淺析網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

胡睿

摘要：網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在當今時代獲得了長足的發(fā)展，已經(jīng)應用于各行各業(yè)。進入互聯(lián)網(wǎng)時代，大數(shù)據(jù)和電子渠道已經(jīng)成為了金融業(yè)發(fā)展方向，金融機構(gòu)已經(jīng)從傳統(tǒng)的銀行柜臺服務走出進入網(wǎng)絡(luò)服務領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)銀行也漸漸成型。2014年3月，首批5家自擔風險的民營銀行試點方案獲國務院批復，其中兩家以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為股東身份創(chuàng)辦的純粹網(wǎng)絡(luò)銀行尤為引人矚目。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行;商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

互聯(lián)網(wǎng)銀行是網(wǎng)絡(luò)銀行的重要組成部分之一。不同的機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)銀行的定義有所不同，巴塞爾委員會的定義為：“網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道提供零售與小額產(chǎn)品和服務的銀行。這些產(chǎn)品和服務包括存貸款、賬戶管理、金融顧問、電子賬務支付以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品與服務?！倍袊嗣胥y行在《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》中將網(wǎng)絡(luò)銀行定義為“銀行通過互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務”。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的不同定義，可將網(wǎng)絡(luò)銀行分為兩大類：第一類是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務為基礎(chǔ)，借助各類網(wǎng)絡(luò)渠道完成相應業(yè)務的辦理，屬于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的一部分。第二類是完全設(shè)立在網(wǎng)絡(luò)上的虛擬機構(gòu)，沒有任何分支機構(gòu)。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的興起

1995年10月18日，世界上誕生了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國第一安全銀行（SFNB，Security First Network Bank）。該網(wǎng)絡(luò)銀行是得到美國聯(lián)邦銀行管理機構(gòu)批準成立的全球第一家無任何分支機構(gòu)、在因特網(wǎng)上提供大范圍和多種銀行金融服務的純網(wǎng)絡(luò)銀行，它的成立預示著互聯(lián)網(wǎng)金融買入迅速發(fā)展的階段。第一安全銀行憑借業(yè)務處理速度快、服務質(zhì)量高、服務范圍廣的特點在初期發(fā)展很快，但并未形成規(guī)模效應，并且之后隨著電子商務低谷到來，其難以抵御沖擊，因巨額虧損于1988年被加拿大皇家銀行金融集團收購。20世紀90年代，各主要商業(yè)銀行開始建立自己網(wǎng)頁和銀行網(wǎng)站，最初網(wǎng)站主要介紹銀行業(yè)務、分支機構(gòu)、利率變動等問題，不涉及安全性問題。1996年2月， 中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立主頁， 首先在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布消息。 1998年 3月 6日， 中國銀行網(wǎng)絡(luò)銀行服務系統(tǒng)成功辦理了互聯(lián)網(wǎng)間的電子交易， 拉開了中國內(nèi)地網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務的序幕 。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮席卷中國，說明互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已成功探索到可持續(xù)發(fā)展的金融服務模式，網(wǎng)絡(luò)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)應用發(fā)展到一定階段和規(guī)模時的產(chǎn)物。2014年3月，首批5家自擔風險的民營銀行試點方案獲國務院批復，其中兩家以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為股東身份創(chuàng)辦的純粹網(wǎng)絡(luò)銀行——深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行尤為引人矚目，其共同特點是探索運營成本更低的純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行的特點

3.1業(yè)務智能化以及虛擬化

網(wǎng)絡(luò)銀行不存在傳統(tǒng)意義上的網(wǎng)點，并且網(wǎng)絡(luò)銀行的終端機是電子空間，主要借助于智能資本，并且客戶可以不需要銀行人員幫助，自己完成賬戶的相關(guān)業(yè)務。除此之外，全面實現(xiàn)無紙化交易，傳統(tǒng)商業(yè)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替;又有的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替，原有紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進行傳送。

