摘要：聚焦盈利能力提升是金融改革深化背景下商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高效、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展的必然舉措與有益探索。改善融資結(jié)構(gòu)、健全金融監(jiān)管、推動(dòng)金融開(kāi)放是金融深化改革的重要方向，在此背景下商業(yè)銀行面臨著競(jìng)爭(zhēng)壓力增強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境復(fù)雜、轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)提升的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)以科技金融賦能為支持、以?xún)?nèi)部改革創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)、以聚焦風(fēng)險(xiǎn)防控為保障，實(shí)現(xiàn)負(fù)債業(yè)務(wù)高效、中間業(yè)務(wù)提質(zhì)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)的發(fā)展格局，全面提升商業(yè)銀行的盈利能力。

關(guān)鍵詞：金融改革;商業(yè)銀行;盈利能力;降本增效;科技金融

習(xí)近平總書(shū)記明確指出，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)，深化金融改革是我國(guó)金融工作的三大任務(wù)，其中：深化金融改革是金融業(yè)發(fā)展的根本動(dòng)力。深化金融改革是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要保障，其核心內(nèi)容就是要進(jìn)一步完善我國(guó)金融市場(chǎng)體系、構(gòu)建金融監(jiān)管框架、擴(kuò)大資本市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、轉(zhuǎn)變金融發(fā)展方式，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融的良性循環(huán)健康發(fā)展。毫無(wú)疑義，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)快速升級(jí)、經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)持續(xù)轉(zhuǎn)化、經(jīng)濟(jì)增速逐步換擋的宏觀背景下，深化金融改革既是我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的客觀需要，也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)加速轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然要求。

金融改革背景下，金融行業(yè)的市場(chǎng)主體面臨著嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)與跨越式的發(fā)展機(jī)遇，尤其是商業(yè)銀行，作為我國(guó)金融系統(tǒng)的壓艙石，如何適應(yīng)金融改革深化，并在推動(dòng)我國(guó)金融體系制度改革、監(jiān)管完善、市場(chǎng)開(kāi)放等方面做出應(yīng)有貢獻(xiàn)，成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效果的重要評(píng)價(jià)內(nèi)容，也是商業(yè)銀行能否實(shí)現(xiàn)高效、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)與前提，而這些內(nèi)容最終都將轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的盈利能力，尤其是商業(yè)銀行作為市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)主體，盈利依舊是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心目標(biāo)。鑒于此，本文立足我國(guó)深化金融改革的宏觀背景，探究商業(yè)銀行盈利能力提升策略，以期對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理工作的開(kāi)展有所裨益。

1.深化金融改革視域下商業(yè)銀行盈利能力提升面臨的挑戰(zhàn)

為科學(xué)、全面、精準(zhǔn)的探究出商業(yè)銀行盈利能力提升的策略，本文首先對(duì)深化金融改革背景下商業(yè)銀行盈利能力提升的挑戰(zhàn)進(jìn)行剖析，從而有針對(duì)性的探究應(yīng)對(duì)策略，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。研究認(rèn)為：深化金融改革視域下，商業(yè)銀行面臨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力增強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境日趨復(fù)雜、轉(zhuǎn)型發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)提升等三大經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)，具體分析如下。

1.1市場(chǎng)主體增多與業(yè)務(wù)高度同質(zhì)并存，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力增強(qiáng)

改善融資結(jié)構(gòu)和推動(dòng)金融開(kāi)放是深化金融改革的重要內(nèi)容，前者將健全金融機(jī)構(gòu)法人治理現(xiàn)狀，改善我國(guó)融資結(jié)構(gòu)，推動(dòng)金融市場(chǎng)的公平、公開(kāi)競(jìng)爭(zhēng);后者將進(jìn)一步引入國(guó)外金融競(jìng)爭(zhēng)主體，強(qiáng)化金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)，推動(dòng)金融市場(chǎng)的高效化，這對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑會(huì)在客群競(jìng)爭(zhēng)、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等方面面臨極大的挑戰(zhàn)與沖擊。以商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)為例，外部金融競(jìng)爭(zhēng)主體入駐中國(guó)，首先聚焦的新增客群必然是高凈值的富?？腿?，并且憑借自身長(zhǎng)歷史、多經(jīng)驗(yàn)、廣視角、高技術(shù)的資產(chǎn)管理經(jīng)營(yíng)，會(huì)極大的削弱商業(yè)銀行在優(yōu)質(zhì)客群領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力，從而對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展形成不利影響。

