(shù)，建設(shè)“數(shù)據(jù)小微”智慧銀行

構(gòu)建完善金融、稅務(wù)、市場監(jiān)管、社保、海關(guān)、司法等大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺，實現(xiàn)跨層級跨部門互聯(lián)互通。依托金融服務(wù)信用信息共享平臺，建設(shè)“金融服務(wù)信用信息共享平臺”，通過大數(shù)據(jù)建設(shè)補齊企業(yè)信用短板。以“簡政放權(quán)”改革為契機(jī)，推進(jìn)數(shù)據(jù)共享應(yīng)用金融化，發(fā)揮各大數(shù)據(jù)平臺在破解信息不對稱、降低小微金融服務(wù)成本、提升小微企業(yè)融資效率、防范金融風(fēng)險等方面的作用。健全優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)信息對接機(jī)制，實現(xiàn)資金供需雙方線上高效對接，讓信息“多跑路”，讓企業(yè)“少跑腿”。

1.2完善服務(wù)主體，建設(shè)“產(chǎn)業(yè)小微”專營銀行

根據(jù)地方主體產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)等狀況，建立區(qū)域性特色專業(yè)支行，實現(xiàn)小微金融在服務(wù)上更具精準(zhǔn)性，在產(chǎn)品上更具專屬性，在渠道上更具深入化，在主題上更具多元化。

1.3完善服務(wù)方式，建設(shè)“園區(qū)小微”綜合銀行

推動金融機(jī)構(gòu)在工業(yè)園區(qū)、創(chuàng)業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)園區(qū)、電商園區(qū)、特色商圈等要素集聚區(qū)建立綜合金融服務(wù)，提供信貸、結(jié)算、咨詢等于一體的“一站式”金融服務(wù)。

2.金融機(jī)構(gòu)堅守本職，提升服務(wù)能力和水平

2.1圍繞中心，全力支持小微企業(yè)成長和發(fā)展

加大普惠金融實施力度，積極對接地方小微企業(yè)成長計劃，杜絕不合理的抽貸、壓貸行為。大力支持高質(zhì)量發(fā)展重點領(lǐng)域建設(shè)，精準(zhǔn)對接區(qū)域性重點項目的信貸支持力度。持續(xù)降低平均融資利率，不斷優(yōu)化貸款率定價和風(fēng)險控制模型，收集整合客戶資質(zhì)、合作情況等數(shù)據(jù)，進(jìn)一步提高產(chǎn)品及客戶的利率定價水平和風(fēng)險把控能力。

2.2突出重點，特色鮮明支持“專、精、特、新”小微企業(yè)

強(qiáng)化支持采用專項技術(shù)、專業(yè)特點明顯、市場專業(yè)性強(qiáng)的“專型”小微企業(yè)，支持企業(yè)提高專業(yè)化生產(chǎn)、服務(wù)和協(xié)作配套的能力。強(qiáng)化支持精心設(shè)計生產(chǎn)、精良產(chǎn)品的“精型”小微企業(yè)，支持企業(yè)提高產(chǎn)品的精致性、工藝技術(shù)的精深性和精細(xì)化管理建設(shè)。強(qiáng)化支持有獨特的工藝、技術(shù)、配方或特殊原料研制生產(chǎn)的“特型”小微企業(yè)，支持企業(yè)采用獨特工藝、技術(shù)、配方或原料、研制生產(chǎn)具有地方或企業(yè)特色的產(chǎn)品。強(qiáng)化支持依靠自主創(chuàng)新、轉(zhuǎn)化科技成果、聯(lián)合創(chuàng)新或引進(jìn)消化吸收再創(chuàng)新方式研制生產(chǎn)的“新型”小微企業(yè)，支持企業(yè)開展技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新。

2.3完善產(chǎn)品，無縫對接小微企業(yè)金融服務(wù)需求

推進(jìn)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資工作，推廣應(yīng)用“續(xù)貸通”“接力貸”等循環(huán)貸款，構(gòu)建新型融資體系。依托小微企業(yè)上游企業(yè)集團(tuán)，建立以訂單合同、材料采購、產(chǎn)品買賣等的產(chǎn)業(yè)鏈融資體系。根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)周期特性，建立與小微企業(yè)資金需求相配套的信用融資體系。挖掘財務(wù)報表、稅收等財務(wù)數(shù)據(jù)的信用價值作用，構(gòu)建小微企業(yè)財務(wù)信息的信用融資體系。

2.4健全機(jī)制，著力疏通小微企業(yè)融資堵點

推動分支機(jī)構(gòu)下沉工作重心，制定小微企業(yè)服務(wù)年度目標(biāo)。完善內(nèi)部績效考核機(jī)制，加大正向激勵力度，重點對其服務(wù)企業(yè)數(shù)量、信貸質(zhì)量進(jìn)行綜合考核。建立健全盡職免責(zé)機(jī)制，提高不良貸款考核容忍度，貸款授信不得附加以貸轉(zhuǎn)存等任何不合理條件。

3.強(qiáng)化融資服務(wù)基礎(chǔ)建設(shè)，破解信息不對稱等問題

3.1構(gòu)建多主體協(xié)同服務(wù)機(jī)制

建立為小微企業(yè)的發(fā)展提供智力支持、信息服務(wù)和優(yōu)惠財稅政策等全面的扶持體系，建立區(qū)域性、行業(yè)性、產(chǎn)業(yè)性的評級體系，建設(shè)區(qū)域性的小微企業(yè)融資服務(wù)體系。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織“產(chǎn)融融合 銀企合作”對接等專項對接活動，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更接地氣服務(wù)區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)。設(shè)立小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償專項資金、引導(dǎo)基金、信用保證基金，重點為首貸、轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸等提供增信服務(wù)。支持征信機(jī)構(gòu)、信用評級機(jī)構(gòu)利用公共信息為小微企業(yè)提供信用產(chǎn)品及服務(wù)。相關(guān)部門完善守信聯(lián)合機(jī)制和聯(lián)合的對于失信的懲罰機(jī)制，打擊逃廢債和欺詐行為，形成全社會對小微企業(yè)服務(wù)的良好氛圍。

3.2建立實效化小微企業(yè)擔(dān)保體系

加強(qiáng)政府性擔(dān)?；鸾ㄔO(shè)，充分發(fā)揮擔(dān)?；鹪谄平庑∥⑵髽I(yè)融資擔(dān)保難、化解企業(yè)互保鏈問題的作用。發(fā)揮財稅政策杠桿效應(yīng)，對將資金專注于小微擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，給予免稅政策，提高風(fēng)險補償比重。積極開展知識產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款、動產(chǎn)、股權(quán)等抵質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)和小微企業(yè)集合債券、融資租賃、票據(jù)業(yè)務(wù)等新型擔(dān)保產(chǎn)品及服務(wù)，支持開展訴訟保全、工程履約等非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。推進(jìn)“信貸+保險”的協(xié)同發(fā)展模式，創(chuàng)建銀保信息共享平臺，提高銀行和保險公司的信息共享水平，通過保險增信有效解決小微企業(yè)融資難融資貴問題。

3.3小微企業(yè)加強(qiáng)融資能力建設(shè)

小微企業(yè)積極提高自身素質(zhì)和發(fā)展質(zhì)量，依法合規(guī)經(jīng)營，珍惜商業(yè)信譽和信用記錄。嚴(yán)格區(qū)分個人家庭收支與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收支，規(guī)范會計核算制度，主動做好信息披露。加強(qiáng)自身財務(wù)約束，科學(xué)安排融資結(jié)構(gòu)，規(guī)范關(guān)聯(lián)交易管理。