3.2突破時空局限

網(wǎng)絡(luò)銀行的一個突出特征就是方便快捷，它相比于傳統(tǒng)的銀行具有更加快捷的交易方式，而且可以為客戶提供24小時的全方法金融服務，不受場地時間等因素的限制。網(wǎng)絡(luò)銀行具有3A特點，有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動擴大客戶群，開辟新的利潤來源。

3.3運營成本第，效率高

通過網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和應用，可以有效地降低各經(jīng)營成本包括人力、物力及財力。免去經(jīng)營場所的設(shè)立以及員工工資的發(fā)放。無論是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)渠道業(yè)務還是純互聯(lián)網(wǎng)銀行不需要設(shè)置任何物理的分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點，大大減少了由于網(wǎng)點運營所產(chǎn)生的運營成本，提高了后臺系統(tǒng)的效率。

3.4金融業(yè)務創(chuàng)新的平臺

網(wǎng)絡(luò)銀行的主要側(cè)重點是它可以以非常低的成來通過互聯(lián)網(wǎng)獲得信息資源，從而依靠這些信息資源對客戶進行信用評級，同時也能強化銀行作為信息中介這一職能，同時網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務操作非常簡便，客戶可以根據(jù)自己的需求來取得相應的服務。由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以為客戶提供詳細的、低成本的信息咨詢服務，通過銀行營業(yè)網(wǎng)點銷售保險、證券和基金等金融產(chǎn)品會受到很大的限制。利用互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種需求，客戶除辦理銀行業(yè)務外，還可以方便地進行網(wǎng)上買賣股票債券等，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠為客戶提供更加合適的個性化金融服務。

4.網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

網(wǎng)絡(luò)銀行是作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新所形成的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行可以使客戶不用受到地域的限制，只要可以上網(wǎng)，就可以辦理相應的業(yè)務，快速地管理自己的賬戶，網(wǎng)絡(luò)銀行在形成趨勢的同時給傳統(tǒng)銀行帶來了極大的沖擊。

4.1降低了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢

在過去，傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于具有雄厚的資本以及遍布世界的機構(gòu)，吸收了眾多人才，但是網(wǎng)絡(luò)銀行可以提高人才的效率，往往一個網(wǎng)絡(luò)銀行只需一小部分人就可以運營。

4.2改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷方式

網(wǎng)絡(luò)銀行主要依靠網(wǎng)絡(luò)來進行營銷，效率高而且資金安全，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不具有的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行只能通過面對面的方式將銀行產(chǎn)品營銷給存量客戶，無論是營銷效果還是營銷成本，與網(wǎng)絡(luò)銀行所采用的互聯(lián)網(wǎng)營銷方式相比，都存在一定的差距。

4.3轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念

傳統(tǒng)商業(yè)銀行還是以實地辦理業(yè)務為主要渠道，而網(wǎng)絡(luò)銀行并沒有實際網(wǎng)點，它依靠互聯(lián)網(wǎng)來辦理業(yè)務，這極大地顛覆了銀行辦理業(yè)務所受場地的限制。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠開設(shè)大量的營業(yè)網(wǎng)點來提升自身的吸儲能力，互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)，特別是第三方支付的興起，商業(yè)銀行的吸儲能力大大減弱，通過網(wǎng)點輻射來吸收存款無法滿足傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務需求。

4.4調(diào)整傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略

傳統(tǒng)商業(yè)銀行還是以產(chǎn)品為導向的，而網(wǎng)絡(luò)銀行則是以客戶為導向的，即它以滿足客戶需求為主要發(fā)展目標。在互聯(lián)網(wǎng)銀行興起之前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更多注重的是產(chǎn)品營銷，根據(jù)現(xiàn)有的產(chǎn)品再為客戶進行推薦，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶來定制的潮流。

4.5引起銀行競爭格局發(fā)生變化

傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有壟斷性質(zhì)，而網(wǎng)絡(luò)銀行的加入，將打破這一壟斷的格局，在極大程度上加大銀行業(yè)的競爭。