1.2負(fù)債業(yè)務(wù)下滑與存貸利差縮小共生，經(jīng)營(yíng)環(huán)境日趨復(fù)雜

近年來(lái)，居民儲(chǔ)蓄、企業(yè)存款同比大幅減少，且存款減少的趨勢(shì)仍在不斷加強(qiáng)。在深化金融改革的大背景下，隨著資本市場(chǎng)建設(shè)發(fā)展不完善，居民理財(cái)意識(shí)的進(jìn)一步蘇醒，疊加互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行存款下滑的趨勢(shì)難以逆轉(zhuǎn)。與此同時(shí)，利率市場(chǎng)化改革下，我國(guó)存貸款利率逐步市場(chǎng)化，隨著融資市場(chǎng)的逐步成熟，商業(yè)銀行存貸利差縮小的趨勢(shì)也日益顯著，尤其是在當(dāng)前無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率下滑的大環(huán)境下，商業(yè)銀行依靠存貸利差實(shí)現(xiàn)盈利增長(zhǎng)的模式越來(lái)越缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。因此，在深化金融改革視域下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式的邊際效果持續(xù)降低，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式缺乏護(hù)城河與競(jìng)爭(zhēng)力，故而在面對(duì)日益復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)環(huán)境時(shí)，盈利能力提升具有一定的挑戰(zhàn)性。

1.3科技金融改革與綜合成本上升同在，轉(zhuǎn)型發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)提升

在競(jìng)爭(zhēng)壓力增大與經(jīng)營(yíng)環(huán)境復(fù)雜的同時(shí)，深化金融改革背景下商業(yè)銀行還面臨著行業(yè)科技化變革趨勢(shì)與內(nèi)部綜合運(yùn)營(yíng)成本持續(xù)上升的壓力。信息化時(shí)代，科技對(duì)各行各業(yè)的賦能效應(yīng)愈發(fā)顯著，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是一個(gè)典型的案例。商業(yè)銀行面臨的科技金融改革對(duì)于部分具有較強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)、科技儲(chǔ)備較好、治理結(jié)構(gòu)完善的商業(yè)銀行更為有利，而對(duì)于大部分傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一大挑戰(zhàn)，因?yàn)樵诮?jīng)營(yíng)理念、資源匹配、人員支持、技術(shù)儲(chǔ)備等方面都非常滯后。同時(shí)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平進(jìn)一步提升，人口紅利的邊際遞減，商業(yè)銀行的人力、運(yùn)營(yíng)等方面的支出增加，商業(yè)銀行的綜合成本快速提升，試錯(cuò)能力與試錯(cuò)意愿大幅降低，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展充滿(mǎn)不確定性。

2.深化金融改革視域下商業(yè)銀行盈利能力提升策略

基于前文對(duì)于深化金融改革視域下商業(yè)銀行盈利能力提升面臨的挑戰(zhàn)分析，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特征和國(guó)外優(yōu)質(zhì)商業(yè)銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，本文以商業(yè)銀行的三大主要業(yè)務(wù)為分析切入口，重點(diǎn)探究商業(yè)銀行提升盈利能力的策略，具體分析如下。

