馬科攀

摘要：隨著國內(nèi)市場經(jīng)濟競爭的日趨激烈，使中小企業(yè)的生存發(fā)展，面臨著巨大的挑戰(zhàn)。而融資作為中小企業(yè)經(jīng)營過程中的常用手段，不僅能夠緩解企業(yè)內(nèi)部的資金壓力，保障產(chǎn)品的順利有序生產(chǎn)。還可以用來擴大市場規(guī)模，促進企業(yè)的穩(wěn)定有序發(fā)展。但由于企業(yè)內(nèi)部因素和外部因素的影響，導致中小企業(yè)融資遭受重重阻礙，甚至出現(xiàn)融資失敗的情況。令中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展，受到極大的影響。筆者利用企業(yè)融資的含義，結(jié)合我國中小企業(yè)融資難的主要原因，淺談一下解決中小企業(yè)融資難的對策與方法。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);融資難;原因剖析

1.企業(yè)融資的含義

融資是企業(yè)根據(jù)自身的實際情況，結(jié)合企業(yè)的未來發(fā)展目標，利用各項數(shù)據(jù)信息的搜集與匯總，向銀行或其他金融機構(gòu)籌集資金的方式。通過融資活動的開展，不僅能夠確保企業(yè)的正常經(jīng)營，還可以為企業(yè)今后的長遠發(fā)展，奠定良好的基礎(chǔ)。

2.我國中小企業(yè)融資難的主要原因

2.1銀行方面

銀行是我國企業(yè)融資的主要對象，在公信力、商業(yè)信譽和整體形象方面，占據(jù)著極大的優(yōu)勢。但銀行對中小企業(yè)的融資活動，卻存在著較大的弊端，主要體現(xiàn)在認知偏差、管理制度缺陷和貸款門檻高三大方面。銀行為了提高自身的業(yè)績，通常會出現(xiàn)“抓大放小”的認知片面，只關(guān)注大型企業(yè)的融資申請，對中小企業(yè)的融資需求不夠重視[1]。由于近些年銀行加強了對貸款風險的追究力度，使許多基層員工為了降低風險，只審批國有企業(yè)的融資活動，面對中小企業(yè)的貸款申請卻不敢批準。而且，部分商業(yè)銀行主要以營利為目的，對貸款門檻設(shè)置較高，使不少中小企業(yè)無法滿足要求，令融資活動徹底破產(chǎn)。

2.2自身方面

中小企業(yè)在融資方面的困難，不僅是由銀行方面造成，和企業(yè)自身的實際情況也有著較大的關(guān)聯(lián)。在辦理融資的過程中，企業(yè)需要向金融機構(gòu)抵押一定量的固定資產(chǎn)，從而滿足金融機構(gòu)的貸款要求。大型企業(yè)一般會抵押房產(chǎn)、土地和機械設(shè)備的所有權(quán)或使用權(quán)，而許多中小企業(yè)卻無法提供有效抵押物，令融資活動無法向下進行[2]。中小企業(yè)在財務(wù)制度方面，缺乏完善規(guī)范的體系。對于信息披露的意識相對較差，使金融機構(gòu)對中小企業(yè)財務(wù)報表的審核難度大幅度提升。令金融機構(gòu)不得不通過其他渠道，對中小企業(yè)的綜合實力進行評估。在評估過程中所花費的管理費用，遠超于大型企業(yè)。這種信息不對稱的現(xiàn)象，極大程度增加了中小企業(yè)的融資難度，使中小企業(yè)在融資過程中遭遇重重阻礙。而且，中小企業(yè)之間的競爭比較激烈，導致了企業(yè)的經(jīng)營風險較大，令信貸風險也隨之提高[3]。

2.3政府方面

政府對于中小企業(yè)的融資申請，一直持有積極的支持態(tài)度。但專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的機構(gòu)，卻并不健全。而且，社會中介機構(gòu)的發(fā)展緩慢，也使中小企業(yè)的資質(zhì)認證，面臨高額的資金成本和時間成本。相關(guān)法律法規(guī)的不健全，無法對中小企業(yè)的融資活動進行嚴格的約束，使金融機構(gòu)的恐貸心理難以得到根治。除此之外，信用擔保和物品抵押制度的不完善，也令中小企業(yè)融資申請的通過率大大下降。

3.解決中小企業(yè)融資難的對策與方法

3.1銀行方面

為了解決中小企業(yè)融資難的問題，銀行方面應(yīng)先摒棄“抓大放小”的經(jīng)營理念，提高對中小企業(yè)貸款申請的關(guān)注度。并結(jié)合自身的運營狀況，參考中小企業(yè)的經(jīng)營特點，加快信貸體制的改革進度。既要嚴格把控貸款風險，又要使權(quán)責對應(yīng)。為中小企業(yè)的貸款申請，提供更多的便利。同時，開發(fā)更多的金融服務(wù)產(chǎn)品，為中小企業(yè)的融資貸款，提供更多的選擇性。最后，利用各種貨幣政策，降低中小企業(yè)的貸款門檻。合理運用浮動利率方式，對中小企業(yè)的貸款情況，進行適當?shù)恼{(diào)控。

3.2中小金融機構(gòu)

按照經(jīng)營性質(zhì)劃分，中小金融機構(gòu)主要分為政策性金融機構(gòu)、民間性金融機構(gòu)和商業(yè)性金融機構(gòu)三種。無論是哪種經(jīng)營性質(zhì)的金融機構(gòu)，都應(yīng)以圍繞中小企業(yè)的有序發(fā)展，提供有利的貸款服務(wù)。使這些金融機構(gòu)在中小企業(yè)的經(jīng)營過程中，發(fā)揮出良好的推動作用。在組建中小金融機構(gòu)時，應(yīng)嚴格遵循我國的法律法規(guī)，并結(jié)合中小企業(yè)的經(jīng)營特點，制定出一整套完整的服務(wù)體系。為中小企業(yè)的貸款申請，提供良好有利的幫助。

3.3完善相關(guān)體系

根據(jù)中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的特點，選擇適合的運作模式，能夠使中小企業(yè)的信用擔保體系得以完善。為中小企業(yè)的貸款申請?zhí)峁┍憷?，令金融機構(gòu)的管理費用也顯著降低。通過充分對比市場組建市場運作、政府組建政府運作和政府組建市場運作之間的優(yōu)缺點，進行綜合選擇運作模式，能夠使信用擔保機構(gòu)更好的服務(wù)中小企業(yè)。使中小企業(yè)融資難的問題，得到較好地解決。

4.結(jié)語

面對中小企業(yè)融資難的問題，通過完善相關(guān)體系、組建中小金融機構(gòu)和銀行內(nèi)部改革的措施，能夠?qū)χ行∑髽I(yè)貸款申請的流程進行優(yōu)化，并為中小企業(yè)的融資貸款提供更多的選擇。為我國各個地區(qū)的中小企業(yè)，營造健康良好的發(fā)展環(huán)境。

參考文獻：

[1]鄭興東.科技型中小企業(yè)融資瓶頸分析及對策研究[J].財務(wù)與金融，2020（1）：37-40.

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[3]段玉.基于信用體系建設(shè)的我國中小企業(yè)融資難問題及對策研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2020（7）：101-102.