2.1以科技金融賦能為支撐，加速負(fù)債業(yè)務(wù)的高效化發(fā)展

以科技金融賦能為支撐，加速負(fù)債業(yè)務(wù)的高效化發(fā)展，這是深化金融改革視域下商業(yè)銀行盈利能力提升的基礎(chǔ)性策略。負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)與前提，因而必須確保負(fù)債業(yè)務(wù)的高效發(fā)展，從而為商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。當(dāng)前，我國(guó)金融市場(chǎng)逐步向信息化、智能化、科技化方向發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、線(xiàn)上智能服務(wù)、智能化網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)等業(yè)態(tài)相繼出現(xiàn)。因此，商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)也必須加速科技化改造，利用科技金融工具的廣覆蓋、超便捷、低邊際成本的綜合性?xún)?yōu)勢(shì)，幫助商業(yè)銀行在個(gè)人客戶(hù)與機(jī)構(gòu)客戶(hù)的服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)中搶占先機(jī)，不斷擴(kuò)大有效客群規(guī)模，并通過(guò)科技服務(wù)工具改善客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)，提升客戶(hù)的收入貢獻(xiàn)度，降低負(fù)債業(yè)務(wù)的邊際成本，繼而推動(dòng)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的高效化發(fā)展。

2.2以?xún)?nèi)部改革創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展

以?xún)?nèi)部改革創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展，這是深化金融改革視域下商業(yè)銀行盈利能力提升的關(guān)鍵性策略。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模相對(duì)較小，對(duì)商業(yè)銀行的盈利貢獻(xiàn)比重不大。但隨著金融改革的不斷深化與金融體制的持續(xù)創(chuàng)新。成本低、空間大、收益高、專(zhuān)業(yè)屬性強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)逐步被商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者所重視，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)已逐步成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)共識(shí)，但受制于理念滯后、品種單一、創(chuàng)新法律、人才不足及競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范等問(wèn)題，各大商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的意愿、能力及成效差異顯著。鑒于此，商業(yè)銀行應(yīng)該加速優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，結(jié)合自身資源稟賦打造具有品牌效應(yīng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。與此同時(shí)，要加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)的人才隊(duì)伍建設(shè)。中間業(yè)務(wù)屬于金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，既需要懂技術(shù)的科技型人才，也需要懂金融的實(shí)踐型人才，因此商業(yè)銀行必須抓緊儲(chǔ)備一批懂金融、通法律，熟悉財(cái)會(huì)、計(jì)算機(jī)等工具學(xué)科的綜合性金融人才，為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供智力保障與專(zhuān)業(yè)支持。

2.3以聚焦風(fēng)險(xiǎn)防控為保障，推動(dòng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展

以聚焦風(fēng)險(xiǎn)防控為保障，推動(dòng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，這是深化金融改革視域下商業(yè)銀行盈利能力提升的保障性策略。深化金融改革是基于我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的客觀需要而開(kāi)展的重要金融工作。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)、經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)換、經(jīng)濟(jì)增速調(diào)整會(huì)帶來(lái)行業(yè)資源的整合，各類(lèi)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展也將面臨更多的不確定性，機(jī)遇與挑戰(zhàn)交織、跨頁(yè)發(fā)展與兼并重組同在，因而商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，首要的就是要立足支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)上，防范資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)，必須增強(qiáng)遴選優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的能力，必須提高防范、處理資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力，具體到業(yè)務(wù)層面就是必須有效控制并持續(xù)降低商業(yè)銀行的不良貸款率，降低商業(yè)銀行不必要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本與風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

3.研究結(jié)語(yǔ)

總而言之，深化金融改革是我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的客觀需要、是國(guó)民經(jīng)濟(jì)加速轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然要求、是我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要機(jī)遇。在競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)水平等外部要素變化的背景下，商業(yè)銀行要聚焦自身盈利能力的提升，必須立足負(fù)債業(yè)務(wù)的高效發(fā)展、中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展、資產(chǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，通過(guò)科技賦能、制度創(chuàng)新、人才儲(chǔ)備，不斷提升各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展效能，提高各類(lèi)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，提振各個(gè)層級(jí)員工的發(fā)展信心，繼而有力的推進(jìn)商業(yè)銀行的降本增效工作，真正實(shí)現(xiàn)降本、增效、集約、提質(zhì)，進(jìn)而提高商業(yè)銀行的盈利能力，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行高效、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：卿前平（1975-），男，漢族，湖南邵陽(yáng)人，單位：上海財(cái)麓基金管理有限公司，碩士，研究方向：金融學(xué)。